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“A級(jí)住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)”模式

隨著加人WTO和政府職能進(jìn)一步轉(zhuǎn)變,在工程建設(shè)領(lǐng)域推行符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的保險(xiǎn)制度開(kāi)始進(jìn)行政策視野。2001年11月起,原建設(shè)部住宅產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)中心與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司專門(mén)成立了A級(jí)住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)研究課題組,2002年5月對(duì)日本住宅性能保證制度進(jìn)行了考察,撰寫(xiě)了《A級(jí)住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)研究報(bào)告》、《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)條例》、《關(guān)于開(kāi)辦“住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)”的情況匯報(bào)》(向保監(jiān)會(huì)提交)等一系列研究成果,并多次邀請(qǐng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)、金融保險(xiǎn)以及住宅建設(shè)領(lǐng)域?qū)＜揖妥≌ㄖこ藤|(zhì)量保險(xiǎn)制度總體架構(gòu)、運(yùn)作機(jī)制和具體條款進(jìn)行反復(fù)修改,2002年9月12日通過(guò)專家論證。

2002年10月31日,原建設(shè)部住宅產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)中心和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司舉行“A級(jí)住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)合作協(xié)議”簽字儀式。根據(jù)協(xié)議,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司為獲得“商品住宅性能認(rèn)定制度”的A級(jí)住宅項(xiàng)目提供10年期“住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)”,保險(xiǎn)責(zé)任包括整體或局部?jī)A斜、倒塌,地基超出設(shè)計(jì)要求范圍的不均勻沉降,主體承重墻出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫,墻面、廚房和衛(wèi)生間地面、地下室、管道滲漏等常見(jiàn)質(zhì)量問(wèn)題。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)房屋的同時(shí)獲得保單,投保費(fèi)由開(kāi)發(fā)商支付。當(dāng)房屋出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題時(shí),中國(guó)人民保險(xiǎn)公司將直接向房主賠償修理、加固或重新購(gòu)置住宅所需的費(fèi)用,最高賠償金額為住宅的銷售價(jià)格。同時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)承保項(xiàng)目建筑質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。

時(shí)任建設(shè)部住宅與房地產(chǎn)業(yè)司副司長(zhǎng)兼住宅產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)中心主任、A級(jí)住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)合作制推動(dòng)者沈建忠認(rèn)為,“通過(guò)住宅性能認(rèn)定與住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)的結(jié)合這樣一種新的制度和思路,對(duì)保障住宅建筑工程質(zhì)量做了十分有益的工作……將為我國(guó)充分運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制提高住宅建筑工程質(zhì)量,找到一個(gè)新的管理和監(jiān)管途徑,是一項(xiàng)制度創(chuàng)新。然而,自該項(xiàng)實(shí)施起兩年內(nèi),截至2004年10月20日,僅有171個(gè)住宅項(xiàng)目通過(guò)住宅性能預(yù)審,46個(gè)住宅項(xiàng)目通過(guò)住宅性能終審,而只有北京金宸公寓、成都蜀風(fēng)花園·蘭苑一期、廈門(mén)“花天花園”、陜西“景觀360”等少數(shù)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)商與保險(xiǎn)公司簽訂了住宅建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)意向書(shū),全國(guó)只有一個(gè)項(xiàng)目簽訂了協(xié)議。該項(xiàng)合作制度實(shí)施效果與預(yù)想相去甚遠(yuǎn)。不僅如此,住宅性能認(rèn)定工作本身也推進(jìn)緩慢。截至2007年11月,全國(guó)僅有326個(gè)小區(qū)通過(guò)初審,103個(gè)住宅項(xiàng)目通過(guò)終審。

“長(zhǎng)安模式”

1996年,國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施《質(zhì)量振興綱要》(簡(jiǎn)稱《綱要》),第二十條明確提出“推行產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn),在促進(jìn)企業(yè)建立健全質(zhì)量體系和開(kāi)展產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上,按照企業(yè)自愿投保原則,推行產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn),實(shí)行新型的質(zhì)量保證和監(jiān)督機(jī)制?！?997年,為了貫徹落實(shí)《綱要》要求,建設(shè)部和質(zhì)量萬(wàn)里行組委會(huì)在認(rèn)真研究國(guó)際慣例和我國(guó)建設(shè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理需求的基礎(chǔ)上,聯(lián)合10部委共同倡議組建長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司,時(shí)任建設(shè)部劇部長(zhǎng)的潭慶璉同志任長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司籌建領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng),時(shí)任質(zhì)量萬(wàn)里行組委會(huì)辦公室主任的劉智同志任籌建領(lǐng)導(dǎo)小組劇組長(zhǎng)兼籌備組主任。

2002年10月,時(shí)任國(guó)務(wù)院副總理溫家寶就針對(duì)工程保險(xiǎn)問(wèn)題做了批示,要求建設(shè)部和保監(jiān)會(huì)研究解決。2004年,針對(duì)我國(guó)礦難頻發(fā)以及重慶井噴、北京密云彩虹橋垮塌、吉林商夏“215”火災(zāi)等數(shù)起重大公眾場(chǎng)所的責(zé)任事故,國(guó)務(wù)院要求“大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)”。2004年6月,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和有關(guān)主管部門(mén)舉辦了“中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展論壇”。同月,建設(shè)部致函保監(jiān)會(huì),希望批準(zhǔn)長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司籌建。

2005年8月5日,保監(jiān)會(huì)與建設(shè)部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》(建質(zhì)[2005]133號(hào),以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》),正式提出在我國(guó)建立建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。

《意見(jiàn)》指出引入建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)對(duì)于化解工程建設(shè)各方技術(shù)及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)建設(shè)各方誠(chéng)實(shí)守信都具有重要意義。在實(shí)踐中,有代表性的保險(xiǎn)產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)最大的財(cái)險(xiǎn)公司——中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司于2006年推出的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn),產(chǎn)品在北京、天津、上海、廈門(mén)等14家分公司試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)后,2007年底開(kāi)始在全國(guó)范圍推廣。該產(chǎn)品承保開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的建筑工程因潛在缺陷導(dǎo)致質(zhì)量事故造成建筑物損壞時(shí)的賠償責(zé)任,可為建筑工程提供長(zhǎng)達(dá)10年的主體結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)保障,同時(shí),開(kāi)發(fā)商還可以選擇附加險(xiǎn)條款對(duì)滲漏、管線、安裝工程等進(jìn)行保障°。2008年,由中國(guó)土木工程學(xué)會(huì)住宅指導(dǎo)委員會(huì)組織指導(dǎo)、長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司具體實(shí)施的“工程竣工后內(nèi)在工程質(zhì)量缺陷責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)”,在珠海格力廣場(chǎng)和蘇州天辰花園這兩個(gè)項(xiàng)目上獲得成功(詳見(jiàn)案例)。

案例：

長(zhǎng)安責(zé)任公司保險(xiǎn)模式

2008年,由中國(guó)土木工程學(xué)會(huì)住宅指導(dǎo)委員會(huì)組織指導(dǎo)、長(zhǎng)安保臉公司具體實(shí)施的“工程竣工后內(nèi)在工程質(zhì)量缺陷責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)”,在珠海格力廣場(chǎng)和蘇州天辰花園這兩個(gè)項(xiàng)目上獲得成功。

參照國(guó)際慣例,兩個(gè)試點(diǎn)小區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容包括:“1)保單:基礎(chǔ)保10年,結(jié)構(gòu)保10年,屋面漏水保5年,窗漏水墻漏水保3年,廚房、衛(wèi)生間漏水保3年;2)非保單:消除常見(jiàn)質(zhì)量通病,如不影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、空鼓、幾何尺寸不正確以及成品保護(hù)”。經(jīng)當(dāng)?shù)刭|(zhì)檢部門(mén)鑒定驗(yàn)收,兩個(gè)小區(qū)合格率為100%;質(zhì)量通病基本消除。2009年珠海市臺(tái)風(fēng)天氣頻繁,格力廣場(chǎng)小區(qū)屋面、墻面、窗均未發(fā)現(xiàn)漏水現(xiàn)象。施工過(guò)程中,兩個(gè)小區(qū)均未出現(xiàn)突出的安全事故,住戶進(jìn)住后對(duì)工程質(zhì)量、小區(qū)環(huán)境均很滿意,成為當(dāng)?shù)刭|(zhì)量、安全創(chuàng)精品工程的樣板。

1.珠海格力廣場(chǎng)項(xiàng)目

珠海格力廣場(chǎng)是珠海格力地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的集高檔住宅、商業(yè)街、酒店式公寓于一體的大型綜合示范區(qū),總建筑面積60萬(wàn)㎡，其中一期工程18萬(wàn)㎡，是32層的高層居民樓，與2007年3月開(kāi)工,2009年12月竣工驗(yàn)收,并交付使用。

作為工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的首個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目,格力廣場(chǎng)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中得到了有關(guān)方面的高度重視。在長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)、中國(guó)土木工程學(xué)會(huì)理事長(zhǎng)譚慶璉的建議下,格力廣場(chǎng)項(xiàng)目在現(xiàn)場(chǎng)建立了樣板間,培訓(xùn)工人嚴(yán)格按照樣板間施工。所有設(shè)計(jì)，都得到了土木工程學(xué)會(huì)住宅指導(dǎo)委員會(huì)專家的嚴(yán)格把關(guān),同時(shí)采用了大量新產(chǎn)品、新技術(shù)、新工藝。例如,為了防止窗的滲漏,增加了鋼制的密封框;在屋面防水、構(gòu)造柱施工時(shí)，也都采用了新的工藝和做法，這些都有力地防范了工程質(zhì)量通病的發(fā)生。

為了做好這個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目,開(kāi)發(fā)商也舍得投入。例如,針對(duì)使用輕質(zhì)磚易造成墻體裂縫滲水的質(zhì)量通病,保險(xiǎn)公司的專家研究出加腰梁和網(wǎng)片的方案,解決了滲水隱患,并形成了地方標(biāo)準(zhǔn)。但是光增加這一項(xiàng)工序,開(kāi)發(fā)商就要多投入幾百萬(wàn)元的資金。由于建設(shè)方、保險(xiǎn)公司和其他部門(mén)的共同努力,珠海格力廣場(chǎng)小區(qū)被打造成了珠海市精品工程和標(biāo)志性建筑,成為“全國(guó)優(yōu)秀示范小區(qū)創(chuàng)建項(xiàng)目”。

2.蘇州天辰花園項(xiàng)目

由蘇州地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)公司開(kāi)發(fā)的蘇州天辰花園總建筑面積22萬(wàn)㎡,已于2008年6月竣工，并交付使用。

蘇州天辰花園規(guī)劃及單體方案設(shè)計(jì)由北京中環(huán)世紀(jì)工程設(shè)計(jì)有限責(zé)任公司承擔(dān)。自2003年10月開(kāi)始設(shè)計(jì)工作。在該項(xiàng)目的設(shè)計(jì)過(guò)程中。得到了中國(guó)土木工程學(xué)會(huì)住宅建筑工程指導(dǎo)工作委員會(huì)的關(guān)心和支持,該會(huì)多位專家直接指導(dǎo)天辰花園規(guī)劃及單體方案設(shè)計(jì)工作,使設(shè)計(jì)方案不斷得到優(yōu)化。2004年8月,天辰花國(guó)項(xiàng)目被中國(guó)土木工程學(xué)會(huì)住宅建筑工程指導(dǎo)工作委員會(huì)列入“創(chuàng)建全國(guó)優(yōu)秀示范小區(qū)”。2004年8月30日,蘇州天辰花園奠基開(kāi)工。2006年6月至2006年12月,一期工程分批竣工驗(yàn)收通過(guò),工程質(zhì)量100%合格。建筑面積的80%為優(yōu)質(zhì)結(jié)構(gòu)工程。

蘇州天辰花園二期工程包8幢18層住宅、2座地下汽車庫(kù)及會(huì)所等公建,分別由江蘇南通二建集團(tuán)有限公司和蘇州建設(shè)(集團(tuán))有限責(zé)任公司承建。二期工程于2006年12月開(kāi)工,到2008年1月住宅建筑工程主體全部封頂。2008年3月30日,項(xiàng)目開(kāi)發(fā)商蘇州市地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司召開(kāi)會(huì)議決定為天辰花園二期精裝房投保工程質(zhì)量保險(xiǎn)。2008年5月,長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司與蘇州市地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司簽訂了住宅建筑工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議,為蘇州天辰花園二期精裝修330套住宅的房主提供質(zhì)量保險(xiǎn),承保建筑面積達(dá)4.93萬(wàn)㎡。

資料來(lái)源:季雄輝.工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)是住宅建筑工程風(fēng)險(xiǎn)管控和質(zhì)量保障的有效途徑[J]中國(guó)建筑防水,2010(21):15-18.

但是,目前市場(chǎng)上僅有人保財(cái)險(xiǎn)、平安、太平洋等少數(shù)幾家大型保險(xiǎn)公司涉足。

人保財(cái)險(xiǎn)“建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)模式”

在建設(shè)領(lǐng)域普遍存在以質(zhì)量保證為名扣留工程質(zhì)量保證金,變相拖欠工程款的行為，如何解決拖欠工程款、拖欠農(nóng)民工工資問(wèn)題就成為一個(gè)重要的問(wèn)題。溫家寶總理曾在2002年10月24日專門(mén)進(jìn)行過(guò)批示,要求建設(shè)部和保監(jiān)會(huì)研究解決工程保險(xiǎn)問(wèn)題,其中就包括了要解決工程款拖欠問(wèn)題。要解決這一問(wèn)題,需要建立一種合理的工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理制度。保險(xiǎn)就具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能,是參與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)換的有效手段。一方面中國(guó)保監(jiān)會(huì)在配合財(cái)政部對(duì)現(xiàn)行工程質(zhì)量保證金制度進(jìn)行修改和完善，加強(qiáng)和規(guī)范工程質(zhì)量保證金的管理和使用;另一方面積極協(xié)同建設(shè)部開(kāi)展防新欠長(zhǎng)效機(jī)制的研究,提出了在建設(shè)領(lǐng)域引人商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,用保險(xiǎn)代替質(zhì)量保證金參與工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理的具體辦法,建立和制定了建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度,從體制和機(jī)制上切實(shí)防范產(chǎn)生新的拖欠。

2003年底,自開(kāi)展清欠工作以來(lái),中國(guó)保監(jiān)會(huì)先后到達(dá)過(guò)天津、新疆、上海、江西、浙江、四川、云南等省、市、區(qū),對(duì)其中的典型案例進(jìn)行督辦剖析,不僅有效地推動(dòng)了當(dāng)?shù)厍迩啡蝿?wù)的完成和清欠目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),還在建立防新欠的長(zhǎng)效機(jī)制方面做出了積極有益的探索,提出在建設(shè)領(lǐng)域引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,用保險(xiǎn)代替質(zhì)量保證金參與工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)深入的研討和反復(fù)論證,中國(guó)保監(jiān)會(huì)與建設(shè)部于2006年8月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)。《意見(jiàn)》闡述了建立和推進(jìn)工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的意義和作用,確定了工程質(zhì)量保險(xiǎn)的概念和投保范圍,對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供保險(xiǎn)服務(wù)等也提出了明確要求。

《意見(jiàn)》將工程質(zhì)量保險(xiǎn)體系定義為:“一種轉(zhuǎn)移在工程建設(shè)和使用期間由可能的質(zhì)量缺陷引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的方式”,包括傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)、工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)和相關(guān)職業(yè)責(zé)任保驗(yàn)等?！兑庖?jiàn)》出臺(tái)之后,中國(guó)保監(jiān)會(huì)及時(shí)在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行了傳達(dá)、布置,調(diào)動(dòng)了各方積極性。各地保監(jiān)局加強(qiáng)了與當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào),保險(xiǎn)公司加快了產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新,上下形成一股合力,共同推動(dòng)工程質(zhì)量保險(xiǎn)發(fā)展。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在工程質(zhì)量保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)推廣、風(fēng)險(xiǎn)控制以及制度規(guī)范等方面進(jìn)行了積極的研究、探索、和實(shí)踐。2006年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)備案了中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的《建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)》條款。2006年9月,中國(guó)人保公司召開(kāi)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)新聞發(fā)布會(huì)試點(diǎn)研討會(huì),宣布在14個(gè)省市正式啟動(dòng)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作,標(biāo)志著人保系統(tǒng)建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度全面啟動(dòng)。

該險(xiǎn)種以建筑物平均售價(jià)扣除土地轉(zhuǎn)讓金為基價(jià),費(fèi)率在0.3%-0.6%，承保的是建筑工程因?yàn)橘|(zhì)量問(wèn)題造成事故時(shí),對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)人的賠償責(zé)任，保障期限為10年。該保險(xiǎn)還包括一種開(kāi)發(fā)商可選擇投保的保驗(yàn)期為5年的滲漏附加險(xiǎn),對(duì)房屋因屋面、外墻、廚房和衛(wèi)生間地面、地下室,管道等防滲漏工程的潛在缺陷發(fā)生滲漏造成的損失進(jìn)行賠償。此外,建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)的保費(fèi)是一次性收取的,總體費(fèi)率水平(0.3%左右)遠(yuǎn)低于質(zhì)量保證金,不會(huì)造成對(duì)建筑企業(yè)資金的長(zhǎng)期占用,所以能夠緩解建筑企業(yè)一部分資金壓力，進(jìn)而為建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資拖欠問(wèn)題提供了現(xiàn)實(shí)的解決方案。

應(yīng)該說(shuō),建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)這個(gè)突破口是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)于建筑工程的一個(gè)起點(diǎn)。由此,保險(xiǎn)業(yè)和建筑行業(yè)緊緊地聯(lián)系在一起,有利于共建和諧社會(huì)。通過(guò)保險(xiǎn)這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)過(guò)程,既能保證建筑工程質(zhì)量建設(shè)方利益,也能保證業(yè)主權(quán)益。當(dāng)發(fā)生房屋經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，保險(xiǎn)可以使賠償盡快得到實(shí)現(xiàn),從而有利于建筑工程質(zhì)量的提高,也有利于社會(huì)糾紛的化解,在根本上有利于社會(huì)安定。另外,建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)也是一種突破性的嘗試,即政府在逐步轉(zhuǎn)變職能過(guò)程中,如何用經(jīng)濟(jì)手段來(lái)解決社會(huì)問(wèn)題。