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（2018）川1502民初46號 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 宜賓市翠屏區(qū)人民法院 2018-03-05

原告：李X甲，男，漢族，住四川省宜賓縣。
委托訴訟代理人：李X乙，四川翠屏律師事務(wù)所律師，執(zhí)業(yè)證號15115201310224004。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地四川省宜賓市翠屏區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91511500078859XXXX。
負(fù)責(zé)人：王X，公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：李X，四川義言律師事務(wù)所律師，執(zhí)業(yè)證號15115201410992206。
原告李X甲與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告李X甲的委托訴訟代理人李X乙，被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人李X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告李X甲向本院提出訴訟請求：1.被告某保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同支付原告駕駛員意外傷害保險(xiǎn)金2萬元和附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)2000元；2.本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2017年2月25日18時(shí)42分，黃林杰駕駛川QA9xxx號小型普通客車在高縣四烈鄉(xiāng)星光村村道1公里+800米處，與從對面駛來的由原告駕駛的川Q3D×號普通二輪摩托車發(fā)生碰撞，造成原告和搭乘人員嚴(yán)為政及兩車受損的交通事故。經(jīng)交管大隊(duì)認(rèn)定黃林杰與原告在事故中承擔(dān)同等責(zé)任。原告受傷后，在宜賓第二人民醫(yī)院住院16天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)19935.97元。因原告駕駛的Q3D×號普通二輪摩托車于2016年7月24日在被告處購買了強(qiáng)制保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)金額為死亡傷殘20000元、醫(yī)療費(fèi)用2000元、強(qiáng)制險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)賠償2000元。本次事故在保險(xiǎn)期內(nèi)，原告受到的傷害賠償計(jì)算為醫(yī)療費(fèi)19935.97元，在中國太平洋保險(xiǎn)公司宜賓支公司賠償了一半，余下9968元未得到賠償，傷殘保險(xiǎn)金和誤工費(fèi)為45086元，故已超過保額20000元和醫(yī)療費(fèi)2000元，因此，被告應(yīng)當(dāng)支付原告意外傷害損失22000元。故原告訴至法院，希望判如所訴。
被告錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告因交通事故受傷被鑒定為十級傷殘，只能根據(jù)合同約定對原告的駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)給付2000元的保險(xiǎn)金。根據(jù)原告與被告簽訂的錦·暢騎C款、《錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)條款》以及《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》，人身傷害程度分為一至十級，保險(xiǎn)金對應(yīng)的賠償比例為100%至10%，傷殘程度第一級對應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，每級相差10%。因此被告只對原告的十級傷殘給付2000元的保險(xiǎn)金。2、被告對原告因交通事故受傷而支付的醫(yī)療費(fèi)只能根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付1520元的醫(yī)療費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)合同中的“特別約定”：保險(xiǎn)人按“（每次意外合理醫(yī)療費(fèi)用-100元）×80%給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金”之約定，被告對原告訴請的2000元醫(yī)療費(fèi)用只能給付：（2000元-100元）×80%=1520元的駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)。
當(dāng)事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了質(zhì)證。對當(dāng)事人無異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：原告在被告處投保了駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)（保險(xiǎn)金額為2萬元）、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額為2000元），投保人及被保險(xiǎn)人均為李X甲，保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)200元，保險(xiǎn)期間自2016年7月15日零時(shí)起至2017年7月14日二十四時(shí)止。
2017年2月25日18時(shí)42分，原告駕駛川Q3D×號普通二輪摩托車搭乘嚴(yán)為政，從高縣四烈鄉(xiāng)星光村往宜賓縣鳳儀鄉(xiāng)方向行駛，四烈在四烈鄉(xiāng)星光村村道1公里+800米處與對面駛來的黃林杰駕駛的川QA9xxx號小型普通客車發(fā)生碰撞，造成原告、嚴(yán)為政受傷及兩車受損的交通事故。2017年3月6日，高縣公安局交通管理大隊(duì)出具了相應(yīng)《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定在本次事故中，李X甲與黃林杰承擔(dān)同等責(zé)任，嚴(yán)為政不承擔(dān)責(zé)任。后原告于事故當(dāng)日在宜賓市第二人民醫(yī)院住院治療，入院診斷為1.右側(cè)顳區(qū)硬膜外血腫；2.右側(cè)顳葉腦挫裂傷；3.顱底骨折伴腦脊液耳漏；4.肺挫傷；5.左下肢脛前皮膚挫裂傷；6.肝硬化；7.乙型肝炎穩(wěn)定期。原告經(jīng)住院治療16天后于2017年3月13日出院，出院診斷為1.右側(cè)顳區(qū)硬膜外血腫；2.右側(cè)顳葉腦挫裂傷；3.右側(cè)枕區(qū)硬膜下血腫；4.左側(cè)顳頂骨線性骨折、顱底骨折伴腦脊液耳漏；5.肺挫傷；6.左下肢脛前皮膚挫裂傷；7.肝硬化、脾大；8.乙型肝炎穩(wěn)定期；9.膽囊炎。原告在此次住院期間共產(chǎn)生住院費(fèi)用19465.18元，原告陳述該費(fèi)用均由其本人先行墊付，并認(rèn)可已從黃林杰駕駛的川QA9xxx號小型普通客車在中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保的三者險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)處獲得理賠款共計(jì)62931元，其中包括已獲賠的醫(yī)療費(fèi)16945元。
原告出院后于2017年11月14日委托四川鑫正司法鑒定所根據(jù)《人體損傷致殘程度分級》標(biāo)準(zhǔn)對原告?zhèn)麣堖M(jìn)行等級鑒定，并于2017年11月21日作出鑫正司鑒[2017]臨鑒字第0637號《司法鑒定意見書》，鑒定意見載明：李X甲本次交通事故傷后，顱腦外傷致輕度智能減退，日常生活有關(guān)的活動能力輕度受限，評定為十級傷殘。被告對該鑒定意見不持異議。
庭審中，被告出示《“錦.暢騎”C款操作流程及規(guī)范》，擬證明十級傷殘對應(yīng)的賠償比例為10%，被告當(dāng)庭登錄錦泰保險(xiǎn)的官方網(wǎng)站演示“錦.暢騎”C款保險(xiǎn)卡激活過程。激活過程中，其中非強(qiáng)制閱讀的“特別約定”第2條載明“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受主險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害并在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺）二級（含）以上或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療，由此發(fā)生符合當(dāng)?shù)厣鐣踞t(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定可以報(bào)銷的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按（每次意外合理醫(yī)療費(fèi)用-100元）×80%給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金”。保險(xiǎn)卡激活過程中網(wǎng)站彈出的保險(xiǎn)條款中所附《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》的“說明”部分載明“本標(biāo)準(zhǔn)對功能和殘疾進(jìn)行了分類和分級，將人身保險(xiǎn)傷害程度劃分為一至十級，最重為第一級，最輕為第十級。與人身保險(xiǎn)傷殘程度等級相對應(yīng)的保險(xiǎn)單給付比例分為十檔，傷殘程度第一級對應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%，傷殘程度第十級對應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，每級相差10%”。前述網(wǎng)站顯示內(nèi)容均無波浪線、陰影形式、加黑、加粗等足以引起原告注意的文字、字體、符號或作出其他明顯提示。被告陳述投保人在網(wǎng)點(diǎn)購買“錦.暢騎”保險(xiǎn)卡后需按步驟通過錦泰保險(xiǎn)官方網(wǎng)站自行激活，無需向投保人交付保險(xiǎn)單及相應(yīng)保險(xiǎn)條款，相關(guān)免責(zé)條款和保險(xiǎn)條款均在激活過程中對投保人履行相應(yīng)告知義務(wù)。原告陳述其從未收到相應(yīng)保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款，原告系在摩托車銷售人員處交納200元保險(xiǎn)費(fèi)購買保險(xiǎn)，摩托車銷售人員代其將卡片激活，其本人沒有親自進(jìn)行操作，因此不清楚“錦.暢騎”C款卡的投保操作流程，被告沒有對保險(xiǎn)條款和免責(zé)內(nèi)容進(jìn)行告知。原被告均認(rèn)可被告未向原告交付保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款。
本院認(rèn)為，原告在被告處投保的駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是雙方真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。原告保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，被告應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定給予原告賠償。原告住院費(fèi)期間支出醫(yī)療費(fèi)19465.18元，有宜賓市第二人民醫(yī)院蓋章確認(rèn)的結(jié)算票據(jù)為據(jù)，本院予以確認(rèn)。原、被告均對鑫正司鑒所（2017）臨鑒字第0637號《司法鑒定意見書》無異議，故對原告構(gòu)成十級傷殘，本院依法予以確認(rèn)。關(guān)于被告辯稱其依據(jù)保險(xiǎn)條款“說明”約定僅應(yīng)支付原告十級對應(yīng)的傷殘賠償金額2000元及根據(jù)保險(xiǎn)條款“特別約定”僅應(yīng)支付原告意外傷害保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)1520元。被告認(rèn)可其未向原告交付保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款，且未舉證證明其演示的“錦.暢騎”C款保險(xiǎn)卡激活過程中顯示的“特別約定”、“說明”等減輕、免除其責(zé)任的內(nèi)容已通過加粗、加黑等足以引起原告注意的文字、字體、符號或作出其他明顯提示，故被告對免責(zé)條款未盡到明確說明義務(wù)，該免責(zé)條款對原告不生效。原告訴請被告支付的駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)20000元，因四川省相應(yīng)的農(nóng)村居民十級傷殘賠償金已超過該保險(xiǎn)限額，故本院對該項(xiàng)訴請予以支持。原告訴請被告支付的附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)2000元，因原告已先行墊付醫(yī)療費(fèi)19465.18元，且其此前實(shí)際獲得的醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)賠款為16945元，現(xiàn)原告訴請被告支付醫(yī)療費(fèi)2000元，符合保險(xiǎn)合同約定，本院予以支持。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第六十條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（二）第九條、第十一條，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民事訴訟法》的解釋第九十條的規(guī)定,判決如下:
被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向原告李X甲支付駕駛員意外傷害保險(xiǎn)金2萬元、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)2000元，合計(jì)22000元。
如果義務(wù)人未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，則按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)350元，減半收取計(jì)175元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決,可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi),向本院遞交上訴狀,并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本,上訴于宜賓市中級人民法院。
審判員　劉　晗
二〇一八年三月五日
書記員　韋海艷