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（2017）湘06民終2120號 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 岳陽市中級人民法院 2017-12-18

上訴人（原審原告）：周XX，男，漢族，住湖南省湘陰縣，
委托訴訟代理人：蔣XX，湘陰縣。
被上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地湖南省岳陽市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)，統(tǒng)一社會(huì)信用代碼91430600780862XXXX。
負(fù)責(zé)人：伍X，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：胡XX，湖南云盟律師事務(wù)所律師。
上訴人周XX因與被上訴人人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖南省岳陽市岳陽樓區(qū)人民法院（2017）湘0602民初1684號民事判決，向本院提起上訴。本院于2017年10月9日立案后，依法組成合議庭，開庭進(jìn)行了審理。上訴人周XX及其委托訴訟代理人蔣XX、被上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人胡XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
周XX上訴請求：1、撤銷一審判決；2、改判某保險(xiǎn)公司在一審判決的基礎(chǔ)上，增加賠償意外傷殘醫(yī)療保險(xiǎn)金10000元，意外傷害殘疾保險(xiǎn)金13500元。事實(shí)和理由：1、某保險(xiǎn)公司沒有向周XX作出提示和明確說明，故仍應(yīng)向周XX支付醫(yī)療費(fèi)用10000元；2、（中華）吉祥如意無憂激活卡（以下簡稱無憂激活卡）說明書中約定的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額部分的第三點(diǎn)為，意外傷害殘疾保險(xiǎn)相對應(yīng)的保險(xiǎn)金額為15000元，且并沒有提示說明十級傷殘的賠付比例為10%，故應(yīng)向周XX支付意外傷害殘疾保險(xiǎn)金15000元，而非一審判決認(rèn)定的1500元。
某保險(xiǎn)公司辯稱，1、保險(xiǎn)合同已經(jīng)約定醫(yī)療費(fèi)在第三人處獲得全額賠償?shù)那疤嵯?，某保險(xiǎn)公司有權(quán)不再另行支付醫(yī)療費(fèi)用；2、無憂激活卡已經(jīng)充分證明某保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到了對保險(xiǎn)合同的提示和說明義務(wù)；3、無憂激活卡并未約定只要構(gòu)成傷殘就賠付15000元。綜上，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請求駁回上訴請求。
周XX向一審法院起訴請求：1、依法判令某保險(xiǎn)公司支付周XX保險(xiǎn)金30400元；2、由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2015年3月29日，周XX在某保險(xiǎn)公司購買了無憂激活卡，卡號為14×××13，保險(xiǎn)條款約定：意外傷害殘疾保險(xiǎn)金限額為15000元；意外傷害醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金限額為10000元；意外傷害住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金限額為5400元（30元/天），該保險(xiǎn)種類屬意外傷害保險(xiǎn)，屬人身保險(xiǎn)范疇。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，造成本保險(xiǎn)合同所附《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡稱《標(biāo)準(zhǔn)》）所列傷殘項(xiàng)目，保險(xiǎn)人依照《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的評定原則對傷殘項(xiàng)目進(jìn)行評定，并按評定結(jié)果所對應(yīng)該《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定的給付比例乘以意外傷害殘疾保險(xiǎn)金額給付意外傷害殘疾保險(xiǎn)金。且根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用中依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任；保險(xiǎn)期間屆滿被保險(xiǎn)人治療仍未結(jié)束的，除另有約定外，保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)意外醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。住院治療者最長至意外傷害發(fā)生之日起第180日止，門診治療者最長至意外傷害發(fā)生之日起第15日止。2015年12月9日，周XX不慎發(fā)生交通事故，經(jīng)交警認(rèn)定案外人鄧金山負(fù)事故全部責(zé)任。周XX因交通事故受傷后，在岳陽市中醫(yī)醫(yī)院住院治療294天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用38792.82元。2016年10月26日，周XX所受損傷經(jīng)湖南師范大學(xué)司法鑒定中心鑒定適用《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定》標(biāo)準(zhǔn)鑒定為十級傷殘。周XX依據(jù)保險(xiǎn)合同要求某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金未果，遂提起訴訟。另查明，某保險(xiǎn)公司對周XX根據(jù)《道路交通事故受傷上人員傷殘?jiān)u定》標(biāo)準(zhǔn)鑒定為“十級傷殘”沒有異議。一審法院認(rèn)為，周XX與某保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系自無憂激活卡在網(wǎng)上激活成功后即依法成立并生效。無憂激活卡所附說明書，系雙方對保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的約定，其內(nèi)容未違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同合法有效，依法應(yīng)受法律保護(hù)。周XX依約支付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定支付保險(xiǎn)金。關(guān)于被保險(xiǎn)人周XX發(fā)生交通事故后醫(yī)療費(fèi)用獲得第三人賠償，某保險(xiǎn)公司是否仍應(yīng)當(dāng)支付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金的問題，因無憂激活卡所附說明書中，對責(zé)任免除的條款適用了加黑加粗的字體進(jìn)行提示和說明，在卡的網(wǎng)上激活過程中亦要求投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，投保人購買該卡，并在網(wǎng)上完成激活流程，應(yīng)視為對該條款的接受。周XX陳述網(wǎng)上激活并非其本人操作，保險(xiǎn)條款系格式條款，某保險(xiǎn)公司未盡提示說明義務(wù)的主張，因未提交證據(jù)證實(shí)，不予支持，對于周XX發(fā)生交通事故后已經(jīng)自第三人處獲得的醫(yī)療費(fèi)用，某保險(xiǎn)公司免除支付責(zé)任。故周XX可獲得保險(xiǎn)金數(shù)額為：1、意外傷害殘疾保險(xiǎn)金，周XX因交通事故構(gòu)成十級傷殘，某保險(xiǎn)公司對該傷殘等級予以認(rèn)可。故根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，其賠付比例應(yīng)為10%，某保險(xiǎn)公司應(yīng)支付周XX意外傷害殘疾保險(xiǎn)金為1500元（15000元×10%）；2、意外傷害住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金，以周XX實(shí)際住院的294天結(jié)合每天30元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，因該項(xiàng)保險(xiǎn)金的限額為5400元，故應(yīng)認(rèn)定以保險(xiǎn)限額5400元為準(zhǔn)。判決：由某保險(xiǎn)公司在無憂激活卡保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)支付周XX意外傷害殘疾保險(xiǎn)金1500元、意外傷害住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)金5400元，共計(jì)6900元。上述應(yīng)支付的款項(xiàng)當(dāng)事人應(yīng)在判決生效后十日內(nèi)支付，如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)560元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，某保險(xiǎn)公司依法提交了兩份證據(jù)：證據(jù)1為（2017）湘長麓證民字第954號公證書，擬證明中華自助卡在網(wǎng)上激活的過程；證據(jù)2為周XX的無憂激活卡保單基本信息，擬證明涉案無憂激活卡已經(jīng)激活。本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了質(zhì)證。本院認(rèn)證如下：對某保險(xiǎn)公司提交的2份證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性予以確認(rèn)，本院予以采信。
本院對一審查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
另查明，湖南省長沙市麓山公證處于2017年2月16日作出（2017）湘長麓證民字第954號公證書，對中華自助卡網(wǎng)上激活程序進(jìn)行證據(jù)保全公證。該公證書載明：……十三、填寫投保人姓名等具體信息；十四、點(diǎn)擊“提交”，頁面出現(xiàn)顯示有“請你再次仔細(xì)閱讀條款責(zé)任、免除責(zé)任”等字眼的對話框；十五、點(diǎn)擊“取消”，顯示有“請你再次仔細(xì)閱讀條款責(zé)任、免除責(zé)任”等字眼的對話框關(guān)閉；再次點(diǎn)擊“提交”，頁面出現(xiàn)顯示有“請你再次仔細(xì)閱讀條款責(zé)任、免除責(zé)任”等字眼的對話框；點(diǎn)擊“我已經(jīng)閱讀并同意”，頁面顯示“投保成功！”；十六、點(diǎn)擊“確定”。頁面顯示“激活成功”等字樣；點(diǎn)擊“查看”，進(jìn)入顯示有“此卡號XXX已經(jīng)激活”等字樣頁面?！?br>還查明，周XX的無憂激活卡的保險(xiǎn)期限為2015年3月29日零時(shí)至2016年3月28日二十四時(shí)止。
本院認(rèn)為，本案二審爭議的焦點(diǎn)問題是：1、某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)支付意外傷害醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金10000元；2、某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)支付意外傷害殘疾保險(xiǎn)金15000元。
一、關(guān)于某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)支付意外傷害醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金10000元的問題?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)?！钡谑l規(guī)定：“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)?！睙o憂激活卡說明書中包含《個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)條款》，該條款第七條第（六）項(xiàng)為：“被保險(xiǎn)人的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：……（六）被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用中依法應(yīng)由第三者承擔(dān)的部分……”該部分責(zé)任免除條款已經(jīng)用加黑字體進(jìn)行了標(biāo)注。在無憂激活卡網(wǎng)絡(luò)激活的過程中，保險(xiǎn)人也以網(wǎng)頁形式對免責(zé)條款予以了提示、明確說明，且在投保人點(diǎn)擊“我已經(jīng)閱讀并同意”后方能激活成功，故應(yīng)當(dāng)認(rèn)定某保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到了提示說明義務(wù)，《個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)條款》中的免責(zé)條款有效。因周XX發(fā)生交通事故后已經(jīng)自第三人處獲得醫(yī)療費(fèi)用，故一審法院認(rèn)定某保險(xiǎn)公司不需支付意外傷害醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)金10000元并無不當(dāng)。周XX認(rèn)為某保險(xiǎn)公司未盡提示說明義務(wù)，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力的上訴理由不能成立。
二、關(guān)于某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)支付意外傷害殘疾保險(xiǎn)金15000元的問題?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條第四款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額?！备鶕?jù)《個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)條款》第五條第（二）項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定，保險(xiǎn)人按傷殘項(xiàng)目評定結(jié)果所對應(yīng)的給付比例乘以意外傷害殘疾保險(xiǎn)金額給付意外傷害殘疾保險(xiǎn)金。周XX因交通事故構(gòu)成十級傷殘，某保險(xiǎn)公司對該傷殘等級予以認(rèn)可，故其賠付比例應(yīng)為10%。一審判決認(rèn)定某保險(xiǎn)公司支付周XX意外傷害殘疾保險(xiǎn)金1500元（15000元×10%）并無不當(dāng)。周XX認(rèn)為某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付意外傷害殘疾保險(xiǎn)金15000元的上訴理由不能成立。
綜上所述，周XX的上訴請求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)388元，由周XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長　　何　蓓
審　判　員　　吳圣巖
代理審判員　　宋紅燕
二〇一七年十二月十八日
書　記　員　　黎雨薇