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（2015）鄂咸豐民初字第00563號 財產(chǎn)保險合同糾紛 一審 民事 咸豐縣人民法院 2015-07-28

原告鄔XX。
委托代理人（特別授權(quán)）庾萬勝，湖北荊南律師事務(wù)所律師。
委托代理人（特別授權(quán)）曾兵，湖北荊南律師事務(wù)所律師。
被告某保險公司。住所地：咸豐縣。組織機(jī)構(gòu)代碼：66228326-5。
負(fù)責(zé)人劉洪兵，該公司經(jīng)理。
委托代理人（特別授權(quán)）鄔明成，湖北楚屏律師事務(wù)所律師。
原告鄔XX訴被告財產(chǎn)保險合同糾紛一案，本院于2015年5月26日立案受理后，依法由審判員胡磊適用簡易程序，于2015年6月11日公開開庭進(jìn)行了審理。原告鄔XX及其委托代理人庾萬勝、曾兵及被告某保險公司的委托代理人鄔明成到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
鄔XX訴稱：2014年4月4日，咸豐縣聯(lián)友商貿(mào)有限公司為鄔XX購買的奔馳BEXXX180型轎車向某保險公司投保了包括車輛損失險及其不計免賠率在內(nèi)的機(jī)動車輛保險，保險金額為770000元，保險期間為一年，自2014年4月5日起至2015年4月4日止。
2015年4月4日13時03分，鄔XX駕駛投保車輛在鹽庫路紅綠燈路段時被同向行駛的宋明星駕駛鄂Q×××××號低速貨車撞擊，造成雙方車輛受損的交通事故，此次事故鄔XX共花去車輛維修費(fèi)、工時費(fèi)共計77581元，鄔XX為修理事故車輛花去必要的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、餐飲費(fèi)共計1628元。事故發(fā)生后，鄔XX按照保險合同的約定要求某保險公司承擔(dān)車輛損失保險責(zé)任，但其拒絕賠付。
請求法院判令：某保險公司賠償鄔XX車輛維修費(fèi)77581元，必要的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、餐飲費(fèi)1658元，共計79209元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)；訴訟過程中，鄔XX陳述必要的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、餐飲費(fèi)1658元已包含在車輛維修費(fèi)77581元中，故將其訴訟請求變更為主張要求某保險公司賠償鄔XX車輛維修費(fèi)及必要的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、餐飲費(fèi)共計77581元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。
某保險公司抗辯稱：鄔XX不具備原告的主體資格，沒有保險金賠償請求權(quán)；某保險公司按照保險合同的約定沒有賠償義務(wù)；鄔XX已與侵權(quán)人進(jìn)行了調(diào)解，并獲得了賠償款25000元，請求法院依法駁回鄔XX的訴訟請求。
鄔XX為支持自己的訴訟主張，向本院提交了以下證據(jù)：
1、《道路交通事故認(rèn)定書》。擬證明：交通事故發(fā)生的時間、經(jīng)過及責(zé)任劃分情況。
某保險公司質(zhì)證：對真實(shí)性無異議。
2、《太平財產(chǎn)保險有限公司機(jī)動車電銷商業(yè)險保單抄件》。擬證明：鄔XX的車輛向某保險公司投保的基本情況。
某保險公司質(zhì)證：對真實(shí)性無異議，保險單的特別約定第七項(xiàng)說明本保險單的第一索賠權(quán)益人為中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行。
3、《黔豐汽車修理廠維修表》及發(fā)票。擬證明：鄔XX維修車輛花去的費(fèi)用。
某保險公司質(zhì)證：修理費(fèi)發(fā)票明顯不合理，修理費(fèi)用偏高，不符合市場價格。
4、對何海的調(diào)查筆錄一份。擬證明：鄔XX的車受損后，首先在黔豐汽修廠進(jìn)行修理，由于黔豐汽修廠無法完成受損車輛安全帶的更換和鑰匙的匹配，黔豐汽修廠派專人將受損車輛開到重慶4S店，對安全帶進(jìn)行更換并對鑰匙進(jìn)行匹配，花去維修費(fèi)用13613元，花去過路費(fèi)、油費(fèi)以及生活費(fèi)共計1628元，黔豐汽修廠出具發(fā)票情況的說明。
某保險公司質(zhì)證：達(dá)不到鄔XX的證明目的。
5、住宿費(fèi)、餐飲費(fèi)、過關(guān)費(fèi)、油費(fèi)發(fā)票。擬證明：鄔XX為維修車輛花去的必要費(fèi)用。
某保險公司質(zhì)證：高速公路通行費(fèi)發(fā)票，第一張是2015年5月5日12：05分從黔江西到南岸，第二張是2015年5月8日11：09分從黔江西到南岸，而且兩張票據(jù)的車牌不一樣，第一個車牌號是鄂Q×××××，第二個車牌號是渝H×××××；關(guān)于油費(fèi)發(fā)票，第一張是2015年5月4日，金額是245元，這個時間與到5月5日去黔江西時間不吻合，第二張油費(fèi)發(fā)票是2015年5月11日，與鄔XX出具的從巴南到黔江西的通行費(fèi)發(fā)票時間不吻合。
6、現(xiàn)場照片一張。擬證明：事故發(fā)生的現(xiàn)場情況以及從外觀所看車輛的受損情況。
某保險公司質(zhì)證：對真實(shí)性無異議，能夠證明車輛的尾部受損是事實(shí)。
7、《保險金賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓書》。擬證明：鄔XX具備訴訟主體資格。
某保險公司質(zhì)證：無異議。
8、《中華人民共和國機(jī)動車駕駛證》。擬證明：鄔XX具備駕駛保險車輛的資格。
某保險公司質(zhì)證：無異議。
某保險公司為支持自己的抗辯理由，向本院提交了以下證據(jù)：
1、《太平財產(chǎn)保險有限公司機(jī)動車電銷商業(yè)險保單抄件》。擬證明：保險車輛鄂Q×××××的第一賠償權(quán)益人是中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行。
鄔XX：對真實(shí)性無異議，但這份合同沒有中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行的簽字認(rèn)可，并不妨害合同的當(dāng)事人原告鄔XX行使向保險公司索賠的權(quán)利。
2、《太平財產(chǎn)保險有限公司保險條款》。擬證明：保險條款的第二章第11條第一款的約定，保險車輛發(fā)生交通事故，保險人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，鄔XX在保險事故中不承擔(dān)責(zé)任，根據(jù)這條保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
鄔XX質(zhì)證：保險條款對原告不產(chǎn)生約束力，保險公司應(yīng)提供鄔XX簽字的保險合同，從保險合同的第11條來看，保險公司是在給自己減輕或者免除責(zé)任，保險公司負(fù)有提示與說明義務(wù)。
3、《道路交通事故認(rèn)定書》。擬證明：鄔XX在交通事故中沒有責(zé)任。
鄔XX質(zhì)證：無異議。
4、對宋明星的調(diào)查筆錄一份。擬證明：鄔XX已與侵權(quán)人宋明星達(dá)成了賠償協(xié)議，侵權(quán)人實(shí)際已向鄔XX賠償了25000元。
鄔XX質(zhì)證：對調(diào)查筆錄不予認(rèn)可，不能證明其收到25000元的賠償款。
本院依法調(diào)查核實(shí)了以下證據(jù)：
1、《中國工商銀行汽車分期付款業(yè)務(wù)申請書》、《信用卡購車專項(xiàng)分期付款合同》、《中國工商銀行個人貸款申請表》、《汽車銷售合同》、《機(jī)動車輛保險索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》、《機(jī)動車銷售統(tǒng)一發(fā)票》、《車輛一致性證書》、《進(jìn)口機(jī)動車輛隨車檢驗(yàn)單》、《貨物進(jìn)口證明書》、《機(jī)動車行駛證》、《信用卡購車專項(xiàng)分期付款抵押合同》、《太平財產(chǎn)保險有限公司機(jī)動車商業(yè)保險單》、《投保及續(xù)保承諾書》。
鄔XX質(zhì)證：無異議。
某保險公司質(zhì)證：無異議。
2、對宋明星的調(diào)查筆錄一份及其身份證復(fù)印件。
鄔XX質(zhì)證：無異議。
某保險公司質(zhì)證：無異議。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》，結(jié)合當(dāng)事人的質(zhì)證意見，本院對證據(jù)的分析認(rèn)定如下：
某保險公司對鄔XX提交證據(jù)1、2、6、7、8的真實(shí)性未提出異議，且上述證據(jù)來源合法，內(nèi)容客觀真實(shí)，能達(dá)到其證明目的，對上述證據(jù)本院予以采信。鄔XX提交的證據(jù)3、4能相互印證，且能達(dá)到其證明目的，對上述證據(jù)本院予以采信。某保險公司對鄔XX提交的證據(jù)5真實(shí)性有異議，本院認(rèn)為，鄔XX主張的該部分費(fèi)用系其車輛在咸豐縣黔豐汽車修理廠修理期間發(fā)生，應(yīng)當(dāng)由黔豐汽車修理廠出具相應(yīng)的收費(fèi)依據(jù)，所以該份證據(jù)達(dá)不到其證明目的，本院不予采信。鄔XX對某保險公司提交證據(jù)1、3的真實(shí)性未提出異議，本院予以采信。某保險公司提交證據(jù)2達(dá)不到其證明目的，對其證明目的本院不予采信。某保險公司提交的證據(jù)4與本院依法調(diào)查核實(shí)的證據(jù)2能相互印證，對上述兩份證據(jù)本院予以采信。本院依法調(diào)查核實(shí)的證據(jù)1，雙方當(dāng)事人均無異議，本院予以采信。
根據(jù)本院采信的有效證據(jù)并結(jié)合雙方當(dāng)事人的當(dāng)庭陳述，查明以下案件事實(shí)：
2014年4月4日，鄔XX與某保險公司簽訂保險合同（保單號碼：63109080820140000276），并形成《太平財產(chǎn)保險有限公司機(jī)動車電銷商業(yè)險保單抄件》，鄔XX對其所有鄂Q×××××號車輛在某保險公司處投保商業(yè)第三者責(zé)任險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險（司機(jī)）、車上人員責(zé)任險（乘客）、車燈、倒車鏡單獨(dú)損壞險，并購買了基本險不計免賠率特約，約定保險費(fèi)共計5818.97元，保險價值（新車購置價）210000元，車輛損失險的保險金額為210000元，保險期間為2014年4月5日至2015年4月4日。該保單抄件特別約定第（7）條約定：“本保單的第一索賠權(quán)益人為中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行?！薄短截敭a(chǎn)保險有限公司電話營銷專用機(jī)動車商業(yè)保險（2012版）條款》第二章車輛損失險保險責(zé)任第一條規(guī)定：“在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人按照本保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆；……。第十一條，保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。被保險人或保險車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：保險車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；保險車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；保險車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%。第十八條，發(fā)生保險事故造成車輛損壞的，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人須會同保險人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理或者更換項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險人有權(quán)重新核定，因被保險人原因?qū)е聯(lián)p失無法確定的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第十九條，根據(jù)保險車輛的損失情況，保險人按以下規(guī)定賠償：（二）部分損失。1、保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即：賠款=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）-絕對免賠額。第二十條，保險車輛在使用過程中與其他機(jī)動車輛發(fā)生碰撞造成保險車輛損壞的，對應(yīng)當(dāng)由其他機(jī)動車輛的交強(qiáng)險賠償?shù)慕痤~，保險人先予以扣除，再依據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例，按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。第二十四條，因第三者對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。被保險人已經(jīng)從有關(guān)責(zé)任方取得賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人已從有關(guān)責(zé)任方取得的賠償金額?！焙炗啽ｋU合同后，鄔XX依約交納了保險費(fèi)5818.97元。
2014年4月30日，鄔XX與中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行簽訂《信用卡購車專項(xiàng)分期付款合同》，約定鄔XX向中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行借款160000元用于購車。同日，雙方簽訂《信用卡購車專項(xiàng)分期付款抵押合同》，約定鄔XX將其所有的鄂Q×××××號車輛為雙方簽訂的《信用卡購車專項(xiàng)分期付款合同》向中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行提供抵押擔(dān)保。2014年4月20日，鄔XX出具《機(jī)動車輛保險索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》：“立書人同意將2014年4月4日向貴公司投保的牌照號鄂Q×××××的車輛，（保單號：63109080820140000276），在保單約定的保險有效期內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任事故而依法享有向保險人申請索賠的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給中國工商銀行股份有限公司黔江分行。……”。
2015年4月4日13時03分，駕駛?cè)怂蚊餍邱{駛鄂Q×××××低速貨車從咸豐縣城麻柳壩沿楚蜀大道向楚蜀一橋方向行駛，當(dāng)車輛行駛至肇事路段與同向行駛的駕駛?cè)肃wXX駕駛的鄂Q×××××微型普通客車相撞，造成雙方車輛受損、鄂Q×××××微型普通客車駕駛?cè)肃wXX、乘車人曹航瑞受傷的交通事故。2015年4月27日，咸豐縣公安局交通警察大隊(duì)作出《道路交通事故認(rèn)定書》，宋明星負(fù)此次事故的全部責(zé)任，鄔XX、曹航瑞在此次事故中無責(zé)任。宋明星駕駛鄂Q×××××低速貨車未購買機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。發(fā)生事故后，宋明星共計向鄔XX賠償了25000元。鄔XX于發(fā)生交通事故當(dāng)天向某保險公司報案，某保險公司派員到達(dá)現(xiàn)場后認(rèn)為不屬于雙方保險合同約定的賠付范圍，拒絕承擔(dān)保險賠償責(zé)任，未對保險車輛受損情況進(jìn)行核定。
2015年4月4日，鄔XX將受損車輛拖運(yùn)至咸豐縣黔豐汽車修理廠進(jìn)行修理，后由于受損車輛的安全帶和鑰匙匹配需到重慶4S店進(jìn)行維修，咸豐縣黔豐汽車修理廠將車輛開至重慶星順汽車有限公司進(jìn)行維修，由于本次事故造成鄂Q×××××號車輛維修費(fèi)用為74593元。
2015年7月20日，中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行向某保險公司出具《保險金賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓書》，寫明：“茲有我行車貸客戶鄔XX（身份證號：××；車牌號：鄂Q×××××，發(fā)動機(jī)號：27091030327873）在貴公司投保，于2015年4月4日出險一次。經(jīng)我行確認(rèn)本次賠付不影響車貸還款。我行同意將保險金賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給被保險人鄔XX?！?br>另查明，鄔XX持有《中華人民共和國機(jī)動車駕駛證》的準(zhǔn)駕車型為C1。
本院認(rèn)為，鄔XX與某保險公司之間形成的財產(chǎn)保險合同關(guān)系是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律及行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，對雙方之間于2014年4月4日訂立財產(chǎn)保險合同的效力本院予以確認(rèn)。
根據(jù)鄔XX的訴訟主張及某保險公司的抗辯理由，本案的爭議焦點(diǎn)歸納為以下兩點(diǎn)：一、鄔XX是否享有保險金賠償請求權(quán)。二、某保險公司是否應(yīng)向鄔XX支付保險賠償金。對此本院分析評判如下：
一、關(guān)于鄔XX是否享有保險金賠償請求權(quán)的問題。
本院認(rèn)為，根據(jù)鄔XX與某保險公司簽訂的保險合同中特別約定第（7）條的約定及鄔XX出具的《機(jī)動車輛保險索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，鄔XX在簽訂保險合同時已將其享有的保險金賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行。所以，鄂Q×××××號車輛發(fā)生保險事故后享有保險金賠償請求權(quán)的主體是中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行。2015年7月20日，中國工商銀行股份有限公司重慶黔江分行將其本次事故享有的保險金賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給鄔XX。保險金賠償請求權(quán)屬于財產(chǎn)性權(quán)利，依法可以轉(zhuǎn)讓，因此，鄔XX通過受讓的方式取得了保險金賠償請求權(quán)。本院認(rèn)為，鄔XX具備本案訴訟主體資格，依法享有本次保險事故的保險金賠償請求權(quán)。對于某保險公司認(rèn)為鄔XX不具備訴訟主體資格的抗辯理由本院不予采納。
二、關(guān)于某保險公司是否應(yīng)向鄔XX支付保險賠償金的問題。
1、某保險公司認(rèn)為，2015年4月4日，鄂Q×××××號車輛發(fā)生交通事故，車主鄔XX在此次事故中無責(zé)任，根據(jù)《太平財產(chǎn)保險有限公司電話營銷專用機(jī)動車商業(yè)保險（2012版）條款》第十一條的約定，保險人不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付保險賠償金的義務(wù)，拒絕賠付。本院認(rèn)為，根據(jù)《太平財產(chǎn)保險有限公司電話營銷專用機(jī)動車商業(yè)保險（2012版）條款》的約定，2015年4月4日的交通事故發(fā)生于保險合同約定的保險期間，屬于鄔XX在保險人處投保車輛損失險的賠付范圍，保險人某保險公司不具備保險條款約定的責(zé)任免除條件，對鄂Q×××××號車輛發(fā)生保險事故后的實(shí)際修復(fù)費(fèi)用某保險公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。
2、關(guān)于某保險公司支付保險賠償金數(shù)額的問題。發(fā)生事故后，某保險公司拒絕向鄔XX賠付，也未對車輛受損情況進(jìn)行核定。所以，對于車輛的實(shí)際損失，應(yīng)當(dāng)以鄔XX提供的車輛實(shí)際修復(fù)費(fèi)用票據(jù)確定。根據(jù)鄔XX向本院提交的有效證據(jù)，發(fā)生保險事故后，本院認(rèn)定鄂Q×××××號車修復(fù)費(fèi)用為74593元。依照《太平財產(chǎn)保險有限公司電話營銷專用機(jī)動車商業(yè)保險（2012版）條款》第十九條約定，根據(jù)保險車輛的損失情況，保險人按以下規(guī)定賠償：（二）部分損失。1、保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即：賠款=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對免賠率）-絕對免賠額。由于鄔XX在保險事故中無責(zé)任，也無其他計算免賠率的免賠事由，且鄔XX購買了不計免賠率特約險，所以，在扣除肇事車輛駕駛員宋明星向鄔XX賠償?shù)?5000元后，某保險公司應(yīng)當(dāng)支付的保險賠償金為49593元。
綜上所述，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十條、第十三條、第十四條、第二十三條、第五十五條、《中華人民共和國合同法》第六十條的規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險公司于本判決生效后十日內(nèi)支付原告鄔XX保險賠償金人民幣49593元。
二、駁回原告鄔XX的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)890元（已減半），由原告鄔XX負(fù)擔(dān)290元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)600元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于恩施土家族苗族自治州中級人民法院。上訴人應(yīng)在提交上訴狀時按照不服本判決部分的上訴請求數(shù)額交納案件受理費(fèi)，款郵匯恩施州中級人民法院立案庭。上訴人在上訴期屆滿后七日內(nèi)仍未預(yù)交上訴費(fèi)用的，按自動撤回上訴處理。
審判員　　胡磊
二〇一五年七月二十八日
書記員　　湯黎
附：法律條文
《中華人民共和國保險法》
第十條保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。
第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。
第十四條保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。
第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
第五十五條投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
《中華人民共和國合同法》
第六十條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。
當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。