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（2018）內(nèi)25民終1018號 人身保險合同糾紛 二審 民事 錫林郭勒盟中級人民法院 2018-06-13

上訴人（原審被告）：某保險公司，地址錫林浩特市。
負(fù)責(zé)人：趙XX，職務(wù)：總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：耿XX，該公司法律顧問。
被上訴人（原審被告）：伊XX，男，蒙古族，無固定職業(yè)。
被上訴人（原審被告）：阿拉騰XX，女，蒙古族，無固定職業(yè)。
二被上訴人的委托訴訟代理人：阿日XX，東烏珠穆沁旗法律援助中心律師。
上訴人某保險公司（以下簡稱某保險公司）因與被上訴人伊XX、阿拉騰XX人身保險合同糾紛一案，不服內(nèi)蒙古自治區(qū)東烏珠穆沁旗人民法院（2018）內(nèi)2525民初329號民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭，公開開庭審理了本案。上訴人某保險公司的委托訴訟代理耿XX、被上訴人伊XX、阿拉騰XX的委托訴訟代理人阿日XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險公司上訴請求：1、撤銷一審判決，駁回被上訴人的訴訟請求。2、案件受理費由被上訴人承擔(dān)。事實和理由：一、敖特根白乙拉在上訴人處投?！督杩钊艘馔鈧ΡｋU》，根據(jù)保險合同及《借款人意外傷害保險》的約定，本案保險理賠款第一受益人為東烏珠穆沁旗農(nóng)村信用社合作聯(lián)社道特信用社，二被上訴人無權(quán)要求上訴人給付保險理賠款，二被上訴人作為本案原告主體資格不適格。即便東烏珠穆沁旗農(nóng)村信用社合作聯(lián)社道特信用社在雙方簽訂的保險合同之外聲明放棄權(quán)利，但合同雙方還是要接受合同的約束，合同約定的內(nèi)容需雙方遵守。東烏珠穆沁旗農(nóng)村信用社合作聯(lián)社道特信用社放棄權(quán)利的聲明，上訴人未作出書面同意，不能成立。二、敖特根白乙拉喝酒無照駕駛，依保險合同保險人不承擔(dān)賠償義務(wù)。上訴人已盡提示說明義務(wù)，判決上訴人承擔(dān)賠償責(zé)任無法律依據(jù)。
被上訴人伊XX、阿拉騰XX答辯稱，2016年11月13日，借款人敖特根白乙拉向東烏珠穆沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社道特信用社（以下簡稱道特信用社）貸款100000.00元，為保證貸款的安全，在辦理貸款的同時，銀行要求敖特根白乙拉與上訴人簽訂了《借款人意外傷害保險合同》，保險金額為100000.00元，保險期限為12個月。2017年4月1日，敖特根白乙拉因交通事故意外死亡。二被上訴人作為借款人敖特根白乙拉的父母，及時通知了某保險公司進(jìn)行理賠。但上訴人某保險公司拒絕理賠，且未提供充分的證據(jù)和理由。綜上所述，上訴人某保險公司的行為侵犯了被上訴人的合法權(quán)益。為維護(hù)自身合法權(quán)益，依照《中華人民共和國保險法》等法律規(guī)定提起訴訟，懇請法院駁回上訴人的上訴請求。
被上訴人伊XX、阿拉騰XX向一審法院起訴請求：1.請求法院判令被告承擔(dān)保險責(zé)任，向二原告支付100000.00元及利息；2.本案訴訟費由被告承擔(dān)。.
一審法院認(rèn)定事實：原告伊XX、阿拉騰XX針對自己的主張向法庭提交了2017年11月23日道特淖爾鎮(zhèn)巴音烏拉嘎查委員會出具的《介紹信》、東烏珠穆沁旗公安局交管大隊道路交通事故卷32-37頁戶口本復(fù)印件、道特信用社《貸款催收通知書》、《借款人意外傷害保險單》、道特信用社《聲明書》、東烏珠穆沁旗公安局交管大隊道路交通事故卷86-89頁尸檢報告等證據(jù)。被告某保險公司對上述證據(jù)均無異議。該院依法采信第一至第二份、第六份證據(jù)，認(rèn)定敖特根白乙拉于2017年6月11日因交通事故死亡，原告伊XX、阿拉騰XX系敖特根白乙拉的父母，敖特根白乙拉無其他合法繼承人。該院依法采信第三至第五份證據(jù)，認(rèn)定敖特根白乙拉于2016年11月13日向道特信用社貸款本金100000.00元，貸款期限為一年，即自2016年11月13日至2017年11月13日止。同時敖特根白乙拉向被告某保險公司投?！督杩钊艘馔鈧ΡｋU》，保險期間為12個月，即自2016年11月13日至2017年11月5日止。約定的保險金額為”期內(nèi)不變（保險金額=基本保險金額）”，約定的第一受益人為”貸款金融機(jī)構(gòu)東烏珠穆沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社道特信用社，收益金額為發(fā)生保險事故時被保險人應(yīng)承擔(dān)的貸款本金或者本息余額，第二受益人中的身故保險金受益人為，若未指定，依據(jù)法律規(guī)定處理”。第一受益人道特信用社于2018年1月5日出具《聲明書》，放棄了保險范圍內(nèi)的受益權(quán)。
一審法院認(rèn)為，借款人敖特根白乙拉與被告某保險公司自愿簽訂《借款人意外傷害保險》，且不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合同合法有效。保險合同中的第一受益人道特信用社明確聲明放棄受益權(quán)，且合同中未明確指定第二受益人，故依照《中華人民共和國保險法》第四十二條、《中華人民共和國繼承法》第十條規(guī)定，原告伊XX、阿拉騰XX作為敖特根白乙拉的合法繼承人有權(quán)向被告某保險公司主張權(quán)利。被告某保險公司主張敖特根白乙拉因違法行為身故，某保險公司享有免賠權(quán)。依照《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定”訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！薄督杩钊艘馔鈧ΡｋU》上并未對免責(zé)條款作出明確提示，且被告某保險公司未能舉證證明其已向投保人作出明確說明。故依照上述規(guī)定，該院認(rèn)定該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，不支持被告某保險公司的上述主張?！督杩钊艘馔鈧ΡｋU》中明確約定保險金額為”期內(nèi)不變（保險金額=基本保險金額）”，保障項目為”意外身故、殘疾給付，每人保險金額100000.00元”，故該院不支持原告伊XX、阿拉騰XX逾期利息9682.88元的訴訟請求。被告某保險公司應(yīng)按照保險金額支付原告伊XX、阿拉騰XX100000.00元。
綜上所述，依法支持原告伊XX、阿拉騰XX的部分訴訟請求。依照《中華人民共和國保險法》第十七條、第四十二條，《中華人民共和國繼承法》第十條規(guī)定，判決如下：一、被告某保險公司于本判決生效之日起十五日內(nèi)支付原告伊XX、阿拉騰XX保險金100000.00元；二、駁回原告伊XX、阿拉騰XX的其他訴訟請求。如果未按本判決指定的期間履行金錢給付義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費1150.00元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，當(dāng)事人圍繞上訴請求依法提交了證據(jù)。本院組織當(dāng)事人進(jìn)行了證據(jù)交換和質(zhì)證。二審中，雙方當(dāng)事人沒有提交新證據(jù)。本院查明的事實與原審一致，本院予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，投保人敖特根白乙拉與上訴人某保險公司自愿簽訂《借款人意外傷害保險》，且不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合同合法有效，本院予以確認(rèn)。雙方爭議的焦點為：1、被上訴人伊XX、阿拉騰XX是否具備本案主體資格；2、被上訴人提出的理賠請求是否應(yīng)當(dāng)支持。
關(guān)于被上訴人伊XX、阿拉騰XX是否具備本案主體資格，保險合同中的第一受益人道特信用社明確聲明放棄受益權(quán)，且合同中未明確指定第二受益人，故依照《中華人民共和國保險法》第四十二條第一款、《中華人民共和國繼承法》第十條規(guī)定，被上訴人伊XX、阿拉騰XX作為敖特根白乙拉的合法繼承人有權(quán)向上訴人某保險公司主張權(quán)利。
上訴人某保險公司是否應(yīng)當(dāng)理賠問題，上訴人某保險公司未提交證據(jù)證明向投保人敖特根白乙拉提供了保險條款，以及保險業(yè)務(wù)人員已盡到向投保人對免責(zé)條款進(jìn)行了提示或明確說明義務(wù)，故依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條的規(guī)定，該免責(zé)條款對投保人不產(chǎn)生效力。上訴人應(yīng)按照保險合同向被上訴人支付理賠款。
綜上，上訴人某保險公司的上訴請求，證據(jù)不足，本院不予支持。一審判決認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，應(yīng)當(dāng)維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費2300元，由上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　　孫志剛
審判員　　娜日蘇
審判員　　程鵬皎
二〇一八年六月十三日
書記員　　王朝鳳