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（2019）吉2403民初2460號(hào) 追償權(quán)糾紛 一審 民事 敦化市人民法院 2019-10-21

原告：某保險(xiǎn)公司。
住所地：延吉市。
法定代表人：付X,系該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：金XX，吉林達(dá)公偉業(yè)律師事務(wù)所律師。
被告：高X，男，漢族,工人，現(xiàn)住吉林省敦化市。
原告某保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱某保險(xiǎn)公司）與被告高X追償權(quán)糾紛一案，本院于2019年8月16日立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人金XX、被告高X到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司向本院提出訴訟請(qǐng)求，1.依法判令被告向原告償還代償?shù)馁J款本息58307.47元及違約金46412.75元(2017年5月11日-2019年7月15日)共計(jì)104720.22元；2、本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)；3、律師代理費(fèi)2500元由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2016年5月12日，某保險(xiǎn)公司與高X簽訂個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同，某保險(xiǎn)公司為高X向中國(guó)光大銀行股份有限公司延邊分公司申請(qǐng)6.6萬(wàn)元個(gè)人信用貸款提供保證。保險(xiǎn)單特別約定：1.保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30日，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金；2.保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用。中國(guó)光大銀行股份有限公司延邊分公司向高X支付6.6萬(wàn)元貸款后，因高X未按照約定的期限支付本息，2017年5月11日，某保險(xiǎn)公司向中國(guó)光大銀行股份有限公司代為償還了58307.47元。經(jīng)某保險(xiǎn)公司多次上門(mén)催收，被告遲遲不予支付，故提起訴訟，請(qǐng)求支持原告的訴訟請(qǐng)求。
被告高X辯稱，我通過(guò)廣告信息方式得知貸款信息。我2016年2月15日簽訂過(guò)6.6萬(wàn)元的個(gè)人信用貸款，但是貸款的地點(diǎn)不是在光大銀行，而是某保險(xiǎn)公司。某保險(xiǎn)公司按日千分之一計(jì)算的違約金已經(jīng)超過(guò)了最高人民法院的規(guī)定，按保險(xiǎn)金額的千分之一計(jì)算的違約金數(shù)額達(dá)到了按照民間借貸及小額貸款的年利率36.5%計(jì)算利息的標(biāo)準(zhǔn)，我不予認(rèn)同。某保險(xiǎn)公司按本息合計(jì)為基數(shù)計(jì)算違約金的方式我不予認(rèn)同，我要求原告舉證說(shuō)明具體的本金及利息作為本金的相關(guān)證據(jù)。某保險(xiǎn)公司是否有資質(zhì)去收取所謂的保費(fèi)，某保險(xiǎn)公司收取所謂的保費(fèi)是否符合保監(jiān)會(huì)及銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。
經(jīng)審理查明：2016年5月12日，某保險(xiǎn)公司與高X簽訂了《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同》，該合同載明的貸款情況為“貸款金額六萬(wàn)六仟元整”、保險(xiǎn)費(fèi)為“肆萬(wàn)貳仟柒佰叁拾伍元陸角”、保險(xiǎn)金額為“柒萬(wàn)貳仟玖佰捌拾肆元叁角陸分”、每月保費(fèi)為“壹仟壹佰捌拾柒元一角”，該合同的特別約定條款載明“（1）保險(xiǎn)人賠償后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)和未付保費(fèi)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始超過(guò)30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還全部賠償款項(xiàng)，則視為投保人違約，投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人賠償當(dāng)日開(kāi)始計(jì)算，按每日千分之一向保險(xiǎn)人繳納違約金；（2）保險(xiǎn)人基于投保人違約而理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)追回賠償款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用”。高X與某保險(xiǎn)公司簽訂《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同》后與中國(guó)光大銀行股份有限公司延邊分公司簽訂了《個(gè)人貸款合同（無(wú)擔(dān)保條款）》，該合同約定的貸款金額為“陸萬(wàn)陸仟元整”、貸款期限為“36個(gè)月”、貸款利率為：“本合同貸款年利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率4.75上浮40%執(zhí)行；本合同項(xiàng)下首期執(zhí)行年利率為6.65%。注：如遇國(guó)家利率調(diào)整，浮動(dòng)利率參照調(diào)整后的同檔次貸款利率，并按照貸款人相關(guān)政策執(zhí)行”、罰息利率為“借款人未按本合同約定期限還貸款本金的，貸款人有權(quán)對(duì)違約使用部分計(jì)收罰息，罰息利率為本合同約定的貸款執(zhí)行利率上浮100%，罰息計(jì)算期間從違約使用之日起至挪用部分貸款本息全部清償之日止。在此期間，如遇中國(guó)人民銀行上調(diào)同期貸款基準(zhǔn)利率，罰息利率自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起相應(yīng)上調(diào)”、貸款償還為“借款人選擇等額還本付息還款方式償還貸款本息。本合同項(xiàng)下貸款本息按月共分36期對(duì)日償還，具體還款金額及還款日期以貸款人提供的還款計(jì)劃表為準(zhǔn)。注：對(duì)日償還貸款指將貸款發(fā)放日作為每期還款日，如還款當(dāng)月無(wú)對(duì)應(yīng)日則為當(dāng)月末最后一天”，貸款發(fā)放為“貸款發(fā)放至借款人在貸款行設(shè)立的指定賬戶內(nèi)，戶名：高X，賬號(hào)622630800531948，開(kāi)戶行：光大銀行。采取自主支付”。高X承認(rèn)收到了中國(guó)光大銀行股份有限公司延邊分公司的66000元貸款。2016年6月20日、7月20日、8月20日、9月20日、10月20日，高X通過(guò)其在中國(guó)光大銀行股份有限公司延邊分公司設(shè)立的賬號(hào)為622630800531948的賬戶每月正常償還借款本金及利息2027.36元；2016年11月26日，高X通過(guò)上述賬戶逾期還款本金及利息（包括罰息）2030.71元、2016年12月24日，高X通過(guò)上述賬戶逾期還款本金及利息（包括罰息）2029.58元、2017年1月22日，高X通過(guò)上述賬戶逾期還款2028.47元；2017年5月11日某保險(xiǎn)公司通過(guò)75100188000096556保證金賬號(hào)逾期償還了高X2017年2月應(yīng)償還的2072.61元、2017年3月應(yīng)當(dāng)償還了2056.64元、2017年4月應(yīng)當(dāng)償還的2038.14元，除此之外，某保險(xiǎn)公司于2017年5月11日還提前償還了高X應(yīng)當(dāng)償還的其余的全部借款本金及利息47390.68元。至2017年5月11日，高X在中國(guó)光大銀行股份有限公司延邊分公司的該筆66000元借款本金及利息已經(jīng)全部提前償還完畢，其中償還借款本金66000元、表內(nèi)利息3771元、罰息13.53元、合計(jì)69784.53元，該69784.53元中高X償還了16225.46元、某保險(xiǎn)公司償還了53559.07元。
認(rèn)定上述事實(shí)的證據(jù)有：高X與某保險(xiǎn)公司的陳述、個(gè)人貸款合同（無(wú)擔(dān)保條款）、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)投保單、還款明細(xì)（電腦截屏）。
對(duì)原告某保險(xiǎn)公司向本院提供的代償債務(wù)與權(quán)益轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書(shū)本院不予采信。理由是該確認(rèn)書(shū)載明的代償款數(shù)額為58307.47元，通過(guò)還款明細(xì)（電腦截屏）計(jì)算出的某保險(xiǎn)公司代高X償還的款項(xiàng)數(shù)額為53559.07元，電腦系統(tǒng)載明的還款明細(xì)的客觀性明顯大于手寫(xiě)的還款明細(xì)，該確認(rèn)書(shū)載明的代償數(shù)額的客觀性不能確定。
本院認(rèn)為，《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。高X與某保險(xiǎn)公司簽訂了《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同》，高X與某保險(xiǎn)公司均應(yīng)按合同的約定履行自己的義務(wù)。1999年8月30日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函》（保監(jiān)法[1999]第16號(hào)）中指出：“保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)人提供的一種形式”。最高人民法院《關(guān)于中國(guó)工商銀行郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司湖南省郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險(xiǎn)合同糾紛一案的請(qǐng)示報(bào)告的復(fù)函》（1999經(jīng)監(jiān)字第266號(hào)）中指出：“保證保險(xiǎn)雖是保險(xiǎn)人開(kāi)辦的一個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)的一種擔(dān)保行為”。所謂保證保險(xiǎn)合同是采取保險(xiǎn)形式的一種擔(dān)保手段。高X與某保險(xiǎn)公司簽訂《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同》后又與中國(guó)光大銀行股份有限公司延邊分公司簽訂了《個(gè)人貸款合同（無(wú)擔(dān)保條款）》，在高X與中國(guó)光大銀行股份有限公司延邊分公司這筆借款中，光大銀行是債權(quán)人、高X是債務(wù)人、某保險(xiǎn)公司則是高X的擔(dān)保人。《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十一條規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。因此，對(duì)某保險(xiǎn)公司主張的要求高X償還某保險(xiǎn)公司代其償還的貸款本息的請(qǐng)求本院予以支持，對(duì)該項(xiàng)請(qǐng)求本院支持53559.07元；高X與某保險(xiǎn)公司在《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)合同》中約定了違約金條款，高X在答辯中對(duì)違約金過(guò)高的問(wèn)題提出了抗辯，《中華人民共和國(guó)合同法》第一百一十四條規(guī)定，“當(dāng)事人可以約定依法違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過(guò)分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。當(dāng)事人就遲延履行約定違約金的，違約方支付違約金后，還應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)。”本案中高X及某保險(xiǎn)公司均未舉證證明違約造成的實(shí)際損失是多少，本案是因借貸及擔(dān)保而產(chǎn)生，本院對(duì)某保險(xiǎn)公司主張的違約金按中國(guó)人民銀行同期貸款利率上浮100%予以支持；對(duì)某保險(xiǎn)公司主張的代理費(fèi)因未提供證據(jù)予以證明本院不予支持。因某保險(xiǎn)公司未主張保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)高X關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)疑本院不予評(píng)價(jià)。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第一款、第一百一十四條、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十一條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條、第六十四條、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>的解釋》第九十條規(guī)定，判決如下：
一、被告高X于本判決生效之日起三日內(nèi)給付原告某保險(xiǎn)公司由某保險(xiǎn)公司為其償還的在中國(guó)光大銀行股份有限公司延邊分公司的借款本金及利息53559.07元；
二、被告高X給付原告某保險(xiǎn)公司自2017年5月11日起至2019年7月15日止以53559.07元為基數(shù)按中國(guó)人民銀行同期貸款利率上浮100%的比例計(jì)算的違約金。
三、駁回原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)2394元，減半收取1197元，由原告負(fù)擔(dān)363元、被告負(fù)擔(dān)834元。
如不服本判決，可在本判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于延邊朝鮮族自治州中級(jí)人民法院。
審判員艾　國(guó)
二〇一九年十月二十一日
書(shū)記員周明昆