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（2019）鄂06民終1459號 保險(xiǎn)糾紛 二審 民事 襄陽市中級人民法院 2019-04-30

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地湖北省襄陽市高新區(qū)**。
法定代表人：蔣XX，該支公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：劉XX，湖北思揚(yáng)律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：徐X，男，漢族，住湖北省谷城縣。
委托訴訟代理人：彭XX，谷城縣法律援助中心法律工作者。
上訴人因與被上訴人徐X保險(xiǎn)糾紛一案，不服湖北省谷城縣人民法院（2018）鄂0625民初1687號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年3月14日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人劉XX，被上訴人徐X及其委托訴訟代理人彭XX均接受本院詢問。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請求：撤銷湖北省谷城縣人民法院（2018）鄂0625民初1687號民事判決，改判駁回徐X的訴訟請求；一、二審訴訟費(fèi)用、鑒定費(fèi)用由徐X承擔(dān)。事實(shí)和理由：1.某保險(xiǎn)公司一審中提供的報(bào)案錄音資料、對鄒乾峰進(jìn)行的詢問筆錄記載證明，本案系一起駕駛?cè)隧敯此彀讣?。由于徐X的虛假陳訴，調(diào)包駕駛?cè)藛T身份信息，導(dǎo)致某保險(xiǎn)公司對事故發(fā)生當(dāng)時(shí)實(shí)際駕駛?cè)藛T身體狀況可能影響保險(xiǎn)拒賠情形的醉駕、毒駕等無法查明，致使對保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因及駕駛?cè)藛T身體狀況無法查明，其行為嚴(yán)重違反誠實(shí)信用原則，應(yīng)當(dāng)由徐X自己承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。2.一審法院適用法律錯(cuò)誤，應(yīng)當(dāng)適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十一條之規(guī)定駁回徐X的全部訴訟請求。3.徐X發(fā)生交通事故后，故意找人頂包，且向一審法院報(bào)險(xiǎn)時(shí)作虛假陳述，詐騙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)款，其本身就是非常嚴(yán)重的違法犯罪行為，產(chǎn)生的法律后果應(yīng)當(dāng)由違法行為人自行承擔(dān)責(zé)任，而不應(yīng)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。如果此案法院對這種違法犯罪行為予以保護(hù)，勢必會產(chǎn)生不良的社會影響，更不利于保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。4.本案系一起嚴(yán)重的駕駛?cè)隧敯此彀讣?。該行為屬法律、法?guī)所規(guī)定的禁止性行為。依據(jù)規(guī)定，一審法院對法律、法規(guī)禁止性規(guī)定免責(zé)的免除條款僅需提示即可，該“提示”義務(wù)并非以投保人的簽字作為認(rèn)定依據(jù)，也無須保險(xiǎn)人以書面或口頭形式向保險(xiǎn)人進(jìn)行解釋或說明，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中對保險(xiǎn)合同的組成部分做出了“重要提示”保險(xiǎn)條款中對免賠條款采用了加黑加粗字體，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人向投保人履行了提示義務(wù)，該免責(zé)條款具備法律效力，且一審中某保險(xiǎn)公司也提供了徐X簽字認(rèn)可的投保單予以證實(shí)。5.一審法院認(rèn)定徐X主張的各項(xiàng)損失缺乏事實(shí)與法律依據(jù)。關(guān)于車輛損失部分，徐X沒有提供任何關(guān)于車輛損失的相關(guān)證據(jù)，一審法院僅憑徐X口頭稱述判令某保險(xiǎn)公司承擔(dān)48491元車輛損失賠償款，缺乏事實(shí)及法律依據(jù)。關(guān)于平安駕乘人員意外傷害險(xiǎn)部分，一審法院剝奪了某保險(xiǎn)公司對受害人傷殘不服申請重新鑒定的權(quán)利，及對受害人各項(xiàng)損失進(jìn)行依法審核的權(quán)利，也否定平安駕乘人員意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)合同約定的賠償項(xiàng)目（誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等）缺乏事實(shí)與法律依據(jù)。
徐X辯稱，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請求駁回某保險(xiǎn)公司的上訴請求，維持一審判決。1.徐X在某保險(xiǎn)公司購買了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，經(jīng)保險(xiǎn)員再次要求，同時(shí)購買了車上人員傷害險(xiǎn)；2.事故發(fā)生后，徐X及時(shí)搶救傷員并報(bào)警，意欲找同事頂替，但在交警的教育下，及時(shí)認(rèn)識了錯(cuò)誤，經(jīng)公安機(jī)關(guān)作出事故認(rèn)定書，各方當(dāng)事人均無異議；3.車輛維修有4S店出具的維修發(fā)票；4.對胡惟瑜的人身賠償，徐X已經(jīng)履行；5.徐X購買的保險(xiǎn)，只有電子保險(xiǎn)單，某保險(xiǎn)公司沒有告知保險(xiǎn)條款和提示，且告知徐X只要發(fā)生事故均會賠償；6.在胡惟瑜住院期間，某保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，對事故認(rèn)定書進(jìn)行核實(shí)后向醫(yī)院支付住院費(fèi)用。
徐X向一審法院起訴請求：依法判令某保險(xiǎn)公司賠償徐X車輛損失費(fèi)、人身損害傷殘賠償費(fèi)合計(jì)160000元。一審?fù)徶?，徐X將其訴訟請求變更為157059.54元；并由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2018年4月1日，徐X駕駛其所有的鄂Ｆ×××**小型普通客車載人由谷城縣中華城小區(qū)至谷城縣北辰大道。當(dāng)日2時(shí)許，徐X駕車行至谷城縣銀城大道路段時(shí)，因措施不當(dāng)，車輛駛?cè)肼纷笞采匣▔綦x帶，致乘車人胡惟瑜受傷，車輛受損。
2018年5月11日，胡惟瑜向一審法院提起訴訟，要求徐X賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、鑒定費(fèi)、傷殘賠償金，精神撫慰金等合計(jì)108560.31元（不含徐X、平安財(cái)保已墊醫(yī)療費(fèi)）。2018年6月15日，一審法院作出（2018）鄂0625民初1066號民事判決書，判決認(rèn)定：1.徐X承擔(dān)事故全部責(zé)任；2.胡惟瑜系城鎮(zhèn)居民；3.徐X具備駕駛機(jī)動車輛資質(zhì)，其系鄂Ｆ×××**小型普通客車的登記車主；4.徐X為胡惟瑜墊付醫(yī)療費(fèi)1581.60元，給付賠償款10000元，某保險(xiǎn)公司墊付醫(yī)療費(fèi)10000元；5.胡惟瑜因交通事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失為：醫(yī)療費(fèi)31737.42元，誤工費(fèi)9189.60元，護(hù)理費(fèi)1543.52元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)320元，鑒定費(fèi)1560元，殘疾賠償金63778元，精神撫慰金2000元，合計(jì)110128.54元。扣除徐X已墊付的醫(yī)療費(fèi)1581.60元，給付賠償款10000元，某保險(xiǎn)公司墊付的醫(yī)療費(fèi)10000元后，判決徐X賠償胡惟瑜88546.94元，某保險(xiǎn)公司墊付的醫(yī)療費(fèi)10000元由徐X負(fù)責(zé)返還。徐X實(shí)際賠償胡惟瑜110128.84元（含某保險(xiǎn)公司墊付的醫(yī)療費(fèi)10000元）。
事故發(fā)生后，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司出具機(jī)動車輛保險(xiǎn)定損報(bào)告，確認(rèn)徐X所有的鄂Ｆ×××**小型普通客車修理價(jià)格總計(jì)工料費(fèi)48491元。
2018年1月12日，徐X為其所有的鄂Ｆ×××**小型普通客車在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動損失險(xiǎn)（不計(jì)免賠率）一份，保險(xiǎn)限額為156900元。平安駕乘人員意外傷害險(xiǎn)一份，其中意外傷害身故和殘疾險(xiǎn)每人每份保額100000元；意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)每人每份保額10000元（每次事故免賠額100元），保險(xiǎn)期限均自2018年1月13日00時(shí)起至2019年1月12日24時(shí)止。
一審法院認(rèn)為，徐X與某保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同，系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，且未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬有效。保險(xiǎn)合同成立后，徐X作為投保人已按合同約定支付了保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期間，徐X駕駛被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定，對徐X發(fā)生符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。為此，徐X要求某保險(xiǎn)公司在其承保的機(jī)動損失險(xiǎn)限額內(nèi)賠償徐X48491元；在平安駕乘人員意外傷害險(xiǎn)意外傷害身故和殘疾險(xiǎn)限額內(nèi)賠償徐X76511.12元；在意外傷害醫(yī)療費(fèi)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償徐X9900元，合計(jì)134902.12元?？蹨p某保險(xiǎn)公司已墊付的醫(yī)療費(fèi)10000元后，某保險(xiǎn)公司實(shí)際賠償徐X124902.12元，一審法院予以支持。某保險(xiǎn)公司辯稱，本案涉嫌酒駕及駕駛?cè)藛T發(fā)生交通事故后調(diào)包駕駛?cè)藛T，因未能提供有效證據(jù)證明，一審法院不予采信。某保險(xiǎn)公司還辯稱，依據(jù)機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)單約定，第一受益人是北京現(xiàn)代汽車金融有限公司，在其未放棄受益權(quán)的情況下，徐X無權(quán)主張。庭審后，北京現(xiàn)代汽車金融有限公司向一審法院遞交了保險(xiǎn)理賠授權(quán)書，該授權(quán)書載：“茲有我公司汽車消費(fèi)貸款借款人徐X的貸款車輛于2018年4月11日發(fā)生保險(xiǎn)事故，根據(jù)借款人與保險(xiǎn)公司簽署的保險(xiǎn)合同約定，我公司為保險(xiǎn)賠償金第一請求權(quán)人，現(xiàn)請保險(xiǎn)公司將本次保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)賠償金直接支付給該借款人”。根據(jù)北京現(xiàn)代汽車金融有限公司的授權(quán)，徐X取得了對某保險(xiǎn)公司的請求權(quán)。對此辯稱理由，一審法院不予采信。對某保險(xiǎn)公司的其他辯稱理由，一審法院不予采信。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條，第十四條，第六十四條之規(guī)定，判決：某保險(xiǎn)公司于判決生效之日起三日內(nèi)，在其承保的機(jī)動車損失保險(xiǎn)、平安駕乘人員意外傷害險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償徐X124902.12元。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)3500元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，當(dāng)事人圍繞上訴請求依法提交了證據(jù)。本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了質(zhì)證。
徐X提交了襄陽市永奧汽車有限公司出具的維修結(jié)算單、發(fā)票、銀行轉(zhuǎn)賬付款存根、某保險(xiǎn)公司給永奧汽車有限公司出具的機(jī)動車輛保險(xiǎn)定損報(bào)告、徐X與維修經(jīng)理的微信聊天記錄，擬證明車損數(shù)額。經(jīng)質(zhì)證，某保險(xiǎn)公司認(rèn)為該證據(jù)不屬于新證據(jù)，定損報(bào)告沒有加蓋保險(xiǎn)公司印章，對微信截圖的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性均有異議，且證人應(yīng)當(dāng)出庭作證。經(jīng)審查，定損報(bào)告系保險(xiǎn)公司提供給車輛維修單位，且與支付憑證和發(fā)票共同證明車損數(shù)額，對該組證據(jù)的真實(shí)性、合法性和關(guān)聯(lián)性，本院予以采信。某保險(xiǎn)公司雖提出異議，僅為口頭否認(rèn)，但未能提供其持有的定損報(bào)告等相關(guān)材料予以抗辯，本院不予采納。
二審經(jīng)審理查明，一審法院認(rèn)定事實(shí)屬實(shí)，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，徐X向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動車損失保險(xiǎn)、平安駕乘人員意外綜合保險(xiǎn)（基礎(chǔ)版）等，雙方成立有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系，某保險(xiǎn)公司對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。二審中當(dāng)事人爭議的焦點(diǎn)是：1.徐X在事故發(fā)生后找他人頂責(zé)未遂，是否構(gòu)成免責(zé)事由；2.一審法院認(rèn)定的車損及駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)金數(shù)額是否有事實(shí)和法律依據(jù)；3.誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、住院伙食費(fèi)是否屬于保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍。針對二審中的焦點(diǎn)問題，本院評判如下：
關(guān)于徐X在事故發(fā)生后找他人頂責(zé)未遂，是否構(gòu)成免責(zé)事由的問題。雖然徐X認(rèn)可其在事故發(fā)生后，意欲讓他人頂責(zé)，但是谷城縣公安局交通警察大隊(duì)道路交通事故認(rèn)定書及谷城縣人民法院的生效民事判決，并未以徐X事故后找他人頂責(zé)未遂，導(dǎo)致事故發(fā)生原因不明而判令其擔(dān)責(zé)，而是明確認(rèn)定徐X的行為違反《中華人民共和國道路交通安全法》“機(jī)動車駕駛?cè)恕凑詹僮饕?guī)范安全駕駛、文明駕駛。”“機(jī)動車、非機(jī)動車實(shí)行右側(cè)通行?！倍鴵?dān)責(zé)。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為徐X在事故后找他人頂責(zé)未遂，導(dǎo)致可能存在酒駕、毒駕等免責(zé)事由無法查清，僅為某保險(xiǎn)公司的單方推測，無事實(shí)和法律依據(jù)，且與生效法律文書已明確認(rèn)定的事故發(fā)生原因不符，某保險(xiǎn)公司該免責(zé)的上訴理由不成立，本院不予支持。
關(guān)于車損數(shù)額，一審法院按某保險(xiǎn)公司定損的價(jià)格予以認(rèn)定，且未超出徐X實(shí)際維修車輛所支出的費(fèi)用；關(guān)于駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)金數(shù)額，一審法院依生效判決予以認(rèn)定。一審法院對上述數(shù)額的認(rèn)定，符合法律規(guī)定，某保險(xiǎn)公司關(guān)于一審法院認(rèn)定上述數(shù)額無事實(shí)和法律依據(jù)的上訴理由不成立，本院不予支持。
關(guān)于誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、住院伙食費(fèi)是否屬于保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍的問題。某保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款第八條載明，營養(yǎng)費(fèi)……護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、伙食費(fèi)、誤工費(fèi)……保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。同時(shí)，有徐X簽名的平安駕乘人員意外綜合保險(xiǎn)（基礎(chǔ)版）保單特別約定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人可享有日常生活……住院費(fèi)用墊付、住院護(hù)工服務(wù)……某保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款與有徐X簽名的保單約定內(nèi)容并非完全一致；且某保險(xiǎn)公司陳述，其提交的保險(xiǎn)條款系從網(wǎng)上打印，該保險(xiǎn)條款是否平安駕乘人員意外綜合保險(xiǎn)（基礎(chǔ)版）保險(xiǎn)條款不明，是否向徐X提供了保險(xiǎn)條款，并對相關(guān)免賠范圍向徐X進(jìn)行解釋和說明，某保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)佐證。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北景钢心潮ｋU(xiǎn)公司不能證明雙方存在誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、住院伙食費(fèi)的約定，即使存在該約定，也因保險(xiǎn)人未履行相關(guān)的提示和說明義務(wù)而對投保人不產(chǎn)生效力，故某保險(xiǎn)公司的該上訴理由不成立，本院不予支持。
綜上所述，某保險(xiǎn)公司的上訴請求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百六十八條、第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)3500元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　胡　欣
審判員　劉賢玉
審判員　何紹建
二〇一九年四月三十日
書記員　劉　洋