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（2015）德民三終字第65號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 德陽(yáng)市中級(jí)人民法院 2015-03-20

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人：譚XX，該公司經(jīng)理。
委托代理人：文X，四川山和律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：段XX。
委托代理人：陳XX，四川朗照律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人段XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服德陽(yáng)市旌陽(yáng)區(qū)人民法院（2014）旌民初字第3246號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2015年2月11日立案受理，并依法組成合議庭審理了本案。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
段XX在一審中訴稱(chēng)：我在某保險(xiǎn)公司處購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛強(qiáng)制險(xiǎn)及車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)后在2014年6月22日13時(shí)35分許，我駕駛川A××××號(hào)小型轎車(chē)與唐某某駕駛的川F×××××號(hào)小型普通客車(chē)在北街與署前街交匯地段發(fā)生碰撞，造成我受傷、兩車(chē)受損的交通事故。事故發(fā)生后，唐某某棄車(chē)逃逸事故現(xiàn)場(chǎng)，交警隊(duì)認(rèn)定我無(wú)責(zé)，唐某某承擔(dān)事故全部責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同和相關(guān)法律規(guī)定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償損失，故請(qǐng)求判令：1、某保險(xiǎn)公司支付車(chē)輛維修費(fèi)6300元、汽車(chē)租賃費(fèi)6000元、交通事故施救費(fèi)250元、停車(chē)費(fèi)810元，合計(jì)13360元；2、訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
某保險(xiǎn)公司在一審中辯稱(chēng)：對(duì)交通事故及責(zé)任無(wú)異議，停車(chē)費(fèi)、租賃費(fèi)不屬于賠償范圍，認(rèn)可維修費(fèi)和施救費(fèi)，因段XX在本次事故中無(wú)責(zé)，故保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
一審法院審理查明，2014年5月22日，段XX為其所有的川A××××號(hào)小型轎車(chē)在某保險(xiǎn)公司處購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)及商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為105200元，購(gòu)買(mǎi)不計(jì)免賠，保險(xiǎn)期限從2014年5月23日0時(shí)起至2015年5月22日24時(shí)止?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款（2009版四川專(zhuān)用）》中，第二章車(chē)輛損失險(xiǎn)第一條約定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆；第六條約定：下列損失和費(fèi)用保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（八）被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)車(chē)輛不能使用所遭受的損失及發(fā)生的費(fèi)用；（十）停車(chē)費(fèi)、保管費(fèi)、扣車(chē)費(fèi)及各種罰款；第十九條約定：根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛的損失情況，保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償：（二）部分損失2.保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)比例進(jìn)行賠償。即：賠款=實(shí)際修復(fù)費(fèi)用×（保險(xiǎn)金額／新車(chē)購(gòu)置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額；（三）施救費(fèi)用在保險(xiǎn)車(chē)輛損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額2.保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，施救費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例進(jìn)行賠付，計(jì)算公式為：賠款=實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值／施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×（保險(xiǎn)金額／新車(chē)購(gòu)置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額；第二十條約定：保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中與其他機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生碰撞造成保險(xiǎn)車(chē)輛損壞的，對(duì)應(yīng)當(dāng)由其他機(jī)動(dòng)車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~，保險(xiǎn)人先予以扣除，再依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例，按照合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償?！镀桨藏?cái)保公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)投保單》投保人聲明處記載：2.本人確已收到了《平安機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》，且貴公司已向本人詳細(xì)介紹了條款的內(nèi)容，特別就黑體字部分的條款內(nèi)容和手寫(xiě)或打印版的特別約定內(nèi)容做了明確說(shuō)明，本人已完全理解，并同意投保，段XX在該投保單上簽名。
2014年6月22日13時(shí)35分，段XX駕駛投保車(chē)輛與唐某某駕駛的川F×××××號(hào)小型普通客車(chē)相撞，造成段XX受傷及車(chē)輛受損的交通事故。2014年7月18日，德陽(yáng)市公安局交警支隊(duì)直屬一大隊(duì)作出德市公交認(rèn)字（2014）第020068號(hào)交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定唐某某負(fù)事故全部責(zé)任，段XX無(wú)事故責(zé)任。段XX為處理本次事故，花費(fèi)車(chē)輛維修費(fèi)6300元、汽車(chē)租賃費(fèi)6000元、施救費(fèi)250元、停車(chē)費(fèi)810元，共計(jì)13360元。此后，段XX向某保險(xiǎn)公司索賠被拒，遂訴至法院。
一審法院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、段XX主張的車(chē)輛損失能否在車(chē)損險(xiǎn)中予以賠付二、停車(chē)費(fèi)、汽車(chē)租賃費(fèi)是否屬于保險(xiǎn)賠償范圍
關(guān)于爭(zhēng)議焦點(diǎn)一：段XX主張的車(chē)輛損失能否在車(chē)損險(xiǎn)中予以賠付。段XX認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償因本次事故所產(chǎn)生的損失；某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，因段XX在本次事故中無(wú)責(zé)，某保險(xiǎn)公司對(duì)段XX損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
一審法院認(rèn)為，首先，根據(jù)雙方保險(xiǎn)合同車(chē)輛損失險(xiǎn)條款第二章第一條第（一）款的約定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生碰撞造成的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。并且在車(chē)輛損失險(xiǎn)的其他條款中，也未發(fā)現(xiàn)因第三者責(zé)任造成被保險(xiǎn)車(chē)輛損失不屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的約定，故因第三者責(zé)任造成被保險(xiǎn)人車(chē)輛損失屬于保險(xiǎn)人車(chē)損險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍。其次，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條關(guān)于“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”的規(guī)定，因第三者責(zé)任造成被保險(xiǎn)人的損失，被保險(xiǎn)人有從第三者處或是保險(xiǎn)公司處要求賠償全部損失的選擇權(quán)，當(dāng)被保險(xiǎn)人選擇向保險(xiǎn)公司要求賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人的全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任后向應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的第三者進(jìn)行代位求償，因此，車(chē)輛損失險(xiǎn)中按責(zé)賠付的條款，其實(shí)質(zhì)上要求被保險(xiǎn)人向第三者主張賠償，將追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了被保險(xiǎn)人，該約定限制了被保險(xiǎn)人的選擇賠償請(qǐng)求權(quán)，免除了保險(xiǎn)人自身依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條關(guān)于“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)中的按責(zé)賠付條款免除了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，加重被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，排除了被保險(xiǎn)人選擇要求賠償?shù)臋?quán)利，該條款應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無(wú)效，某保險(xiǎn)公司無(wú)責(zé)不賠的抗辯不能成立。
關(guān)于爭(zhēng)議焦點(diǎn)二：停車(chē)費(fèi)、汽車(chē)租賃費(fèi)是否屬于保險(xiǎn)賠償范圍。段XX認(rèn)為，停車(chē)費(fèi)、汽車(chē)租賃費(fèi)屬于賠償范圍；某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，停車(chē)費(fèi)、汽車(chē)租賃費(fèi)均不屬于賠償范圍。
一審法院認(rèn)為，關(guān)于停車(chē)費(fèi)，雖然雙方在保險(xiǎn)合同中約定了停車(chē)費(fèi)屬于免賠范圍，但是根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十四條關(guān)于“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)”的規(guī)定，段XX按照交通事故處理機(jī)關(guān)的相關(guān)要求進(jìn)行車(chē)輛檢驗(yàn)而產(chǎn)生的停車(chē)費(fèi)屬于必要的、合理的費(fèi)用，故在本案中，某保險(xiǎn)公司以該費(fèi)用屬于免責(zé)條款約定的費(fèi)用而拒賠不符合法律的規(guī)定，其抗辯理由不能成立，對(duì)此不予采納。關(guān)于汽車(chē)租賃費(fèi)，一審法院認(rèn)為，根據(jù)雙方合同關(guān)于“被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)車(chē)輛不能使用所遭受的損失及發(fā)生的費(fèi)用”的約定，租賃費(fèi)不屬于事故所造成的直接損失，故對(duì)段XX主張的汽車(chē)租賃費(fèi)不予支持。
綜上所述，一審法院認(rèn)為，段XX、某保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同，是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。段XX向某保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定和雙方的合同約定履行賠付義務(wù)，某保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)因段XX在事故中無(wú)責(zé)而某保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的辯解理由不能成立，其應(yīng)向段XX賠償車(chē)輛修理費(fèi)、施救費(fèi)及停車(chē)費(fèi)共計(jì)7360元。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十九條、第六十條、第六十四條之規(guī)定，判決：一、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向段XX支付保險(xiǎn)金7360元；二、駁回段XX的其他訴訟請(qǐng)求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案應(yīng)減半征收案件受理費(fèi)65元，由段XX負(fù)擔(dān)15元，某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)50元。
宣判后，原審被告某保險(xiǎn)公司不服，以本案中，被上訴人在本次交通事故中無(wú)責(zé)，按照保險(xiǎn)合同約定，上訴人不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任為由，向本院提起上訴。請(qǐng)求依法予以改判上訴人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
被上訴人段XX未作書(shū)面答辨。
二審審理查明的基本事實(shí)與原審無(wú)異，二審中，雙方均未提供新的證據(jù)材料，本院對(duì)一審審理查明的基本事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議的主要焦點(diǎn)是：某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任
本院認(rèn)為，段XX為其所有的川A××××號(hào)小型轎車(chē)在某保險(xiǎn)公司處購(gòu)買(mǎi)了車(chē)輛損失險(xiǎn)及商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間，投保車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
車(chē)輛損失險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人據(jù)此主張保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛員在事故中無(wú)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人免責(zé)。事故責(zé)任比例是公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)根據(jù)交通事故當(dāng)事人的行為對(duì)發(fā)生交通事故所起的作用以及過(guò)錯(cuò)的嚴(yán)重程度，確定的不同當(dāng)事人的擔(dān)責(zé)范圍，責(zé)任比例較高的當(dāng)事人，應(yīng)當(dāng)是對(duì)造成交通事故負(fù)有較重過(guò)錯(cuò)的一方。事故責(zé)任賠償比例是交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任?？偟馁r付原則是：駕駛員在事故中的責(zé)任越大，保險(xiǎn)人賠付比例越高。而車(chē)輛損失險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)是其實(shí)際損失，而非其承擔(dān)的賠償責(zé)任。按責(zé)任比例進(jìn)行賠償是第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)，在車(chē)輛損失險(xiǎn)中不應(yīng)當(dāng)適用。保險(xiǎn)條款關(guān)于駕駛員在交通事故中無(wú)責(zé)任則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定不符合保險(xiǎn)法理，不符合締約目的，亦有違公平原則，且與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛者遵守交通法規(guī)的社會(huì)正面價(jià)值導(dǎo)向背離，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，按責(zé)賠付致使過(guò)錯(cuò)較重方獲得的保障較過(guò)錯(cuò)較輕方更高，這樣，相對(duì)于謹(jǐn)慎駕駛、對(duì)造成交通事故過(guò)錯(cuò)較低的當(dāng)事人明顯不公，不但違反公平合理的民法基本原則，也不利于保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。本案中，段XX購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是為了使其可能遭受的損失得到更好的填補(bǔ)，若不能從保險(xiǎn)合同中獲得救濟(jì)，則違背購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的。故該條款免除了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，加重了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。
車(chē)輛損失險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中與其他機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)生碰撞造成保險(xiǎn)車(chē)輛損壞的，對(duì)應(yīng)當(dāng)由其他機(jī)動(dòng)車(chē)輛的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~，保險(xiǎn)人先予以扣除，再依據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)事故責(zé)任比例，按照合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人據(jù)此主張應(yīng)由相對(duì)方在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)先行賠償。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條關(guān)于“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”的規(guī)定，因第三者責(zé)任造成被保險(xiǎn)人的損失，被保險(xiǎn)人有從第三者處或是保險(xiǎn)公司處要求賠償全部損失的選擇權(quán)，當(dāng)被保險(xiǎn)人選擇向保險(xiǎn)公司要求賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人的全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任。某保險(xiǎn)公司要求被保險(xiǎn)人先向第三者主張賠償，其實(shí)質(zhì)是將追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了被保險(xiǎn)人，該條款限制了被保險(xiǎn)人的選擇賠償請(qǐng)求權(quán)，免除了保險(xiǎn)人自身依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第四十條“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效”，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的規(guī)定，該免責(zé)條款無(wú)效。
綜上，原判認(rèn)定事實(shí)清楚，審理程序合法，適用法律正確，上訴人某保險(xiǎn)公司所提上訴理由于法相悖，依法應(yīng)予駁回。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)50.00元，由上訴人某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　　江　黔
審　判　員　　費(fèi)元漢
代理審判員　　毛文婷
二〇一五年三月二十日
書(shū)　記　員　　王菲菲