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建設工程質(zhì)量保證金，是指發(fā)包人與承包人在建設工程承包合同中約定，從應付的工程款中預留，用以保證承包人在缺陷責任期內(nèi)對建設工程出現(xiàn)的缺陷進行維修的資金。（《建設工程質(zhì)量保證金管理暫行辦法》） ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

其中，缺陷是指建設工程質(zhì)量不符合工程建設強制性標準、設計文件，以及承包合同的約定。缺陷責任期一般為六個月、十二個月或二十四個月（后在《建設工程質(zhì)量保證金管理辦法》中被修改為“一般為1年，最長不超過2年”），由發(fā)、承包雙方在合同中約定。

質(zhì)量保證金的設置，較好地強化了施工企業(yè)的保修責任。然而，從建設部清理拖欠工程款和對農(nóng)民工工資支付情況調(diào)研的情況來看，建設單位以質(zhì)量保證金名義長期扣留的3% - 5%的工程款，已經(jīng)成為影響施工企業(yè)正常周轉(zhuǎn)和農(nóng)民工工資無法正常發(fā)放的重要原因。

為了給建筑企業(yè)減負、給農(nóng)民工保障，2005年住建部、財政部印發(fā)的《建設工程質(zhì)量保證金管理暫行辦法》強調(diào)了“采用工程質(zhì)量保證擔保、工程質(zhì)量保險等其他保證方式的，發(fā)包人不得再預留保證金”，2017年住建部、財政部印發(fā)的《建設工程質(zhì)量保證金管理辦法》再次規(guī)定了“在工程項目竣工前已經(jīng)繳納履約保證金的，發(fā)包人不得同時預留工程質(zhì)量保證金；采用工程質(zhì)量保證擔保、工程質(zhì)量保險等其他保證方式的，發(fā)包人不得再預留保證金”。

工程質(zhì)量保險與工程質(zhì)量保證擔保，作為質(zhì)量保證金的替代方案，都是將專業(yè)化的風險管理引入建筑市場、運用經(jīng)濟手段管控質(zhì)量風險的有效手段。同樣自本世紀初發(fā)展至今，兩者卻有了截然不同的現(xiàn)狀。

1?工程質(zhì)量保險

建設工程質(zhì)量保險，是一種轉(zhuǎn)移在工程建設和使用期間由可能的質(zhì)量缺陷引起的經(jīng)濟責任的方式，包括建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程質(zhì)量保證保險和相關(guān)職業(yè)責任保險等。（《關(guān)于推進建設工程質(zhì)量保險工作的意見》）

狹義的工程質(zhì)量保險即工程質(zhì)量潛在缺陷保險（Inherent Defect Insurance， 簡稱IDI），是指由建設單位投保的責任保險。它主要保證承保人開發(fā)的建筑工程因潛在缺陷（工程質(zhì)量不符合強制性建設標準以及合同設計規(guī)范規(guī)定等）在保險期內(nèi)發(fā)生質(zhì)量事故、造成建筑物損壞時的賠償責任，可為建筑工程提供長達10年的主體結(jié)構(gòu)保險保障，以及保險期為5年的附加滲漏責任條款。

上世紀末，我國在接軌國際引入工程擔保制度后，也于本世紀初引入了工程質(zhì)量保險制度。

2002年，時任國家副總理的溫家寶就工程質(zhì)量保險問題做出批示，要求建設部和保監(jiān)會研究解決。當年10月，國家建設部住宅產(chǎn)業(yè)化促進中心和中國人民財產(chǎn)保險公司聯(lián)手推出了與國外類似的住宅質(zhì)量保證保險。

2005年8月，原建設部和中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進建設工程質(zhì)量保險工作的意見》，標志著建設工程質(zhì)量保險在我國正式落地。

2006年9月，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司率先在北京、上海、天津、大連、青島、廈門、深圳、蘭州等14個城市推出了新版的建筑工程質(zhì)量保險產(chǎn)品，標志著全國范圍的建筑工程質(zhì)量保險試點工作正式啟動。

然而，這一制度推行多年卻進展緩慢。2008年，據(jù)部分地區(qū)保險機構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，北京市投保樓盤總共4家，在南方城市中也只有成都和廈門各一家樓盤投保。如今，我國的工程投保率仍舊很低，尚不足15%。

值得注意的是，近年來仍有不少地區(qū)相繼“試水”了工程質(zhì)量保險制度。

2018年5月，安徽省住建廳聯(lián)合保監(jiān)會安徽監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于推行工程質(zhì)量保險試點工作的通知》，提出將在政府投資工程、裝配式建筑和實行工程總承包的項目中，試點推行工程質(zhì)量保險制度。

2018年5月，江蘇省住建廳聯(lián)合江蘇保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于推行江蘇省住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險試點的實施意見（試行）》，提出要在經(jīng)省住房城鄉(xiāng)建設廳確定的試點項目或試點地區(qū)范圍內(nèi)的保障性住宅工程、商品住宅工程中，推行工程質(zhì)量潛在缺陷保險。

我們期待，隨著建筑行業(yè)保險意識的增加，工程質(zhì)量保險試點工作能夠取得進步的成績。

2?工程質(zhì)量保證擔保

工程質(zhì)量保證擔保，是擔保人對承包商在工程保修期內(nèi)出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷履行維修義務的保證。

這一制度源起于上世紀末。1998年5月，建設部發(fā)出“關(guān)于一九九八年建設事業(yè)體制改革工作要點”的文件，明確提出“在有條件的城市，可以選擇一些有條件的建設項目，進行工程質(zhì)量保證擔保的試點”。

2006年12月，建設部印發(fā)了《關(guān)于在建設工程項目中進一步推進工程擔保制度的意見》，標志著工程擔保制度在我國的全面推行。

2018年7月，住建部印發(fā)了《關(guān)于加快推進實施工程擔保制度的指導意見（征求意見稿）》，推動了工程擔保制度的落地步伐。其中，意見指出要強化工程質(zhì)量保證擔保的應用：1）在住宅工程中推行工程質(zhì)量保函，保函金額不得超過工程價款結(jié)算總額的 3%，工程質(zhì)量保函有效期應與施工合同中確定的工程缺陷責任期相一致；2）建設單位到期未退還保證金的，應作為不良行為記入信用記錄。

自2006年的推行，到2018年的強化應用，工程質(zhì)量保證擔保在建筑領(lǐng)域的發(fā)展逐漸加速。

當下，工程質(zhì)量保證擔保共發(fā)展出三種形式：銀行質(zhì)量保函、工程質(zhì)量保修保函、建設工程質(zhì)量保證保險。

（中國農(nóng)業(yè)銀行國內(nèi)保函業(yè)務管理辦法）

值得注意的是，建設工程質(zhì)量保證保險與上述工程質(zhì)量保險名稱相仿，性質(zhì)卻截然不同。它是指保險公司向建設工程發(fā)包人（業(yè)主）提供的保證保險，保證建設工程承包人在缺陷責任期內(nèi)履行工程質(zhì)量缺陷修復義務。兩者主體不同，保障范圍亦不同。

目前，工程質(zhì)量擔保在大多數(shù)城市已成為質(zhì)量保證金的主要替代，也不斷加快其在建筑領(lǐng)域遍地開花的步伐。

工程質(zhì)量保險和工程質(zhì)量保證擔保，正加速取代質(zhì)量保證金；保險與擔保機制，也必將在企業(yè)減負、農(nóng)民工保障的路上越走越遠。