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（2019）黑1085民初844號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 穆棱市人民法院 2019-09-27

原告：張XX，男，住黑龍江省穆棱市。
委托訴訟代理人：盧XX，穆棱市法律援助中心律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地黑龍江省穆棱市。
負(fù)責(zé)人：朱XX，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：關(guān)X，黑龍江曦暉律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：耿XX，黑龍江曦暉律師事務(wù)所律師。
原告張XX與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年5月24日立案后，依法適用普通程序，于2019年7月3日進(jìn)行證據(jù)交換，于2019年8月20日公開開庭進(jìn)行了審理。原告張XX的委托訴訟代理人盧XX、被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人耿XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
張XX向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令某保險(xiǎn)公司給付張XX投保的《團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》保險(xiǎn)意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償10000元，意外住院津貼450元，傷殘給付待司法鑒定后確定；2.本案的訴訟費(fèi)用由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。訴訟中張XX變更第1項(xiàng)訴訟請(qǐng)求為：判令某保險(xiǎn)公司給付張XX投保的《團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》保險(xiǎn)意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償10000元，意外住院津貼360元（12天×30元），傷殘給付8000元，合計(jì)18360元。事實(shí)和理由：2018年7月5日，穆棱市泰和豐收農(nóng)民專業(yè)合作社為張XX等57人向某保險(xiǎn)公司投保《團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)期間自2018年7月6日零時(shí)起至2019年7月5日24時(shí)止，被保險(xiǎn)人和受益人是張XX等57人，該保險(xiǎn)約定殘疾給付保險(xiǎn)金額80000元，意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償每人10000元，意外住院津貼每人每天30元。2019年1月31日13時(shí)33分許，張XX無證駕駛二輪電動(dòng)車與案外人孫貴福駕駛的轎車相撞，造成張XX受傷，住院治療15天。經(jīng)穆棱市公安交通警察大隊(duì)事故認(rèn)定，張XX負(fù)事故同等責(zé)任。因某保險(xiǎn)公司拒賠，故張XX提起訴訟。
某保險(xiǎn)公司辯稱：因張XX無證駕駛，所以其提出的訴訟請(qǐng)求不符合保險(xiǎn)公司該項(xiàng)保險(xiǎn)的賠償范圍，不同意承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不能給付保險(xiǎn)金。1.張XX在舉證時(shí)自認(rèn)其為八面通鎮(zhèn)農(nóng)村干部，歸經(jīng)管站管理，可見其與投保人并無利害關(guān)系，更不具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同在投保人與被保險(xiǎn)人、受益人之間沒有保險(xiǎn)利益的情況下，保險(xiǎn)合同關(guān)系不能成立，因此對(duì)于張XX的訴訟請(qǐng)求保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任；2.根據(jù)保單的形式可以看出張XX僅是被保險(xiǎn)人，并非投保人，保險(xiǎn)人對(duì)投保人進(jìn)行提示說明以后，投保人向保險(xiǎn)人出具了聲明書及權(quán)利義務(wù)說明書等一系列材料均加蓋投保人公章，因此張XX若主張保險(xiǎn)人未向投保人進(jìn)行提示說明，應(yīng)舉示投保人對(duì)是否已進(jìn)行提示說明的證據(jù)，在投保人未否認(rèn)保險(xiǎn)人已盡到提示說明義務(wù)的情況下，綜合投保人向保險(xiǎn)人出具的相關(guān)材料，足以證明保險(xiǎn)人已盡到了提示說明義務(wù)；3.法律沒有規(guī)定要求保險(xiǎn)公司出示保險(xiǎn)條款后需要投保人及被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)條款中簽字，才能證明保險(xiǎn)人已盡到提示說明義務(wù)。保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)法司法解釋規(guī)定的是“保險(xiǎn)人以口頭或者書面形式向投保人作出明確說明即可”，現(xiàn)保險(xiǎn)人已提供了投保人認(rèn)可的保險(xiǎn)人已盡到提示說明義務(wù)的說明證據(jù)，不能僅根據(jù)法律沒有規(guī)定的列明條款或者經(jīng)辦人簽字又或者日期等輔助條件，就認(rèn)定保險(xiǎn)人沒有盡到保險(xiǎn)提示義務(wù)。綜上，請(qǐng)法庭駁回張XX訴訟請(qǐng)求。
當(dāng)事人圍繞訴訟請(qǐng)求提供了證據(jù)，本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換。對(duì)當(dāng)事人無異議的證據(jù)即張XX舉示的穆棱市公安交通警察大隊(duì)道路交通事故認(rèn)定書、牡丹江醫(yī)學(xué)院附屬紅旗醫(yī)院住院病案、住院費(fèi)票據(jù)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)單、受益人名單、牡丹江市第一人民醫(yī)院司法鑒定所司法鑒定意見書和鑒定費(fèi)票據(jù)等證據(jù)本院予以確認(rèn)并在卷佐證。對(duì)有爭(zhēng)議的證據(jù)和事實(shí)，本院認(rèn)定如下：
張XX提供的證據(jù)如下：
一、2019年7月9日穆棱市八面通鎮(zhèn)人民政府出具的證明1份，證明穆棱市八面通鎮(zhèn)政府經(jīng)管站負(fù)責(zé)本鎮(zhèn)農(nóng)村干部團(tuán)體意外險(xiǎn)投保工作，在辦理本案涉及的投保時(shí)，經(jīng)管站工作人員按被告工作人員的要求在拿來的空白投保單等材料上加蓋泰合豐收農(nóng)民專業(yè)合作社的公章，被告工作人員沒有向經(jīng)管站工作人員說明過保險(xiǎn)條款和免責(zé)條款等事項(xiàng)，受益人名單中只有37號(hào)和56號(hào)是八面通鎮(zhèn)農(nóng)村干部，其他人員不是八面通鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)投保對(duì)象。某保險(xiǎn)公司的質(zhì)證意見：對(duì)該組證據(jù)的形式要件有異議，因該份證據(jù)雖系證明材料的格式，但其內(nèi)容記載為證人證言，因?yàn)樽C人證言需要證人出庭作證，因此該份證據(jù)的形式要件不符合證據(jù)規(guī)則。另外強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，八面通鎮(zhèn)人民政府并不是在場(chǎng)觀看到簽約過程的案外人，其出具的證明也無證明效力。另外對(duì)證明問題有異議，如果張XX稱37號(hào)至56號(hào)被保險(xiǎn)人為八面通鎮(zhèn)農(nóng)村干部，其與投保人并無利害關(guān)系，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人與被保險(xiǎn)人在不存在保險(xiǎn)利益的情況下，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
二、張XX本人的聲明一份，證明其同意穆棱市泰和豐收農(nóng)民專業(yè)合作社于2018年7月5日為其投?！秷F(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》。某保險(xiǎn)公司的質(zhì)證意見：對(duì)此證據(jù)的形式要件及證明問題均有異議，被保險(xiǎn)人作出聲明并不能導(dǎo)致投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。首先，保險(xiǎn)法司法解釋三對(duì)被保險(xiǎn)人聲明的適用僅適用保險(xiǎn)法第三十四條，系被保險(xiǎn)人為使投保人為其訂立的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同有效，而讓被保險(xiǎn)人同意認(rèn)可保險(xiǎn)金額所作的聲明。因此，并非是對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的聲明。其次，此聲明時(shí)間為2019年8月，而保險(xiǎn)合同訂立于2018年7月，本次事故發(fā)生于2019年1月。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人所做出的聲明不能產(chǎn)生投保人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益的作用。
三、穆棱市泰和豐收農(nóng)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社出具的情況說明一份以及合作社的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，證明投保時(shí)保險(xiǎn)公司工作人員沒有就“保險(xiǎn)合同免責(zé)條款”的具體內(nèi)容逐條詳細(xì)說明。某保險(xiǎn)公司的質(zhì)證意見：對(duì)此證據(jù)的形式要件及證明問題均有異議，該證明所述內(nèi)容為證人證言，其形式不符合證人證言的法定形式。情況說明的主體與本案無關(guān)，其所描述的事實(shí)均不能作為證據(jù)使用。營業(yè)執(zhí)照為復(fù)印件，不予質(zhì)證。
法庭對(duì)泰和豐收農(nóng)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社的理事長黃士法和穆棱市八面通鎮(zhèn)政府經(jīng)管站站長匡偉的詢問筆錄各一份，證明經(jīng)管站工作人員匡偉按保險(xiǎn)公司工作人員的要求在拿來的空白投保單等材料上加蓋泰合豐收農(nóng)民專業(yè)合作社的公章，投保時(shí)保險(xiǎn)公司工作人員并沒有向黃士法或者匡偉詳細(xì)說明保險(xiǎn)條款中免責(zé)條款的具體內(nèi)容。某保險(xiǎn)公司的質(zhì)證意見：對(duì)詢問筆錄的形式要件無異議，對(duì)內(nèi)容有異議，黃士法為投保人法人，并非是簽訂合同的當(dāng)事人，不能證實(shí)簽訂合同的過程，更不能通過道聽途說，證明保險(xiǎn)公司未履行如實(shí)告知義務(wù)?？飩ゲ皇峭侗Ｈ斯締T工，其證言不具備證明效力。
本院認(rèn)為，以上證據(jù)相互印證，形成證據(jù)鏈條，能夠證明張XX的舉證目的。保險(xiǎn)法第三十一條第二款明確規(guī)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。黃士法是投保人法人，案涉保險(xiǎn)系經(jīng)其同意而辦理的；匡偉雖然不是投保人公司員工，卻是具體辦理保險(xiǎn)事宜負(fù)責(zé)蓋章的經(jīng)辦人，兩人的證言相互印證，均證明保險(xiǎn)公司對(duì)于免除條款未履行如實(shí)告知義務(wù)，故本院對(duì)以上證據(jù)予以采信，對(duì)某保險(xiǎn)公司的質(zhì)證意見不予支持。
某保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)如下：
團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、投保單、投保聲明、保險(xiǎn)條款權(quán)利義務(wù)說明書、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款，證明：保險(xiǎn)公司已根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定對(duì)投保人穆棱市泰和豐收農(nóng)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社履行了責(zé)任免除條款的提示與告知義務(wù)，投保人已明確說明，其充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)，因此張XX無證駕駛行為是保險(xiǎn)公司的免賠事由之一，對(duì)其受到的損害，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。張XX的質(zhì)證意見：對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性沒有異議，對(duì)證明目的有異議，認(rèn)為該告知形式不能體現(xiàn)出明確告知了無證駕駛屬于免責(zé)事由，告知形式不符合法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)張XX承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本院認(rèn)為，張XX對(duì)該組證據(jù)的真實(shí)性沒有異議，本院對(duì)證據(jù)的真實(shí)性予以采信；關(guān)于證明目的，某保險(xiǎn)公司雖對(duì)保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款內(nèi)容進(jìn)行黑體字加粗提示，但不足以使投保人注意并予以確認(rèn)，且投保聲明和保險(xiǎn)條款權(quán)利義務(wù)說明書中并未體現(xiàn)出免責(zé)條款的具體內(nèi)容，結(jié)合法庭對(duì)黃士法和匡偉所做的詢問筆錄內(nèi)容，不能充分證明某保險(xiǎn)公司在投保時(shí)就免責(zé)條款做出具體解釋說明，并使投保人充分了解各項(xiàng)免責(zé)情形的含義，故該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，本院對(duì)某保險(xiǎn)公司的舉證目的不予支持。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：
2018年7月5日，穆棱市泰和豐收農(nóng)民專業(yè)合作社為張XX等57人向某保險(xiǎn)公司投?！秷F(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)期間自2018年7月6日零時(shí)起至2019年7月5日24時(shí)止，被保險(xiǎn)人和受益人是張XX等57人。該保險(xiǎn)合同約定殘疾給付保險(xiǎn)金額80000元，意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償每人10000元，意外住院津貼每人每天30元。2019年1月31日13時(shí)33分許，張XX無證駕駛二輪電動(dòng)車與案外人孫貴福駕駛的轎車相撞后受傷，在牡丹江醫(yī)學(xué)院附屬紅旗醫(yī)院住院治療15天，支出醫(yī)藥費(fèi)44156元。經(jīng)穆棱市公安交通警察大隊(duì)事故認(rèn)定，張XX負(fù)事故同等責(zé)任。訴訟中經(jīng)張XX申請(qǐng)，牡丹江市第一人民醫(yī)院司法鑒定所司法鑒定意見書（編號(hào)：牡一院【2019】臨司鑒字146號(hào)）鑒定意見為張XX構(gòu)成傷殘十級(jí)。
另查明：1.張XX本人庭審后向法庭提交一份書面聲明，確認(rèn)同意穆棱市泰和豐收農(nóng)民專業(yè)合作社于2018年7月5日為其投?！秷F(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)》。2.穆棱市泰和豐收農(nóng)民專業(yè)合作社證實(shí)投保時(shí)某保險(xiǎn)公司的工作人員并未將案涉保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款內(nèi)容逐條詳細(xì)告知。
本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：1.投保人穆棱市泰和豐收農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)于張XX是否具有保險(xiǎn)利益；2.某保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)條款在投保時(shí)是否盡到明確告知義務(wù)，免責(zé)條款是否有效。關(guān)于保險(xiǎn)利益問題：根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十一條“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！币?guī)定，張XX本人書面向法庭聲明其同意投保人穆棱市泰和豐收農(nóng)民專業(yè)合作社為其投保，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，故對(duì)于某保險(xiǎn)公司關(guān)于投保人對(duì)張XX不具有保險(xiǎn)利益的抗辯意見不予支持。關(guān)于免責(zé)條款效力問題：依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！币?guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款既承擔(dān)提示義務(wù)，又承擔(dān)明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人做出明確說明。本案中，某保險(xiǎn)公司雖對(duì)保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款內(nèi)容進(jìn)行黑體字加粗提示，但不足以使投保人注意并予以確認(rèn)，且其提供的投保聲明和保險(xiǎn)條款權(quán)利義務(wù)說明書等證據(jù)內(nèi)容被黃士法和匡偉的證言內(nèi)容所否定，不能充分證實(shí)其投保時(shí)就該免責(zé)條款內(nèi)容已做出具體解釋說明，并使投保人充分了解各項(xiàng)免責(zé)情形的含義，所以某保險(xiǎn)公司未盡到提示或者明確說明義務(wù)，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金。關(guān)于理賠金額問題：合同約定殘疾保險(xiǎn)金額80000元，意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償每人10000元，意外住院津貼每人每天30元，張XX傷殘十級(jí)，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條第一款“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”之規(guī)定，張XX要求給付理賠款18360元的訴訟請(qǐng)求符合法律規(guī)定，本院予以支持。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條、第二十三條第一款、第三十一條，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定，判決如下：
某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付張XX理賠款18360元（其中保險(xiǎn)意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償10000元、意外住院津貼360元、傷殘給付8000元）。
案件受理費(fèi)259元，司法鑒定費(fèi)900元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于黑龍江省牡丹江市中級(jí)人民法院。
審判長　　柳炳枚
審判員　　孔繁強(qiáng)
審判員　　劉增進(jìn)
二〇一九年九月二十七日
書記員　　王文心