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（2016）黑02民終2324號 人身保險合同糾紛 二審 民事 齊齊哈爾市中級人民法院 2016-12-02

上訴人（原審被告）某保險公司，住所地黑龍江省齊齊哈爾市富?？h。
負(fù)責(zé)人李洪斌，該支公司經(jīng)理。
委托代理人熊錦全，黑龍江廣久律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）楊XX，住黑龍江省富裕縣。
委托代理人趙杰，黑龍江弘義律師事務(wù)所律師。
原審原告劉鳳琴，住黑龍江省富裕縣。
上訴人因與被上訴人楊XX人身保險合同糾紛一案，不服黑龍江省富?？h人民法院（2016）黑0227民初698號民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭對本案進(jìn)行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院查明：二原告系夫妻關(guān)系。二原告系被保險人楊宇（1997年7月27日出生）的父母。自2013年8月31日起，原告楊XX為被保險人楊宇連續(xù)三年在被告處投保學(xué)生、幼兒安康保險。其中2015年保險單的內(nèi)容為：“保險單號：×××-000208，鑒于投保人已仔細(xì)閱讀了本保險所適用的保險條款，并已知悉了保險條款中免除保險人責(zé)任的內(nèi)容（包括但不限于責(zé)任免除，投保人被保險人義務(wù)、保險金申請與給付等），愿意以上述保險條款的約定為基礎(chǔ)向保險人投保本保險，并按本保險合同約定交付保險費(fèi)，保險人同意按照本保險合同的約定承擔(dān)保險責(zé)任，特立本保險單為憑。投保人：楊宇的監(jiān)護(hù)人，受益人：楊XX，被保險人：楊宇，證件號碼：×××，學(xué)生、幼兒安康保險條款：意外身故、殘疾給付，疾病身故給付，每人保險金額￥45,000.00元，保險費(fèi)￥12.39元；保險期間為2015年6月20日零時起至2016年6月19日二十四時止，特別約定：免賠額人民幣100.00元后，按如下累進(jìn)比例賠付：人民幣100.00元以上至1,000.00元部分，給付比例55%；人民幣1,000.00元以上至5,000.00元部分，給付比例65%；人民幣5,000.00元以上至10,000.00元部分，給付比例75%；人民幣10,000.00元以上至30,000.00元部分，給付比例85%；人民幣30,000.00元以上部分，給付比例95%”。另查明，被告于2013年、2014年分別向（受益人）原告楊XX進(jìn)行理賠保險金。被保險人楊宇于2015年7月8日因患心肌病去世。
原審法院認(rèn)為：依法成立的合同，自成立時生效。原告楊XX（被保險人的監(jiān)護(hù)人）作為投保人與被告連續(xù)三年訂立人身保險合同，被告已為原告簽訂發(fā)了三份保險單，因原告均已向被告交納保險費(fèi)，被告應(yīng)自保險期間開始即2015年6月20日零時起承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人楊宇于2015年7月8日因病去世，而保險事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。又因僅有人身保險合同的受益人享有保險金請求權(quán)，而人身保險合同已約定受益人為原告楊XX，故僅有原告楊XX享有保險金請求權(quán)，原告劉鳳琴并非受益人，原告劉鳳琴并不享有保險金請求權(quán)。因此，本院對原告劉鳳琴的訴訟請求不予支持。雖被告辯稱，“在投保時原告未盡到告知義務(wù)”，“即使保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，應(yīng)按學(xué)生、幼兒安康保險責(zé)任的特別約定”。首先，投保人的告知范圍以保險人詢問的范圍和內(nèi)容為限，且保險人原則上不得采用概括性條款進(jìn)行詢問，但被告并未向本院提供證據(jù)證明其已向投保人進(jìn)行了必要的詢問。其次，保險人只有解除保險合同才可以投保人違反如實告知義務(wù)為由拒絕理賠。而被告自2013年起連續(xù)三年收取投保人交納的保險費(fèi)，且兩次對投保人進(jìn)行理賠，若被告知悉被保險人患有格式條款中責(zé)任免除條款中的既往病史，被告不應(yīng)再向投保人收取保費(fèi)，且被告至今未向投保人提出解除人身保險合同。最后，雖在三份人身保險合同中均有特別約定，因保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，都屬于“免除保險人責(zé)任的條款”，保險人對這些內(nèi)容都必須進(jìn)行提示和明確說明，而保險人可以采用文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志等形式進(jìn)行提示，且提示必須足以引起投保人注意，使投保人知道免除保險人責(zé)任條款的存在，但在本案中，被告并未對免除保險人責(zé)任條款或特別約定的條款采用上述方式對原告楊XX進(jìn)行提示和明確說明，依法對投保人不發(fā)生法律效力。故本院對被告的該項辯稱不予采納。綜上，本院對原告楊XX的訴訟請求予以支持。被告的其他辯稱，不符合法律規(guī)定，本院不予采納。依照《中華人民共和國合同法》第四十四條、第五十二條、《中華人民共和國保險法》第十條、第十四條、第十五條、第十六條、第十七條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》第五條、第六條、第七條、第八條、第九條、第十一條之規(guī)定，判決：一、被告某保險公司于本判決生效之日起三日內(nèi)給付原告楊XX保險金人民幣45,000.00元。二、駁回原告劉鳳琴的訴訟請求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案受理費(fèi)925.00元，減半收取462.50元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)。
某保險公司不服原審法院上述民事判決，向本院提起上訴稱：1、被上訴人投保時未盡到如實告知義務(wù)，依據(jù)合同約定，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，并可以解除保險合同，不退還保險費(fèi)。2、根據(jù)保險合同的約定，既往病史及其并發(fā)癥導(dǎo)致身故，保險人不承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。3、即使保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，也應(yīng)當(dāng)按照合同的約定，按照一定比例給付。
本院經(jīng)二審審理，對原審法院查明的事實予以確認(rèn)。二審審理中，雙方當(dāng)事人均未提供新的證據(jù)。
本院認(rèn)為，某保險公司針對學(xué)校學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生幼兒安康保險，在收取保險費(fèi)后，僅向?qū)W生發(fā)放了統(tǒng)一格式的保險單，并沒有逐一向?qū)W生進(jìn)行相關(guān)健康狀況的詢問，本案被保險人楊宇連續(xù)三年投保，在已兩次患病獲得理賠后，某保險公司仍然收取楊宇的保費(fèi)，某保險公司對被保險人的病史應(yīng)當(dāng)是明知的。同時，某保險公司沒有提供證據(jù)證明，對于保險合同免責(zé)條款內(nèi)容已向投保人或者被保險人履行了明確說明義務(wù)，以使投保人或者被保險人明了該條款的真實含義和法律后果，故該保險條款對投保人不產(chǎn)生效力。綜上，某保險公司不承擔(dān)保險賠償責(zé)任的上訴理由，證據(jù)不充分，依法不予支持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條一款一項之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)925.00元，由上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　梁　英
審判員　嚴(yán)鳳蘭
審判員　王　雷
二〇一六年十二月二日
書記員　楊　超