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（2019）閩0102民初6585號 保險人代位求償權(quán)糾紛 一審 民事 福州市鼓樓區(qū)人民法院 2019-09-30

原告：某保險公司，住所地福州市鼓樓區(qū)。
負責(zé)人：魏X，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：吳XX，公司職員。
被告:鄭X，男，漢族，住福建省閩侯縣。
原告與被告鄭X保險人代位求償權(quán)糾紛一案，本院于2019年3月7日立案受理后，依法適用普通程序，公開開庭進行了審理。某保險公司委托訴訟代理人吳XX到庭參加訴訟。鄭X經(jīng)本院傳票傳喚，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司向本院提出訴訟請求：1.判令鄭X償還某保險公司代為支付的貸款本息36578.39元，支付剩余保險費20906.11元，并支付自2016年10月27日起至還清之日止按每月2%計算的違約金（暫計至2019年1月7日為30904.15元）；2.判令鄭X承擔(dān)本案訴訟費用。
事實與理由：2015年7月，鄭X因向中國光大銀行股份有限公司福州古田支行（以下簡稱光大銀行古田支行）申請貸款的需要，于2015年7月23日向某保險公司投保個人信用貸款保證保險。某保險公司經(jīng)審核后,于2015年7月23日簽發(fā)保險單：被保險人為光大銀行古田支行，保險金額為55867.27元，保險費為30170.88元，按月繳納保費為838.08元，賠償?shù)却?0天，保險期限“自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止”。特別約定:保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費,投保人違約的需支付違約金及賠償催收費用等違約責(zé)任。2015年8月4日，光大銀行古田支行與鄭X簽訂《個人貸款合同》，光大銀行古田支行向鄭X發(fā)放貸款5萬元。鄭X在支付了9264.77元保費后未再履行還款義務(wù)及支付保費義務(wù)，在超過賠償?shù)却?0天后，某保險公司于2016年10月27日依約向光大銀行古田支行支付了保險理賠款36578.39元。另鄭X尚欠某保險公司保險費20906.11元。綜上所述，在某保險公司支付理賠款后30日內(nèi),鄭X未歸還理賠款,已構(gòu)成違約,鄭X負有償還理賠款，支付未付保費及承擔(dān)支付違約金、賠償律師費等違約責(zé)任。
鄭X未作書面答辯。
鄭X經(jīng)本院傳票傳喚，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，亦未提交書面答辯意見及證據(jù)，視為自愿放棄抗辯權(quán)利。中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司提交的投保單、保險單、保險條款、個人貸款合同、貸款借據(jù)、索賠申請書、消費信貸對賬單、代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書均系書證，并能與原件核對一致或能與其他證據(jù)相互印證，本院對其真實性予以確認(rèn)。經(jīng)本院審查，中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司提交的上述證據(jù)內(nèi)容客觀真實，與待證事實相關(guān)聯(lián)，來源與形式符合法律規(guī)定，可以作為認(rèn)定本案事實的依據(jù)。
根據(jù)當(dāng)事人的庭審陳述及經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實如下：
2015年7月23日，鄭X填寫《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險投保單》。投保單載明，申請金額15萬元，申請期數(shù)36期，還款方式為等額本息，繳費方式為期交，貸款用途為日常生活消費；投保人聲明：本人身體健康，無任何疾?。槐ｋU人已向本人提供并詳細介紹了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險條款》，并對其中免除保險人責(zé)任的條款（包括但不限于責(zé)任免除、投保人被保險人義務(wù)、賠償處理、其他事項等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內(nèi)容向本人做了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)，自愿投保本保險。
2015年7月23日，某保險公司簽發(fā)《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險保險單》?！吨袊嗣褙敭a(chǎn)保險股份有限公司個人信用貸款保證保險保險單》載明，投保人鄭X；被保險人光大銀行福州古田支行；貸款金額5萬元；保險費30170.88元；保險金額55867.27元；保費繳納方式為每月按時繳納；繳納日期為銀行扣款之日；每月保險費838.08元；保險期間為自個人貸款合同項下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止；特別約定：保險人賠償后，投保人需向保險人歸還全部賠償款項和未付保費，從保險人賠償當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險人歸還全部賠償款項，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項為基數(shù)，從保險人賠償當(dāng)日開始計算，按每日千分之一，向保險人繳納違約金；保險人基于投保人違約而理賠后，保險人有權(quán)追回賠償款項、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費用。
2015年8月4日，光大銀行古田支行與鄭X簽訂《個人貸款合同》。合同約定，貸款種類為人保個人小額信用貸款；貸款用途為購買生活消費品；貸款金額5萬元；貸款期限為36個月，自2015年8月4日至2018年8月4日；貸款年利率按照中國人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率5.25%上浮40%執(zhí)行，本合同項下首期執(zhí)行年利率為7.35%；借款人未按本合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對逾期貸款計收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上浮50%，罰息計算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止；借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息。
同日，光大銀行古田支行向鄭X發(fā)放貸款5萬元。但鄭X未按約按期足額向光大銀行古田支行償還貸款本息。光大銀行古田支行向某保險公司提出索賠申請。2016年10月27日，某保險公司向光大銀行古田支行支付賠款36578.39元。2016年10月，光大銀行古田支行向某保險公司出具《代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書》，確認(rèn)代償款36578.39元已于2016年10月27日收到，光大銀行古田支行同意接受上述賠款，并同意將其對借款人（投保人）追償?shù)娜繖?quán)益轉(zhuǎn)讓給某保險公司，以解決上述保單項下的全部索賠。本院另外查明，鄭X僅向某保險公司交納保險費9264.77元。
本院認(rèn)為，鄭X自愿向中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司投保個人信用貸款保證保險，并依約繳納了數(shù)期保險費，而中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司同意承保，并已向鄭X簽發(fā)保險單，雙方形成保險合同法律關(guān)系。鄭X未按期歸還借款本息導(dǎo)致保險事故發(fā)生，并導(dǎo)致中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司向光大銀行古田支行賠付保險金36578.39元，其已構(gòu)成違約。中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司作為保險人，向被保險人賠付保險金后，有權(quán)向鄭X追償。故對于中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司要求鄭X償還代償款36578.39元的訴訟請求，本院依法予以支持。
關(guān)于中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司訴請的保險費問題。本院認(rèn)為，自中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司支付保險理賠款之日，中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司與鄭X之間的保險合同法律關(guān)系即已終結(jié)。故鄭X應(yīng)向中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司支付至中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司支付保險理賠款之日（2016年10月27日）尚欠的保險費。經(jīng)計算，應(yīng)支付的保險費金額為2468.35元（838.08元X14-9264.77元=2468.35元）。對于中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司訴請要求鄭X支付2016年10月27日之后的保險費，本院依法不予支持。此外，違約金的立法本意在于以彌補損失為基準(zhǔn)點，并體現(xiàn)適當(dāng)?shù)膽土P性。中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司主張的日千分之一的違約金標(biāo)準(zhǔn)明顯過高，本院酌情將其調(diào)整為年利率24%，故鄭X應(yīng)以未付代償款、保費為基數(shù)，按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)，向中國人民財產(chǎn)保險福州市分公司支付自2016年10月27日起至款項還清之日止的違約金。
鄭X經(jīng)本院傳票傳喚，無正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本院依法缺席開庭審理及判決。綜上，依照《中華人民共和國合同法》第四十四條、第六十條、第一百零七條、第一百一十四條第二款，《中華人民共和國保險法》第十三條、第十四條、第六十條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第九十二條、第一百四十四條規(guī)定，判決如下：
一、鄭X應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)向某保險公司支付代償款36578.39元、保險費2468.35元及其違約金（按照年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)，自2016年10月27日起計至款項還清之日止）；
二、駁回某保險公司的其他訴訟請求。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
本案訴訟費2009元,由某保險公司負擔(dān)487元，由鄭X負擔(dān)1522元。本案公告費560元，由鄭X負擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人人數(shù)提出副本，上訴于福建省福州市中級人民法院。
審判長　　任建坤
審判員　　葉士怡
審判員　　林義挺
二〇一九年九月三十日
書記員　　林　舒