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（2019）皖05民終30號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 馬鞍山市中級(jí)人民法院 2019-02-21

上訴人（原審被告）：趙XX，女，漢族，住安徽省馬鞍山市花山區(qū)。
被上訴人（原審原告）：某保險(xiǎn)公司，住所地安徽省合肥市。
負(fù)責(zé)人：程X，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：顏XX，安徽正茂律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：劉XX，安徽正茂律師事務(wù)所律師。
原審被告：邢XX，男，漢族，住安徽省馬鞍山市花山區(qū)。
上訴人趙XX與被上訴人、原審被告邢XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服馬鞍山市花山區(qū)人民法院（2018）皖0503民初3308號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭對(duì)本案進(jìn)行審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
趙XX上訴請(qǐng)求：改判駁回某保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求。事實(shí)和理由:趙XX借款本金是75000元，隨后依約還款，共還89800多塊錢(qián)，借款已經(jīng)還清。且每月還款中不僅包括本金，還包括利息及某保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，綜合上述費(fèi)用，趙XX實(shí)際借款利率已遠(yuǎn)超過(guò)法定的最高利率月利率2%。另，某保險(xiǎn)公司沒(méi)有金融貸款資質(zhì)，本案所涉貸款屬于違規(guī)發(fā)放。
某保險(xiǎn)公司辯稱，一審判決認(rèn)定的事實(shí)清楚，適用法律正確，請(qǐng)求依法駁回趙XX的各項(xiàng)請(qǐng)求。案涉保證保險(xiǎn)涉及三方當(dāng)事人，分別為投保人趙XX，被保險(xiǎn)人中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司馬鞍山花山支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行），中國(guó)光大銀行股份有限公司馬鞍山分行（以下簡(jiǎn)稱光大銀行），保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司。趙XX與農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行之間是借款合同關(guān)系。銀行已經(jīng)按約向趙XX發(fā)放了貸款，趙XX有按照借款合同約定支付銀行貸款本息的義務(wù)。趙XX支付的銀行貸款本息并非某保險(xiǎn)公司收取。趙XX與某保險(xiǎn)公司之間是保證保險(xiǎn)合同關(guān)系，某保險(xiǎn)公司為趙XX從農(nóng)業(yè)銀行貸款提供了擔(dān)保，履行了擔(dān)保義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定趙XX有向某保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保費(fèi)與貸款本息是不同主體，分別依據(jù)保證保險(xiǎn)合同、貸款合同分別收取，趙XX將保費(fèi)和貸款本息混為一談，沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)。某保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍在營(yíng)業(yè)執(zhí)照中已經(jīng)載明含有保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，案涉保證保險(xiǎn)合同的條款和保費(fèi)的費(fèi)率的收取標(biāo)準(zhǔn)，是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審核批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。綜上所述，一審法院判決這個(gè)理賠款違約金保費(fèi)具有明確的事實(shí)和法律依據(jù)，請(qǐng)求二審法院依法予以維持。
邢XX辯稱，趙XX借款是用于賭博，且借款邢XX都沒(méi)有簽字，也不知道借款的事實(shí)。
某保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1、判令二被告支付原告理賠金額29061元及違約金（以15511.43元為基數(shù)，按月利率2%的標(biāo)準(zhǔn)，自2016年5月3日起至理賠款實(shí)際付清之日止；以13549.57元為基數(shù)，按月利率2%的標(biāo)準(zhǔn)，自2016年5月31日起至理賠款實(shí)際付清之日止）；2、判令二被告支付原告逾期保費(fèi)4570.3元；3、判令二被告支付原告律師費(fèi)3000元，合計(jì)36631.3元；4、本案受理費(fèi)等訴訟費(fèi)用由二被告承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2013年11月13日，趙XX作為投保人與保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司簽訂《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，某保險(xiǎn)公司為趙XX在農(nóng)業(yè)銀行馬鞍山花園支行個(gè)人消費(fèi)貸款提供保證保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)單約定被保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)銀行馬鞍山花園支行，保險(xiǎn)金額為59450元，保險(xiǎn)期間為自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)875元。2013年11月13日，趙XX與農(nóng)業(yè)銀行簽訂了個(gè)人貸款合同，約定：借款金額為50000元，借款用途為購(gòu)物，借款期限為36個(gè)月，借款年利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率上浮40%執(zhí)行。借款人未按本合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止。2014年8月12日，趙XX作為投保人與保險(xiǎn)人某保險(xiǎn)公司簽訂《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，某保險(xiǎn)公司為趙XX在光大銀行馬鞍山分行個(gè)人消費(fèi)貸款提供保證保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)單約定被保險(xiǎn)人為光大銀行馬鞍山分行，保險(xiǎn)金額為29725元，保險(xiǎn)期間為自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)438元。上述二份保險(xiǎn)單均特別約定，投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人須以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金。另外，上述二份保險(xiǎn)單還約定，未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人還有權(quán)要求投保人支付因理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等。2014年8月12日，趙XX與光大銀行馬鞍山分行簽訂了個(gè)人貸款合同，約定：借款金額為25000元，借款用途為購(gòu)物，借款期限為36個(gè)月，借款年利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率6.15%上浮40%執(zhí)行，首期執(zhí)行貸款年利率為8.61%。借款人未按本合同約定期限歸還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)逾期貸款計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上上浮50%，罰息計(jì)算期間自逾期之日起至當(dāng)期應(yīng)付本息全部清償之日止。農(nóng)業(yè)銀行馬鞍山花園支行、光大銀行馬鞍山分行分別將貸款50000元和25000元發(fā)放給了趙XX。后趙XX未再按約償還借款本息，也未繳納保費(fèi)。2016年5月3日，某保險(xiǎn)公司根據(jù)約定，為趙XX向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司馬鞍山雨山區(qū)支行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行馬鞍山雨山區(qū)支行）代償了未履行的借款本息合計(jì)15511.43元。2016年5月31日，某保險(xiǎn)公司根據(jù)約定，為趙XX向光大銀行馬鞍山分行代償了未履行的借款本息合計(jì)13549.57元。趙XX尚欠保費(fèi)4570.3元。另，2017年8月22日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行馬鞍山分行對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行江南支行升格為一級(jí)支行，更名為雨山區(qū)支行（對(duì)外名稱“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司馬鞍山雨山區(qū)支行”），按城區(qū)管轄型三類支行管理，下轄向山支行、花園支行、開(kāi)發(fā)區(qū)支行、雨豐支行、春暉支行、紅旗南路支行和雨山區(qū)支行營(yíng)業(yè)室。
一審法院認(rèn)為，趙XX向某保險(xiǎn)公司投保平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單上簽名，雙方即形成了保險(xiǎn)合同關(guān)系，該保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效，保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)合同中約定的條款對(duì)雙方均具有約束力，雙方均應(yīng)嚴(yán)格履行。趙XX投保后，在獲得農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行發(fā)放的貸款后，未能按照借款合同約定歸還借款本息，亦未按照保險(xiǎn)單約定支付保費(fèi)，構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。某保險(xiǎn)公司向農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行為趙XX分別代償未履行的借款本息15511.43元和13549.57元，符合保險(xiǎn)單的約定，故趙XX亦應(yīng)按照保險(xiǎn)單約定向某保險(xiǎn)公司支付該理賠款以及尚欠的保費(fèi)4570.3元。某保險(xiǎn)公司此項(xiàng)訴訟請(qǐng)求符合法律規(guī)定，予以支持。某保險(xiǎn)公司理賠后，趙XX未及時(shí)向某保險(xiǎn)公司歸還理賠款項(xiàng)，且已超過(guò)30日，已構(gòu)成違約，故還應(yīng)承擔(dān)支付違約金的責(zé)任。依據(jù)案涉保險(xiǎn)單約定，如投保人違約，需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金，現(xiàn)某保險(xiǎn)公司要求以未歸還的理賠款為基數(shù)，自理賠之日起至付清之日止，按月利率2%支付違約金的訴訟請(qǐng)求，不違反法律規(guī)定年利率24%，予以支持。關(guān)于律師代理費(fèi)的訴訟請(qǐng)求，因某保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證實(shí)，不予支持。關(guān)于要求邢XX承擔(dān)連帶責(zé)任的訴訟請(qǐng)求，因本案系保證保險(xiǎn)合同糾紛，某保險(xiǎn)公司主張權(quán)利是基于其與趙XX之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，而邢XX并非保險(xiǎn)合同相對(duì)人，雖然某保險(xiǎn)公司提供了趙XX、邢XX結(jié)婚證復(fù)印件，但不足以認(rèn)定投保及借款系趙XX、邢XX共同意思表示，某保險(xiǎn)公司也未舉證證明趙XX借款系用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，故對(duì)該項(xiàng)訴訟請(qǐng)求不予支持。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條，《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、第一百一十四條，《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》第三條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條規(guī)定，判決：一、被告趙XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司29061元，并以15511.43元為基數(shù)，按月利率2%支付自2016年5月3日起至款項(xiàng)付清之日止的違約金；以13549.57元為基數(shù)，按月利率2%支付自2016年5月31日起至款項(xiàng)付清之日止的違約金；二、被告趙XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司保費(fèi)4570.3元；三、駁回原告某保險(xiǎn)公司其他訴訟請(qǐng)求。一審案件受理費(fèi)358元（已減半收?。?，保全費(fèi)420元，共計(jì)778元由趙XX負(fù)擔(dān)。
二審中，某保險(xiǎn)公司提交一份保監(jiān)許可（2014）222號(hào)批復(fù)復(fù)印件及一份營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，以證明被上訴人的經(jīng)營(yíng)范圍包含保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且上訴人與被上訴人保證保險(xiǎn)合同中約定的保費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)并未超出中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審核批準(zhǔn)的范圍。經(jīng)過(guò)核實(shí)，本院對(duì)于上述證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性，予以認(rèn)定。
本院二審對(duì)一審法院查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一審法院判令張春英支付某保險(xiǎn)公司代償未履行的借款本息29061元依據(jù)是否充分。
本院認(rèn)為，張春英上訴稱其已還清向農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行的借款本息，但并沒(méi)有提供有效證據(jù)予以證實(shí)。相反，某保險(xiǎn)公司提交交易明細(xì)查詢單、農(nóng)業(yè)銀行出具的代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)、光大銀行出具的代償債務(wù)確認(rèn)書(shū)等證據(jù)，能夠形成證據(jù)鏈證明張春英逾期未清償農(nóng)業(yè)銀行借款本息15511.43元、光大銀行借款本息13549.57元，且某保險(xiǎn)公司已依據(jù)其與張春英簽訂的保證保險(xiǎn)合同實(shí)際代償了上述費(fèi)用。依據(jù)《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》第二十七條，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。故某保險(xiǎn)公司在代償后，依約向張春英請(qǐng)求賠償并無(wú)不當(dāng)。
至于利率問(wèn)題,依據(jù)趙XX與農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行簽訂的個(gè)人貸款合同，貸款利率均為年利率8.61%，未超出法定的最高年利率標(biāo)準(zhǔn)，張春英關(guān)于利率超出法定最高年利率的上訴理由不予支持。
綜上所述，張春英的上訴請(qǐng)求不能成立，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚、適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)716元，由張春英負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　朱學(xué)強(qiáng)
審判員　　雍自濤
審判員　　汪振興
二〇一九年二月二十一日
書(shū)記員　　王　慧