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（2019）京0113民初2551號(hào) 意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 北京市順義區(qū)人民法院 2019-05-08

原告：金X甲，男，漢族，北京市順義區(qū)村民，住北京市順義區(qū)，身份號(hào)碼×××。
原告：金X乙，男，漢族，北京市順義區(qū)居民，住北京市順義區(qū)，身份號(hào)碼×××。
原告：金X，女，漢族，北京市順義區(qū)居民，住北京市順義區(qū)，身份號(hào)碼×××。
三原告共同委托訴訟代理人：何X，北京市律港律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所北京市西城區(qū)，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91110102746719XXXX。
負(fù)責(zé)人：王X，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：耿XX，北京軒至律師事務(wù)所律師。
原告金X甲、金X乙、金X與被告意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院立案后，依法適用普通程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告金X甲、金X乙、金X及其三原告共同委托訴訟代理人何X，被告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人耿XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告金X甲、金X乙、金X向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令被告某保險(xiǎn)公司給付原告死亡保險(xiǎn)金100000元；2.本案的訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
事實(shí)和理由：原告金X甲之妻王某于2018年1月8日在被告處投保平安團(tuán)體意外險(xiǎn)，人身意外傷害保額為10萬(wàn)元。2018年1月27日7時(shí)許，王某在北京市順義區(qū)×××門東側(cè)發(fā)生交通事故，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。2018年7月10日，原告向被告申請(qǐng)保險(xiǎn)金賠付。2018年9月23日，被告作出《意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn)客戶理賠通知書》，告知原告不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付保險(xiǎn)金，理由是：被保險(xiǎn)人王某無(wú)有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)交通工具發(fā)生本次事故，屬于《平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》約定之責(zé)任免除，故本次事故不予給付保險(xiǎn)金。故原告起訴至法院，請(qǐng)依法裁判，維護(hù)原告之合法權(quán)益。
被告某保險(xiǎn)公司答辯稱，不同意原告的訴訟請(qǐng)求。原告投保期間我方已經(jīng)盡到提示義務(wù)，本案被保險(xiǎn)人王某屬于無(wú)證駕駛，根據(jù)保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除條款的規(guī)定，我公司不應(yīng)當(dāng)賠償。
經(jīng)審理查明：
金X甲系王某之夫，金X乙、金X系王某之子女。
2018年1月3日，王某購(gòu)買艾?？ㄔ谀潮ｋU(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，意外住院和門急診保險(xiǎn)金額為10000元，意外住院津貼保險(xiǎn)金額為9000元，意外傷害身故和殘疾保險(xiǎn)金額為100000元，保險(xiǎn)期間為2018年1月3日起至2019年1月2日止。
2018年1月27日，在北京市順義區(qū)白馬路現(xiàn)代三廠北門東側(cè)，王悅駕駛車號(hào)為×××小轎車由東向西行駛時(shí)，適有王某駕駛正三輪摩托車由東向西行駛，小轎車前部與正三輪摩托車左后部相撞，造成王某受傷、兩車損壞。此事故經(jīng)北京市公安局順義分局交通支隊(duì)查證核實(shí)：王悅駕駛小轎車違反速度行駛規(guī)定且未安全駕駛；王某未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛未按規(guī)定登記的正三輪摩托車，變更車道未按規(guī)定讓行，違反燈光使用規(guī)定，未戴安全頭盔。該交通支隊(duì)認(rèn)定，王悅與王某為同等責(zé)任。2018年1月28日，王某經(jīng)搶救無(wú)效死亡。
事故發(fā)生后，金X甲向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金賠付。2018年9月23日，某保險(xiǎn)公司作出《意外險(xiǎn)及健康險(xiǎn)客戶理賠通知書》，作出理賠決定不予給付保險(xiǎn)金，理由是：被保險(xiǎn)人王某無(wú)有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)交通工具發(fā)生本次事故，屬于《平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》約定之責(zé)任免除。
庭審中，某保險(xiǎn)公司當(dāng)庭演示了購(gòu)買艾?？ǖ耐侗Ａ鞒蹋⑻峤涣丝啼浌獗P及個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)條款。電子投保為登錄網(wǎng)站、輸入激活卡號(hào)密碼、填寫信息、信息確認(rèn)、激活成功。其中，輸入激活卡號(hào)密碼后產(chǎn)品詳情部分有[條款下載]，在填寫信息階段注意事項(xiàng)部分有保險(xiǎn)條款紅色鏈接，打開(kāi)鏈接有保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除部分以黑色加粗字體標(biāo)示，并由“本人已閱讀該產(chǎn)品詳細(xì)條款，并且本人特此同意接受條款全部?jī)?nèi)容”的內(nèi)容，下方有藍(lán)色字體再次強(qiáng)調(diào)務(wù)必仔細(xì)閱讀，頁(yè)面尾部有“我已閱讀以上全部?jī)?nèi)容，了解并接受包括服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)流程、免責(zé)說(shuō)明、贈(zèng)送保險(xiǎn)條款等重要事項(xiàng)”，此內(nèi)容為紅色，前面有點(diǎn)選框，點(diǎn)選后進(jìn)入下一步信息確認(rèn)激活程序。其中，保險(xiǎn)條款責(zé)任免除部分第七條（三）記載：“被保險(xiǎn)人酒后駕車、無(wú)有效駕駛證或駕駛無(wú)有效行駛證機(jī)動(dòng)車期間”。
訴訟中，本院自順義交通支隊(duì)調(diào)取司法鑒定意見(jiàn)書，記載該無(wú)號(hào)牌三輪車為三個(gè)車輪，電機(jī)驅(qū)動(dòng)，不具備人力騎行功能，屬于機(jī)動(dòng)車范疇。
上述事實(shí)有艾保卡、電子保單、交通事故認(rèn)定書、司法鑒定意見(jiàn)書、光盤、庭審筆錄等在案佐證。
本院認(rèn)為：
王某與某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
本案有以下兩個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)：
一、關(guān)于某保險(xiǎn)公司是否盡到了提示義務(wù)。
保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。
被保險(xiǎn)人無(wú)有效駕駛證或駕駛無(wú)有效行駛證機(jī)動(dòng)車，屬于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形。本案中，某保險(xiǎn)公司將上述禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免除責(zé)任條款中的免責(zé)事由，同時(shí)，在投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)激活的過(guò)程中，已經(jīng)以彩色、粗體、加黑字體標(biāo)注，強(qiáng)調(diào)閱讀，設(shè)置閱讀勾選前置程序等方式將責(zé)任免除條款予以提示。金X甲、金X乙、金X稱涉訴保險(xiǎn)系保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代為辦理，此解釋應(yīng)視為授權(quán)他人操作激活的行為，按照激活流程投保人能夠獲知保險(xiǎn)條款、免責(zé)事由等內(nèi)容。故，本院認(rèn)定某保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到了提示義務(wù)。
二、關(guān)于本案是否適用責(zé)任免除情形。
采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。涉訴保險(xiǎn)條款及相關(guān)釋義中并未對(duì)責(zé)任免除內(nèi)容中“機(jī)動(dòng)車”的概念進(jìn)行解釋，未對(duì)機(jī)動(dòng)車的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)作出明確而具體的約定。普通的投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)機(jī)動(dòng)車概念的理解，只能根據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷。作為普通的投保人、被保險(xiǎn)人，王某并不具備專業(yè)的判斷能力，也難以具備涉訴車輛屬于機(jī)動(dòng)車的認(rèn)識(shí)。
交通事故發(fā)生后，公安交通管理部門委托專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)涉訴電機(jī)驅(qū)動(dòng)正三輪摩托車進(jìn)行鑒定，鑒定結(jié)論為屬于機(jī)動(dòng)車范疇。涉訴車輛雖被鑒定為機(jī)動(dòng)車，但確屬客觀上無(wú)法取得機(jī)動(dòng)車行駛證及相應(yīng)的駕駛證，并非應(yīng)該取得且能夠取得而未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證、行駛證的情形。
綜上所述，基于普通投保人、被保險(xiǎn)人的一般認(rèn)識(shí)，以及被保險(xiǎn)人就涉訴車輛客觀上無(wú)法取得相應(yīng)證照的事實(shí)，對(duì)涉訴車輛是否屬于機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的理解。即該車輛應(yīng)認(rèn)定不屬于涉訴保險(xiǎn)免責(zé)條款第七條第（三）款所約定的機(jī)動(dòng)車，王某駕駛該車輛發(fā)生交通事故，不屬于保險(xiǎn)免責(zé)條款所約定的“無(wú)有效行駛證”、“駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車”的情形，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。涉訴保險(xiǎn)合同約定，意外傷害身故保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，現(xiàn)金X甲、金X乙、金X要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，于法有據(jù)，本院予以支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十三條、第三十條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十條、第十二條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起七日內(nèi)支付原告金X甲、金X乙、金X保險(xiǎn)金十萬(wàn)元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)二千三百元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，于本判決生效之日起七日內(nèi)交納。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按照對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于北京市第三中級(jí)人民法院。
審　判　長(zhǎng)　　田學(xué)彬
人民陪審員　　戴輝林
人民陪審員　　何美珠
二〇一九年五月八日
法官　助理　　龔佑超
書　記　員　　徐　爽