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（2019）贛01民終705號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 南昌市中級(jí)人民法院 2019-03-27

上訴人（原審被告）:宋X，男，漢族，住江西省南昌市西湖區(qū)。
被上訴人（原審原告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：深圳市福田區(qū)****號(hào)平安金融中心**************層。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91440300710930XXXX。
法定代表人：孫XX，該公司董事長。
委托訴訟代理人：劉XX，北京市京師（南昌）律師事務(wù)所。
上訴人宋X因與被上訴人保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服江西省南昌市西湖區(qū)人民法院（2018）贛0103民初4531號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年3月13日立案后，依法組成合議庭，對(duì)本案進(jìn)行了審理，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
宋X提出上訴請(qǐng)求：撤銷江西省南昌市西湖區(qū)人民法院（2018）贛0103民初4531號(hào)民事判決第一項(xiàng)。事實(shí)和理由：上訴人與中國光大銀行南昌分行簽署《個(gè)人貸款合同》，合同約定，借款金額117000元屬實(shí)。上訴人對(duì)當(dāng)時(shí)與原告簽署《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)單》，被保險(xiǎn)人為廣大銀行南昌分行，投保人為宋X，個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)金額為139113元一事持異議，當(dāng)時(shí)原告拿一疊資料讓上訴人簽字，上訴人未細(xì)看，而且所有資料都沒有給上訴人。上訴人只收到借款117000元，139113元的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)金額從何而來綜上所述，上訴人個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)金額與借款金額明顯不符，請(qǐng)法院判定該貸款《保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》為無效合同，法院應(yīng)不予支持。
某保險(xiǎn)公司辯稱：139113元是針對(duì)光大銀行借款合同中117000元的借款本金加利息最大浮動(dòng)的上限，且該保證保險(xiǎn)保單上有宋X本人的簽名和手印，宋X作為一個(gè)完全民事行為能力人，理應(yīng)對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。一審判決事實(shí)清楚，證據(jù)充分，請(qǐng)求二審法院駁回上訴，維持原判。
某保險(xiǎn)公司向一審法院起訴請(qǐng)求：1、依法判令宋X向某保險(xiǎn)公司支付理賠款共計(jì)人民幣35916.84元(包括本金35153.12元、利息763.72元)；2、依法判令宋X向某保險(xiǎn)公司支付逾期保費(fèi)共計(jì)人民幣5729.03元；3、依法判令宋X向某保險(xiǎn)公司支付違約金14402.65元(違約金以保險(xiǎn)理賠款35916.84元為基數(shù)，自2017年5月24日起按照每日0.1%利率的標(biāo)準(zhǔn)暫計(jì)至2018年6月30日，實(shí)際主張至款項(xiàng)還清之日止)；4、該案的律師費(fèi)用和訴訟費(fèi)用由宋X承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2014年12月5日，宋X與中國光大銀行南昌分行簽署《個(gè)人貸款合同》，合同約定，借款金額117000元，借款用途消費(fèi)；貸款期限36個(gè)月，從2014年12月5日至2017年12月5日。本合同首期執(zhí)行貸款年利率8.4%，罰息利率上浮50%。同日，宋X與某保險(xiǎn)公司簽署《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，被保險(xiǎn)人為光大銀行南昌分行，投保人為宋X，個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)金額為139113元，保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止。保費(fèi)繳納方式為每月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)率為1.4%，每月保費(fèi)金額1638元。此外，特別約定有：1、投保人委托被保險(xiǎn)人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)；2、投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和逾期保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；3、投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付逾期保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相關(guān)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付逾期保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等；4、逾期保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)，即逾期保費(fèi)＝已欠保費(fèi)＋當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。2014年12月5日，光大銀行南昌分行按照借款合同約定向宋X發(fā)放117000元貸款。但宋X未履行合同約定的還款義務(wù)。某保險(xiǎn)公司于2017年5月24日按照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人光大銀行南昌分行理賠了35916.84元(包括本金35153.12元、利息763.72元)，有光大銀行南昌分行出具的《代償債務(wù)確認(rèn)書》予以佐證。庭審中，某保險(xiǎn)公司提交的交易明細(xì)顯示，宋X自2014年12月5日起至2017年2月5日止已按每月1638元（即每天54.6元）的標(biāo)準(zhǔn)正常支付某保險(xiǎn)公司26期保費(fèi)。宋X自2017年2月5日起至理賠之日（2017年5月24日）止共計(jì)109天未正常支付保費(fèi)，僅于2017年3月5日交保費(fèi)221.22元、2017年3月21日交保費(fèi)1.15元，逾期保費(fèi)合計(jì)5729.03元（每天54.6元×109天-1.15元-221.22元）。同時(shí)，根據(jù)雙方約定，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金?，F(xiàn)某保險(xiǎn)公司訴請(qǐng)的違約金14402.65元的計(jì)算方法為：以保險(xiǎn)理賠款35916.84元為基數(shù)，自理賠當(dāng)日2017年5月24日起按每日0.1%的標(biāo)準(zhǔn)暫計(jì)算至2018年6月30日，后續(xù)違約金計(jì)算至款項(xiàng)還清時(shí)止。某保險(xiǎn)公司多次向宋X進(jìn)行催收，宋X始終不予償還全部理賠款項(xiàng)和逾期保費(fèi)。為維護(hù)自身的合法權(quán)益，某保險(xiǎn)公司訴至該院，并提出如前訴請(qǐng)。庭審中，因宋X未到庭，該院未組織調(diào)解。另查明，某保險(xiǎn)公司為向宋X催收貸款，委托北京市京師（南昌）律師事務(wù)所指派律師代理其訴訟，且雙方簽訂了《委托代理協(xié)議》，某保險(xiǎn)公司為實(shí)現(xiàn)債權(quán)實(shí)際發(fā)生律師費(fèi)1000元，有增值稅普通發(fā)票、委托代理合同、轉(zhuǎn)賬記錄予以佐證。上述事實(shí)，有某保險(xiǎn)公司的陳述、某保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)及庭審筆錄所證實(shí)。
一審法院認(rèn)為：該案當(dāng)事人之間簽訂的《個(gè)人貸款合同》、《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，是各方真實(shí)意思表示，合同內(nèi)容未違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同合法有效，合同當(dāng)事人均應(yīng)按照合同的約定全面履行各自的合同義務(wù)。宋X向光大銀行南昌分行借款117000元，其應(yīng)當(dāng)按合同約定的期限足額償還借款。但宋X未能依約償還，導(dǎo)致某保險(xiǎn)公司代宋X向債權(quán)人光大銀行南昌分行理賠了貸款本金及利息共計(jì)35916.84元，某保險(xiǎn)公司亦提供了光大銀行南昌分行出具的《代償債務(wù)確認(rèn)書》予以佐證。根據(jù)某保險(xiǎn)公司、宋X雙方的約定，某保險(xiǎn)公司理賠后，宋X應(yīng)當(dāng)向某保險(xiǎn)公司歸還上述理賠款，故某保險(xiǎn)公司要求宋X支付該理賠款35916.84元，事實(shí)清楚，證據(jù)充分，于法有據(jù)，該院予以支持。根據(jù)《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》的約定，投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付逾期保費(fèi)。根據(jù)已查明的事實(shí)，宋X共拖欠某保險(xiǎn)公司逾期保費(fèi)為5729.03元，現(xiàn)某保險(xiǎn)公司要求宋X支付該逾期保費(fèi)，事實(shí)清楚，于法有據(jù)，該院予以支持。某保險(xiǎn)公司代宋X支付理賠款后，宋X未依約向某保險(xiǎn)公司支付理賠款和逾期保費(fèi)，按照雙方的約定，宋X應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，故某保險(xiǎn)公司要求宋X支付違約金，符合雙方約定，且未違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，該院予以支持。雙方約定按每日千分之一計(jì)算違約金過高，該院酌情按理賠款項(xiàng)的30%的標(biāo)準(zhǔn)（即35916.84元×30%=10775.05元），支持某保險(xiǎn)公司違約金的訴請(qǐng)。某保險(xiǎn)公司要求宋X支付律師費(fèi)的訴請(qǐng)，因雙方簽訂的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》約定律師費(fèi)應(yīng)由違約方承擔(dān)，某保險(xiǎn)公司實(shí)際發(fā)生律師費(fèi)用1000元，有增值稅普通發(fā)票、委托代理合同、轉(zhuǎn)賬記錄予以佐證，某保險(xiǎn)公司訴請(qǐng)，該院予以支持。宋X經(jīng)該院合法傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，視為對(duì)其辯解權(quán)利的放棄。為此，依照《中華人民共和國合同法》第八條、第六十條、第一百零七條，第一百一十四條，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（二）第二十九條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條、第一百四十四條之規(guī)定，判決：1、宋X于該判決生效后十日內(nèi)一次性向某保險(xiǎn)公司支付理賠款35916.84元、逾期保費(fèi)5729.03元和違約金10775.05元。2、宋X于該判決生效之日起十日內(nèi)支付某保險(xiǎn)公司為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的律師費(fèi)1000元。3、駁回某保險(xiǎn)公司其他訴訟請(qǐng)求。如未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)1200元，減半收取600元，某保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)39元，宋X承擔(dān)561元，限隨上述款一并償付。
二審期間，各方當(dāng)事人均未提交新證據(jù)證明自己的主張。本院二審查明事實(shí)與一審法院一致，本院對(duì)此予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，根據(jù)上訴人的上訴意見并結(jié)合被上訴人的答辯意見，本院歸納本案爭議焦點(diǎn)為：上訴人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付被上訴人某保險(xiǎn)公司代為償還的理賠款、逾期保費(fèi)及違約金。上訴人主張《個(gè)人貸款合同》中借款金額是117000元，但在《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》中，貸款保證保險(xiǎn)的金額卻是139113元，兩個(gè)合同上的金額不符，《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》應(yīng)為無效合同。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。本案中2014年12月5日上訴人向被上訴人投保了《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，保單上的平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)金額是139113元，該金額實(shí)際為該筆保險(xiǎn)單最高限額內(nèi)的理賠金額，在本案中并沒有實(shí)際發(fā)生。根據(jù)《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》約定，每月保險(xiǎn)費(fèi)1.4%，每月保險(xiǎn)金額為1638元（以個(gè)人貸款合同的本金11.7萬元×1.4%），故兩份合同中的貸款金額和實(shí)際要承擔(dān)保費(fèi)的貸款金額是一致的，上訴人上訴理由不成立，本院不予支持。
綜上所述，宋X上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回。據(jù)此，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)1110元，由上訴人宋X負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審 判 長　　沈　偉
審 判 員　　陳大奎
審 判 員　　龔　江
二〇一九年三月二十七日
法官助理　　徐　偲
書 記 員　?。兀劓?