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作為投標(biāo)行為的責(zé)任擔(dān)保，投標(biāo)保證金主要保證：1）投標(biāo)人在遞交投標(biāo)文件后不得撤銷投標(biāo)文件；2）中標(biāo)后不得無正當(dāng)理由不與招標(biāo)人訂立合同；3）在簽訂合同時(shí)不得向招標(biāo)人提出附加條件，或者不按照招標(biāo)文件要求提交履約保證金。

投標(biāo)保證金保證了招標(biāo)人的權(quán)利，卻也在一定程度上影響了企業(yè)現(xiàn)金流：一方面是直接造成這些資金的無效沉淀，另一方面是可能在資金緊張時(shí)增大企業(yè)的外部融資成本。

另外，由于投標(biāo)企業(yè)往往需要到處參加投標(biāo)，因此隨著繳納筆數(shù)的增多，保證金所累計(jì)的數(shù)額也不容小覷。

而隨著我國工程擔(dān)保制度的推進(jìn)，在《關(guān)于清理規(guī)范工程建設(shè)領(lǐng)域保證金的通知》(國辦發(fā)[2016]49號)、《關(guān)于促進(jìn)建筑業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》（國辦發(fā)〔2017〕19號）以及《關(guān)于加快推進(jìn)實(shí)施工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》等政策的大力推動(dòng)下，保函（銀行保函、工程保證保險(xiǎn)保單以及工程擔(dān)保公司保函）在投標(biāo)擔(dān)保中的應(yīng)用程度逐漸提高。

其中的工程保證保險(xiǎn)，以其在同類產(chǎn)品中的優(yōu)勢，逐漸成為市場新寵。通過費(fèi)率、成本以及服務(wù)三方面的對照，我們可以客觀比較三者間的差異。

1 費(fèi)率比較

就擔(dān)保費(fèi)率而言，投標(biāo)保證保險(xiǎn)的費(fèi)率較低，約在0.6%左右，銀行保函費(fèi)率較高，約為1%。而擔(dān)保公司費(fèi)率數(shù)值范圍較大，難以概述。

銀行在開立投標(biāo)保函業(yè)務(wù)時(shí)，每季需向客戶征收一定的保函手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)的數(shù)額為投標(biāo)保證金金額乘以費(fèi)率，具體費(fèi)率視銀行而定。

一般而言，四大銀行的比率點(diǎn)高于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行比率點(diǎn)高于村鎮(zhèn)銀行。以中國銀行為例，投標(biāo)保函的指導(dǎo)費(fèi)率為0.5‰-2.5‰每季，每季最低500元。

（來源：中國銀行官方網(wǎng)站）

整體而言，銀行保函的年費(fèi)率約在1%左右。

建設(shè)工程擔(dān)保公司在開具投標(biāo)擔(dān)保保函時(shí)，出具的大多為有條件保函，對應(yīng)所需承擔(dān)的履約及賠付責(zé)任較大，費(fèi)率往往較高。另外，不同于受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的銀行以及受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的保險(xiǎn)公司，由于擔(dān)保公司缺少監(jiān)管，因此不同地區(qū)不同公司間的費(fèi)率跨度較大。

保險(xiǎn)公司的投標(biāo)保證保險(xiǎn)費(fèi)率約在0.29%至1%間不等，整體中位數(shù)為0.6%。

（中國大地保險(xiǎn)：0.29%）

（中國人保財(cái)險(xiǎn)：1%）

2 成本比較

就擔(dān)保成本而言，除了保函手續(xù)費(fèi)外，保證金成本也是必要的考量因素：除工程保證保險(xiǎn)未要求企業(yè)繳納保證金外，銀行和擔(dān)保公司皆采取了一定程度的反擔(dān)保措施。

銀行在開具投標(biāo)保函時(shí)，不僅要求企業(yè)繳納一定金額的保證金，而且保函金額直接占據(jù)了企業(yè)在該銀行的授信額度。

擔(dān)保公司在開具保函時(shí)，往往也要求企業(yè)繳納保證金。

（來源：長安保證擔(dān)保有限公司駐新疆辦事處）

這些保證金也帶來了擔(dān)保的另一項(xiàng)費(fèi)用：融資成本。

根據(jù)2018年2月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國企業(yè)平均融資成本指數(shù)為7.6%（考慮到價(jià)格成本之外的手續(xù)費(fèi)、評估費(fèi)、招待費(fèi)等費(fèi)用成本，融資成本將超過8%）。

對于一項(xiàng)需要繳納100萬元投標(biāo)保證金的項(xiàng)目而言，現(xiàn)金繳納不僅意味著100萬資金鎖定無法流動(dòng)，也帶來了每年至少八萬的融資成本。而選擇銀行保函和擔(dān)保公司保函的話，企業(yè)仍需考慮向擔(dān)保機(jī)構(gòu)所繳納保證金的融資成本。而在選擇工程保證保險(xiǎn)保單的情況下，這100萬是完全可以自由支配的。

在這樣的情況下，銀行保函的綜合成本約為1.4萬/年（100萬*保證金繳納比例[以5%為例]*融資成本指數(shù)+100萬*年費(fèi)率），工程擔(dān)保公司保函的綜合成本至少為1.2萬元/年（根據(jù)長安保證擔(dān)保有限公司駐新疆辦事處資料顯示，該公司在該地區(qū)的投標(biāo)保函收保函金額的0.8%）。而工程保證保險(xiǎn)成本最低，僅為0.6萬元/年。

3 服務(wù)比較

除了綜合成本優(yōu)勢外，保證保險(xiǎn)還有時(shí)效性、抗風(fēng)險(xiǎn)、額度保障以及社會(huì)效益上的綜合優(yōu)勢。

保證保險(xiǎn)具有更強(qiáng)的時(shí)效性：銀行保函需經(jīng)過信貸調(diào)查、授信蛇皮、貸審會(huì)等流程方可出具保函，辦理周期長。而保證保險(xiǎn)方便快捷，直接節(jié)省了企業(yè)的時(shí)間成本。

保證保險(xiǎn)具有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力：保證保險(xiǎn)不僅關(guān)注被保證人的財(cái)務(wù)狀況，更側(cè)重于對被保證人的能力（如企業(yè)資質(zhì)、技術(shù)水平、項(xiàng)目管理能力等）進(jìn)行審查，可以以“優(yōu)勝劣汰”機(jī)制推動(dòng)被保證人的自身提高。同時(shí)，保證保險(xiǎn)也不會(huì)要求建筑企業(yè)之間相互擔(dān)保（銀行較常要求），因此不會(huì)形成行業(yè)擔(dān)保鏈的危機(jī)，有助于建筑行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

保證保險(xiǎn)具有更高的額度保障：工程保證保險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)管理能力為依據(jù)，無單戶額度限制，結(jié)合再保險(xiǎn)能提供更高額度的擔(dān)保。

保證保險(xiǎn)更注重合同履約：出現(xiàn)糾紛后，銀行僅僅提供現(xiàn)金賠償，擔(dān)保公司一般而言保障能力較差，甚至缺乏償付能力。而保險(xiǎn)更加注重合同履約。甚至在承包商違約前，就進(jìn)行介入以促進(jìn)合同的履行，更大程度上減少了項(xiàng)目未完工所帶來的社會(huì)損失。

投標(biāo)保證金會(huì)對投標(biāo)人的資金造成一段時(shí)間的占壓，給投標(biāo)人帶來資金負(fù)擔(dān)；而擔(dān)保公司開具的投標(biāo)擔(dān)保以及銀行的投標(biāo)保函均須投標(biāo)人提供反擔(dān)保，程序較為繁瑣。

工程保證保險(xiǎn)作為銀行保函、專業(yè)擔(dān)保的同類產(chǎn)品，由于其本身所具有的成本和服務(wù)優(yōu)勢，正越來越多地被市場所接受，也必將為越來越多企業(yè)帶來發(fā)展助力。