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（2019）內(nèi)09民終1355號(hào) 金融借款合同糾紛 二審 民事 烏蘭察布市中級(jí)人民法院 2019-12-23

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。
法定代表人：白X。
委托訴訟代理人：張X1。
委托訴訟代理人：張X2，北京市京師（呼和浩特）律師事務(wù)所律師。
上訴人（原審被告）：褚X。
委托訴訟代理人：李X，系上訴人褚X丈夫。
上訴人（原審被告）：李X。
被上訴人（原審原告）：中國(guó)銀行股份有限公司四子王支行與體育東路交叉路口北端豐賓館樓下1-5商鋪。
法定代表人：齊X。
委托訴訟代理人：張X3，內(nèi)蒙古同聲律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：耿X，內(nèi)蒙古同聲律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：四子王旗馬鈴薯XX。
法定代表人：王X。
上訴人某保險(xiǎn)公司、褚X、李X因與被上訴人中國(guó)銀行股份有限公司四子王支行、被上訴人四子王旗馬鈴薯XX金融借款合同糾紛一案，不服四子王旗人民法院（2019）內(nèi)0929民初1158號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年11月06日立案后，依法組成合議庭，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人張X1、張X2、上訴人褚X的委托訴訟代理人李X、上訴人李X、被上訴人中國(guó)銀行股份有限公司四子王支行的委托訴訟代理人張X3、耿X到庭參加了訴訟。被上訴人四子王旗馬鈴薯XX經(jīng)本院合法傳喚無(wú)正當(dāng)理由未到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求：一、請(qǐng)求撤銷原審判決，依法改判上訴人對(duì)借款本金96967元承擔(dān)連帶清償責(zé)任。二、一審、二審案件受理費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：一、一審法院認(rèn)定事實(shí)不清，被上訴人中國(guó)銀行四子王支行與被上訴人李X、褚X簽訂的貸款合同金額是60萬(wàn)元，借款期限為9個(gè)月。但被上訴人中國(guó)銀行四子王支行將該筆貸款打到了被上訴人四子王旗馬鈴薯XX的賬號(hào)上后又從該賬號(hào)上扣走了6萬(wàn)元，該6萬(wàn)元款項(xiàng)名為“保證金”實(shí)為“利息”。因此，被上訴人李X、褚X實(shí)際拿到手的借款金額為54萬(wàn)元。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條的規(guī)定:“借款的利息不得在預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！北簧显V人中國(guó)銀行四子王支行應(yīng)按照54萬(wàn)元的本金計(jì)算本息。被上訴人李X、褚X共計(jì)歸還本金378790.98元，2017年10月31日又歸還了4萬(wàn)元本金。可見(jiàn)借款人李X、褚X逾期還本付息時(shí)，尚欠本金應(yīng)為121209.02元，并不是181209.02元。二、按照上訴人與被上訴人中國(guó)銀行四子王支行簽訂《履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議》的約定，上訴人在先扣減保證金6萬(wàn)元后，承擔(dān)剩余借款本金的80％應(yīng)為(181208.99-60000)X80％＝96967.19元。由此一審判決上訴人承擔(dān)144967.19元的連帶清償責(zé)任顯然是錯(cuò)誤的，違背了合作協(xié)議的約定；三、一審法院在上訴人不能實(shí)際取得對(duì)抵押物代位求償權(quán)的情況下，判決上訴人承擔(dān)連帶清償責(zé)任顯失公平。上訴人在履行連帶清償責(zé)任后并不能按照合作協(xié)議的約定取得對(duì)抵押物的代位求償權(quán)，被上訴人中國(guó)銀行四子王支行作為貸款人對(duì)借款人提交的抵押物的審核存在嚴(yán)重錯(cuò)誤，被上訴人中國(guó)銀行四子王支行應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押合同無(wú)效在審核存在錯(cuò)誤的范圍內(nèi)承擔(dān)一定的責(zé)任；四、中國(guó)銀行四子王支行與四子王旗馬鈴薯XX簽訂的個(gè)人貸款保證合同為無(wú)效合同。從事實(shí)上來(lái)看，四子王旗馬鈴薯XX注冊(cè)資金僅有區(qū)區(qū)3萬(wàn)元，不具有代為清償本案60萬(wàn)元借款行為能力?！吨袊?guó)銀行股份有限公司個(gè)人貸款保證合同》第七條規(guī)定:“擔(dān)保人具備簽署和履行本合同所需的完全民事權(quán)利能力和行為能力?！币虼?，該貸款保證合同應(yīng)該認(rèn)定為無(wú)效合同，但本案一審，對(duì)于該擔(dān)保合同是否有效，并沒(méi)有做出認(rèn)定。上訴人認(rèn)為，該項(xiàng)判決是缺乏法律依據(jù)的。該保證合同是無(wú)效的，且該合同無(wú)效，是由于本案被上訴人中國(guó)銀行四子王支行導(dǎo)致的，被上訴人中國(guó)銀行四子王支行有重大過(guò)錯(cuò)；五、本案漏列當(dāng)事人。本案被上訴人李X，在《“事業(yè)貸”申請(qǐng)表》中指定借款人賬戶名稱為“內(nèi)蒙古創(chuàng)新農(nóng)牧業(yè)科技發(fā)展有限公司”，賬號(hào)為XXX。開(kāi)戶銀行為中國(guó)銀行四子王支行。在雙方簽訂的《個(gè)人貸款合同》貸款發(fā)放信息一欄中，也做了與申請(qǐng)表同樣的約定，在一審?fù)徶校袊?guó)銀行四子王支行和李X都認(rèn)可發(fā)放款貸款打到內(nèi)蒙古創(chuàng)新農(nóng)牧業(yè)科技發(fā)展有限司的賬戶上。但不同的是，中國(guó)銀行四子王支行堅(jiān)持已將60萬(wàn)元打到這個(gè)賬戶，而李X則堅(jiān)持認(rèn)為僅收到54萬(wàn)元。李X沒(méi)有拿到的6萬(wàn)元是中國(guó)銀行四子王支行扣留了，還是內(nèi)蒙古創(chuàng)新農(nóng)牧業(yè)科技發(fā)展有限公司扣留了。在一審時(shí)，這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有審清。據(jù)此，應(yīng)該列出借賬戶的內(nèi)蒙古創(chuàng)新農(nóng)牧業(yè)科技發(fā)展有限公司為本案當(dāng)事人。
被上訴人褚X、李X答辯稱：同意上訴人某保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)。
上訴人褚X、李X的上訴請(qǐng)求：一、請(qǐng)求撤銷原審判決第二項(xiàng)，改判借款本金為121208.99元。二、請(qǐng)求撤銷原審判決第三項(xiàng)，請(qǐng)求以54萬(wàn)元為基數(shù)重新計(jì)算利息，把多收取的利息返還給上訴人，并駁回被上訴人支付罰息的訴訟請(qǐng)求。三、訴訟費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)和理由：上訴人與被上訴人于2015年5月20日簽訂《個(gè)人貸款合同》，主要內(nèi)容是被上訴人向上訴人提供60萬(wàn)元貸款，貸款期限為九個(gè)月，同時(shí)約定分九期付清本金及相應(yīng)利息。2015年6月19日被上訴人沒(méi)有按照雙方約定的60萬(wàn)元貸款支付給上訴人。而是另立名目預(yù)先扣除了6萬(wàn)元所謂的保證金。實(shí)際上訴人只收到54萬(wàn)元。但是被上訴人仍然以60萬(wàn)元為基礎(chǔ)收取本金和利息，變相提高了貸款利率，加重了上訴人的還款負(fù)擔(dān)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。而一審法院對(duì)被上訴人的違法行為視而不見(jiàn)，錯(cuò)誤地判決支持了被上訴人的不合理的訴訟請(qǐng)求，損害了上訴人的合法權(quán)益；二、雖然被上訴人存在嚴(yán)重違約行為，但上訴人仍然依照合同約定按期每期還本息到第七期，每期12萬(wàn)余元，到第八期時(shí)上訴人分兩次歸還被上訴人6萬(wàn)元，同時(shí)要求被上訴人把提前扣除6萬(wàn)元“保證金”折抵本期借款，但被被上訴人拒絕，如果被上訴人在第八期能夠接受上訴人的合理要求就不存在逾期歸還的問(wèn)題?？墒潜簧显V人不但沒(méi)有這樣做，在一審訴訟中把上訴人歸還的6萬(wàn)元說(shuō)成是被上訴人用6萬(wàn)元保證金歸還了貸款，這樣就侵占了上訴人的6萬(wàn)元。上訴人未能償還第九期的貸款，也不能說(shuō)明上訴人經(jīng)濟(jì)狀況已經(jīng)惡化。因?yàn)樵跉w還第八期貸款時(shí)，上訴人與被上訴人就因?yàn)?萬(wàn)元這一筆產(chǎn)生糾紛，上訴人主動(dòng)找被上訴人要求核對(duì)賬目，但是被上訴人左推右推不和上訴人核對(duì)賬目。上訴人看到6萬(wàn)元這筆款有被侵占的可能，再無(wú)法繼續(xù)歸還貸款，因此形成第九期沒(méi)有歸還的矛盾；三、被上訴人先期扣除“保證金”的做法違反了《合同法》《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違約。被上訴人又利用其優(yōu)勢(shì)地位，在貸款過(guò)程中給上訴人設(shè)置了很多附加條件，在貸款批準(zhǔn)后把貸款打到一個(gè)賣化肥的商家賬戶內(nèi)，上訴人只能購(gòu)買這家的化肥，至于化肥質(zhì)量如何，上訴人是否需求別無(wú)選擇，因?yàn)橘J款掌握在商家手里，待商家扣足款后才能把貸款打到上訴人的卡內(nèi)，上訴人只能拿到部分貸款。這種層層剝皮的做法加重了上訴人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一審法院沒(méi)有查清被上訴人的違約事實(shí)，沒(méi)有追究被上訴人的違法責(zé)任，因此作出的判決是完全錯(cuò)誤的。
被上訴人中國(guó)銀行股份有限公司四子王支行答辯稱：一、首先，按照雙方于2015年5月20日簽訂的《個(gè)人貸款合同》(以下簡(jiǎn)稱為貸款合同)第3頁(yè)第4條第7項(xiàng)和第5條貸款的約定，均明確了采用受托支付方式所需的注意事項(xiàng)。其次，貸款合同第11頁(yè)第3項(xiàng)貸款發(fā)放信息一欄中，明確貸款支付方式為受托支付，且放款賬戶戶名為：內(nèi)蒙古創(chuàng)新農(nóng)牧業(yè)科技發(fā)展有限公司。再次，在借據(jù)(第四聯(lián))中收款人名稱也明明白白的寫著：內(nèi)蒙古創(chuàng)新農(nóng)牧業(yè)科技發(fā)展有限公司，貸款金額為人民幣60萬(wàn)元整，并有被答辯人的簽字捺印。最后，系統(tǒng)出示的放款信息單中也對(duì)上述信息進(jìn)行了確認(rèn)。綜上，我行完全遵照合同約定，履行我方義務(wù)，按照被答辯人指定的收款賬戶，即:在我行開(kāi)立的戶名為內(nèi)蒙古創(chuàng)新農(nóng)牧業(yè)科技發(fā)展有限公司，賬號(hào)為:XXX，于2015年6月19日，將上述人民幣60萬(wàn)元的貸款一次性匯入該賬戶中。被答辯人作為完全民事行為能力人，我行完全有理由相信被答辯人明知其行為真實(shí)的含義，及其產(chǎn)生的后果。因此，不存在被答辯人所表述的“沒(méi)有按照《個(gè)人貸款合同》把60萬(wàn)元的貸款支付給上訴人，實(shí)際只收到54萬(wàn)元貸款”的事實(shí)。答辯人在被答辯人構(gòu)成違約的前提下，根據(jù)貸款合同約定的利息、罰息計(jì)算方式，要求被答辯人歸還尚欠的借款本金181208.99元，及其所產(chǎn)生的利息和罰息，并無(wú)違法及不當(dāng)之處；二、被答辯人在上訴狀中所言:上訴人之所以未能償還第九期貸款的原因完全是一面之詞，因?yàn)樘热羧绫淮疝q人所說(shuō)，當(dāng)時(shí)被答辯人認(rèn)為6萬(wàn)元這筆款項(xiàng)有被侵占的可能，因此沒(méi)有繼續(xù)歸還貸款。該種說(shuō)法完全不符常理。作為一個(gè)完全行為能力人，在明知貸款合同對(duì)違約情形及處理方式上進(jìn)行明確約定的前提下，認(rèn)為款項(xiàng)有被侵占的可能時(shí)，就不按期歸還借款本金及其所產(chǎn)生的利息，任由因尚未歸還的本金不斷產(chǎn)生相應(yīng)利息及罰息，而非尋求途徑終止或解除合同。此種說(shuō)法完全有違一個(gè)完全民事行為能力人該有的正常思維；三、依照保險(xiǎn)合同約定，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)借款本金應(yīng)當(dāng)承擔(dān)償還責(zé)任。即使上訴人因“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為銀行貸款抵押行為”無(wú)效而無(wú)法取得對(duì)抵押物的代位求償權(quán)，也不能因此免去上訴人在擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)的保證責(zé)任，因此答辯人認(rèn)為一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，理應(yīng)維持。
被上訴人四子王旗馬鈴薯XX未到庭也未提交書面答辯狀。
原審原告中國(guó)銀行股份有限公司四子王支行的向一審法院提出的起訴請(qǐng)求：1、依法解除被告李X、褚X與原告之間的《個(gè)人貸款合同》（2015年個(gè)投貸字0037號(hào)），判令被告返還借款本金余額人民幣181208.99元整；2、依法判令被告李X、褚X清償約定利息、逾期還本付息罰息，直至法院判決確定之日（暫時(shí)計(jì)算至2019年7月8日，拖欠約定本金罰息、應(yīng)收利息、應(yīng)收利息的罰息合計(jì)85734.12元）；3、依法判令被告四子王旗馬鈴薯XX對(duì)以上債務(wù)的清償承擔(dān)連帶責(zé)任；4、依法判令被告某保險(xiǎn)公司對(duì)以上債務(wù)的清償承擔(dān)連帶責(zé)任；5、本案案件受理費(fèi)、公告費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、可能發(fā)生的資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、鑒定費(fèi)等費(fèi)用和原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的律師費(fèi)，由被告承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)，被告李X、褚X于2015年5月20日向原告中國(guó)銀行貸款人民幣600000元，雙方簽訂《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人貸款合同》，合同約定貸款金額為60萬(wàn)元，貸款期限為9個(gè)月，按約付息，并對(duì)貸款利率、還款方式進(jìn)行了約定。合同中約定“如借款人未按期歸還貸款本息或應(yīng)支付的其他費(fèi)用，借款人應(yīng)賠償因其違約而給貸款人造成的損失，包括因?qū)崿F(xiàn)債權(quán)而導(dǎo)致的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用損失等”。被告李X、褚X與原告中國(guó)銀行簽訂《個(gè)人貸款抵押合同》，以其所有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)與全套農(nóng)機(jī)具設(shè)備提供抵押?！吨腥A人民共和國(guó)農(nóng)村土地承包法》規(guī)定，通過(guò)招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地，經(jīng)依法登記取得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書的，其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以依法采取轉(zhuǎn)讓、出租、入股、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn)。被告李X取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)并非通過(guò)上述方式取得，因此不能通過(guò)抵押的方式流轉(zhuǎn)，其以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為銀行貸款抵押的行為系無(wú)效法律行為，該抵押無(wú)效。被告李X用以抵押的農(nóng)機(jī)具設(shè)備現(xiàn)已變賣，原告中國(guó)銀行可以在抵押擔(dān)保的范圍內(nèi)以變賣農(nóng)機(jī)具所得的價(jià)款受償。原告中國(guó)銀行與被告馬鈴薯協(xié)會(huì)簽訂《個(gè)人貸款保證合同》，約定由被告馬鈴薯協(xié)會(huì)為被告李X、褚X提供擔(dān)保，保證方式為連帶責(zé)任保證，保證期間為主債務(wù)的履行期屆滿之日起兩年，保證范圍包括主合同項(xiàng)下的本金、利息（包括利息、復(fù)利、罰息）、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、公證費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等）、因借款人違約而給債權(quán)人造成的損失和其他所有應(yīng)付費(fèi)用。被告李X、褚X向被告中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司投保履約保證保險(xiǎn)，原告中國(guó)銀行與被告中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司簽訂“履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”合作協(xié)議，保險(xiǎn)單約定如發(fā)生賠款，先扣減保證金，被告中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)剩余借款本金的80%，銀行承擔(dān)20%。賠款結(jié)束，被告中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)抵押物執(zhí)行代位求償權(quán)。本案所有合同經(jīng)烏蘭察布市公證處辦理合同公證。借款發(fā)生后，被告李X、褚X尚欠原告中國(guó)銀行借款本金181208.99元未歸還。
一審法院認(rèn)為，被告李X、褚X與原告中國(guó)銀行簽訂的《個(gè)人貸款合同》合法有效，現(xiàn)借款期限已到，被告李X、褚X作為借款人應(yīng)當(dāng)按照《個(gè)人貸款合同》的約定履行還款義務(wù)，被告中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司、四子王旗馬鈴薯XX為被告李X、褚X提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第十八條、第二十一條、第五十三條的規(guī)定，判決：一、解除原告中國(guó)銀行股份有限公司四子王支行與被告李X、褚X簽訂的《中國(guó)銀行股份有限公司個(gè)人貸款合同》；二、被告李X、褚X歸還原告中國(guó)銀行股份有限公司四子王支行借款本金181208.99元，限判決生效后三十日內(nèi)履行完畢；三、被告李X、褚X支付原告中國(guó)銀行股份有限公司四子王支行拖欠本金罰息、應(yīng)計(jì)利息與應(yīng)計(jì)罰息合計(jì)85734.12元，限判決生效后三十日內(nèi)履行完畢；四、本案原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的相關(guān)費(fèi)用，由被告李X、褚X承擔(dān)；五、被告四子王旗馬鈴薯XX對(duì)上述所有款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；六、被告某保險(xiǎn)公司對(duì)借款本金144967.19元承擔(dān)連帶清償責(zé)任。案件受理費(fèi)5176元，由四被告負(fù)擔(dān)。
二審查明的事實(shí)與一審基本一致，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，首先、上訴人李X、褚X與被上訴人中國(guó)銀行股份有限公司四子王旗支行簽訂的《個(gè)人貸款合同》雙方均無(wú)異議，各方均應(yīng)按照約定恪守合同內(nèi)容。被上訴人按照上訴人李X、褚X的指示將本案所涉借款足額打入指定賬戶，完成合同義務(wù)。上訴人李X、褚X未能按照約定足額償還借款，構(gòu)成違約。上訴人李X、褚X上訴認(rèn)為被上訴人在支付借款中先行預(yù)扣6萬(wàn)元保證金，在其未能足額還款時(shí)應(yīng)當(dāng)將保證金進(jìn)行抵扣，但上訴人未能提交相應(yīng)證據(jù)予以證明，且現(xiàn)有證據(jù)也未能顯示被上訴人在發(fā)放借款時(shí)進(jìn)行了預(yù)扣行為，故其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)還款義務(wù)，上訴人李X、褚X的上訴請(qǐng)求不能成立，予以駁回。其次，由于上訴人李X、褚X未能證明被上訴人存在預(yù)扣行為，且上訴人李X、褚X對(duì)歸還被上訴人欠款的數(shù)額無(wú)異議。故上訴人某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照與上訴人李X簽訂的《保險(xiǎn)合同》承擔(dān)因上訴人李X、褚X不能按期歸還借款而應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。
綜上所述，上訴人李X、褚X及上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴理由不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)2300元，由上訴人李X、褚X負(fù)擔(dān)1300元，上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)1000元。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　烏　蘭
審判員　張麗君
審判員　牛　波
二〇一九年十二月二十三日
書記員　任志超