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（2014）鄂黃岡中民一終字第01125號 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 黃岡市中級人民法院 2015-03-24

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司。
代表人陳先猛，該公司經(jīng)理。
被上訴人（原審原告）邵XX，個(gè)體工商戶，系鄂J×××××號小客車所有人。
上訴人為與被上訴人邵XX財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服湖北省黃岡市黃州區(qū)人民法院（2014）鄂黃州民初字第00615號民事判決，向本院提起上訴。本院于2014年10月16日立案受理后，依法組成由審判員楊華擔(dān)任審判長，審判員涂建鋒、助理審判員張敏參加的合議庭進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明，2013年9月16日，邵XX為其所有的榮威牌鄂J×××××號小客車在某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)（車輛發(fā)動機(jī)號：B020000292、車架號：LSXXX6G3X8J046138），交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失限額為2000元，第三者責(zé)任險(xiǎn)限額為500000元、車輛損失險(xiǎn)限額為128520元、不計(jì)免賠。保險(xiǎn)期間：2013年9月20日至2014年9月19日。2013年10月22日，邵XX駕駛鄂J×××××號小客車沿黃州區(qū)中環(huán)路由東向西行駛至人民防空門前路段，與聶謀雄駕駛的鄂J×××××號小客車相撞，發(fā)生雙方車輛部分受損的交通事故。事故發(fā)生后，某保險(xiǎn)公司勘察了現(xiàn)場，并對車輛進(jìn)行定損，確認(rèn)鄂J×××××號小客車損失為7369元、鄂J×××××號小客車損失為5300元。當(dāng)日，交警部門認(rèn)定邵XX負(fù)此次事故的全部責(zé)任，聶謀雄無責(zé)任。同年10月29日，經(jīng)交警部門調(diào)解，邵XX與聶謀雄達(dá)成調(diào)解協(xié)議，協(xié)議約定，由邵XX承擔(dān)鄂J×××××號小客車、鄂J×××××號小客車維修費(fèi)用。邵XX依約支付了車輛維修費(fèi)，因與某保險(xiǎn)公司協(xié)商事故實(shí)際損失未能達(dá)成一致，故發(fā)生訟爭。另查明，鄂J×××××號小客車于2014年3月13日在車輛管理部門進(jìn)行了年檢，車牌號變更為鄂J×××××。
原審認(rèn)為，邵XX與某保險(xiǎn)公司簽訂的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，系雙方真實(shí)意思表示，內(nèi)容未違反法律法規(guī)禁止性規(guī)定，合同合法有效，雙方應(yīng)依約履行。合同簽訂后，邵XX交付了保險(xiǎn)費(fèi)，投保車輛在保險(xiǎn)期間發(fā)生二車輛部分受損的交通事故，某保險(xiǎn)公司未依約履行賠付義務(wù)，而釀成糾紛，某保險(xiǎn)公司應(yīng)依約在保險(xiǎn)限額范圍內(nèi)承擔(dān)受損車輛車損的責(zé)任。某保險(xiǎn)公司辯稱投保車輛發(fā)生事故時(shí)未年檢，依保險(xiǎn)條款約定不承擔(dān)賠付責(zé)任，因某保險(xiǎn)公司明知投保車輛在年檢期間未進(jìn)行年檢的情況下予以承保，并收取保險(xiǎn)費(fèi)，且未在保險(xiǎn)條款上就免除其責(zé)任內(nèi)容做出足以引起邵XX注意的提示，亦未提交就免除其責(zé)任的條款概念及法律后果已向邵XX進(jìn)行解釋、說明的證據(jù)，該免責(zé)條款對邵XX無約束力，且投保車輛在年檢期內(nèi)進(jìn)行了年檢，故該辯稱理由不能成立。遂判決：某保險(xiǎn)公司給付邵XX理賠款12669元，限于判決書生效后十日內(nèi)付清。
上訴人訴稱
上訴人某保險(xiǎn)公司不服原審法院上述判決，向本院提起上訴稱，邵XX在投保時(shí)，本公司已就免責(zé)條款對其進(jìn)行明確說明和充分解釋，并提供了保單條款，且免責(zé)部分已用其他字體予以區(qū)分，邵XX亦在保單上簽字，該免責(zé)條款有效，邵XX未按規(guī)定進(jìn)行車輛年檢，根據(jù)條款約定，本公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。請求撤銷原判，依法改判。
被上訴人邵XX未予答辯。
二審中，雙方當(dāng)事人均未提交新的證據(jù)。
本院經(jīng)審理查明，原審查明的事實(shí)屬實(shí)。
另查明，陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第六條規(guī)定（用加粗加黑字體標(biāo)注），“下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（十）除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格”。
本院認(rèn)為，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。就“明確說明”應(yīng)如何理解的問題，《最高人民法院研究室關(guān)于對保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》指出，這里所規(guī)定的“明確說明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果?？梢?，免責(zé)條款產(chǎn)生法律效力，必須同時(shí)具備兩個(gè)條件，其一，要作出足以引起投保人注意的提示，比如用加粗加黑字體對免責(zé)條款予以標(biāo)注；其二，必須就有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果，對投保人進(jìn)行常人可以理解的解釋，以使投保人能明白條款的真實(shí)含義和法律后果。本案中，某保險(xiǎn)公司提交的家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第六條規(guī)定了保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)南嚓P(guān)情形，該條屬于免責(zé)條款。依照上述法律規(guī)定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)就該免責(zé)條款作出足以引起投保人邵XX注意的提示，并就其概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明，雖該免責(zé)條款已用加粗加黑字體予以標(biāo)注，足以證明保險(xiǎn)人已履行提示義務(wù)，但某保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證實(shí)已履行明確說明義務(wù)，因?yàn)榧哟旨雍诘忍崾拘晕淖种荒芤鹜侗Ｈ藢υ摋l款的注意，在保險(xiǎn)人未對其責(zé)任免除條款作出常人能夠理解的解釋，即未履行“明確說明”義務(wù)時(shí)，即使投保人注意到該條款，也不一定能夠領(lǐng)會其真實(shí)含義，故該免責(zé)條款依法不產(chǎn)生法律效力。某保險(xiǎn)公司的上訴理由不能成立，本院不予支持。原審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)116元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長楊華
審判員涂建鋒
代理審判員張敏
二〇一五年三月二十四日
書記員熊方棟