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（2019）皖05民終960號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 馬鞍山市中級(jí)人民法院 2019-07-30

上訴人（原審被告）：季XX，男，漢族，戶籍地安徽省馬鞍山市花山區(qū)，現(xiàn)住安徽省馬鞍山市花山區(qū)。
被上訴人（原審原告）：某保險(xiǎn)公司，住所地安徽省合肥市**號(hào)平安大廈。
主要負(fù)責(zé)人：程X，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：魏X，安徽銘心律師事務(wù)所律師。
一審被告：儲(chǔ)XX，女，漢族，戶籍地安徽省馬鞍山市花山區(qū),現(xiàn)住安徽省馬鞍山市花山區(qū)。
上訴人季XX與被上訴人、一審被告儲(chǔ)XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服馬鞍山市花山區(qū)人民法院（2019）皖0503民初1173號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭對(duì)本案進(jìn)行審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
季XX上訴請(qǐng)求：改判駁回某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求,一、二審案件受理費(fèi)由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。事實(shí)和理由:1.其與某保險(xiǎn)公司簽訂所謂的“保證保險(xiǎn)合同”，是因?yàn)轳R鞍山平安普惠貸款公司以低息、無(wú)抵押、手續(xù)簡(jiǎn)便辦理貸款的誘惑，誘使其簽訂了保險(xiǎn)合同，形成虛增債權(quán)債務(wù)以達(dá)到侵占當(dāng)事人財(cái)物的目的，在此訴訟前還有非法暴力催收的事實(shí)，構(gòu)成“套路貸”。2.其根本沒有見過某保險(xiǎn)公司一審訴狀中所稱的保險(xiǎn)合同，有沒有簽合同也不知曉，對(duì)于何種保險(xiǎn)、交納多少保費(fèi)、如何理賠及享受怎樣的權(quán)益等，其均不知情。3.某保險(xiǎn)公司給其辦理的11萬(wàn)元的貸款產(chǎn)生的年利率24%的利息，減去其已經(jīng)支付的31790元的部分，其愿意承擔(dān)。
某保險(xiǎn)公司辯稱，1.季XX稱某保險(xiǎn)公司系獲取利益不擇手段精心策劃銷售保險(xiǎn)，沒有事實(shí)依據(jù)，季XX如果認(rèn)為銷售人員在銷售過程當(dāng)中存在脅迫、欺詐等行為，應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的證據(jù)。2.保險(xiǎn)單上明確約定了相關(guān)的保費(fèi)收取、違約責(zé)任等情況，一審將違約金調(diào)整為年利率24%符合法律規(guī)定，因此季XX認(rèn)為利息已經(jīng)超出了按年利率24%計(jì)算的利息標(biāo)準(zhǔn)沒有法律依據(jù)。綜上，請(qǐng)求二審法院予以維持。
儲(chǔ)XX未發(fā)表意見。
某保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1.判令兩被告支付原告理賠金額27630.54元，并承擔(dān)違約金（以27630.54元為基數(shù)，按每日千分之一的標(biāo)準(zhǔn)，自2016年12月19日起計(jì)算至實(shí)際付清之日止）；2.判令兩被告支付原告逾期保費(fèi)5642.25元；3.判令兩被告支付原告律師費(fèi)1500元;4.本案訴訟費(fèi)用由兩被告負(fù)擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2014年4月25日，季XX向某保險(xiǎn)公司投保個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)一份，某保險(xiǎn)公司同意承保該險(xiǎn)并出具《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，由投保人季XX簽名并確認(rèn)。被保險(xiǎn)人為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司馬鞍山花園支行（下稱農(nóng)業(yè)銀行），保險(xiǎn)金額為131379元整；保險(xiǎn)期間為“自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止”；每月保費(fèi)率為1.4%；每月保險(xiǎn)費(fèi)金額為1554元；繳費(fèi)日期為銀行扣款之日，保費(fèi)繳納方式為每月按期繳納。另特別約定：“投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天的，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日起開始超過30天的，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款的，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金”。季XX從農(nóng)業(yè)銀行處獲得小額消費(fèi)貸款110000元后，因其未完全履行合同約定的還款義務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，并出具代償確認(rèn)書一份，確認(rèn)已于2016年12月17日收到個(gè)人信貸保證保險(xiǎn)NO.12594982600001317282保險(xiǎn)單項(xiàng)下的代償款27630.54元，并同意接受上述款項(xiàng)。同時(shí)承諾在某保險(xiǎn)公司依法向投保人追償過程中提供必要的協(xié)助。某保險(xiǎn)公司理賠后向季XX追索理賠金及逾期保費(fèi)、違約金未果后，遂訴至法院提出訴稱之請(qǐng)求。另，2017年8月29日至2016年12月16日期間的保費(fèi)，季XX未向某保險(xiǎn)公司繳納，按合同約定標(biāo)準(zhǔn)每月1554元計(jì)算為5642.25元（1554元／月÷30天X109天－期間已付的3.95元）。以上事實(shí)，有原告遞交的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被告身份證、平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)單、還款明細(xì)、代償債務(wù)確認(rèn)書、借款合同等證據(jù)予以證實(shí)，本院依法予以確認(rèn)。
一審法院認(rèn)為，季XX由某保險(xiǎn)公司提供保證擔(dān)保，向農(nóng)業(yè)銀行借款110000元的事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分，雙方成立保證保險(xiǎn)法律關(guān)系，雙方當(dāng)事人均應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定行使權(quán)利、履行義務(wù)。因季XX未能如期足額向農(nóng)業(yè)銀行償還借款，致使某保險(xiǎn)公司依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，于2016年12月17日向農(nóng)業(yè)銀行支付理賠款27630.54元后，季XX應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定在理賠之日起30日內(nèi)歸還已付的理賠款27630.54元及支付保費(fèi)5642.25元。故對(duì)某保險(xiǎn)公司要求季XX支付理賠款27630.54.1元及保費(fèi)5642.25元的主張，予以支持。因季XX未能按期給付上述款項(xiàng)，已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)按約承擔(dān)違約責(zé)任，但某保險(xiǎn)公司要求按合同約定每日千分之一計(jì)算的違約金過高，法院調(diào)整按月利率2%計(jì)算，超出部分不予支持。某保險(xiǎn)公司主張的律師代理費(fèi)1500元，未提供證據(jù)予以證實(shí)，不予支持。某保險(xiǎn)公司主張季XX與儲(chǔ)XX系夫妻關(guān)系，上述債務(wù)發(fā)生在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，但某保險(xiǎn)公司與季XX系保險(xiǎn)合同關(guān)系，在沒有證據(jù)主張儲(chǔ)XX對(duì)案涉?zhèn)鶆?wù)知情并明確表示愿意承擔(dān)共同還款責(zé)任的情況下，儲(chǔ)XX對(duì)上述債務(wù)不承擔(dān)連帶清償責(zé)任，故對(duì)某保險(xiǎn)公司的此項(xiàng)訴請(qǐng)，不予支持。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條、第一百零七條、第一百一十四條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十三條、第十四條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決：一、被告季XX于本判決生效后十日內(nèi)歸還原告中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司安徽分公司理賠款27630.54元并支付違約金（以27630.54元為基數(shù)，按月利率2%，自2016年12月19日起至理賠款實(shí)際付清之日止）；二、被告季XX于本判決生效后十日內(nèi)支付原告中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司安徽分公司保險(xiǎn)費(fèi)5642.25元；三、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。本案受理費(fèi)減半收取為334元，保全費(fèi)370元，合計(jì)704元，由被告季XX負(fù)擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人均未提交新證據(jù)。
本院二審對(duì)一審法院查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，圍繞上訴請(qǐng)求范圍，綜合雙方當(dāng)事人的訴辯意見，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一審法院判令季XX歸還某保險(xiǎn)公司理賠款27630.54元、違約金（以27630.54元為基數(shù)，按月利率2%，自2016年12月19日起至理賠款實(shí)際付清之日止）以及保險(xiǎn)費(fèi)5642.25元，依據(jù)是否充分。
一、案涉《平安個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中，“投保人簽名”欄內(nèi)“季XX”簽名系其本人所簽，保險(xiǎn)單中清楚的載明被保險(xiǎn)人“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司馬鞍山花園支行”，保證保險(xiǎn)金額“131979元”，每月保費(fèi)率“1.4%”，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額“1554元”，保險(xiǎn)期間“自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止”等內(nèi)容，該保險(xiǎn)單背面亦載有保險(xiǎn)條款，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用以及雙方的權(quán)利義務(wù)等作出了明確約定；季XX與農(nóng)行馬鞍山花園支行簽訂的《個(gè)人擔(dān)保借款合同》中，季XX亦在“借款人”欄內(nèi)簽名，其中載明擔(dān)保方式為保證。綜上可見，季XX作為完全民事行為能力人對(duì)于某保險(xiǎn)公司為其向農(nóng)行馬鞍山花園支行借款提供擔(dān)保應(yīng)屬明知。季XX主張其對(duì)案涉保險(xiǎn)合同系在不知情的情況下簽訂，但并未在法定期間內(nèi)就保險(xiǎn)合同提起撤銷，且在借款后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，其已按照合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)并償還借款本息，故案涉保證保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定成立，且該合同并無(wú)違背法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定之處，應(yīng)認(rèn)定合法有效。
二、季XX與農(nóng)行馬鞍山花園支行之間成立的系借款合同關(guān)系，與某保險(xiǎn)公司之間成立的系保險(xiǎn)合同關(guān)系。季XX因向農(nóng)行馬鞍山花園支行借款而需支付借款利息，利息的收取對(duì)象為貸款人農(nóng)行馬鞍山花園支行；同時(shí)，某保險(xiǎn)公司為其借款提供擔(dān)保，并依照保證保險(xiǎn)合同的約定向其收取保險(xiǎn)費(fèi)，并在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后向其追償借款本息并要求其承擔(dān)違約責(zé)任，并不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，對(duì)某保險(xiǎn)公司的合同權(quán)利應(yīng)予確認(rèn)。季XX主張將支付給貸款人的借款利息與支付給保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)率相加超過年利率24%，但兩者因收取對(duì)象的不同而不能簡(jiǎn)單相加，以此得數(shù)判斷是否超過年利率24%并不合理，故本院不予支持。
三、對(duì)于季XX提出的某保險(xiǎn)公司在催收過程中給其多名親友進(jìn)行電話騷擾或上門恐嚇、對(duì)其造成很大影響的主張，從其目前提供的證據(jù)來(lái)看，并未發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在催收過程中使用了威脅其人身及財(cái)產(chǎn)安全的用語(yǔ)，如季XX有其他證據(jù)證明某保險(xiǎn)公司催收借款過程中存在不合法之處，可另循法律途徑解決。
綜上所述，季XX的上訴請(qǐng)求不能成立，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚、適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)669元，由季XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　雍自濤
審判員　　徐　婕
審判員　　汪振興
二〇一九年七月三十日
書記員　　王　慧