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——兼析交強險合同的成立與生效

[案情回放]

2007年5月15日，原告王某為其新買的贛A普通正三輪摩托車投保交強險，交納保費180元。被告某保險公司代辦點出具機動車交通事故責(zé)任強制保險摩托車定額保險單（保險單簽單日期為2007年5月15日，保險日期為2007年5月19日零時起至2008年5月18日二十四時止）。2007年5月17日，原告王某駕駛贛A摩托車沿南昌市灣里區(qū)招賢鎮(zhèn)港下村行駛與劉某駕駛的二輪摩托車相撞，致劉某當(dāng)場死亡。經(jīng)南昌市公安局灣里大隊認(rèn)定，雙方負(fù)事故同等責(zé)任。同年6月3日，經(jīng)交警大隊調(diào)解，原告王某賠償劉某各項費用計幣92524.20元。原告王某支付賠償金后要求被告某保險公司履行保險合同義務(wù)，給付保險賠償金50000元整，被告以保險合同未生效為由拒付，為此原告王某將某保險公司訴至南昌市東湖區(qū)人民法院。

[爭議焦點]

原告認(rèn)為：保險合同應(yīng)當(dāng)依法有效。因為出單當(dāng)天，當(dāng)看到保險單上的保險日期不是5月15日，而是19日時，原告當(dāng)即找到代辦員責(zé)問是否填寫錯誤，要求購買15日的保險，并希望更改，但代辦員表示打印好的保單不便更改，并表示沒有關(guān)系，出了事保險公司會賠。后原告聽朋友說這樣的保單不行時，原告于當(dāng)日下午隨兩位朋友程某、胡某一同再次來到保險代辦點要求更改保單時間為5月15日，否則退保費，但代辦員既不肯改時間又不退保費，雙方發(fā)生爭執(zhí)。 保險公司認(rèn)為：保險合同是成立的，但保險合同生效期限應(yīng)從2007年5月19日零時開始，而原告發(fā)生交通事故時間是2007年5月17日，在保險單生效期之前，故保險公司不應(yīng)賠償。原告雖于5月15日交納保費，但原告接受了從2007年5月19日零時開始履行保險義務(wù)的約定，原告對保險合同無異議，并簽字，故請求駁回原告的訴請。

[法院初審]

一審法院認(rèn)為：原告在被告保險代辦點要求購買交通事故責(zé)任強制保險，交納保費180元，被告出具保險單，雙方形成保險合同關(guān)系。但在該保險單投保人聲明一欄沒有原告的簽名，故保險日期的確定應(yīng)認(rèn)定為被告單方確定的。原告于2007年5月15日向被告表示購買交強險，并交納保費，被告應(yīng)提供證據(jù)證明原告同意保險日期定為2007年5月19日零時起，但被告未能舉證，故原告購買保險的意愿應(yīng)推定為原告購買之日即生效之日?，F(xiàn)被告以原告發(fā)生交通事故時，保險合同未生效為由拒付保險賠償款，理由不充分。原告要求被告給付保險賠償款5萬元，應(yīng)予支持。 據(jù)此，南昌市東湖區(qū)人民法院于2007年12月3日作出（2007）東民初字第1315號民事判決，判決被告于本判決生效后三日內(nèi)一次性給付原告保險賠償款5萬元。本案受理費1050元，由被告承擔(dān)。

[法院終審]

保險公司不服，以保險合同未生效為由上訴至南昌市中級人民法院，請求依法撤銷原判，駁回被上訴人的訴訟請求。 2008年1月16日，南昌市中級人民法院作出（2008）洪民四終字第23號民事判決：撤銷南昌市東湖區(qū)人民法院（2007）東民初字第1315號民事判決，駁回王某的訴訟請求，一、二審案件受理費2100元，由王某承擔(dān)。

[案件點評]

本案的爭議焦點問題為保險合同何時開始生效。一審法院認(rèn)為投保之日（交納保費之日）即為合同生效之日，而二審法院則認(rèn)為保險合同生效應(yīng)以保險單載明的保險期間為準(zhǔn)。結(jié)合案例，本文就保險合同的成立與生效問題，作簡要分析：

一、保險合同的成立與生效概述

保險合同的成立與生效是兩種不同的合同制度。保險合同成立并不等于合同生效。保險合同成立表示投保人和保險人雙方已經(jīng)對保險合同的訂立達成合意。而只有符合法律規(guī)定的合同有效要件，保險合同才能正式生效。保險合同是否有效成立對于保險合同雙方具有重要意義，只有保險合同有效成立才能對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，在出現(xiàn)事故時，保險人也才可能承擔(dān)保險責(zé)任。 《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！钡谑臈l規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！薄侗ｋU法》用兩個獨立條文對“保險合同成立”與“保險合同生效”的區(qū)別作了法律界定?！侗ｋU法》第十四條表明保險合同的生效與保險責(zé)任期間具有內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，即在保險合同雙方約定了保險責(zé)任期間的情況下，只有保險事故發(fā)生在保險責(zé)任期間內(nèi)，保險人才需要對發(fā)生的保險事故負(fù)責(zé)。保險責(zé)任的開始意味著保險合同對保險人發(fā)生約束力，即意味著保險合同生效；而保險人在保險合同生效，保險責(zé)任開始后才有可能承擔(dān)保險責(zé)任。保險合同未生效，保險人無須承擔(dān)保險責(zé)任。 由于保險合同是諾成性合同，只需保險合同雙方當(dāng)事人達成合意保險合同即可成立。但合同成立不等于生效，保險合同生效一般需要具備以下幾個要件：⑴行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；⑵意思表示真實；⑶不違反法律或社會公共利益。只有符合這幾個要件，保險合同才能產(chǎn)生法律效力，受到法律的保護。

二、本案交強險合同的成立與生效問題

1、關(guān)于本案交強險合同的成立問題 二審法院認(rèn)為：《保險法》和《道路交通安全法》規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。王某起訴某保險公司以雙方當(dāng)事人簽訂的交強險摩托車定額保險單依據(jù)，保險公司對此事實無異議，故應(yīng)確認(rèn)保險合同成立。

2、關(guān)于本案交強險合同的生效問題 二審法院認(rèn)為：王某雖于2007年5月15日交納保險費，但其提供的保險單中已明確保險期間自2007年5月19日零時起至2008年5月18日24時止，王某對保險期間亦明知，王某稱其就保險起始時間已向保險公司提出異議，得到保險公司人員的認(rèn)可并變更的證據(jù)不足，本院不予采信，保險單中保險期間的約定系雙方當(dāng)事人真實意思表示。故2007年5月19日零時應(yīng)視為本案所涉合同生效的時間和某保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任的起始時間。

3、關(guān)于機動車“脫保期”問題 二審法院將投保人王某投保之日即2007年5月15日至本案交強險合同生效之日即2007年5月19日零時界定為“脫保期”，脫保期間產(chǎn)生的賠償責(zé)任應(yīng)由機動車駕駛?cè)俗载?fù)。所謂“脫保期”，是指機動車脫離有效保險的期間。主要包括保險合同期限屆滿，機動車尚未續(xù)保的期間；保險合同成立，但尚未生效的期間（如本案）；上道路行駛的機動車一直未按規(guī)定投保交強險的期間；等等。

三、本案啟示：投保人對保單異議既是權(quán)利又是義務(wù)

《機動車交通事故責(zé)任強制保險單》“重要提示”欄第2條用紅色醒目字體載明：“收到本保險單、承保險種對應(yīng)的保險條款后，請立即核對，如有不符或疏漏，請在48小時內(nèi)通知保險人并辦理變更或補充手續(xù)；超過48小時未通知的，視為投保人無異議。”該條賦予投保人就保單異議享有辦理變更或補充的權(quán)利，即保單異議權(quán)，同時該條也是投保人核對保單信息的義務(wù)性規(guī)定。 投保人就保單異議權(quán)的行使期間必須在收到保單的48小時之內(nèi)，即收到保單兩天內(nèi)。超過約定的異議期，則推定無異議，視為投保人收到了完整的雙方真實合意的的保險合同文本。 本案投保人王某之所以敗訴，就在于未有效行使保單異議權(quán)導(dǎo)致證據(jù)失權(quán)，根據(jù)民事訴訟證據(jù)規(guī)則，王某未有效行使保單異議權(quán)視為保單異議權(quán)未行使，視為投保人同意保單載明的一切內(nèi)容，包括保險期間，故其敗訴成為必然。 事實上，中國保監(jiān)會審批的《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》（中保協(xié)條款[2006]1號）第十一條專門就“保險期間”作了明確規(guī)定：“除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準(zhǔn)。”根據(jù)交強險條款規(guī)定，如何確定保險期間應(yīng)看保險單載明的起止日期。據(jù)此，投保人有必要研讀一下作為國家法定保險的關(guān)乎切身利益的交強險條款的相關(guān)內(nèi)容，以期更好地維護自身的合法權(quán)益。

最后，筆者提醒眾多汽車朋友：在首次購買交強險時請務(wù)必看清保險單載明的保險期間，杜絕機動車脫保期現(xiàn)象；若保險合同成立日期與生效日期（一般為保險期間載明的起始日期）不一致時，建議立即通知保險公司辦理批改手續(xù)（或待保險責(zé)任開始機動車再上道路行駛），切勿抱僥幸心理于脫保期駕駛機動車。再次投保交強險的機動車，建議在上一年度保險期間屆滿前就提前續(xù)保，以保證交強險連續(xù)投保的銜接性。

參考文獻：

1、《保險法》，李玉泉著，法律出版社2003年8月版；

2、《保險訴訟原理和判例》，吳慶寶主編，人民法院出版社2006年4月版；

3、《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例釋義》，劉炤、楊華柏、郭左踐主編，法律出版社2006年4月版。