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（2016）黑0804民初171號 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 佳木斯市前進(jìn)區(qū)人民法院 2016-12-22

原告：富XX。
原告：劉XX。
委托訴訟代理人：富XX。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所地黑龍江省佳木斯市前進(jìn)區(qū)。
負(fù)責(zé)人：于X，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：趙X，黑龍江文龍律師事務(wù)所律師。
原告富XX、劉XX與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2016年3月18日立案后，依法適用普通程序，公開開庭進(jìn)行了審理。審理中發(fā)現(xiàn)，原告的主體資格是否適格需以另一案的審理結(jié)果為依據(jù)，2016年8月8日，本院作出中止訴訟的裁定。2016年12月1日，恢復(fù)訴訟程序，繼續(xù)審理此案。原告富XX（同時(shí)代理劉XX）、被告某保險(xiǎn)公司委托訴訟代理人劉蕊到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告富XX、劉XX向本院提出訴訟請求：1.被告某保險(xiǎn)公司向原告賠付被保險(xiǎn)人富某死亡賠償金400000元及利息55556.35元、因異地訴訟給原告造成的其他經(jīng)濟(jì)損失5000元；2.案件受理費(fèi)由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。事實(shí)和理由：2015年春，被保險(xiǎn)人富某因在龍江銀行建三江支行貸款，投保了被告承保的借款人人身意外傷害保險(xiǎn)（A）。2015年5月29日，被保險(xiǎn)人富某因意外事故造成溺水死亡。被告以被保險(xiǎn)人富某無證駕駛為免責(zé)事由拒絕賠償。原告認(rèn)為：1、被保險(xiǎn)人富某唯一的保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)單。該保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的代理人（龍江銀行股份有限公司佳木斯分行）簽訂的。明示告知和特別約定一欄并沒有被保險(xiǎn)人富某簽名確認(rèn)。被告所作的提示或說明沒有任何意義，故被告并沒有盡到提示義務(wù)和說明義務(wù)；2、對于被告將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，原告認(rèn)為，被告沒有對該類條款盡到提示義務(wù)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院應(yīng)給予支持。綜上，原告為維護(hù)自己法定受益人的權(quán)利，故訴至法院。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱：1、本案系借款人人身意外傷害保險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)條款約定以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，根據(jù)保險(xiǎn)法解釋二第三條的相關(guān)規(guī)定，如沒有經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意或簽字，則為無效合同。如果投保單上被保險(xiǎn)人處的簽字不是富某所填，該保險(xiǎn)合同為無效合同；2、根據(jù)《借款人人身意外傷害保險(xiǎn)合同》的約定，保險(xiǎn)第一受益人為龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行，而非本案原告，原告請求判令將訴訟所得由法定受益人繼承,與本案保險(xiǎn)合同糾紛并非同一法律關(guān)系，法院應(yīng)依法駁回其訴訟請求；3、《借款人人身意外傷害保險(xiǎn)條款》第七條第四款約定“被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車期間，保險(xiǎn)人不負(fù)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，”該規(guī)定被告用特殊加黑加粗加重字體標(biāo)注，我國《道路交通安全法》規(guī)定，無證駕駛屬于違法行為，投保人通過閱讀保險(xiǎn)條款即可理解。在保險(xiǎn)單上明示告知一欄處，“明示告知”四個(gè)字是用黑體字加粗加重，并特別標(biāo)注提示：“請您詳細(xì)閱讀所附保險(xiǎn)條款，特別是加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任部分的內(nèi)容”。投保單“投保人聲明”處載明：“本人茲聲明在本投保單上填寫的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有隱瞞或與事實(shí)不符，貴司可按《保險(xiǎn)法》及合同約定進(jìn)行處理。本人已經(jīng)收到了條款全文仔細(xì)閱讀了保險(xiǎn)條款尤其是加黑突出標(biāo)注的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款部分的條款內(nèi)容。對保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說明和明確說明完全理解，同意并接受本投保單所載各項(xiàng)內(nèi)容，申請投保并同意按保險(xiǎn)合同約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)”，在本條款下方“投保人簽章”處被保險(xiǎn)人富某簽名確認(rèn)。綜上，保險(xiǎn)條款、約定事項(xiàng)以及客觀事實(shí)充分說明保險(xiǎn)人就免除保險(xiǎn)責(zé)任條款對保險(xiǎn)人已盡到明確說明、告知義務(wù)，免責(zé)任條款是合法的、有效的。故保險(xiǎn)公司不應(yīng)對二原告承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任；4、原告要求被告賠償包括利息、異地訴訟交通費(fèi)、住宿費(fèi)、伙食費(fèi)、誤工費(fèi)經(jīng)濟(jì)損失等費(fèi)用，因前述費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍，故被告對前述損失不應(yīng)承擔(dān)任何責(zé)任。
原告富XX、劉XX為支持其訴訟主張，提供證據(jù)如下：
證據(jù)一、居民戶口薄2份、結(jié)婚證、建三江殯儀館火化證各1份。欲證明原告富XX、劉XX系夫妻關(guān)系，富某與富XX、劉XX為父子、母子關(guān)系。
證據(jù)二、太平洋保險(xiǎn)公司借款人人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)單（A）正本復(fù)印件1份。欲證明被保險(xiǎn)人富某與被告存在人身意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系。
證據(jù)三、居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書1份。欲證明被保險(xiǎn)人富某于2015年5月29日溺水死亡。
經(jīng)庭審質(zhì)證，被告對證據(jù)一無異議。證據(jù)二為復(fù)印件，被告對其真實(shí)性有異議，但因富某在龍江銀行建三江支行貸款，故其應(yīng)在被告處投保借款人人身意外傷害保險(xiǎn)（A），該保險(xiǎn)單中第一受益人應(yīng)為龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行。對證據(jù)三的真實(shí)性無異議，但根據(jù)被告調(diào)查，被保險(xiǎn)人富某的死亡原因?yàn)闊o證駕駛機(jī)動車發(fā)生事故導(dǎo)致富某溺水死亡。
本院經(jīng)審查認(rèn)為，因被告對證據(jù)一無異議，對證據(jù)三真實(shí)性無異議，證據(jù)三為建三江醫(yī)院出具的居民醫(yī)學(xué)死亡證明，該證明與客觀事實(shí)相符，故本院對證據(jù)一、證據(jù)三予以確認(rèn)。對于證據(jù)二，被告雖對其真實(shí)性有異議，但根據(jù)被告庭審舉示的證據(jù)及庭審查明情況，富某與被告簽訂借款人人身意外傷害保險(xiǎn)單（A）正本系客觀事實(shí)，富某與被告存在人身意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系，故對證據(jù)二予以確認(rèn)。
證據(jù)四、（2015）建商初字第865號民事判決書1份、（2016）黑81民終408號民事判決書復(fù)印件1份、龍江銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款還款憑證回單1份。欲證明原告已替被保險(xiǎn)人富某償還龍江銀行建三江支行部分貸款本金及利息共計(jì)430000元。
經(jīng)庭審質(zhì)證，被告對一審判決真實(shí)性無異議。從一審判決可以看出本案原告富XX向龍江銀行建三江支行有過貸款240000元，從判決結(jié)果也可以看出本案原告承擔(dān)的利息及訴訟費(fèi)不屬于保險(xiǎn)賠償范圍。因（2016）黑81民終408號民事判決書無原件，被告對其真實(shí)不予確認(rèn)。龍江銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款還款憑證回單1真實(shí)性無異議，但無法看出該款項(xiàng)與本案中的借款具有關(guān)聯(lián)性，無法確定是同一筆借款。
本院經(jīng)審查認(rèn)為，2份判決書均出自司法機(jī)關(guān)，判決書中確認(rèn)的內(nèi)容合法有效，對2份判決書予以確認(rèn)。龍江銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸款還款憑證（回單）真實(shí)性無異議，還款憑證的內(nèi)容體現(xiàn)被保險(xiǎn)人富某償還的借款本金及利息，與本案所涉的保險(xiǎn)內(nèi)容相符，故本院對該份證據(jù)予以確認(rèn)。
被告某保險(xiǎn)公司為支持其訴訟主張，提供證據(jù)如下：
證據(jù)一、太平洋保險(xiǎn)公司借款人人身意外傷害保險(xiǎn)投保單復(fù)印件、借款人人身意外傷害保險(xiǎn)單（A）副本復(fù)印件各1份。欲證明被告通過代理機(jī)構(gòu)龍江銀行建三江支行代理富某投保借款人人身意外傷害保險(xiǎn)并簽訂投保單1份。保險(xiǎn)單的第一受益人為龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行。
證據(jù)二、2015年6月3日，被告對原告調(diào)查筆錄2頁。欲證明原告向被告出具了調(diào)查筆錄，根據(jù)其陳述被保險(xiǎn)人富某沒有駕駛證，駕駛長發(fā)554農(nóng)用車，車輛翻車導(dǎo)致富某溺水身亡，且原告陳述被保險(xiǎn)人富某在龍江銀行有貸款400000元，并已經(jīng)收到該筆貸款。
證據(jù)三、勝利農(nóng)機(jī)監(jiān)理站農(nóng)機(jī)事故認(rèn)定書1份。欲證明富某無證駕駛拖拉機(jī)，且拖拉機(jī)狀態(tài)不完整，違反黑龍江省農(nóng)業(yè)機(jī)械管理?xiàng)l例二十六、二十八條，富某應(yīng)負(fù)此事故的全部責(zé)任。據(jù)借款人人身意外傷害保險(xiǎn)第7條的相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人無證駕駛造成事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
經(jīng)庭審質(zhì)證，原告認(rèn)為，因證據(jù)一是復(fù)印件，對真實(shí)性無法核實(shí)，如果該證據(jù)能提供原件，原告對證據(jù)予以確認(rèn)。原告對證據(jù)二、證據(jù)三的真實(shí)性及內(nèi)容均無異議。
本院經(jīng)審查認(rèn)為，被告提供的太平洋保險(xiǎn)公司借款人人身意外傷害保險(xiǎn)投保單、借款人人身意外傷害保險(xiǎn)單（A）副本已與原件核實(shí)，無異議，故本院對證據(jù)一予以確認(rèn)。因原告對證據(jù)二、證據(jù)三無異議，故本院對證據(jù)二、證據(jù)三予以確認(rèn)。
根據(jù)本院審查認(rèn)定的證據(jù)，結(jié)合當(dāng)事人陳述，可以認(rèn)定以下基本事實(shí)：2015年4月18日，富XX、黃某某、張某某、李某某、富某與龍江銀行建三江支行簽訂《涉農(nóng)對私貸款借款合同》，合同約定：各借款人共向龍江銀行建三江支行借款1420000元（其中富XX240000元、李某某250000元、黃某某330000元，張某某200000元，富某400000元），年利率為7.276%，借款期限自2015年4月18日至2016年4月12日。投保人富某針對上述400000元借款向被告在龍江銀行建三江支行的代理機(jī)構(gòu)投保了借款人人身意外傷害保險(xiǎn)合同，合同約定：保險(xiǎn)金額400000元，主險(xiǎn)種為借款人人身意外傷害保險(xiǎn)A款，保險(xiǎn)期間自2015年4月17日零時(shí)起至2016年5月17日二十四時(shí)止。被保險(xiǎn)人富某在投保人聲明處簽字。被告為被保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)單上標(biāo)明第一受益人為龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行，第二受益人處注明如不填寫則為法定。2015年5月29日，被保險(xiǎn)人富某駕駛長發(fā)554農(nóng)用車造成意外事故溺水死亡。2015年5月31日，黑龍江省勝利農(nóng)場醫(yī)院出具居民死亡醫(yī)學(xué)證明1份，證實(shí)被保險(xiǎn)人富某為溺水死亡。2015年6月1日，黑龍江省勝利農(nóng)墾農(nóng)業(yè)機(jī)械安全監(jiān)理所出具的農(nóng)機(jī)事故認(rèn)定書1份，證實(shí)被保險(xiǎn)人富某為無證駕駛，應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。2015年6月初，原告通過被告在龍江銀行建三江支行的代理機(jī)構(gòu)向被告申報(bào)事故，索要保險(xiǎn)賠付款，2015年6月3日，被告下派工作人員進(jìn)行調(diào)查，并為原告做了調(diào)查筆錄，之后，被告向龍江銀行建三江支行發(fā)送了拒賠通知書，以被保險(xiǎn)人富某無證駕駛為由拒絕賠償。2015年11月9日，龍江銀行建三江支行就被保險(xiǎn)人富某所貸的400000元向原告等9人提起訴訟，2016年10月9日，黑龍江省農(nóng)墾中級法院下發(fā)最終判決，原告富XX、劉XX對被保險(xiǎn)人富某貸款本金400000中的119400元及利息以實(shí)際使用人的身份承擔(dān)清償責(zé)任，其余280600元及利息，原告富XX、劉XX與其他七人以保證人的身份共同承擔(dān)清償責(zé)任。2006年11月2日，原告向龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行償還了被保險(xiǎn)人富某在其處部分貸款本息430000元。
另查明，2006年11月3日，原告向龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行償還了被保險(xiǎn)人富某在其處剩余貸款本息共計(jì)25701.37元。至此，被保險(xiǎn)人富某在龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行的貸款全部還清。
本院認(rèn)為，本案爭議焦點(diǎn)：一、本案所涉借款人人身意外傷害保險(xiǎn)合同是否有效；二、本案原告主體資格是否適格；三、關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)條款效力的認(rèn)定；四、關(guān)于保險(xiǎn)金賠付數(shù)額的問題。
一、被保險(xiǎn)人富某與被告某保險(xiǎn)公司所簽訂的人身意外傷害保險(xiǎn)合同是否有效。被告以原告在第一次庭審中否認(rèn)投保單上富某的簽字不是其本人所簽為由，主張保險(xiǎn)合同無效。本案在第一次庭審中被告所舉示的投保單為復(fù)印件，在第二次庭審中，原告對被告舉示的投保單的質(zhì)證意見為如果該投保單為原件，可以認(rèn)定投保單中富某簽字為真實(shí)的，后經(jīng)核實(shí)，該投保單復(fù)印件與原件一致。被保險(xiǎn)人富某已死亡，涉案保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)龍江銀行佳木斯建三江支行轉(zhuǎn)入被告賬戶，投保單上保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)為龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行，可視為被保險(xiǎn)人富某已交納保費(fèi)，故被保險(xiǎn)人富某在某保險(xiǎn)公司投保借款人人身意外傷害保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，合法有效。
二、本案原告主體資格是否適格問題。涉案保險(xiǎn)合同中約定第一受益人為龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行，第二受益人處注明如不填寫應(yīng)為法定。事故發(fā)生后，被告以被保險(xiǎn)人富某無證駕駛為由向龍江銀行建三江支行發(fā)放了拒賠通知單，龍江銀行建三江支行以訴訟形式就借款人富某的借款主張權(quán)利，原告于2016年11月3日將借款人富某的借款還清，應(yīng)視為龍江銀行股份有限公司佳木斯建三江支行放棄受益權(quán)。根據(jù)合同約定及《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十二條第一款第（三）項(xiàng)的規(guī)定，二原告作為被保險(xiǎn)人富某的法定繼承人，向被告主張身故賠償金，二原告的主體資格適格。
三、關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)條款效力的認(rèn)定。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北ｋU(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定，應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款。雖然投保單上附有保險(xiǎn)人提示說明，且投保人富某也在投保人聲明處簽字，但被告所提供的投保單上未附有格式條款，保險(xiǎn)條款是獨(dú)立成冊，保險(xiǎn)條款中加粗加黑的免責(zé)部分也是單獨(dú)一頁，如不進(jìn)行特別提醒，投保人無法注意，特別像本案中被保險(xiǎn)人富某這樣的農(nóng)民，被告更應(yīng)向投保人進(jìn)行特別提示。原告主張被保險(xiǎn)人富某是在被告授權(quán)的龍江銀行建三江支行代理機(jī)構(gòu)投保的，投保人富某未見到書面的保險(xiǎn)合同，被告的代理機(jī)構(gòu)對免責(zé)條款的說明也不明確，且原告所持有的保險(xiǎn)單副本，明示告知處為空白，本院在審理中也查明被告提交的保險(xiǎn)單正本，明示告知處也為空白，足可以證明被保險(xiǎn)人富某在取保險(xiǎn)憑證時(shí)，被告并未對其進(jìn)行提示及說明。被告以“無證駕駛”為法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋（二）》第十條、第十一條的規(guī)定，被告已盡提示義務(wù)為由提出抗辯，本院認(rèn)為保險(xiǎn)人不僅要通過字體、符號等特別標(biāo)識對免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款作出標(biāo)識，還應(yīng)主動向投保人出示該條款，并提醒投保人注意到保險(xiǎn)條款中存在著行為人違反禁止性規(guī)定將導(dǎo)致保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，即提示投保人“違反禁止性規(guī)定”與“保險(xiǎn)人免責(zé)”之間存在關(guān)聯(lián)性，本案被告并未充分對投保人進(jìn)行提示。綜上，可以認(rèn)定投保人富某與被告所簽訂的借款人人身意外傷害保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款對投保人不產(chǎn)生效力。
四、關(guān)于保險(xiǎn)金賠付及經(jīng)濟(jì)損失賠償問題。本案所涉的借款人人身意外傷害保險(xiǎn)合同第四條約定：身故保險(xiǎn)金的第一受益人為發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)，其受益額度為索賠當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人依借款合同的約定仍未償還的貸款本息總額，第一受益人的受益額度在任何情況下不超過保險(xiǎn)單所載該被保險(xiǎn)人意外傷害保險(xiǎn)金額。本案中，第一受益人即龍江銀行建三江支行已放棄受益權(quán)，其受益額應(yīng)由法定受益人承繼，即被告某保險(xiǎn)公司應(yīng)將合同約定的保險(xiǎn)金400000元給付原告富XX、劉XX。關(guān)于利息損失問題，本案有關(guān)借款合同項(xiàng)下的利息，應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。首先，利息是依附于貸款本金，而不能獨(dú)立存在，因此其保險(xiǎn)責(zé)任從理論上應(yīng)當(dāng)依附和等同于保險(xiǎn)主標(biāo)的即貸款本金，而且被告也沒有對該項(xiàng)免責(zé)內(nèi)容作出明確說明和提示，否則，原告就可優(yōu)先償還利息而后償還本金，從而在法律允許范圍內(nèi)減輕自己的負(fù)擔(dān)；其次，在借款合同上明確約定保證人的保證責(zé)任包括利息，而作為承保還貸保證保險(xiǎn)的原告，對于貸款銀行而言，與一般保證人并無本質(zhì)的區(qū)別，因此應(yīng)當(dāng)適用借款合同中有關(guān)保證條款的約定，故對于原告主張的利息損失55556.35元，本院予以支持。對于原告主張其他經(jīng)濟(jì)損失5000元，因原告為提交相應(yīng)的證據(jù)予以證實(shí)，故本院不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條、第四十二條第一款第（三）項(xiàng)、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付原告富XX、劉XX保險(xiǎn)理賠款400000元及利息損失55556.35元；
二、駁回原告富XX、劉XX其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)8350元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于黑龍江省佳木斯市中級人民法院。
審　判　長　　張慶偉
審　判　員　　王海英
人民陪審員　　楊文玉
二一六年十二月二十二日
書　記　員　　魏守峰