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案件相關(guān)問(wèn)題

1.什么是投保人?

2.什么是保險(xiǎn)人?

3.什么是被保險(xiǎn)人?

4.什么是保險(xiǎn)期限?

5.如何認(rèn)定保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)?

6.什么是防損?

7.保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)事故系被保險(xiǎn)人管理不善原因造成之免賠主張能否成立?

8.保險(xiǎn)公司對(duì)于領(lǐng)取公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照涉事車(chē)輛應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任?

9.對(duì)于保險(xiǎn)合同中的格式條款如何認(rèn)定?

10.對(duì)于保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款效力如何認(rèn)定?

11.出具單位對(duì)公章不清文書(shū)的復(fù)印件重新加蓋公章后如何認(rèn)定該文書(shū)證據(jù)效力?

上訴人(原審被告):中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南分公司。

被上訴人(原審原告):中鐵十五局集團(tuán)第五工程有限公司。

原審第三人:湖南衡邵高速公路有限公司。

原告訴請(qǐng)

2007年6月28日,湖南衡邵高速公路有限公司(以下簡(jiǎn)稱“衡邵高速公司”)與中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南分公司(以下簡(jiǎn)稱“大地財(cái)保湖南分公司”)簽訂了一份《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建筑工程一切險(xiǎn)條款》保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)項(xiàng)目為湖南省衡陽(yáng)至邵陽(yáng)高速公路項(xiàng)目第BX2保險(xiǎn)合同段(K61+12.5-K130+570)建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。

2007年7月7日,大地財(cái)保湖南分公司出具保險(xiǎn)單,該保單第1條注明投保人為衡邵高速公司,第2條注明被保險(xiǎn)人為投保人及與投保人簽訂施工合同的直接、間接承包商/任何指定分包商和與工程建設(shè)項(xiàng)目有關(guān)的相關(guān)利益方。保險(xiǎn)期限自2007年7月7日起至2010年7月6日止,特別約定保險(xiǎn)期限為預(yù)定的建筑工期+180天。并約定第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償限額5,000,000元,人身傷亡每人限額200,000元,財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)44,000,000元,財(cái)產(chǎn)損失每次保險(xiǎn)事故免賠5000元或者損失金額的10%,兩者以高者為準(zhǔn)。

2009年2月23日,中鐵十五局集團(tuán)第五工程有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中鐵十五局第五工程公司”)與衡邵高速公司簽訂《湖南省衡陽(yáng)至部陽(yáng)高速公路路面工程施工合同協(xié)議書(shū)》,合同段為K102+900至K130+570。2010年12月4日8時(shí)許,案外人馬順?shù)h駕駛案外人張正榮所有的湘A28097/A2809重型半掛車(chē)沿滬昆高速公路由東向西行駛至1229KM+429M(一高架橋梁路段)處,遇霧未按規(guī)定降低行駛速度,加之中鐵十五局第五工程公司施工人員封強(qiáng)階在該地段施工作業(yè)時(shí),未按照規(guī)定在施工作業(yè)地點(diǎn)來(lái)車(chē)方向安全距離處設(shè)置明顯的安全警示標(biāo)志,導(dǎo)致車(chē)輛失控追尾碰撞前方案外人章四寶駕駛的贛A56181/F3185號(hào)半掛車(chē),兩車(chē)追尾后,A28097/A2809重型半掛車(chē)碰撞中央隔離護(hù)欄,又將在此處高速公路路面撿拾錐形筒的施工人員封強(qiáng)階撞至橋下,造成A28097/A2809重型半掛車(chē)及贛A56181/F3185號(hào)半掛車(chē)和公路受損,馬順?shù)h、王加序和封強(qiáng)階受傷的交通事故。經(jīng)湖南省公安廳高速公路管理支隊(duì)認(rèn)定:中鐵十五局第五工程公司負(fù)此次事故的主要責(zé)任,馬順?shù)h負(fù)此次事故的次要責(zé)任,王加序及贛A56181/F3185號(hào)半掛車(chē)駕駛員不負(fù)事故責(zé)任。事后馬順?shù)h、張正榮、王加序分別向邵陽(yáng)市雙清區(qū)人民法院提起訴訟,邵陽(yáng)市雙清區(qū)人民法院分別以(2011)雙民初字第591號(hào)、第592號(hào)民事判決書(shū),判決中鐵十五局第五工程公司賠償王加序各項(xiàng)損失30,048元,賠償馬順?shù)h各項(xiàng)損失18,045.85元,賠償張正榮車(chē)輛損失127,788.5元。此后,十五局第五工程公司向邵陽(yáng)市雙清區(qū)人民法院起訴大地財(cái)保湖南分公司賠償其上述案件損失,并將衡邵高速公司列為案件第三人。

被告答辯

大地財(cái)保湖南分公司答辯認(rèn)為:肇事車(chē)輛是公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛,并且中鐵十五局第五工程公司也沒(méi)有及時(shí)報(bào)險(xiǎn),故其不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

一審審裁

邵陽(yáng)市雙清區(qū)人民法院審理認(rèn)為,本案屬保險(xiǎn)合同糾紛。衡邵高速公司與大地財(cái)保湖南分公司簽訂保險(xiǎn)合同中約定,被保險(xiǎn)人為投保人及與投保人簽訂施工合同的直接、間接承包商/任何指定分包商和與工程建設(shè)項(xiàng)目有關(guān)的相關(guān)利益方中鐵十五局第五工程公司系35標(biāo)段承包商,應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人。2009年2月23日,衡邵高速公司將整個(gè)工程發(fā)包給各承包商。根據(jù)承包合同約定，在分包工程未竣工交付前，各承包商對(duì)其承包的標(biāo)段承擔(dān)安全責(zé)任，故衡邵高速公司在本案中不負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同中關(guān)于第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍的約定:在保險(xiǎn)期限內(nèi),因發(fā)生與本保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身財(cái)產(chǎn)傷亡,依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同條款的約定負(fù)責(zé)賠償損失。本案中,馬順?shù)h駕駛張正榮所有的湘A28097/A2809號(hào)重型半掛車(chē)與章四寶駕駛的A56181/F3185號(hào)半掛車(chē)在中鐵十五局第五工程公司承建的第35合同段內(nèi)追尾,王加序、馬順?shù)h、張正榮受損,屬于中鐵十五局第五工程公司承包標(biāo)段的第三者,因此,大地財(cái)保湖南分公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。大地財(cái)保湖南分公司以“肇事車(chē)輛是公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛”為由提出免責(zé)的抗辯主張不符合本案事實(shí),不能成立。大地財(cái)保湖南分公司還以“中鐵十五局第五工程公司沒(méi)有及時(shí)報(bào)險(xiǎn)”為由提出免除責(zé)任的抗辯,因不符合《保險(xiǎn)法》的相關(guān)法律規(guī)定,亦不予支持。中鐵十五局第五工程公司在本次保險(xiǎn)事故中應(yīng)承擔(dān)案外人馬順?shù)h、張正榮、王加序各項(xiàng)損失175,882.35元,在扣減保險(xiǎn)合同約定的免賠費(fèi)用后,應(yīng)由大地財(cái)保湖南分公司在第三者險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償163,103.5元。

2012年11月3日,邵陽(yáng)市雙清區(qū)人民法院依照《中華人民共和國(guó)合同法》第39條、第40條,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第17條、第30條和《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第144條之規(guī)定,作出(2012)雙民初字第158號(hào)民事判決:(1)被告大地財(cái)保湖南分公司賠償中鐵十五局第五工程公司損失163,103.5元,(2)駁回中鐵十五局第五工程公司其他訴訟請(qǐng)求。一審案件受理費(fèi)1900元,由大地財(cái)保湖南分公司負(fù)擔(dān)。

二審審裁

大地財(cái)保湖南分公司不服一審判決提起上訴,湖南省邵陽(yáng)市中級(jí)人民法院于2013年7月19日予以受理。

大地財(cái)保湖南分公司上訴提出:(1)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi),一審未查證建筑工期開(kāi)工通知書(shū),認(rèn)定事實(shí)不清。(2)保險(xiǎn)合同約定:“在本保險(xiǎn)期內(nèi),被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防,謹(jǐn)慎選用施工人員,遵守一切與施工有關(guān)的法規(guī)和安全操作規(guī)程,由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用,均由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)?！睋?jù)此,因在本次事故中中鐵十五局第五工程公司及施工人員封強(qiáng)階在高速公路上實(shí)施作業(yè)時(shí)管理不善,措施不當(dāng),是事故發(fā)生的主要原因,負(fù)事故的主要責(zé)任,大地財(cái)保湖南分公司對(duì)本次事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。(3)原判認(rèn)定涉事車(chē)輛不屬于領(lǐng)取公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛,認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤,依據(jù)保險(xiǎn)合同約定,領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、飛機(jī)造成的事故,保險(xiǎn)人免予賠償。請(qǐng)求撤銷(xiāo)原判,駁回被上訴人中鐵十五局第五工程公司的訴訟請(qǐng)求。

被上訴人中鐵十五局第五工程公司答辯稱,原判認(rèn)定事實(shí)清楚,適用法律準(zhǔn)確,請(qǐng)求駁回上訴,維持原判。并當(dāng)庭提交了《湖南衡邵高速公路工程總體開(kāi)工申請(qǐng)批復(fù)單》的復(fù)印件,擬證實(shí)中鐵十五局第五工程公司在衡邵公路35標(biāo)段的開(kāi)工時(shí)間為2009年9月1日。

大地財(cái)保湖南分公司以該批復(fù)單復(fù)印件上加蓋的原始公章模糊,對(duì)其真實(shí)性不于認(rèn)可。

第三人衡邵高速公司未答辯。

對(duì)被上訴人中鐵十五局第五工程公司當(dāng)庭提供的證據(jù)經(jīng)庭審質(zhì)證,上訴人大地財(cái)保湖南分公司不予認(rèn)可。湖南省邵陽(yáng)市中級(jí)人民法院認(rèn)為,盡管《湖南衡邵高速公路工程總體開(kāi)工申請(qǐng)批復(fù)單》復(fù)印件上加蓋的衡邵高速公司第四高級(jí)駐地辦原始公章復(fù)印時(shí)模糊,但衡邵高速公司第四高級(jí)駐地辦在復(fù)印件上加蓋了新的公章,故對(duì)其真實(shí)性應(yīng)予以認(rèn)定,該開(kāi)工申請(qǐng)批復(fù)單可作為認(rèn)定本案事實(shí)的證據(jù)。

邵陽(yáng)市中級(jí)人民法院二審查明的事實(shí)與一審判決認(rèn)定的事實(shí)一致。

另外,邵陽(yáng)市中級(jí)人民法院還查明:中鐵十五局第五工程公司在衡邵公路35標(biāo)段的開(kāi)工時(shí)間為2009年9月1日。

邵陽(yáng)市中級(jí)人民法院審理認(rèn)為,本案系保險(xiǎn)合同糾紛。雙方當(dāng)事人爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)問(wèn)題是:(1)本案發(fā)生的保險(xiǎn)事故是否在雙方簽訂的保險(xiǎn)期限內(nèi):(2)中鐵十五局第五工程公司管理不善,其施工人員封強(qiáng)階措施不當(dāng)是事故的主要原因,并負(fù)事故的主要責(zé)任是否可以免除大地財(cái)保湖南分公司的賠償責(zé)任:(3)涉事車(chē)輛是領(lǐng)取公共運(yùn)輸行駛護(hù)照的車(chē)輛,可否免除大地財(cái)保湖南分公司的賠償責(zé)任。第一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題,經(jīng)查,衡邵高速公司與大地財(cái)保湖南分公司簽訂的保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限自2007年7月7日起至2010年7月6日止,特別約定保險(xiǎn)期限為預(yù)定的建筑工期再加180天,即保險(xiǎn)有效期限為2011年1月6日止,本案保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間為2010年12月4日,故本次保險(xiǎn)事故仍在保險(xiǎn)期限內(nèi)。大地財(cái)保湖南分公司提出“一審未查證建筑工期開(kāi)工通知書(shū),認(rèn)定保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)的事實(shí)不清”的上訴理由,不予支持。第二個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題,大地財(cái)保湖南分公司提供的《建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)條款》被保險(xiǎn)人的義務(wù)第3條約定:“在本保險(xiǎn)期限內(nèi),被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防措施,包括認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施本公司代表提出的合理的防損建議,謹(jǐn)慎選用施工人員,遵守一切與施工有關(guān)的法規(guī)和安全操作堆積，由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用,均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)?！痹摋l款是約定被保險(xiǎn)人有義務(wù)接受保險(xiǎn)人提出的合理建議,謹(jǐn)慎施工,遵守有關(guān)安全規(guī)程,嚴(yán)防保險(xiǎn)事故的發(fā)生,因此發(fā)生的一切費(fèi)用均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。該條款僅僅對(duì)被保險(xiǎn)人預(yù)防保險(xiǎn)事故發(fā)生負(fù)有相應(yīng)的義務(wù)進(jìn)行了約定,并非免責(zé)條款。大地財(cái)保湖南分公司提出“本次保險(xiǎn)事故中鐵十五局第五工程公司負(fù)有主要責(zé)任,可免除保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任”的上訴理由，既無(wú)合同約定又無(wú)法律依據(jù),亦不予支持。原判并未認(rèn)定肇事車(chē)輛不是領(lǐng)取公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛,僅僅對(duì)大地財(cái)保湖南分公司提出的“肇事車(chē)輛是領(lǐng)取了公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛,并據(jù)此可以免除賠償責(zé)任”的抗辯理由不予支持。第三個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題,經(jīng)查,《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建筑工程一切險(xiǎn)條款》第20條第2項(xiàng)規(guī)定“領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、航空器造成的事故,造成的損失、費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。對(duì)該條款存在兩種不同解釋。被上訴人中鐵十五局第五工程公司認(rèn)為,該條款中領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、航空器僅指在被保險(xiǎn)人所擁有的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)的車(chē)輛、船舶、航空器,且必須是上述車(chē)輛、船舶、航空器獨(dú)自造成的保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人負(fù)有的民事責(zé)任才免予賠償,即使第三者領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、航空器在保險(xiǎn)工程范圍內(nèi)造成保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人負(fù)有的民事責(zé)任,保險(xiǎn)人仍應(yīng)賠償;上訴人大地財(cái)保湖南分公司認(rèn)為,該條款中領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、航空器沒(méi)有限制所有人,只要領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛船舶、航空器造成的保險(xiǎn)事故均在免責(zé)范圍內(nèi)。依據(jù)《合同法》第41條“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的,應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”的規(guī)定,《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建筑工程一切險(xiǎn)條款》系大地財(cái)保湖南分公司提供的格式合同,采信中鐵十五局第五工程公司對(duì)該免責(zé)條款的理解。本次保險(xiǎn)事故涉事車(chē)輛均屬第三者擁有的車(chē)輛,且造成保險(xiǎn)事故的原因不僅僅限于第三者所有的車(chē)輛具有過(guò)錯(cuò),被保險(xiǎn)人管理不善、施工措施不當(dāng)是產(chǎn)生本次保險(xiǎn)事故的主要原因,故本次保險(xiǎn)事故不符合保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)范圍。此外,大地財(cái)保湖南分公司提供的《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建筑工程一切險(xiǎn)條款》第31條明確約定:“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者批單上作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭的形式向投保人作出說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力”。衡邵高速公司與大地財(cái)保湖南分公司簽訂的保險(xiǎn)合同及所附《保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)》、《建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單》、《建筑工程一切險(xiǎn)情況調(diào)查及投保單》、《建筑工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)明細(xì)表》上,均未明示免責(zé)條款,故《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建筑工程一切險(xiǎn)條款》第20條第2項(xiàng)規(guī)定“領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、航空器造成的事故,造成的損失、費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的條款并未生效。大地財(cái)保湖南分公司提出“事故車(chē)輛屬于領(lǐng)取公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛,保險(xiǎn)人免予賠償”的上訴理由不成立,不予采納。第三人衡邵高速公司經(jīng)傳票傳喚,無(wú)正當(dāng)理由,拒不到庭參與訴訟,依法可缺席判決。綜上所述,原判認(rèn)定的事實(shí)清楚,適用法律準(zhǔn)確,處理適當(dāng)。

2013年8月14日,邵陽(yáng)市中級(jí)人民法院依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條第一百七十條一款(一)項(xiàng)之規(guī)定,作出(2013)邵中民二終字第99號(hào)民事判決:駁回上訴,維持原判。本案二審案件受理費(fèi)3562元,由上訴人中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南分公司負(fù)擔(dān)。

案例相關(guān)問(wèn)題解讀及對(duì)施工企業(yè)的提示

一、關(guān)于什么是投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人問(wèn)題

投保人,也稱要保人,是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人,也可以是法人。當(dāng)投保人為自己的利益投保,且保險(xiǎn)人接受了投保時(shí),投保人轉(zhuǎn)化為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)人,又稱承保人,是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

在人身保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)標(biāo)的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)標(biāo)的并非被保險(xiǎn)人,而是財(cái)產(chǎn)或其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。由此可知,在保險(xiǎn)合同中所列的被保險(xiǎn)人并不一定具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求賠償權(quán),只有其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的情況下,才具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求賠償權(quán)。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,投保人未明確指定被保險(xiǎn)人的,投保單也未載明被保險(xiǎn)人,而存在多個(gè)主體對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)人沒(méi)有擅自決定被保險(xiǎn)人的權(quán)利。

二、關(guān)于保險(xiǎn)期限問(wèn)題

保險(xiǎn)期限,也稱保險(xiǎn)期間。根據(jù)保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)公司在約定的時(shí)間內(nèi)對(duì)約定的保險(xiǎn)事故負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任,這一約定時(shí)間就成為保險(xiǎn)期限。由于保險(xiǎn)期限一方面是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一,另一方面又是確定保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限,所以，它是保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容之一。對(duì)于具體的起訖時(shí)間,各國(guó)法律規(guī)定不同,中國(guó)目前的保險(xiǎn)條款通常規(guī)定保險(xiǎn)期限為約定起保日的零時(shí)開(kāi)始到約定期滿日24小時(shí)止。

保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限,通常有兩種計(jì)算方法:(1)用年、月計(jì)算。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為1年,期滿后可以再續(xù)訂合同。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng),有5年、10年、20年、30年等。(2)以某一事件的始末為保險(xiǎn)期限。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)有可能以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期限,而建設(shè)工程保險(xiǎn)期限一般與工期相一致,也可以擴(kuò)展到工程保證(養(yǎng))期。

建設(shè)工程保險(xiǎn)合同開(kāi)始時(shí)間一般自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起算。終止時(shí)間一般為工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格,或工程所有人實(shí)際占有或使用或接收該部分或全部工程之時(shí)終止,以先發(fā)生者為準(zhǔn)。如終止時(shí)間擴(kuò)展到工程保證(養(yǎng))期,則保險(xiǎn)責(zé)任至工程保證(養(yǎng))期結(jié)束。保險(xiǎn)合同終止時(shí)間也可約定在工程開(kāi)工竣工驗(yàn)收之日至工程保證(養(yǎng))期結(jié)束之日中間的某一時(shí)間點(diǎn)(如本案保險(xiǎn)合同約定情形),對(duì)于作為被保險(xiǎn)人的施工企業(yè)而言,這樣約定具有靈活性和權(quán)益保障的充分性,筆者推薦使用。

保險(xiǎn)期限一經(jīng)確定,無(wú)特殊原因,一般不得隨意更改?！侗ｋU(xiǎn)法》第15條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外,保險(xiǎn)合同成立后,投保人可以解除合同,保險(xiǎn)人不得解除合同。如投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)解除保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)期限即隨保險(xiǎn)合同的解除而終止。

三、關(guān)于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)的問(wèn)題

本案中,保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期限自2007年7月7日起至2010年7月6日止,特別約定保險(xiǎn)期限為預(yù)定的建筑工期再加180天,即保險(xiǎn)有效期限為2011年1月6日止,本案保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間為2010年12月4日,故本次保險(xiǎn)事故仍在保險(xiǎn)期限內(nèi)。

四、關(guān)于什么是防損問(wèn)題

防損即為防災(zāi)減損,是指采取必要措施減少或降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。防損是保險(xiǎn)人、投保人和/或被保險(xiǎn)人應(yīng)采取的必要措施。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施,防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用,由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算,最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

五、保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)事故系被保險(xiǎn)人管理不善原因造成之免賠主張能否成立問(wèn)題

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定,維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查,及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書(shū)面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全,經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,可以采取安全預(yù)防措施。

被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)分為法定義務(wù)和約定義務(wù),我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定保險(xiǎn)人可以基于被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)可免除保險(xiǎn)責(zé)任，即沒(méi)有法定免責(zé)。但被保險(xiǎn)人違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù),符合約定免除保險(xiǎn)責(zé)任情形,且該免責(zé)條款符合《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋規(guī)定要件,則保險(xiǎn)人可能得以免除保險(xiǎn)責(zé)任,即可以有約定免責(zé)。

本案保險(xiǎn)事故中,中鐵十五局第五工程公司及施工人員在高速公路上實(shí)施作業(yè)時(shí),未按照規(guī)定在施工作業(yè)地點(diǎn)來(lái)車(chē)方向安全距離處設(shè)置明顯的安全警示標(biāo)志，而馬順?shù)h駕車(chē)遇霧未按規(guī)定降低行駛速度行駛,上述雙方原因?qū)е率鹿拾l(fā)生。經(jīng)湖南省公安廳高速公路管理支隊(duì)認(rèn)定,中鐵十五局第五工程公司負(fù)此次事故的主要責(zé)任,馬順?shù)h負(fù)此次事故的次要責(zé)任,王加序及贛A56181/F3185號(hào)半掛車(chē)駕駛員不負(fù)事故責(zé)任。

本案《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建筑工程一切險(xiǎn)條款》中,被保險(xiǎn)人義務(wù)條款約定有:“在本保險(xiǎn)期限內(nèi),被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防措施,包括認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施本公司代表提出的合理的防損建議,謹(jǐn)慎選用施工人員,遵守一切與施工有關(guān)的法規(guī)和安全操作堆積,由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用,均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。”大地財(cái)保湖南分公司認(rèn)為,本次保險(xiǎn)事故中鐵十五局第五工程公司負(fù)有主要責(zé)任,基于上述條款約定,可免除其作為保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。大地財(cái)保湖南分公司這一免責(zé)理由是否成立呢？

湖南省邵陽(yáng)市中級(jí)人民法院認(rèn)為,上述被保險(xiǎn)人義務(wù)條款是約定被保險(xiǎn)人有義務(wù)接受保險(xiǎn)人提出的合理建議,謹(jǐn)慎施工,遵守有關(guān)安全規(guī)程,嚴(yán)防保險(xiǎn)事故的發(fā)生,因此發(fā)生的一切費(fèi)用均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。該條款僅僅只對(duì)被保險(xiǎn)人預(yù)防保險(xiǎn)事故發(fā)生負(fù)有相應(yīng)的義務(wù)進(jìn)行了約定,并非免責(zé)條款。大地財(cái)保湖南分公司此點(diǎn)上訴理由,既無(wú)合同約定又無(wú)法律依據(jù),故未予支持。筆者認(rèn)為,被保險(xiǎn)人對(duì)預(yù)防事故負(fù)有義務(wù)條款,并非保險(xiǎn)人免責(zé)條款,湖南省部陽(yáng)市中級(jí)人民法院上述裁判意見(jiàn)是很正確的。不過(guò),如能夠進(jìn)一步引用《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定,認(rèn)定意見(jiàn)將更加清楚、充分。

“在本保險(xiǎn)期限內(nèi),被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防措施,包括認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施本公司代表提出的合理的防損建議,謹(jǐn)慎選用施工人員,遵守一切與施工有關(guān)的法規(guī)和安全操作堆積,由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用,均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)?！边@一被保險(xiǎn)人義務(wù)條款無(wú)疑屬于保險(xiǎn)人提供的格式條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第19條規(guī)定:“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效:(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！睂?duì)保險(xiǎn)事故予以理賠是保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù),假設(shè)大地財(cái)保湖南分公司關(guān)于上述義務(wù)條款為其作為保險(xiǎn)人免責(zé)條款意見(jiàn)成立,則根據(jù)《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定亦屬無(wú)效條款。

六、關(guān)于保險(xiǎn)公司對(duì)于領(lǐng)取公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照涉事車(chē)輛應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任問(wèn)題

本案《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建筑工程一切險(xiǎn)條款》第20條第2項(xiàng)規(guī)定“領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、航空器造成的事故,造成的損失、費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。大地財(cái)保湖南分公司提出了“事故車(chē)輛屬于領(lǐng)取公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛,保險(xiǎn)人免予賠償”的上訴理由,該上訴理由是否成立呢？

《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。湖南省邵陽(yáng)市中級(jí)人民法院以屬于存在歧義的格式條款及該條款并未生效為由,未予支持大地財(cái)保湖南分公司該點(diǎn)上訴理由,認(rèn)定意見(jiàn)充分準(zhǔn)確。

在各保險(xiǎn)公司擬定的建設(shè)工程保險(xiǎn)合同中,基本都包含類(lèi)似“領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的,或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車(chē)輛、船舶和飛機(jī)的損失,不予賠償”的免責(zé)格式條款。對(duì)于這樣的格式條款,可以理解為保險(xiǎn)公司只是對(duì)領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的,或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車(chē)輛、船舶和飛機(jī)本身?yè)p失不予賠償,并不及于其他事故損失與費(fèi)用。而本案中《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建筑工程一切險(xiǎn)條款》第20條第2項(xiàng)規(guī)定”領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、航空器造成的事故,造成的損失、費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。這樣的約定實(shí)際已及于相關(guān)上述交通工具的全部損失、費(fèi)用。

中鐵十五局第五工程公司認(rèn)為,《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司建筑工程一切險(xiǎn)條款》第20條第2項(xiàng)規(guī)定中領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、航空器僅指在被保險(xiǎn)人所擁有的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)的車(chē)輛、船舶、航空器,且必須是上述車(chē)輛、船舶、航空器獨(dú)自造成的保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人負(fù)有的民事責(zé)任才免予賠償,即使第三者領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、航空器在保險(xiǎn)工程范圍內(nèi)造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人負(fù)有的民事責(zé)任保險(xiǎn)人仍應(yīng)賠償。應(yīng)該說(shuō),中鐵十五局第五工程公司對(duì)該免責(zé)條款的理解具有合理性。

七、出具單位對(duì)公章不清文書(shū)的復(fù)印件重新加蓋公章后如何認(rèn)定該文書(shū)證據(jù)效力問(wèn)題

本案中中鐵十五局第五工程公司提供了《湖南衡邵高速公路工程總體開(kāi)工申請(qǐng)批復(fù)單》復(fù)印件,但該證據(jù)上加蓋的衡邵高速公司第四高級(jí)駐地辦原始公章復(fù)印時(shí)模糊,大地財(cái)保湖南分公司不認(rèn)可該證據(jù)的真實(shí)性。作為該證據(jù)出具人,衡邵高速公司第四高級(jí)駐地辦在復(fù)印件上加蓋了新的公章,應(yīng)該認(rèn)定該證據(jù)的真實(shí)性,大地財(cái)保湖南分公司質(zhì)證意見(jiàn)不能成立。

八、本案例值得施工企業(yè)注意的問(wèn)題

1.簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),施工企業(yè)應(yīng)注意審閱合同條款,特別注意保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款內(nèi)容。施工企業(yè)應(yīng)安排相關(guān)施工人員閱讀、了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容,提示重要條款內(nèi)容及注意事項(xiàng)。必要時(shí),可假設(shè)保險(xiǎn)事故發(fā)生,培訓(xùn)相關(guān)施工人員的應(yīng)對(duì)措施及能力。

2.必須注意施工的規(guī)范性及安全性,遵守一切與施工有關(guān)的法規(guī)和安全操作規(guī)程,防患于未然。一定要重視必要警示標(biāo)志的設(shè)置,寧多勿少的設(shè)置必要警示標(biāo)志，并注意自身或委托公證機(jī)構(gòu)定期以拍照、攝像形式,固定警示標(biāo)志設(shè)置事實(shí)及警示標(biāo)志存在時(shí)間事實(shí)證據(jù),以備他人之需。

3.保險(xiǎn)施工發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知,致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的,保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

作為被保險(xiǎn)人,施工企業(yè)在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,并應(yīng)注意取得相應(yīng)通知證據(jù)。因情況緊急通知時(shí)尚未取得已通知證據(jù)的,必須通過(guò)提請(qǐng)保險(xiǎn)公司或其經(jīng)辦人員事后書(shū)面確認(rèn)等形式彌補(bǔ)該方面證據(jù)。同時(shí),注意及時(shí)向保險(xiǎn)人提供所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料,請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金。