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（2019）甘0503民初57號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 天水市麥積區(qū)人民法院 2019-01-30

原告：王X，住天水市。
委托訴訟代理人：劉X，甘肅康臺(tái)律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人：漆X，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：崔X，甘肅端方律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：緱X，甘肅端方律師事務(wù)所律師。
原告王X與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年1月3日立案后，適用簡(jiǎn)易程序公開開庭進(jìn)行了審理。原告王X及其委托訴訟代理人劉X，被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人緱X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告王X向本院提出的訴訟請(qǐng)求為由被告支付原告賠償款271430.39元，具體包括死亡賠償金555268元、喪葬費(fèi)32863元、精神損害撫慰金20000元、誤工費(fèi)8138.47元、交通費(fèi)2000元、伙食補(bǔ)助費(fèi)2400元、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)26765.67元，合計(jì)647425.14元，扣減由人壽財(cái)險(xiǎn)天水公司按交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)?10000元外按50%再加上原告王X的誤工費(fèi)2712.82元由被告賠償。事實(shí)與理由,2018年10月29日原告駕駛×××號(hào)小型普通客車（以下簡(jiǎn)稱×××號(hào)車）沿麥甘公路由西向東行駛至南河川隧道時(shí)，因觀察不夠，與前方受害人王建虎推行的無牌照二輪摩托車發(fā)生碰撞，致王建虎受傷并于當(dāng)日搶救無效死亡，形成道路交通事故。天水市公安局麥積分局交通警察大隊(duì)（以下簡(jiǎn)稱麥積交警大隊(duì)）作出第62050312018000195號(hào)道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定由王建虎、王X承擔(dān)本起事故的同等責(zé)任。其后，原告與受害人王建虎親屬達(dá)成民事賠償協(xié)議，由原告一次性賠償王建虎親屬死亡賠償金、喪葬費(fèi)、精神損害撫慰金等合計(jì)43萬元，原告已按協(xié)議全部履行。原告王X駕駛的×××號(hào)車在被告某保險(xiǎn)公司投保了限額為50萬元的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，故請(qǐng)求判令被告向原告承擔(dān)賠償責(zé)任。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，本案道路交通事故發(fā)生在2018年10月29日，但原被告之間的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同成立于2018年11月23日，故本案道路交通事故發(fā)生時(shí)原被告之間并無機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同關(guān)系，故請(qǐng)求依法駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
雙方當(dāng)事人圍繞各自主張?zhí)峤涣俗C據(jù)材料，本院組織雙方當(dāng)事人當(dāng)庭進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。
當(dāng)事人均無異議的證據(jù)材料如下：原告王X提交的道路交通事故認(rèn)定書，商業(yè)三者險(xiǎn)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)票據(jù)各1份，天水市麥積區(qū)公安司法鑒定中心鑒定文書復(fù)印件1份，受害人王建虎身份證復(fù)印件、戶口本復(fù)印件各1份，甘谷縣八里灣鎮(zhèn)寨子山村委會(huì)證明復(fù)印件2份，受害人王建虎的戶籍注銷證明復(fù)印件、死亡醫(yī)學(xué)證明復(fù)印件各1份；被告提交的商業(yè)三者險(xiǎn)投保單、保險(xiǎn)單各1份，交強(qiáng)險(xiǎn)保單抄件1份。對(duì)于當(dāng)事人均無異議的證據(jù)，本院予以確認(rèn)并在卷佐證。
當(dāng)事人提出異議的證據(jù)材料如下：原告王X提交的賠償協(xié)議書1份、收條2份、諒解書1份、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單1份。對(duì)于賠償協(xié)議書、收條、諒解書，被告以其數(shù)額與起訴金額不符為由對(duì)其真實(shí)性、合法性不予認(rèn)可，本院經(jīng)審核認(rèn)為上述賠償協(xié)議書系原告親屬王吉太與受害人王建虎親屬王劍波在麥積交警大隊(duì)辦案民警參與下進(jìn)行調(diào)解所達(dá)成的協(xié)議，原告依據(jù)該協(xié)議向受害人王建虎親屬支付賠償款所產(chǎn)生的收條，受害人王建虎親屬收到上述賠償款后向原告出具的諒解書，上述證據(jù)材料之間能夠相互印證，證明原告在本案道路交通事故發(fā)生后向受害人王建虎親屬進(jìn)行賠償?shù)氖聦?shí)，來源合法、內(nèi)容真實(shí)，予以采信；對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單1份，被告以與本案無關(guān)為由不予認(rèn)可，本院經(jīng)審核認(rèn)為該保險(xiǎn)單系原告向中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天水市中心支公司（以下簡(jiǎn)稱人壽財(cái)險(xiǎn)天水公司）為其駕駛的×××號(hào)車投保交強(qiáng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)單，與原告主張的待證事實(shí)相關(guān)聯(lián)，來源合法、內(nèi)容真實(shí)，予以采信。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：2018年10月26日，原告王X向被告為其×××號(hào)車投保了限額為50萬元的商業(yè)三者險(xiǎn)，并投保了不計(jì)免賠保險(xiǎn)。被告向原告出具的投保單和保險(xiǎn)單上顯示的收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間、投保確認(rèn)時(shí)間、打印時(shí)間均為2018年10月26日11時(shí)35分，但保險(xiǎn)期間均為自2018年11月23日00時(shí)起至2019年11月22日24時(shí)止。此外，原告同時(shí)還為×××號(hào)車在被告處投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間亦為自2018年11月23日00時(shí)起至2019年11月22日24時(shí)止。
2018年10月29日14時(shí)10分許，原告駕駛×××號(hào)車沿麥甘公路由西向東行駛至天水市××區(qū)時(shí)，因觀察不夠，與前方受害人王建虎推行的無牌照二輪摩托車發(fā)生碰撞，致王建虎受傷并于當(dāng)日送至天水市第二人民醫(yī)院搶救無效死亡，形成道路交通事故。2018年11月1日，原告親屬與受害人王建虎親屬經(jīng)麥積交警大隊(duì)調(diào)解達(dá)成一次性賠償43萬元的協(xié)議，同月2日、15日原告向受害人王建虎親屬支付賠償款共計(jì)43萬元。
2018年12月5日麥積交警大隊(duì)出具第62050312018000195號(hào)道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定由王建虎、王X承擔(dān)本起事故的同等責(zé)任。
另查明，2017年10月17日，原告向人壽財(cái)險(xiǎn)天水公司為其駕駛的×××號(hào)車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2017年11月23日00時(shí)起至2018年11月22日24時(shí)止。本案道路交通事故發(fā)生后，人壽財(cái)險(xiǎn)天水公司依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)向原告進(jìn)行了理賠。
本院認(rèn)為，本案的案由原定為人身保險(xiǎn)合同糾紛，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）第九十五條第一款（二）項(xiàng)規(guī)定的“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，故上述原定案由不正確，本案案由應(yīng)確定為責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛。依照合同法第十四條規(guī)定的“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，本案當(dāng)事人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問題如下：
一、關(guān)于本案機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同是否生效的問題
依據(jù)保險(xiǎn)法第五條規(guī)定的“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”，因此在商業(yè)保險(xiǎn)行為中，誠(chéng)實(shí)信用原則具有特殊的重要性，其含義是保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，善意、全面地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。故本案原被告雙方在簽訂和履行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)也應(yīng)遵循這項(xiàng)原則。
本案原告于2018年10月26日向被告投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)合同的投保單、保險(xiǎn)單均明確記載收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間、投保確認(rèn)時(shí)間為2018年10月26日11時(shí)35分，證明原被告雙方就保險(xiǎn)事項(xiàng)在此時(shí)已協(xié)商一致，依據(jù)保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定的“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”，故本案機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間是2018年10月26日11時(shí)35分。
所謂保險(xiǎn)合同的生效，是指保險(xiǎn)合同條款對(duì)雙方當(dāng)事人已經(jīng)發(fā)生法律上的效力。在保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間上，保險(xiǎn)法第十三條第三款規(guī)定“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”，可見我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)合同生效時(shí)間的規(guī)定是可以即時(shí)生效，也可以約定附條件或者附期限生效。而本案機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同的投保單、保險(xiǎn)單均明確記載了保險(xiǎn)期間自2018年11月23日00時(shí)起至2019年11月22日24時(shí)止，明顯采用的是附期限生效。
關(guān)于本案機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中所附生效期限的效力問題。從被告提交的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同的投保單中的保險(xiǎn)期間是用加黑的字體注明的，在該投保單上有被告的簽名，同時(shí)上述合同的保險(xiǎn)單上記載的重要提示第2項(xiàng)內(nèi)容“收到本保險(xiǎn)單、承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款后，請(qǐng)立即核對(duì)，如有不符或疏漏，請(qǐng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人并辦理變更或補(bǔ)充手續(xù)”來看，對(duì)于該保險(xiǎn)期間的約定是明確的。原告對(duì)此主張?jiān)?018年10月26日其投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，被告工作人員勸說其一并投保交強(qiáng)險(xiǎn)承諾給其在保險(xiǎn)費(fèi)上優(yōu)惠200多元但擅自作主為與原告投保的人壽財(cái)險(xiǎn)天水公司交強(qiáng)險(xiǎn)的期滿時(shí)間相銜接，且與其同時(shí)向被告投保的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間開始的時(shí)間相一致，在未征求原告意見的情況下在打印機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同的投保單和保險(xiǎn)單時(shí)將保險(xiǎn)期間的開始時(shí)間與交強(qiáng)險(xiǎn)一樣填寫為2018年11月23日00時(shí)，對(duì)該保險(xiǎn)期間被告工作人員未向其提及，亦未具體說明相應(yīng)的法律后果，其事后因疏忽也未認(rèn)真核查，待本案道路交通事故發(fā)生后其向被告報(bào)案時(shí)才被告知機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同尚未生效，其找被告工作人員和經(jīng)理時(shí)讓其向法院起訴。對(duì)于原告的上述主張，本院經(jīng)審核認(rèn)為原告上述主張成立，其理由如下：一是從原告提交的人壽財(cái)險(xiǎn)天水公司的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單記載的保險(xiǎn)期間自2017年11月23日00時(shí)起至2018年11月22日24時(shí)止，從而印證原告的主張；二是從原告提交的被告收取保險(xiǎn)費(fèi)的發(fā)票復(fù)印件的備注欄看，證明原告投保的交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)2907.17元，實(shí)際收取2667.17元，優(yōu)惠240元，也印證了原告上述陳述；三是從被告提交的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單記載的保險(xiǎn)期間是從2018年11月23日00時(shí)起至2019年11月22日24時(shí)止，同樣證明原告的主張；四是原告當(dāng)庭陳述的本案道路交通事故發(fā)生后，原告向被告報(bào)案后，被告以該機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同尚未生效為由拒賠其找被告工作人員和經(jīng)理，被告經(jīng)理給其出主意讓去法院起訴的經(jīng)過，對(duì)此被告對(duì)該經(jīng)過的真實(shí)性并未提出異議。綜合上述分析本院認(rèn)為，本案機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)期間并非雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果，故對(duì)于該機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)期間本院不予認(rèn)可。本院依據(jù)保險(xiǎn)法第十三條第三款規(guī)定認(rèn)定本案機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同從2018年10月26日11時(shí)35分該合同成立時(shí)同時(shí)生效，被告應(yīng)當(dāng)依據(jù)上述機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同對(duì)于原告已賠償受害人王建虎的各項(xiàng)合理?yè)p失，在扣除人壽財(cái)險(xiǎn)天水公司按交強(qiáng)險(xiǎn)賠償部分外，對(duì)于超過交強(qiáng)險(xiǎn)部分按麥積交警大隊(duì)認(rèn)定的原告王X應(yīng)承擔(dān)的同等責(zé)任進(jìn)行賠償。
二、關(guān)于原告的各項(xiàng)訴訟請(qǐng)求應(yīng)否支持的問題
對(duì)于原告應(yīng)當(dāng)計(jì)算的損失項(xiàng)目和數(shù)額，經(jīng)本院逐項(xiàng)審核認(rèn)定如下：
1.死亡賠償金582031.33元。包括受害人王建虎的死亡賠償金和被撫養(yǎng)人生活費(fèi)兩項(xiàng)。⑴死亡賠償金555268元。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱人身?yè)p害賠償解釋）第二十九條規(guī)定的“死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計(jì)算”，又依據(jù)《甘肅省道路交通安全條例》（2011年11月24日甘肅省第十一屆人大常委會(huì)第24次會(huì)議通過，同日由省人大常委會(huì)公告第52號(hào)公布，自2012年1月1日起施行）第七十條規(guī)定的“對(duì)因交通事故造成人身傷亡的，殘疾賠償金、死亡賠償金按本省城鎮(zhèn)居民上年度人均可支配收入標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算”，按2018年甘肅省公布的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入27763.40元／年計(jì)算即27763.40元∕年×20年＝555268元。⑵被撫養(yǎng)人生活費(fèi)26763.33元。受害人王建虎的法定被撫養(yǎng)人系其父親王庫(kù)田，生于1948年7月29日，其居住生活在農(nóng)村，需要撫養(yǎng)的年限為10年，其撫養(yǎng)義務(wù)人為3人,按照2018年公布的甘肅省農(nóng)村居民人均年生活消費(fèi)性支出8029年／元×10年÷3人＝26763.33元。
2.喪葬費(fèi)32863元。依據(jù)人身?yè)p害賠償解釋第二十七條規(guī)定的“喪葬費(fèi)按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以六個(gè)月總額計(jì)算”，按2018年甘肅省公布的職工平均工資65726元／年×0.5年＝32863元。
3.精神損害撫慰金20000元。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》第八條第二款規(guī)定的“因侵權(quán)致人精神損害，造成嚴(yán)重后果的，人民法院除判令侵權(quán)人承擔(dān)停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉等民事責(zé)任外，可以根據(jù)受害人一方的請(qǐng)求判令其賠償相應(yīng)的精神損害撫慰金”，本院根據(jù)原告王X的過錯(cuò)程度、事故造成的后果等因素，酌情認(rèn)定精神損害撫慰金為20000元。
以上合計(jì)634894.33元。其中，原告王X投保交強(qiáng)險(xiǎn)的人壽財(cái)險(xiǎn)天水公司已賠償11萬元。
關(guān)于原告請(qǐng)求的誤工費(fèi)、伙食補(bǔ)助費(fèi)、交通費(fèi)，應(yīng)系原告請(qǐng)求其參與處理該道路交通事故的相應(yīng)損失，依據(jù)《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》規(guī)定的“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償”，故上述請(qǐng)求項(xiàng)目不屬于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍，本院不予支持。
由于原告在2018年10月26日與被告簽訂機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)，存在疏忽大意，未按該合同保險(xiǎn)單提示及時(shí)審核投保單和保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)而向被告提出對(duì)于該機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間進(jìn)行修改，從而引發(fā)本案訴訟，故本案的案件受理費(fèi)應(yīng)由其負(fù)擔(dān)。
綜上，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五條、第十三條第三款，《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第二十七條、第二十九條，最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》第八條第二款、第十條之規(guī)定，判決如下：
一、由被告某保險(xiǎn)公司在本判決生效之日起30日內(nèi)按其承保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同賠償原告王X各項(xiàng)損失262447.17元；
二、駁回原告王X的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)5372元，按簡(jiǎn)易程序?qū)徖頊p半收取2686元，由原告王X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可以在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)或者代表人的人數(shù)提出副本，上訴于甘肅省天水市中級(jí)人民法院。
審判員　　曹天恩
二〇一九年一月三十一日
書記員　　田祥凡