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（2019）川11民終1342號 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 樂山市中級人民法院 2019-11-07

上訴人（原審原告）：夾江縣匯聚運(yùn)輸有限公司，住所地：四川省夾江縣。
法定代表人：朱XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：曾XX，四川精倫（樂山）律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：王XX，四川精倫（樂山）律師事務(wù)所律師。
上訴人（原審原告）：劉X甲，男，漢族，居民，住四川省馬邊彝族自治縣。
委托訴訟代理人：曾XX，四川精倫（樂山）律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：王XX，四川精倫（樂山）律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）:某保險(xiǎn)公司，住所地：四川省樂山市市中區(qū)。
負(fù)責(zé)人：劉X，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：劉X乙，男，該公司工作人員。
原審第三人：吳XX，男，漢族，農(nóng)民，住四川省馬邊彝族自治縣。
上訴人夾江縣匯聚運(yùn)輸有限公司（以下簡稱匯聚公司）、劉X甲因與被上訴人、原審第三人吳XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛（原審案由保險(xiǎn)糾紛）一案，不服四川省沐川縣人民法院（2019）川1129民初611號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年10月29日立案后，依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
匯聚公司、劉X甲上訴請求：1.請求撤銷一審判決；2.改判某保險(xiǎn)公司支付匯聚公司交通事故損失100,000元；3.一、二審訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。事實(shí)與理由:一審判決認(rèn)定的《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》中機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)第四十條第5款效力錯(cuò)誤。該免責(zé)條款在法律上和事實(shí)上不具有任何法律效力。雖然匯聚公司在投保單上蓋章，但并不意味著對其內(nèi)容的認(rèn)可并收到該免責(zé)事項(xiàng)說明書。
某保險(xiǎn)公司辯稱，匯聚公司作為法人，具有民事行為能力。匯聚公司在保險(xiǎn)合同上蓋章確認(rèn)，系其真實(shí)意思表示。某保險(xiǎn)公司就相關(guān)免責(zé)條款履行了相應(yīng)的告知義務(wù)，并就免責(zé)事項(xiàng)對匯聚公司進(jìn)行了明確告知、提示。一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，判決恰當(dāng)，請求駁回上訴，維持原判。
吳XX辯稱，吳XX增駕是經(jīng)過了正規(guī)考試的，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
匯聚公司向一審法院起訴請求：1.判令某保險(xiǎn)公司在其保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)向匯聚公司、劉X甲賠償因交通事故故造成的各項(xiàng)損失共計(jì)100,000元；2.訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2018年10月18日，吳XX駕駛車牌號為川Ｌ×號（川×掛）的重型貨車由舟壩鎮(zhèn)往鳳村鄉(xiāng)方向行駛，車輛行駛至國道348號線1872公里400米處時(shí)，因降低行駛速度駛處公路外，造成車輛受損，駕駛員吳XX、搭乘人鄒鑫、姜玉夢受傷，貨物受損的交通事故。事故發(fā)生后，吳XX即進(jìn)入樂山市人民醫(yī)院住院治療，并于2018年10月31日出院。出院醫(yī)囑為：繼續(xù)住院治療。吳XX當(dāng)日進(jìn)入樂山市市中區(qū)中醫(yī)院住院治療并于2018年12月21日出院。出院醫(yī)囑為：1.注意休息保護(hù)患處，加強(qiáng)營養(yǎng)，建議休息3個(gè)月，陪護(hù)1人，禁止負(fù)重；2.出院后定期拍片復(fù)查；3.門診隨訪，在醫(yī)生指導(dǎo)下進(jìn)行肌肉功能鍛煉;注意預(yù)防感染；4.若骨折愈合后，拆除內(nèi)固定，需約12,000.00元左右；后期若出現(xiàn)骨折不愈合需進(jìn)一步處理……7.若有異常，即來我院診治療。2018年11月8日，沐川縣公安局交通警察大隊(duì)出具第511129420180001657號道路交通事故認(rèn)定書。認(rèn)定：吳XX負(fù)全部責(zé)任，案外人姜玉夢、鄒鑫無責(zé)任。
一審法院另查明：吳XX系劉X甲雇請的駕駛?cè)藛T，車輛實(shí)際所有人為劉X甲，該車掛靠匯聚公司經(jīng)營。2018年7月28日，匯聚公司在某保險(xiǎn)公司處為肇事車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)限額為1,000,000元的第三者責(zé)任險(xiǎn)、限額為165,000元的車損險(xiǎn)、限額為100,000元的車上人員險(xiǎn)（駕駛員）及限額為50,000元/每座的車上人員責(zé)任險(xiǎn)（乘客）。保險(xiǎn)期限自2018年7月28日至2019年7月27日。事故發(fā)生時(shí)由吳XX駕駛車輛（實(shí)習(xí)期至2019年7月19日）。
庭審中，吳XX認(rèn)可劉X甲在事故發(fā)生后已向其支付了醫(yī)療費(fèi)84,555.74元，其他費(fèi)用共計(jì)20,000余元。
一審法院認(rèn)為，公民享有生命健康權(quán)，因侵權(quán)行為身體遭受侵害的，受害人可以向侵權(quán)人主張權(quán)利。本案中，劉X甲作為車輛實(shí)際所有人，已對被侵權(quán)人吳XX的損失進(jìn)行了賠償，可以要求某保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。故本案案由應(yīng)為保險(xiǎn)糾紛。
本案的爭議焦點(diǎn)為：某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。某保險(xiǎn)公司主張：駕駛員吳XX在駕駛實(shí)習(xí)期內(nèi)，駕駛拖掛車輛上路行駛，違反保險(xiǎn)合同中的免責(zé)性約定，某保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。匯聚公司、劉X甲認(rèn)為其對保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款其并不知情，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)某保險(xiǎn)公司提供的《機(jī)動(dòng)車綜合商保險(xiǎn)條款》中機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)第四十條第5款載明（責(zé)任免除條款）：實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或者牽引掛車的機(jī)動(dòng)車。保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確告知。結(jié)合匯聚公司簽章的永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書，該說明書已對《機(jī)動(dòng)車綜合商保險(xiǎn)條款》中責(zé)任免除條款進(jìn)行專門摘錄，同時(shí)用加黑字體載明：“當(dāng)您全面了解本免責(zé)事項(xiàng)說明書以及機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容后，請?jiān)诒久庳?zé)事項(xiàng)說明書的投保人簽章處簽字或者簽章確認(rèn)”。匯聚公司作為投保人，在該說明書投保人聲明處簽章確認(rèn)（投保人聲明處再次以加黑加粗字體載明：本人確認(rèn)收到條款及《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》。保險(xiǎn)人已明確說明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果）；同時(shí)在專門的條款說明書處另有簽章，確認(rèn)保險(xiǎn)人已將投保險(xiǎn)種對應(yīng)的保險(xiǎn)條款（包括免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款）含義及法律后果進(jìn)行明確說明，并已充分理解并同意保險(xiǎn)條款（包括免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款）。即投保人應(yīng)當(dāng)知悉并理解責(zé)任免除條款的內(nèi)容及法律后果。綜上所述，該院確認(rèn)保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除條款合法有效，保險(xiǎn)人有權(quán)對符合免責(zé)條款的保險(xiǎn)事故免賠。本案中，吳XX系實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛拖掛車輛上路行駛，符合《機(jī)動(dòng)車綜合商保險(xiǎn)條款》中責(zé)任免除的情形，某保險(xiǎn)公司基于責(zé)任免除條款的約定，應(yīng)免除賠償責(zé)任。
綜上，一審法院依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條,《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險(xiǎn)法若干問題的解釋(二)》第十一條規(guī)定，判決:駁回夾江縣匯聚運(yùn)輸有限公司、劉X甲的訴訟請求。案件受理費(fèi)1,150元（已減半），由夾江縣匯聚運(yùn)輸有限公司、劉X甲負(fù)擔(dān)。
本院除認(rèn)定一審法院查明的事實(shí)外，另查明：《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第三章機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)第四十條第（二）項(xiàng)第5目約定：“在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償……：（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?hellip;…5.實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或牽引掛車的機(jī)動(dòng)車；……”《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》中關(guān)于前述約定的“說明”內(nèi)容為：“上述第四十條是情形除外，即只要具有該條所列舉的情形，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的車上人員人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償?！薄ⅰ吧鲜龅谒氖畻l第（一）項(xiàng)，第（二）項(xiàng)第1、2、3、4、5、6、7目，第（三）項(xiàng)第1目屬于《道路交通安全法》和《道路交通安全法實(shí)施條例》禁止性規(guī)定或強(qiáng)制性規(guī)定”。
吳XX持有的《機(jī)動(dòng)車駕駛證》載明：準(zhǔn)駕車型為A2E，增駕A2，實(shí)習(xí)期至2019年7月19日。
以上事實(shí)有《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》《機(jī)動(dòng)車駕駛證》等予以證明。
本院認(rèn)為，根據(jù)各方當(dāng)事人的訴辯主張，由于某保險(xiǎn)公司在二審中認(rèn)可駕駛?cè)藚荴X的醫(yī)療費(fèi)亦超過車上人員責(zé)任保險(xiǎn)100,000元限額，本案的爭議焦點(diǎn)在于：某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)在機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。
《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第三章機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)第四十條第（二）項(xiàng)第5目約定中的“實(shí)習(xí)期”是否包括增駕實(shí)習(xí)期。匯聚公司主張，保險(xiǎn)條款“實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引掛車的機(jī)動(dòng)車”中“實(shí)習(xí)期”僅指機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊觐I(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的12個(gè)月，并不包括增加準(zhǔn)駕車型后的12個(gè)月。某保險(xiǎn)公司則主張，保險(xiǎn)條款“實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引掛車的機(jī)動(dòng)車”中“實(shí)習(xí)期”不僅包括機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊觐I(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的12個(gè)月，還包括增加準(zhǔn)駕車型的實(shí)習(xí)期。雙方對保險(xiǎn)條款中“實(shí)習(xí)期”的理解產(chǎn)生分歧。
由于《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》系某保險(xiǎn)公司提供的格式條款，人民法院應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國合同法》第四十一條“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”和第一百二十五條第一款“當(dāng)事人對合同條款的理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。”規(guī)定，對雙方產(chǎn)生爭議的條款進(jìn)行解釋。
根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》第二十二條“機(jī)動(dòng)車駕駛證的有效期為6年，本條例另有規(guī)定的除外。機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊觐I(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的12個(gè)月為實(shí)習(xí)期。在實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車的，應(yīng)當(dāng)在車身后部粘貼或者懸掛統(tǒng)一式樣的實(shí)習(xí)標(biāo)志。機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)不得駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險(xiǎn)車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車；駕駛的機(jī)動(dòng)車不得牽引掛車?！钡囊?guī)定，該條例明確規(guī)定“實(shí)習(xí)期”為機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊觐I(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的12個(gè)月，并未規(guī)定“實(shí)習(xí)期”還包括增加準(zhǔn)駕車型后的12個(gè)月的情形。而參照《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》(中華人民共和國公安部令第139號)第七十四條第一款“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊暾垯C(jī)動(dòng)車駕駛證和增加準(zhǔn)駕車型后的12個(gè)月為實(shí)習(xí)期?！奔暗谄呤鍡l第一款“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)不得駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、消防車、救護(hù)車、工程救險(xiǎn)車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車；駕駛的機(jī)動(dòng)車不得牽引掛車?！钡囊?guī)定，“實(shí)習(xí)期”除包括機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)顺醮紊觐I(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的12個(gè)月外，還包括增加準(zhǔn)駕車型后的12個(gè)月。雖然《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》與《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》均禁止駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車牽引掛車，但關(guān)于實(shí)習(xí)期的定義二者并不一致。本案中，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第三章機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)第四十條第（二）項(xiàng)第5目“在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷亡，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償……：（二）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?hellip;…5.實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、營運(yùn)客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險(xiǎn)物品的機(jī)動(dòng)車或牽引掛車的機(jī)動(dòng)車；……”的約定，和《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書》中“上述第四十條是情形除外，即只要具有該條所列舉的情形，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的車上人員人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償?！薄ⅰ吧鲜龅谒氖畻l第（一）項(xiàng)，第（二）項(xiàng)第1、2、3、4、5、6、7目，第（三）項(xiàng)第1目屬于《道路交通安全法》和《道路交通安全法實(shí)施條例》禁止性規(guī)定或強(qiáng)制性規(guī)定”的說明內(nèi)容，反映出某保險(xiǎn)公司是針對《道路交通安全法實(shí)施條例》規(guī)定的駕駛?cè)嗽诔躅I(lǐng)駕照實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引掛車的機(jī)動(dòng)車造成的車上人員人身傷亡，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償作為保險(xiǎn)公司的免責(zé)事由，并進(jìn)行了提示和說明。但并未將《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》中關(guān)于機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽黾訙?zhǔn)駕車型后的12個(gè)月實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛有牽引掛車的機(jī)動(dòng)車造成的車上人員人身傷亡作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，并履行明確說明義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十條“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！钡囊?guī)定，在“實(shí)習(xí)期”有兩種定義的情況下，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，本院認(rèn)定《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第三章機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)第四十條第（二）項(xiàng)第5目中約定的“實(shí)習(xí)期”應(yīng)理解為初次申領(lǐng)機(jī)動(dòng)車駕駛證后的12個(gè)月。雖然吳XX系在增駕A2駕駛證實(shí)習(xí)期（實(shí)習(xí)期至2019年7月19日）內(nèi)駕駛牽引掛車，其行為違反了前述部門規(guī)章的禁止性規(guī)定，但并未違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，故不屬于《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第四十條約定的某保險(xiǎn)公司免責(zé)事由的情形，且某保險(xiǎn)公司也未進(jìn)行明確說明，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償匯聚公司、劉X甲保險(xiǎn)金100,000元。
綜上，匯聚公司的上訴請求成立，應(yīng)予支持。一審判決認(rèn)定事實(shí)基本清楚，但適用法律不當(dāng)，應(yīng)予糾正。依照《中華人民共和國合同法》第四十一條、第一百二十五條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條、第三十條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
一、撤銷四川省沐川縣人民法院（2019）川1129民初611號民事判決；
二、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償夾江縣匯聚運(yùn)輸有限公司保險(xiǎn)金100,000元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)1,150元、二審案件受理費(fèi)2,300元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審 判 長　　周　全
審 判 員　　王建強(qiáng)
審 判 員　　周文勤
二〇一九年十一月七日
法官助理　　吳　君
書 記 員　　張　瑞