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（2019）青01民終646號 保險糾紛 二審 民事 西寧市中級人民法院 2019-05-24

上訴人（原審被告）：某保險公司，統(tǒng)一社會信XXXX×××，住所地：青海省西寧市城西區(qū)（景林佳苑）3號樓。
負(fù)責(zé)人：李XX，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：趙X，該公司法務(wù)。
被上訴人（原審原告）：青海大通農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，統(tǒng)一社會信XXXX×××，住所地：青海省大通回族土族自治縣。
法定代表人：王X，該公司董事長。
委托訴訟代理人：王XX，該公司合規(guī)與風(fēng)險管理部客戶經(jīng)理。
被上訴人（原審第三人）：大通佳興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司，統(tǒng)一社會×××，住所地：青海省大通回族土族自治縣。
法定代表人：楊X，該公司董事長。
委托訴訟代理人：周XX，該公司副總經(jīng)理。
上訴人因與被上訴人青海大通農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱大通農(nóng)商行）、大通佳興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司（以下簡稱佳興公司）保險糾紛一案，不服大通回族土族自治縣人民法院（2018）青0121民初2195號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年3月6日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理，現(xiàn)已審理終結(jié)。
上訴人某保險公司上訴請求：1、撤銷大通縣人民法院（2018)青0121民初2195號民事判決，改判駁回被上訴人大通農(nóng)商行的訴訟請求及利息損失；二、判令被上訴人佳興公司承擔(dān)借款及利息損失的賠償責(zé)任；三、本案二審案件受理費由被上訴人承擔(dān)。事實與理由：一、一審法院認(rèn)定事實及適用法律錯誤。2016年4月21日，佳興公司與大通農(nóng)商行簽訂了《流動資金借款合同》，約定按計劃償還借款本金，每月償還本金60000元，最后一次還款時，利隨本清。上訴人認(rèn)為如果每月還借款本金60000元，則需要50個月（4年零2個月）才能還清借款本金，因此還款條款自相矛盾。一審判決確認(rèn)《小額貸款保證保險追償協(xié)議》第一條約定的內(nèi)容，即丙方（佳興公司）發(fā)生連續(xù)3個月未履行償還本金和利息義務(wù)的，甲方（大通農(nóng)商行）有權(quán)向乙方（某保險公司）提出理賠申請，但又判決《借款合同》到期后30日內(nèi)計付利息明顯錯誤。且本案所涉借款合同的相對人是借、貸雙方，并非上訴人，該借款合同的條款對上訴人無約束力。二、一審判決上訴人賠償大通農(nóng)商行利息損失148001.3元錯誤。根據(jù)三方簽訂的《城鄉(xiāng)小額貸款履約保證保險合同》責(zé)任免除第七條第一款第一項“下列損失、費用和責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（一）投保人不履行借款合同約定的還款義務(wù)所產(chǎn)生的罰息、復(fù)利、違約金、損害賠償金以及其他費用；（二）被保險人的間接損失；（三)按本保險單明細(xì)表中列明的絕對免賠率計算的免賠額。”據(jù)此，上訴人僅在《城鄉(xiāng)小額貸款履約保證保險合同》中約定的絕對免賠率為損失金額30%損失，利息損失是由大通農(nóng)商行的過錯造成的，損失理應(yīng)由其自行承擔(dān)。對于大通農(nóng)商行主張的2018年3月1日之前的利息損失，因大通農(nóng)商銀行向上訴人提出索賠申請的時間為2017年12月11日，所以計算利息也應(yīng)按此時點計算。三、一審判決程序違法。參照《中華人民共和國民事訴訟法》司法解釋第323條“人民法院應(yīng)當(dāng)圍繞當(dāng)事人的訴訟請求進(jìn)行審理”的規(guī)定，本案中被上訴人大通農(nóng)商行于2017年12月11日向上訴人提出了索賠申請，庭審過程中，被上訴人大通農(nóng)商行將保險賠償金1100000元變更為890000元（每次事故絕對免賠率為損失金額的30%),利息按損失金額70%來計算，一審法院判決上訴人支付全部利息系超出訴訟請求判決。另外，一審法院當(dāng)庭駁回上訴人申請追加海晏一諾現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司、楊X、ＸＸ為本案共同被告參加訴訟不當(dāng)。綜上，原判認(rèn)定事實、適用法律錯誤，且程序違法，請二審法院予以糾正或發(fā)回重審。
大通農(nóng)商行辯稱，關(guān)于利息損失的訴求，一審法院認(rèn)定了合理的部分，并作出了合法合理的判決。關(guān)于追加擔(dān)保人為本案訴訟主體的問題，保險法律關(guān)系與擔(dān)保法律關(guān)系分屬兩個不同的法律關(guān)系，本案保險理賠結(jié)束后，大通農(nóng)商行將以借款合同糾紛另案起訴借款人和擔(dān)保人。綜上，原判認(rèn)定事實準(zhǔn)確，適用法律正確，請求二審法院予以維持。
佳興公司認(rèn)可涉案借款合同在借款期內(nèi)欠付利息25001.98元。原判認(rèn)定事實準(zhǔn)確，適用法律正確，請求二審法院予以維持。
大通農(nóng)商行向一審法院起訴請求：1、判令某保險公司償付保險賠償金1100000元；2、判令某保險公司償付遲延賠償造成的利息153126.44元；3、判令某保險公司承擔(dān)本案受理費等全部訴訟費用。后變更訴訟請求為由某保險公司賠付本金賠償金890000元，利息415897.28元中的70%即292128.28元，合計1182128.28元。
一審法院認(rèn)定事實，2016年4月6日，佳興公司向大通農(nóng)商行提出貸款3000000元申請，2016年4月19日，某保險公司向大通農(nóng)商行發(fā)出《小額貸款保證保險承保意向書》，表明對借款人佳興公司提出的貸款保證保險業(yè)務(wù)已受理。2016年4月21日，佳興公司（甲方）與大通農(nóng)商行（乙方）簽訂《流動資金借款合同》，約定：鑒于購買雞苗、雞飼料，甲方向乙方借款人民幣3000000元整，用于蔬菜種植。約定借款期限為12個月，即從2016年4月21日起至2017年4月20日，借款利率以起息日所對應(yīng)的中國人民銀行同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率4.35%，上浮50%，即6.525%確定執(zhí)行，在借款期限內(nèi)，借款利率不變（第4.1.1款）。對于罰息利率，約定甲方未按合同償還借款本金或利息的執(zhí)行逾期罰息利率，約定逾期的罰息利率為借款利率上浮50.00%，借款利率按照本合同第四條4.1款第4.1.2浮動利率執(zhí)行的，罰息利率根據(jù)調(diào)整后的借款利率及上述上浮幅度同時進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整（第4.2.2款）；結(jié)息方式為按季結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，21日為付息日；借款本金還款方式為按月還本金6萬元整，直至貸款本金全部還清為止；同時對借款的發(fā)放、支付管理、雙方的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等進(jìn)行了約定。2016年4月21日，大通農(nóng)商行（甲方）、太平洋財保公司青海分公司（乙方）、佳興公司（丙方）簽訂《小額貸款保證保險追償協(xié)議》，其中第1條約定：“丙方發(fā)生連續(xù)3個月未履行《借款合同》約定的還款義務(wù)，或《借款合同》到期后30日內(nèi)仍未履行償還本金和利息義務(wù)的，甲方有權(quán)向乙方提出理賠?！钡?條約定：“甲方與乙方有權(quán)決定以甲方名義先行向丙方與丁方提起全額追償；或者甲方或乙方有權(quán)啟動理賠及追償程序，甲方或乙方根據(jù)本合同第1、2條的規(guī)定啟動理賠及追償程序的，乙方根據(jù)《小額貸款保證保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議》約定向甲方支付保險賠償金或提供《賠款承諾函》后，即可獲得向丙丁方追償欠款本息等款項的權(quán)利?！薄读鲃淤Y金借款合同》、《小額貸款保證保險業(yè)務(wù)合作協(xié)議》簽訂的當(dāng)日，即2016年4月21日，大通農(nóng)商行向佳興公司發(fā)放借款本金3000000元。佳興公司作為借款人就3000000元借款向某保險公司以“城鄉(xiāng)小額貸款履約保證保險”投保，某保險公司出具了《城鄉(xiāng)小額貸款履約保證保險保險單》，載明保險金額為3000000元，絕對免賠率為30%，保險期限為12個月，自2016年4月22日零時起至2017年4月21日二十四時止；特別約定每次事故絕對免賠率為損失金額的30%。收取保險費84000元。至2017年3月22日，佳興公司先后向大通農(nóng)商行還款300000元，余2700000元未還。2018年3月2日某保險公司向大通農(nóng)商行賠付保險金1000000元。
一審法院認(rèn)為，針對案件爭議的“借款利息的計算方法及利息是否由某保險公司理賠”的焦點，評析如下：大通農(nóng)商行的第二項訴訟請求為“某保險公司償付遲延賠償造成的利息415897.28元中的70%即292128.28元”，所以該項請求為某保險公司因遲延償付保險金額而造成的損失。根據(jù)三方簽訂的《小額貸款保證保險追償協(xié)議》第1條“丙方發(fā)生連續(xù)3個月未履行《借款合同》約定的還款義務(wù)，或《借款合同》到期后30日內(nèi)仍未履行償還本金和利息義務(wù)的，甲方有權(quán)向乙方提出理賠”的約定，佳興公司在借款期限到期后30日內(nèi)仍未履行償還本金和利息義務(wù)時，大通農(nóng)商行才有權(quán)向某保險公司提出理賠，因此某保險公司理賠的時間為2017年5月22日。根據(jù)大通農(nóng)商行與佳興公司在《流動資金借款合同》的約定，借款年利率6.525%，被告在《城鄉(xiāng)小額貸款履約保證保險保險單》予以確認(rèn)，所以確定以該年利率計算保險金遲延履行期間的利息。自2017年5月22日零時起至2018年3月2日二十四時止，共計285天，遲延履行金以1890000元計，利息為96292.91元；某保險公司于2018年3月2日向大通農(nóng)商行支付保險金額1000000元，自2018年3月3日零時至2019年1月21日二十四時止，共計325天，遲延履行金按890000元計，利息為51708.39元，兩項合計共148001.3元，予以認(rèn)定。由于某保險公司未及時支付保險金額，給大通農(nóng)商行造成了損失，但某保險公司不是借款合同的義務(wù)主體，造成的損失應(yīng)為保險金遲延賠付造成的利息損失，罰息及復(fù)利不應(yīng)計算在內(nèi)，故大通農(nóng)商行計算的損失，不予認(rèn)定。我國《合同法》第一百零七條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”某保險公司沒有按照保險合同的約定進(jìn)行理賠，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。《合同法》第一百一十二條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，在履行義務(wù)或者采取補救措施后，對方還有其他損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。”我國《保險法》第二十三條規(guī)定，“對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。”某保險公司因未及時履行給付保險金義務(wù)，給大通農(nóng)商行造成了利息損失，某保險公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。綜上，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。某保險公司在保險事故發(fā)生后，未按照約定履行向大通農(nóng)商行支付保險金的義務(wù)，構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，故對大通農(nóng)商行關(guān)于由某保險公司賠付賠償金的訴訟請求，予以支持；某保險公司未及時履行給付保險金義務(wù)，對大通農(nóng)商行造成了利息損失，故對大通農(nóng)商行關(guān)于由某保險公司償付遲延賠償造成利息損失的訴訟請求中的合理部分，予以支持。依據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條、第一百零七條、第一百一十二條、《中華人民共和國保險法》第二十三條及《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條的規(guī)定，判決：某保險公司于判決生效之日起十日內(nèi)向大通農(nóng)商行給付賠償金890000元，利息損失148001.3元，共1038001.3元。案件受理費16079元，由大通農(nóng)商行負(fù)擔(dān)2000元，某保險公司負(fù)擔(dān)14079元。
二審中，上訴人某保險公司、被上訴人大通農(nóng)商行、佳興公司均未提交新證據(jù)。
二審查明事實與一審一致，本院依法予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，佳興公司與大通農(nóng)商行簽訂的《流動資金借款合同》，某保險公司與大通農(nóng)商行、佳興公司簽訂的《小額貸款保證保險追償協(xié)議》均系當(dāng)事人的真實意思表示，合法有效。三方形成保險合同關(guān)系，本案是基于該保險合同產(chǎn)生的大通農(nóng)商行要求某保險公司履行理賠義務(wù)的糾紛,某保險公司與大通農(nóng)商行對于給付保險賠償金890000元無異議，本院予以確認(rèn)。關(guān)于大通農(nóng)商行主張的利息賠償金292128.28元，其計算的依據(jù)是截止到2019年1月21日，佳興公司欠付利息415897.55元，該款項的70%即292128.28元，故大通農(nóng)商行該項主張系利息賠償金，而非遲延賠償造成的利息損失，原審法院按遲延賠償造成的利息損失予以認(rèn)定系超出原告訴求審理，應(yīng)予糾正。根據(jù)雙方合同約定借款期內(nèi)的利息是保險賠償范圍，即佳興公司自2016年4月21號起至2017年4月20號期間未償付的利息是保險范圍。各方確認(rèn)借款期內(nèi)佳興公司欠付利息是25001.98元，故25001.98元的70%，數(shù)額為17501.38元，對此某保險公司應(yīng)予賠付。借期外的罰息、復(fù)利，根據(jù)合同約定不應(yīng)由某保險公司承擔(dān)。故上訴人太平洋財保公司青海分公司的上訴理由成立，一審法院適用法律錯誤，應(yīng)予糾正。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條一款（二）項之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷大通回族土族自治縣人民法院（2018）青0121民初2195號民事判決；
二、某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向青海大通農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司給付保險賠償金890000元、借款期限內(nèi)利息的賠償金17501.38元。
一審案件受理費16079元，由青海大通農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)擔(dān)3699元，某保險公司負(fù)擔(dān)12380元；二審案件受理費16079元，由青海大通農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審 判 長　　郭　鑫
審 判 員　　趙　亮
審 判 員　　山有梅
二〇一九年五月二十四日
法官助理　　王文茜
書 記 員　　王　銳