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（2015）宜民二終字第00238號 財產(chǎn)保險合同糾紛 二審 民事 安慶市中級人民法院 2015-11-30

上訴人（原審被告）：某保險公司。
法定代表人：張X，該支公司經(jīng)理。
委托代理人：程X，安徽中輝律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：儲X甲，男，漢族，住安徽省岳西縣。
委托代理人：儲X乙。
委托代理人：胡XX，岳西縣店前鎮(zhèn)法律服務(wù)所法律服務(wù)工作者。
上訴人因與被上訴人儲X甲財產(chǎn)保險合同糾紛一案，不服安徽省岳西縣人民法院（2015）岳民二初字第00499號民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭，于2015年11月23日公開開庭審理了本案。上訴人某保險公司的委托代理人程X，被上訴人儲X甲的委托代理人儲X乙、胡XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明：2014年9月9日，儲X甲與某保險公司簽訂保險合同，就其所有的皖H×××××號車輛在其公司投保了車輛損失險、商業(yè)第三者責(zé)任險等險種，其中，車輛損失險的保險金額為169020元，并投保不計免賠險。保險期間為2014年9月9日至2015年9月9日。
2015年2月25日，儲X甲駕駛涉案車輛在滬聶線631公里960米處，由西向東行駛過程中與道路邊沿石頭護(hù)牙相碰撞致車輛受損。該事故經(jīng)岳西縣公安局交通警察大隊認(rèn)定，儲X甲負(fù)事故全部責(zé)任。另經(jīng)岳西縣公安局交通警察大隊在公安信息網(wǎng)上核對，儲X甲駕駛證處于超分、停止使用狀態(tài)，但沒有被扣留。事故發(fā)生后，儲X甲父親儲X乙向保險公司報案，保險公司勘察了事故現(xiàn)場和車輛，但未對損失進(jìn)行核定，后經(jīng)儲X乙申請，撤銷報案。2015年3月11日，人保財險岳西支公司向儲X甲告知，根據(jù)該保險條款第六條（七）3條規(guī)定，在商業(yè)險部分屬于責(zé)任免除。后儲X甲自行將車輛交新宇修理公司維修，產(chǎn)生修理費用89890元。儲X甲于2015年3月13日向某保險公司申請理賠無果成訟。
另查明，儲X甲投保時，分別在某保險公司提供的《交強(qiáng)險投保單》、《投保重點提示及明確說明告知書》、《保險合同簽收單》上投保人處簽名。其中，《投保重點提示及明確說明告知書》投保人聲明欄以格式化形式記載如下內(nèi)容：“保險條款我已看過，本人茲聲明保險公司已經(jīng)將保險合同內(nèi)容，特別是免除保險人責(zé)任條款的有關(guān)概念、內(nèi)容及法律后果做了明確解釋和說明，本人確認(rèn)已經(jīng)知曉其含義及其法律后果?！敝袊嗣褙敭a(chǎn)保險股份有限公司電話營銷專用機(jī)動車車輛保險條款用黑體字加注載明：“……第十四條下列情況下，不論任何原因造成被保險機(jī)動車的損失或?qū)Φ谌?、車上人員的損害賠償責(zé)任，保險人均不負(fù)賠償：……（七）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸骸?、持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機(jī)動車；4、依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機(jī)動車的其他情況下駕車?！?br>岳西縣公安局交通管理大隊提供的材料顯示：1、儲X甲持C1駕駛證，于2013年7月22日積分達(dá)到12分，現(xiàn)駕駛證狀態(tài)是“超分／停止使用”，違章駕駛被記分同時，被處的罰款，已于2013年7月22日繳納，最后被記分和罰款的兩次違章行為的處理機(jī)關(guān)均是岳西縣公安局交警大隊車管所，時間是2013年5月9日和2013年7月10日；2、在處理本案事故時，“因當(dāng)事人儲X甲陳述其機(jī)動車駕駛證沒有找到，故我隊在對其超分違法行為處罰后沒有扣留其機(jī)動車駕駛證”。
原審認(rèn)為：本案爭議焦點是儲X甲在駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故時，其駕駛證記分達(dá)到12分時，保險公司是否可以免責(zé)。本案中，保險公司拒絕向儲X甲支付保險金的理由是保險條款約定，“依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機(jī)動車的其他情況下駕車”，和《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十八條的規(guī)定，“機(jī)動車駕駛?cè)嗽跈C(jī)動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或者被依法扣留、暫扣期間以及記分達(dá)到12分的，不得駕駛機(jī)動車”，沒有明確約定記分12分時責(zé)任的承擔(dān)。對此，1、根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定，“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。對免責(zé)條款做明確說明是保險公司的義務(wù)。（1）《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十三條規(guī)定，“…對在一個記分周期內(nèi)記分達(dá)到12分的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留其機(jī)動車駕駛證，該機(jī)動車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加道路交通安全法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)并接受考試。考試合格的，記分予以清除，發(fā)還機(jī)動車駕駛證；考試不合格的，繼續(xù)參加學(xué)習(xí)和考試”。該條文規(guī)定記分達(dá)到12分并不是取消駕駛資格，而是參加道路交通安全法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)并接受考試，在通過考試后發(fā)還機(jī)動車駕駛證。記分達(dá)到12分不得駕駛機(jī)動車的情形只是屬于法律管理性強(qiáng)制性規(guī)定，不屬于效力性強(qiáng)制性規(guī)定。（2）對于儲X甲而言，不具備當(dāng)然知曉該約定注明的法定不允許駕駛機(jī)動車的基本素質(zhì)和條件，雖然儲X甲在《投保重點提示及明確說明告知書》簽字，但未明確告知記分達(dá)到12分屬于法定不允許駕駛機(jī)動車。鑒此，就儲X甲這個特定的投保人，保險公司仍應(yīng)就本條款中類似于記分達(dá)到12分等法定情形屬于免責(zé)條款的內(nèi)容作出相應(yīng)的較具體說明，僅在保險公司該格式化的告知書中的簽字，不能達(dá)到對免責(zé)條款“向投保人作出明確說明”的要求。2、從岳西縣公安局交通管理大隊的材料看，最后被記分和罰款的兩次違章行為的處理機(jī)關(guān)均是岳西縣公安局交警大隊車管所，時間是2013年5月9日和2013年7月10日，在本案事故發(fā)生時2015年2月25日，“因當(dāng)事人儲X甲陳述其機(jī)動車駕駛證沒有找到，故我隊在對其超分違法行為處罰后沒有扣留其機(jī)動車駕駛證”，該事實表明儲X甲的駕駛證始終沒有被扣留，同時不能證明儲X甲在事發(fā)時已知道自己已被記分12分，從現(xiàn)有證據(jù)看，儲X甲不知道自己處于不得駕駛機(jī)動車的狀態(tài)。綜上，某保險公司沒有盡到明確說明義務(wù)，本案證據(jù)不能證明儲X甲至事故發(fā)生時自己處于法律禁止駕駛機(jī)動車的狀態(tài)，故某保險公司提出的本案事故系責(zé)任免除情形而不承擔(dān)保險責(zé)任的抗辯理由不能成立，對于儲X甲要求某保險公司賠償其車輛損失的請求，依法予以支持。依照《中華人民共和國保險法》第五條、第十條、第十四條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十一條、第十三條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十二條之規(guī)定，判決：被告某保險公司于判決生效后十日內(nèi)賠償原告儲X甲保險金89890元。案件受理費1875元，減半收取938元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)。
某保險公司上訴稱：一審認(rèn)定上訴人向被上訴人進(jìn)行理賠，屬認(rèn)定事實不清，適用法律不正確。本案中被上訴人的駕駛證在2013年7月22日就因違章扣滿12分，依據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十八條規(guī)定，不得駕駛機(jī)動車。這是法律的禁止性規(guī)定，而且在法律上屬于無證駕駛的情形。在被上訴人購買保險時，上訴人就免責(zé)條款向其進(jìn)行了如實告知，并提交了被上訴人簽字確認(rèn)的免責(zé)條款告知書等證據(jù)。而一審認(rèn)為“對于儲X甲不具備當(dāng)然知曉該約定注明的法定不允許駕駛機(jī)動車的基本素質(zhì)和條件，未明確就記分達(dá)到12分屬免責(zé)情形進(jìn)行告知”，顯然屬認(rèn)定事實不清。作為一個駕駛員的最基本的要求就是要通過交通法規(guī)的合格考試，“違章扣滿12分，不得駕駛機(jī)動車”是條例的明確規(guī)定。一審僅憑被上訴人的陳述不清楚扣滿12分，就認(rèn)定“儲X甲不知道自己處于不得駕駛機(jī)動車的狀態(tài)”與事實不符。因此被上訴人在發(fā)生事故時應(yīng)明知其沒有駕駛證及扣滿12分事實，理由是：1、一審認(rèn)定被上訴人被處的罰款已于2013年7月22日繳納，同時被上訴人在2013年7月22日就被扣滿12分，在同一天處罰，被上訴人怎么會不知道其已扣滿12；2、被上訴人從一審至今都沒有提交駕駛證，如果依其陳述駕駛證找不到，那么從發(fā)生事故至開庭長達(dá)半年的時間完全可以補(bǔ)辦。說明其駕駛證早就被扣留，無法補(bǔ)辦。3、在發(fā)生事故時，被上訴人讓其父親儲X乙以自己的名義報案，但被交警及上訴人調(diào)查后發(fā)現(xiàn)是被上訴人駕駛，如果被上訴人沒有駕駛證或沒有扣滿12分，才冒用他人名義報案，說明被上訴人一直是明知的。上訴人履行了明確的說明義務(wù)，對于法律的禁止性規(guī)定，無須上訴人證明。綜上，上訴人對本案的理賠責(zé)任可以免除。再者，一審認(rèn)定本案被上訴人的損失為89800元沒有事實和法律依據(jù)。被上訴人所提供的損失證據(jù)與本案沒有關(guān)聯(lián)性，無法達(dá)到其證明目的。一審已認(rèn)定發(fā)生事故時是被上訴人父親儲X乙向保險公司報案，后儲X乙以車損小，已自行修復(fù)放棄賠付為由向95518銷案。同時被上訴人2015年3月11日向上訴人申請理賠，說明其車損在2015年3月11日前已產(chǎn)生，但其提供的修理費發(fā)票及清單都是其理賠之后，還有2015年7月1日的修理清單，同時其出具的是2015年7月7日的4張發(fā)票，均與本案沒有關(guān)聯(lián)。而且被上訴人也沒有提交車輛受損的相關(guān)證據(jù)，一審直接認(rèn)定被上訴人的車損為89890元，顯然前后矛盾。對其車損，從尊重本案事實的角度來說，發(fā)生事故時上訴人查勘員到現(xiàn)場查勘最多不超過10000元。上訴人不應(yīng)承擔(dān)本案的訴訟費，因保險合同中明確約定保險公司不應(yīng)承擔(dān)本案的訴訟費。請求二審法院撤銷一審判決，依法改判駁回上訴人的上訴請求或發(fā)回重審。
被上訴人在庭審中辯稱：一審認(rèn)定事實清楚，適用法律正確，程序合法，請求二審依法維持原判。道交法實施條例28條規(guī)定不是法律禁止性規(guī)定，而是行政性的規(guī)定。儲X甲的駕照被記滿12分，但不屬于無證駕駛。保險合同并未明確說明駕照記滿12分屬于不允許駕駛的情形。被上訴人的駕照本來一直放在車上，但是事故后沒有找到。后代理人去交管部門查詢，處于超分狀態(tài)，而不是吊銷狀態(tài)。一審時已經(jīng)提交了車輛的修理費發(fā)票及清單，保險公司對殘值也進(jìn)行了勘測。事故發(fā)生后，車輛就被施救部門拉到了4S店。被保險人考慮到4S店修理費用太高，就把車輛拉回了岳西縣本地的修理廠，修理費用是準(zhǔn)確的。綜上，請求駁回上訴，維持原判。
二審中，被上訴人提交現(xiàn)場照片，證明：車輛的損失達(dá)到89890元。上訴人質(zhì)證認(rèn)為，對證據(jù)真實性無異議，但當(dāng)時保險公司定損只有14000元左右。為反駁被上訴人的主張，上訴人提交定損單，證明：事故發(fā)生時保險公司的定損是14000元。被上訴人質(zhì)證認(rèn)為：對其真實性、合法性有異議。事故發(fā)生時只能看到車輛外部的損傷，保險公司的查勘人員也說要等到內(nèi)部檢修之后才能定損。該份定損單也沒有定損人員的簽名。
本院認(rèn)證意見：被上訴人提交的照片并不能證明車損金額，上訴人提交的證據(jù)，因是其單方制作，故本院均不予采信。
雙方當(dāng)事人所舉其他證據(jù)與原審相同，相對方的質(zhì)證意見亦同于原審，本院認(rèn)證意見與原審一致。
本院經(jīng)審理：原審法院查明的事實屬實，依法予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為：本案二審的爭議焦點是保險公司是否應(yīng)當(dāng)理賠。雙方當(dāng)事人之間的保險合同關(guān)系依法成立并生效，雙方均應(yīng)按約全面履行各自的義務(wù)。依據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第二十三條：“公安機(jī)關(guān)交通管理部門對機(jī)動車駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩`法行為除給予行政處罰外，實行道路交通安全違法行為累積記分（以下簡稱記分）制度，記分周期為12個月。對在一個記分周期內(nèi)記分達(dá)到12分的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留其機(jī)動車駕駛證，該機(jī)動車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加道路交通安全法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)并接受考試。考試合格的，記分予以清除，發(fā)還機(jī)動車駕駛證；考試不合格的，繼續(xù)參加學(xué)習(xí)和考試?！奔暗诙藯l：“機(jī)動車駕駛?cè)嗽跈C(jī)動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或者被依法扣留、暫扣期間以及記分達(dá)到12分的，不得駕駛機(jī)動車”的規(guī)定，本案中，公安信息網(wǎng)中顯示儲X甲的駕駛證處于超分、停止使用狀態(tài)，根據(jù)該行政法規(guī)的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)不得駕駛機(jī)動車。涉案保險條款第六條第七款第3、4項約定，持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機(jī)動車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機(jī)動車的其他情況下駕車，保險人不負(fù)責(zé)賠償。因儲X甲在“投保重點提示及明確說明告知書”中簽字確認(rèn)對保險條款中的免責(zé)條款知悉。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋（二）》第十條：“保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持”的規(guī)定，上訴人應(yīng)當(dāng)免除賠償責(zé)任。上訴人的該節(jié)上訴理由成立，本院依法予以支持。據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項和第一百七十五條之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷安徽省岳西縣人民法院（2015）岳民二初字第00499號民事判決，即“被告某保險公司于本判決生效后十日內(nèi)賠償原告儲X甲保險金89890元”；
二、駁回儲X甲的訴訟請求。
一審案件受理費1875元，減半收取938元，由被上訴人儲X甲負(fù)擔(dān)；二審案件受理費1875元，由被上訴人儲X甲負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長　　董華敏
審　判　員　　陳瀾競
代理審判員　　甘　丹
二〇一五年十一月三十日
書　記　員　　丁　俊