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（2019）京0114民初21035號(hào) 保險(xiǎn)費(fèi)糾紛 一審 民事 北京市昌平區(qū)人民法院 2019-12-18

原告：崔X，男，漢族，北京白美露汽車配件有限公司電工，住河北省張家口市萬全縣。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地北京市東城區(qū)。
負(fù)責(zé)人：郭XX。
委托訴訟代理人：趙X，女，該公司職員。
原告崔X與被告保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院立案后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告崔X、被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人趙X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
崔X向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令被告承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，支付原告保險(xiǎn)金14583元及自2019年3月15日起至實(shí)際付清之日止的利息（以14583元為基數(shù)，按中國(guó)人民銀行存款利率計(jì)算）；2.本案受理費(fèi)由被告承擔(dān)。事實(shí)和理由：2019年3月15日凌晨1時(shí)許，崔X駕駛租賃車輛×××在北清路由西向東回家途中，與宋顯奎駕駛的小客車×××發(fā)生追尾事故，并第一時(shí)間報(bào)警處理。在交警責(zé)任判定后，向保險(xiǎn)公司報(bào)案并維修?！痢痢辆S修費(fèi)用為14583元，全部由原告墊付。2019年4月9日，某保險(xiǎn)公司下達(dá)拒賠/拒付通知書。某保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人改變使用性質(zhì)行為（拉滴滴）為由拒絕理賠，并未提供充分依據(jù)。事實(shí)是原告于2019年3月14日夜間23點(diǎn)49分結(jié)束訂單后就已經(jīng)不存在拉滴滴行為，已由營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)為非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，供回家使用，故起訴。
某保險(xiǎn)公司辯稱，不同意原告的訴訟請(qǐng)求，原告的車輛是從神州租賃的，車輛使用性質(zhì)也不是營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，原告的車租賃之后有滴滴營(yíng)運(yùn)情況，我公司認(rèn)為《保險(xiǎn)法》第52條對(duì)此有明確規(guī)定，司法解釋四對(duì)保險(xiǎn)法第49條、第52條有解釋，我公司認(rèn)為原告改變了車輛的用途，租車應(yīng)為個(gè)人使用，原告變成營(yíng)運(yùn)性質(zhì)。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和相關(guān)證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下:2019年3月15日1時(shí)許，崔X駕駛車輛×××（以下簡(jiǎn)稱案涉車輛）在北清路由西向東回家途中，與宋顯奎駕駛車輛×××發(fā)生追尾事故，經(jīng)交管部門認(rèn)定，崔X對(duì)該起事故負(fù)全責(zé)。當(dāng)日2時(shí)48分，崔X通過撥打95518向某保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)。2019年3月19日，某保險(xiǎn)公司委托北京中達(dá)信保險(xiǎn)公估有限公司（以下簡(jiǎn)稱中達(dá)信公司）核實(shí)本案事故的保險(xiǎn)責(zé)任。經(jīng)勘查，中達(dá)信公司認(rèn)為案涉車輛在事故前的2019年3月14日15時(shí)左右至23時(shí)49分一直處于滴滴運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，故建議某保險(xiǎn)公司下達(dá)拒賠通知處理。2019年4月9日，某保險(xiǎn)公司向北京神州汽車租賃有限公司、崔X出具《拒賠/拒付通知書》。
事故發(fā)生后，車輛×××由北京華盛福源汽車銷售服務(wù)有限公司修理，2019年3月25日，崔X墊付了該車的維修費(fèi)用14583元。
另查，2019年1月3日，北京赫琦汽車租賃有限公司（出租方，甲方）與崔X（承租方，乙方）簽訂《汽車租賃合同》，約定租賃期限自2019年1月3日至20194月2日；乙方租用的甲方車輛不能從事其他營(yíng)業(yè)性客貨運(yùn)輸；租賃車輛已向保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)；該合同另約定有其他內(nèi)容。案涉車輛為北京神州汽車租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱神州公司）所有，神州公司為案涉車輛向某保險(xiǎn)公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（不計(jì)免賠），保險(xiǎn)期間分別為自2018年8月10日0時(shí)起至2019年8月9日24時(shí)止和自2018年12月1日0時(shí)起至2019年8月9日24時(shí)止。某保險(xiǎn)公司《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第二十五條約定，被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，導(dǎo)致的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
再查，案涉車輛的使用性質(zhì)為非營(yíng)業(yè)企業(yè)客車，崔X在租賃案涉車輛期間經(jīng)常使用該車輛從事滴滴快車業(yè)務(wù)。在中達(dá)信公司的詢問筆錄中，崔X自認(rèn)“對(duì)方車輛在丁字路等紅燈，我當(dāng)時(shí)就有點(diǎn)迷糊沒看見，等看見的時(shí)候剎車已經(jīng)站不住了，就追尾對(duì)方車了”。
2019年9月2日，神州公司向我院出具《權(quán)利轉(zhuǎn)讓說明書》，同意將就案涉車輛因本案事故給神州公司造成的損失主張賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給崔X，并同意崔X以自己名義提起訴訟主張前述權(quán)利。
上述事實(shí)，有道路交通事故認(rèn)定書、交強(qiáng)險(xiǎn)保單、商業(yè)險(xiǎn)保單、保險(xiǎn)條款、勘察報(bào)告、詢問筆錄、滴滴業(yè)務(wù)記錄、委托維修估價(jià)單、發(fā)票、賬單、索賠申請(qǐng)書、拒賠通知書及當(dāng)事人陳述等證據(jù)在案佐證。
本院認(rèn)為，神州公司在某保險(xiǎn)公司處為案涉車輛購(gòu)買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，雙方之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效。神州公司出具《權(quán)利轉(zhuǎn)讓說明書》，將向某保險(xiǎn)公司主張賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給崔X，本院對(duì)此不持異議。按照我國(guó)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人未通知保險(xiǎn)人的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
關(guān)于本案事故是否因案涉車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生。《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（四）》第四條第一款規(guī)定：“人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的‘危險(xiǎn)程度顯著增加’時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：（一）保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；（四）保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；（五）保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；（六）危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間；（七）其他可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素”。一方面，崔X租賃案涉車輛后，經(jīng)常從事滴滴快車業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的即案涉車輛的用途、使用范圍、所處環(huán)境、使用人等情形均發(fā)生變化，均構(gòu)成案涉車輛危險(xiǎn)程度顯著增加的因素。另一方面，本案事故發(fā)生在2019年3月15日凌晨1時(shí)許，案涉車輛在2019年3月14日15時(shí)左右至23時(shí)49分長(zhǎng)達(dá)五個(gè)多小時(shí)的時(shí)間內(nèi)一直處于滴滴運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，且崔X在中達(dá)信公司的詢問筆錄中承認(rèn)“我當(dāng)時(shí)有點(diǎn)迷糊，沒看見，等看見的時(shí)候踩剎車也已經(jīng)站不住車了”，說明雖然本案事故發(fā)生時(shí)崔X并未接單，但此前長(zhǎng)時(shí)間的滴滴運(yùn)營(yíng)狀態(tài)已使其疲勞駕駛，進(jìn)而造成本案事故。據(jù)此，本案事故雖未發(fā)生在滴滴運(yùn)營(yíng)過程中，但確系因案涉車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生。
關(guān)于某保險(xiǎn)公司據(jù)以拒賠的保險(xiǎn)條款的效力問題。本案審理過程中，對(duì)于某保險(xiǎn)公司據(jù)以拒賠的保險(xiǎn)條款的效力，雖然崔X及神州公司均未提出抗辯，但法院仍應(yīng)主動(dòng)予以審查。按照我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，如保險(xiǎn)人未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。某保險(xiǎn)公司《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第二十五條約定，因改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，造成的財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。雖然該條款被列于“責(zé)任免除”部分，但并不屬于保險(xiǎn)法中“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。所謂“免除保險(xiǎn)人責(zé)任”，需以保險(xiǎn)人依法依約應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任為前提，根據(jù)保險(xiǎn)法第五十二條第二款規(guī)定，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，屬于保險(xiǎn)人依法不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形，故《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第二十五條的前述內(nèi)容不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，其效力不受保險(xiǎn)人是否盡到提示和明確說明義務(wù)影響。
崔X或者神州公司在案涉車輛危險(xiǎn)程度顯著增加后，均未通知某保險(xiǎn)公司，某保險(xiǎn)公司就案涉車輛因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的事故，依法不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但不影響某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。故對(duì)于崔X要求某保險(xiǎn)公司賠償14583元保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求，對(duì)于其中屬于交強(qiáng)險(xiǎn)部分的2000元，本院予以支持；對(duì)于屬于商業(yè)險(xiǎn)的部分，本院不予支持。此外，崔X還要求某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金的利息，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十九條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金”，本院將某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)保險(xiǎn)金的時(shí)間認(rèn)定為自《拒賠通知書》出具之日起10日內(nèi)，崔X要求某保險(xiǎn)公司按照存款利率支付保險(xiǎn)金利息，本院對(duì)此不持異議，應(yīng)從2019年4月20日起算。
綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、第五十二條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（四）》第四條第一款，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十九條之規(guī)定，判決如下：
一、某保險(xiǎn)公司于本判決生效后七日內(nèi)在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)支付崔X保險(xiǎn)金2000元，并支付利息（以2000元為基數(shù)，自2019年4月20日起支付至實(shí)際付清之日止，按中國(guó)人民銀行同期存款利率計(jì)算）；
二、駁回崔X的其他訴訟請(qǐng)求。
如果某保險(xiǎn)公司未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付延遲履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)83元,由崔X負(fù)擔(dān)58元（已交納），由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)25元，于本判決生效后七日內(nèi)交納。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提交副本，上訴于北京市第一中級(jí)人民法院。
審判員　黃瓏玲
二〇一九年十二月十八日
法官助理　馬英博
書記員　呂蘭宇