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案例相關(guān)問題

1.什么是工程保險(xiǎn)？

2.什么是保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)合同的形式有哪些？

3.什么是工程保險(xiǎn)費(fèi)？

4.保險(xiǎn)公司單方面出具保單行為是否違反“見費(fèi)出單”的規(guī)定？

5.保險(xiǎn)人或其業(yè)務(wù)員能否為投保人墊付保險(xiǎn)費(fèi)？

6.保險(xiǎn)公司未經(jīng)過核保程序出具保單是否違反規(guī)定？

7.投保單的第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)、保險(xiǎn)期限、投保日期等基本事項(xiàng)未明確是否可以認(rèn)定保險(xiǎn)合同不成立？

8.本案保險(xiǎn)合同是否屬于附生效條件的保險(xiǎn)合同？

9.保險(xiǎn)公司是否已將保單送達(dá)投保人？

10.保險(xiǎn)合同是否已成立？

11.保險(xiǎn)合同是否已生效？

12.保險(xiǎn)公司在工程已基本完工情況下催要保費(fèi)是否違背公平原則？

原告：中國某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某分公司。

被告：湖南某集團(tuán)有限公司。

原告訴請

2012年5月23日，原告中國某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某分公司向湖南省長沙市芙蓉區(qū)人民法院起訴稱：被告湖南某集團(tuán)有限公司為其工程項(xiàng)目“廣東懷集縣公路局2010年度維修工程C段”于2011年4月向原告遞交了建筑工程一切險(xiǎn)投保單，原告簽發(fā)了建筑工程一切險(xiǎn)投保單，保險(xiǎn)合同有效成立。按合同約定，被告應(yīng)在2011年4月27日(含)前支付全額保費(fèi)。原告多次催其交納保費(fèi)，被告以各種理由推諉，不予繳納?，F(xiàn)原告特提起訴訟，請求法院判令：(1)被告按合同約定向原告支付保險(xiǎn)費(fèi)109,747.14元及遲延付款期間的利息損失(從2011年4月27日起按中國人民銀行同期同類貸款利率計(jì)算)；(2)本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。

被告答辯

被告對于原告的起訴作出了如下答辯：

1、根據(jù)粵保監(jiān)發(fā)(2010)139號文《關(guān)于實(shí)施非車財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“見費(fèi)出單”的通知》第2條明確規(guī)定：自2010年8月1日起，對投保人為非個(gè)人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，單險(xiǎn)種單筆簽單保費(fèi)在10萬元以下(含10萬元)的，實(shí)施“見費(fèi)出單”制度。另外，從投保單看，投保單未經(jīng)過原告核保程序，卻直接出保單。故原告單方面出具保單違反“見費(fèi)出單”的規(guī)定，且未經(jīng)任何核保程序，屬于明顯的違規(guī)承保。按《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定，雙方保險(xiǎn)合同并未成立生效。

2、投保單的第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)、保險(xiǎn)期限、投保日期等基本事項(xiàng)未明確，原告違背投保人的意思隨意出具保單，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同不成立。

3、被告至今未收到原告的保單，根據(jù)《合同法》第25條“承諾生效時(shí)合同成立”和第26條“承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效”，故雙方保險(xiǎn)合同未成立，雙方不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，原告無權(quán)要求答辯人繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

4、根據(jù)原告提交的《建筑工程一切險(xiǎn)保單》首頁表述“鑒于本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)人向中國某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司提交書面投保申請和相關(guān)資料，并向本公司繳付了本保險(xiǎn)單明細(xì)中列明的保險(xiǎn)費(fèi)，本公司同意按本保單的規(guī)定負(fù)責(zé)在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的損壞或滅失，并特立本保險(xiǎn)單為憑”。由上述條款可知，該保險(xiǎn)合同屬于附生效條件的保險(xiǎn)合同，自條件成就時(shí)生效。被告未繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)合同的生效條件未成就，保險(xiǎn)合同也就未生效。

5、原告提交的保單格式條款第38條規(guī)定：投保人應(yīng)按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)。約定一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人在約定繳費(fèi)日后繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人對繳費(fèi)之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按此條款，原告對繳費(fèi)之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而被告至今未繳費(fèi)，則原告可按此條款至今不用承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任，即使被告發(fā)生了保險(xiǎn)事故原告也無須承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任?，F(xiàn)原告明知被告工程已基本完工的情況下，知道自己已經(jīng)不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而起訴，法院應(yīng)不予支持原告訴求。

6、被告至今未收到原告的保險(xiǎn)單，即認(rèn)為原告不愿意承保，之后，被告和永安保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同并交納了保險(xiǎn)費(fèi)，該工程的保險(xiǎn)責(zé)任由永安保險(xiǎn)公司承擔(dān)。原告在起訴狀中稱“多次催其繳納保費(fèi)，被告以各種理由推諉”，是原告虛構(gòu)的。被告至今未收到任何催繳保費(fèi)的材料。

綜上所述，原被告之間不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，保險(xiǎn)合同既未成立，也未生效，原告出保單違反了“見費(fèi)出單”的規(guī)定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任卻要收取保費(fèi)違反了公平原則，故請求法院駁回原告的訴訟請求。

一審審裁

原告向法院提交了以下證據(jù)：(1)建筑工程一切險(xiǎn)投保單，擬證明被告為其工程項(xiàng)目投保相關(guān)內(nèi)容；(2)建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單，擬證明原告按被告投保單簽發(fā)保單及保險(xiǎn)明細(xì)。

被告向法院提交了以下證據(jù)：(1)施工合同協(xié)議書；(2)永安保險(xiǎn)保單及發(fā)票。上述兩份證據(jù)擬證明原被告之間未形成保險(xiǎn)合同關(guān)系，故被告就同一工程項(xiàng)目已在永安保險(xiǎn)公司投保。

在庭審質(zhì)證中，被告代理人對原告提交的證據(jù)主要發(fā)表以下質(zhì)證意見：對證據(jù)1合法性有異議，這份投保單存在如下幾個(gè)問題：(1)第三人責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)都沒有約定；(2)保險(xiǎn)期限、投保日期約定不明確；(3)保單未經(jīng)保險(xiǎn)公司核保，核保欄是空白的，不能證明保險(xiǎn)公司就這份保單進(jìn)行承保，依《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定該份保險(xiǎn)合同未成立。對證據(jù)2保險(xiǎn)單的質(zhì)證意見是認(rèn)為被告至今未收到該保險(xiǎn)單，且根據(jù)保險(xiǎn)單規(guī)定合同是附生效條件的保險(xiǎn)合同，條件未成就，這份保險(xiǎn)單是無效的；另保險(xiǎn)單約定對繳費(fèi)之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，現(xiàn)原告卻仍要收取保費(fèi)，這明顯違反了公平原則。

原告代理人對被告提交的證據(jù)主要發(fā)表以下質(zhì)證意見：認(rèn)為被告提交的兩份證據(jù)是被告重復(fù)保險(xiǎn)行為，這是由于被告不明原因造成的重復(fù)保險(xiǎn)行為，與本案事實(shí)沒有關(guān)聯(lián)性。

根據(jù)雙方當(dāng)事人的陳述，提交的證據(jù)以及庭審質(zhì)證情況，長沙市芙蓉區(qū)人民法院查明事實(shí)如下：被告承接了“廣東懷集縣公路局2010年度路面維修工程C合同段”工程項(xiàng)目。為了安全起見，被告準(zhǔn)備為該工程項(xiàng)目投保。從原告提交的《建筑工程一切險(xiǎn)投保單》及《建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單》兩份證據(jù)顯示，《建筑工程一切險(xiǎn)投保單》投保人簽章處蓋有被告合同專用章，但保險(xiǎn)公司填寫核保人欄目中沒有保險(xiǎn)公司蓋章確認(rèn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)、保險(xiǎn)期限、投保日期等基本事項(xiàng)在投保單未明確，投保單只是約定了總保險(xiǎn)費(fèi)109,747.14元。《建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中首頁規(guī)定：“鑒于本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)人向中國某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司提交書面投保申請和相關(guān)資料，并向本公司繳付了本保險(xiǎn)單明細(xì)中列明的保險(xiǎn)費(fèi)，本公司同意按本保單的規(guī)定負(fù)責(zé)在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)期限內(nèi)被保險(xiǎn)人的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的損壞或滅失，并特立本保險(xiǎn)單為憑?！钡?頁第38條規(guī)定：“投保人應(yīng)按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)。約定一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人在約定繳費(fèi)日后繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人對繳費(fèi)之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”

庭審中查明原告沒有證據(jù)證實(shí)將上述兩份投保單及保險(xiǎn)單送達(dá)給被告公司，也沒有證據(jù)證實(shí)向被告催收過保險(xiǎn)費(fèi)。另查明被告就同一工程項(xiàng)目的建筑工程一切險(xiǎn)在永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司進(jìn)行了投保，保險(xiǎn)期限為2011年5月1日至2012年4月30日，保險(xiǎn)金額為115,678元。

長沙市芙蓉區(qū)人民法院認(rèn)為：原告提供的投保單只是反映了原被告雙方初步簽訂保險(xiǎn)合同意向，關(guān)于保險(xiǎn)合同主要條款尚未明確，特別是投保單中核保人欄目中保險(xiǎn)公司未加蓋公章同意保險(xiǎn)。再者，從原告提供的保險(xiǎn)單中可以看出，此保險(xiǎn)合同是繳納保險(xiǎn)費(fèi)才生效的合同。參照保監(jiān)會“見費(fèi)出單”制度的相關(guān)規(guī)定，本案中被告沒有繳納保費(fèi)，其實(shí)是以自己的行為表明不同意投保，故雙方的保險(xiǎn)合同未正式成立生效。另外，原告沒有證據(jù)證實(shí)保險(xiǎn)單交由被告以及向被告書面催收保費(fèi)，故原告要求被告按投保單支付保費(fèi)的訴訟請求法院不予支持。

2012年7月19日，長沙市芙蓉區(qū)人民法院依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第13條《中華人民共和國合同法》第45條之規(guī)定，作出(2012)芙民初字第1162號民事判決如下：駁回原告中國某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某分公司的訴訟請求。本案受理費(fèi)2495元，減半收取1247.5元，由原告中國某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某分公司承擔(dān)。

案例相關(guān)問題解讀對施工企業(yè)的提示

一、關(guān)于什么是工程保險(xiǎn)問題

根據(jù)《保險(xiǎn)法》表述，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

而工程保險(xiǎn)是指對進(jìn)行中的建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目及工程運(yùn)行中的機(jī)器設(shè)備等面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)在性質(zhì)上屬于綜合保險(xiǎn)，既有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保障，又有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保障，是以各種工程項(xiàng)目為主要承保對象的保險(xiǎn)。

工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要包括：建筑工程一切險(xiǎn)(簡稱建工險(xiǎn)，包括建筑工程第三者責(zé)任險(xiǎn))、安裝工程一切險(xiǎn)(簡稱安裝險(xiǎn)，包括安裝工程第三者責(zé)任險(xiǎn))、機(jī)動車輛險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、施工機(jī)具與設(shè)備險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)等?，F(xiàn)在，國際上還有一個(gè)新險(xiǎn)種為CIP。CIP是英文 CONTROLLED INSURANCE PROGRAMS的縮寫，可譯為“受控保險(xiǎn)計(jì)劃”。它的基本運(yùn)行機(jī)制是在工程承包合同中明確規(guī)定，由業(yè)主或承包商統(tǒng)一購買“一攬子保險(xiǎn)”，保障范圍覆蓋業(yè)主、承包商及所有分包商。盡管CIP保障的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，但絕大多數(shù)CIP都涵蓋勞工賠償、雇主責(zé)任險(xiǎn)、一般責(zé)任險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。在CIP方式下，工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)商在工程現(xiàn)場設(shè)置安全管理顧問，指導(dǎo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，并向承包商、分包商提供包括風(fēng)險(xiǎn)管理程序和CIP表格在內(nèi)的指南手冊。業(yè)主、承包商和分包商要制定相關(guān)的防損計(jì)劃和事故報(bào)告程序，并在安全管理顧問的監(jiān)督下嚴(yán)格實(shí)施。

工程保險(xiǎn)的承保范圍包括：主體工程保險(xiǎn)、場地清理費(fèi)用保險(xiǎn)、附加工程和臨時(shí)工程保險(xiǎn)、施工機(jī)具和車輛保險(xiǎn)、其他工程險(xiǎn)和附加險(xiǎn)、工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)、施工人員意外傷害責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)。

工程風(fēng)險(xiǎn)與工程保險(xiǎn)是緊密相連、互為因果的關(guān)系。工程風(fēng)險(xiǎn)是工程保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在原因和需求，而工程保險(xiǎn)是工程風(fēng)險(xiǎn)有效的分散途徑之一。

二、關(guān)于保險(xiǎn)合同概念及形式問題

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

1.保險(xiǎn)合同包括書面合同和口頭合同兩種形式。在法律上，口頭合同與書面合同具有同等法律效力

2.書面合同包括以下形式：

投保單，也稱要保單或投保申請書，是投保人向保險(xiǎn)申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，由投保人在申請保險(xiǎn)時(shí)填寫，等同于正式的保險(xiǎn)合同。

暫保單，是保險(xiǎn)單沒有發(fā)出之前保險(xiǎn)人出具給投保人或者被保險(xiǎn)人的一種臨時(shí)憑證，具有與正式的保險(xiǎn)單同樣的法律效力

保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面證明，完整記載雙方的權(quán)利和義務(wù)，為正式的保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)憑證，也稱小保單，是一種簡化了的保險(xiǎn)合同書面證明，由保險(xiǎn)人簽發(fā)，與保險(xiǎn)單具有同等法律效力。

批單，是對保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或者增刪內(nèi)容，由保險(xiǎn)人出立的一種憑證。保險(xiǎn)合同與批單相抵觸的，以批單為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：①保險(xiǎn)人的名稱和住所；②投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；③保險(xiǎn)標(biāo)的；④保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；⑤保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；⑥保險(xiǎn)金額；①保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；③保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；⑨違約責(zé)任和爭議處理；⑩訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。

保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容為保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除。

三、關(guān)于工程保險(xiǎn)費(fèi)問題

工程保險(xiǎn)費(fèi)是指建設(shè)項(xiàng)目在建設(shè)期間根據(jù)需要實(shí)施工程保險(xiǎn)所需的費(fèi)用，包括以各種建筑工程及其在施工過程中的物料、機(jī)器設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的建筑工程險(xiǎn)，以安裝工程中的各種機(jī)器、機(jī)械設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的的安裝工程一切險(xiǎn)，以及機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。

工程保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)不同的工程類別，分別以其建筑、安裝工程費(fèi)乘以建筑、安裝工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)費(fèi)率直接影響工程保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。

工程保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算方式基本有分別計(jì)算和一攬子計(jì)算兩種方式。

（一）分別計(jì)算

1.對建筑工程、所有人提供的物資、安裝及其他指定分包項(xiàng)目、場地清理費(fèi)、專業(yè)費(fèi)用、工地內(nèi)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)人的其他財(cái)產(chǎn)測算一個(gè)總的費(fèi)率，該費(fèi)率為整個(gè)工期的一次性費(fèi)率，其與總保險(xiǎn)金額的乘積即為應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

2.施工用機(jī)器、設(shè)備的保險(xiǎn)費(fèi)率采用年費(fèi)率。

3.第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率亦為工期費(fèi)率，主要按每次事故賠償限額計(jì)算。

4.保證期保險(xiǎn)費(fèi)率亦為工期費(fèi)率，按總保險(xiǎn)金額計(jì)算。

5.因增加附加保障所加收的保險(xiǎn)費(fèi)，按附加保障所屬的范疇，即物質(zhì)損失或第三者責(zé)任，及其所要求的賠償限額分別計(jì)算。

（二）一攬子計(jì)算

對以上1、3、4、5項(xiàng)分別測算保險(xiǎn)費(fèi)之后，再相對于物質(zhì)損失的總保險(xiǎn)金額倒算出一個(gè)總的工期一次性費(fèi)率。目前在工程保險(xiǎn)中，大多采用這種計(jì)算方法。

根據(jù)建設(shè)部文件(建標(biāo)[1993]894號)，工程險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)屬于施工企業(yè)為組織施工生產(chǎn)經(jīng)營活動所發(fā)生的管理費(fèi)用，可納入建筑安裝工程項(xiàng)目成本。

四、關(guān)于“見費(fèi)出單”的規(guī)定問題

“見費(fèi)出單”是指保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)相關(guān)支持系統(tǒng)(如銀聯(lián)、總公司財(cái)務(wù)系統(tǒng)等)的全額保費(fèi)入賬反饋信息，實(shí)時(shí)確認(rèn)并自動生成唯一有效指令后，業(yè)務(wù)系統(tǒng)方可打印正式保單。

“見費(fèi)出單”制度實(shí)施后，一部分保險(xiǎn)營銷員為競爭業(yè)務(wù)，甘愿先替客戶刷卡墊付保費(fèi)后，送單上門，然后再收取客戶現(xiàn)金，這樣的做法也給保險(xiǎn)公司帶來了一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

五、關(guān)于保險(xiǎn)公司或其業(yè)務(wù)員能否為投保人墊付保險(xiǎn)費(fèi)問題

我國《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定保險(xiǎn)人代投保人墊付保險(xiǎn)費(fèi)的制度，但是在保險(xiǎn)合同簽訂過程中，保險(xiǎn)人或其業(yè)務(wù)人員代投保人墊付保險(xiǎn)費(fèi)情形時(shí)有發(fā)生。那么保險(xiǎn)公司或其業(yè)務(wù)員到底能否為投保人墊付保險(xiǎn)費(fèi)呢？如墊付，墊付行為是否有效呢？筆者認(rèn)為，關(guān)于墊付保險(xiǎn)費(fèi)事實(shí)的發(fā)生，一般是基于投保人與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員存在口頭或書面的委托墊付保險(xiǎn)費(fèi)合同。由于我國法律法規(guī)并沒有禁止保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員為投保人墊付保險(xiǎn)費(fèi)之規(guī)定，上述投保人與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員存在的委托墊付保險(xiǎn)費(fèi)合同亦不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，因此相應(yīng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)行為合法、有效，投保人與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員存在的委托墊付保險(xiǎn)費(fèi)合同亦合法、有效。

當(dāng)然，如不存在投保人委托保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員為其墊付保險(xiǎn)費(fèi)事實(shí)，或保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在未取得投保人同意情況下墊付，且投保人亦不予追認(rèn)的，則委托墊付保險(xiǎn)費(fèi)合同并未成立，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員相關(guān)墊付保險(xiǎn)費(fèi)追償權(quán)不受法律保護(hù)。此應(yīng)屬投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)情形，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員可向保險(xiǎn)公司主張返還所墊付費(fèi)用。

《保險(xiǎn)法》第38條規(guī)定：保險(xiǎn)人對人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。該條規(guī)定并非禁止保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員以訴訟方式向投保人追償所墊付保險(xiǎn)費(fèi)，而是規(guī)定保險(xiǎn)人不得以訴訟方式追償人壽保險(xiǎn)合同中投保人所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。投保人委托保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員為其墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，則為保險(xiǎn)費(fèi)已繳付，已不存在欠繳問題。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員以訴訟方式向投保人追償所墊付保險(xiǎn)費(fèi)爭議，不適用該條款。

六、關(guān)于保險(xiǎn)公司核保程序問題

核保是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。核保是指保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)人員對投保人的申請進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在確定接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費(fèi)率和免賠額等。

保險(xiǎn)公司核保的主要內(nèi)容包括：(1)投保人資格；(2)投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況；(3)投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)；(4)保險(xiǎn)標(biāo)的；(5)保險(xiǎn)金額；(6)保險(xiǎn)費(fèi)；(7)附加條款。

七、關(guān)于保險(xiǎn)合同是否成立及生效問題

本案保險(xiǎn)合同并未成立，更談不上生效問題，對此判決表述得很清楚。本案中，保險(xiǎn)公司提供的《建筑工程一切險(xiǎn)投保單》中投保人簽章處蓋有被告合同專用章。如果確定在原告處投保，被告應(yīng)催促原告盡快辦理保險(xiǎn)合同簽訂事宜，如原告拒絕或拖延，被告可以收回自己已蓋章的《建筑工程一切險(xiǎn)投保單》。如原告不予返還，被告可以發(fā)函聲明該保單作廢意見。如此，本案糾紛應(yīng)不會發(fā)生，由此可以說被告合同管理是存在問題的。

筆者在此提示施工企業(yè)作為投保人時(shí)應(yīng)注意以下幾方面問題：(1)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)依法設(shè)立，施工企業(yè)作為投保人盡量選擇有實(shí)力、服務(wù)好的保險(xiǎn)公司；(2)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，謹(jǐn)防地下保單的陷阱和誘惑；(3)投保的財(cái)產(chǎn)應(yīng)為自己所有或管理并與自己有利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)；(4)如未確定投保就不要在投保單上簽字、蓋章，也不要與保險(xiǎn)公司簽訂任何意向性文件；(5)充分了解保單的保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任；(6)注意保險(xiǎn)公司關(guān)于有關(guān)合同條款內(nèi)容特別是免責(zé)條款的說明；(7)對于保險(xiǎn)公司的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)情況的詢問，如實(shí)告知；(8)了解保險(xiǎn)合同的起始與終止日期；(9)注意保單上規(guī)定的保費(fèi)續(xù)交期限和辦法，應(yīng)按時(shí)交付保費(fèi)；(10)交付保險(xiǎn)公司的任何文件均應(yīng)進(jìn)行備份和簽收；(11)明確約定保險(xiǎn)合同成立、生效的條件；(12)對于相關(guān)保險(xiǎn)合同成立、生效方面可能存在的其他隱患及時(shí)溝通解決；(13)保險(xiǎn)合同專業(yè)性很強(qiáng)，條款也較為復(fù)雜，施工企業(yè)作為投保人最好由保險(xiǎn)專業(yè)人士協(xié)助簽訂保險(xiǎn)合同。