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（2015）京鐵民（商）初字第1066號 責(zé)任保險合同糾紛 一審 民事 北京鐵路運輸法院 2015-12-01

原告北京科爾德科貿(mào)有限公司，住所地北京市朝陽區(qū)。
法定代表人司福珍，董事長。
委托代理人楊超，男，
被告某保險公司，住所地北京市西城區(qū)。
負責(zé)人蘇少軍，總經(jīng)理。
委托代理人張巖，北京盈淵律師事務(wù)所律師。
原告北京科爾德科貿(mào)有限公司與被告某保險公司（以下簡稱某保險公司）責(zé)任保險合同糾紛一案，本院受理后，依法由審判員丁曉云適用簡易程序公開開庭進行了審理。原告北京科爾德科貿(mào)有限公司委托代理人楊超、被告某保險公司委托代理人張巖到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告北京科爾德科貿(mào)有限公司訴稱：原告為京PXXX93號小客車向被告投保了交強險、責(zé)任限額為30萬元商業(yè)第三者責(zé)任險和責(zé)任限額為395000元的車輛損失險及不計免賠險。
2014年4月25日14時40分左右，楊超駕駛保險車輛在北京市朝陽區(qū)柳芳北街煤炭醫(yī)院路口東側(cè)非機動車道內(nèi)由西向東行駛，與由西向東騎行自行車的張衛(wèi)國發(fā)生碰撞，造成張衛(wèi)國受傷。事故經(jīng)交警隊認定，保險車輛一方全部責(zé)任，自行車一方無責(zé)任。
張衛(wèi)國被急救車送往北京市紅十字會急診搶救中心住院治療15天（至2014年5月10日），出院診斷：右脛骨內(nèi)側(cè)骨折；右腓骨小骨頭骨折；全身多發(fā)軟組織損傷；右足皮擦傷等。2014年5月13日至5月18日，張衛(wèi)國在北京大學(xué)第三醫(yī)院住院5天，繼續(xù)治療。
事故發(fā)生后，駕駛員積極救治傷者，并在24小時內(nèi)通知了被告，要求被告外勘人員前往醫(yī)院溝通并幫助墊付部分醫(yī)療費，被告未同意。因本次事故，原告支付了傷者住院伙食補助費200元、救護車急救費640元、住院護理費2250元、傷者在北京市紅十字會急診搶救中心的醫(yī)療費19625.73元、傷者在北京大學(xué)第三醫(yī)院的醫(yī)療費31365.82元，共計54081.55元。但被告未依約定向原告支付保險金。故請求法院判令：被告向原告賠付保險金54081.55元，訴訟費由被告承擔。
被告某保險公司辯稱：我公司已在交強險醫(yī)療費限額項下賠償7808.74元，在死亡傷殘賠償限額項下賠償81031.7元。對于原告墊付的醫(yī)療費，依據(jù)第三者責(zé)任保險條款第十四條，經(jīng)我公司核算，包含自費藥13891.85元，對自費藥我公司不同意賠付。對急救費、住院伙食補助費、住院護理費同意賠付。
經(jīng)審理查明：北京科爾德科貿(mào)有限公司為登記在本公司名下車牌號京PXXX93的小客車向某保險公司投保了交強險、責(zé)任限額為30萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險及不計免賠險等險種，保險期間為2014年2月15日至2015年2月14日。某保險公司簽發(fā)了保險單及保險條款。
神行車保系列產(chǎn)品保險單正面寫明有明示告知：請詳細閱讀所附保險條款，特別是加黑突出標注的、免除保險人責(zé)任部分的條款內(nèi)容。保險單后附的機動車第三者責(zé)任保險條款第六條記載：保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，對被保險人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險人依照本保險合同的約定，對超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分給予賠償。第十四條記載：保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目、和標準以及本保險合同的約定，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額。保險事故造成第三者人身傷亡的，保險人按照《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用。
2014年4月25日14時50分，北京科爾德科貿(mào)有限公司員工楊超駕駛京PXXX93小客車在北京市朝陽區(qū)柳芳北街煤炭醫(yī)院路口東側(cè)非機動車道內(nèi)由西向東行駛，與由西向東騎行自行車的張衛(wèi)國發(fā)生碰撞，造成張衛(wèi)國受傷。事故經(jīng)北京市公安局公安交通管理局朝陽交通支隊東外大隊出具交通事故認定書，認定楊超負事故全部責(zé)任，張衛(wèi)國無責(zé)任。
當天，張衛(wèi)國被急救車送往北京市紅十字會急診搶救中心住院治療15天，2014年5月10日出院，診斷證明記載：診斷：右脛骨內(nèi)側(cè)髁骨折；右腓骨小骨頭骨折；全身多發(fā)軟組織損傷；右足皮擦傷；2型糖尿?。荒X外傷后神經(jīng)反應(yīng)；前后交叉、外側(cè)副韌帶損傷；內(nèi)外側(cè)半月板損傷；關(guān)節(jié)腔積液?；颊咭筠D(zhuǎn)?？漆t(yī)院治療。住院期間陪護1人。北京科爾德科貿(mào)有限公司墊付張衛(wèi)國院前急救費640元、該醫(yī)院醫(yī)療費19625.73元、住院期間的伙食費200元、住院期間護理費2250元。
2014年5月13日至2014年5月18日，張衛(wèi)國在北京大學(xué)第三醫(yī)院繼續(xù)住院治療5天，該醫(yī)院診斷證明書記載：右膝后交叉韌帶斷裂；右膝內(nèi)側(cè)半月板撕裂；右脛骨內(nèi)側(cè)平臺伴腓骨頭骨折；右下肢軟組織損傷。于2014年5月15日腰麻下行右膝關(guān)節(jié)鏡檢查，后交叉韌帶重建術(shù)，內(nèi)側(cè)半月板成型，軟骨修整，滑膜清理，腓骨頭切開復(fù)位內(nèi)固定術(shù)。出院建議：術(shù)后2-3周拆線，2-4周復(fù)查；休息3個月；依康復(fù)計劃書及門診復(fù)查進行康復(fù)。北京科爾德科貿(mào)有限公司墊付張衛(wèi)國在該醫(yī)院的住院醫(yī)療費31365.82元。
上述事實有保險單、保險條款、交通事故認定書、診斷證明書、住院病人費用明細、住院收費票據(jù)、院前急救費用明細清單、救護車收費專用收據(jù)、門診收費票據(jù)、病房訂餐卡充值流水單、聘請護工協(xié)議、護理費發(fā)票及當事人陳述等證據(jù)在案佐證。
本院認為，被告辯稱根據(jù)第三者責(zé)任保險條款第14條約定，對原告墊付第三者的13891.85元自費藥不應(yīng)賠付。本院認為，第三者責(zé)任保險條款第十四條的性質(zhì)為免責(zé)條款，我國《保險法》第十七條規(guī)定：對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。被告僅在保險單的下方設(shè)有“明示告知”欄，但并沒有以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志對該條款作出提示，沒有盡到提示義務(wù)；保險人對于免責(zé)條款的明確說明應(yīng)以投保人對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果知曉為標準，就本條款而言，該條款專業(yè)術(shù)語較多，無法從文義上直接得出“自費藥不予賠付”的含義，投保人在對該條款中提及的《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的標準不了解的情況下，保險人更應(yīng)該充分履行其明確說明義務(wù)，但被告僅提交了投保單復(fù)印件，原告稱其并未簽署過投保單，故被告提交的證據(jù)不能證明其向原告進行了“自費藥不予賠付”的明確說明。因此，該條款不產(chǎn)生效力。被告的辯解本院不予采信。原告請求的急救費、住院期間護理費、住院伙食補助費、醫(yī)療費共計54081.55元，有事實和法律依據(jù)，本院予以支持。依照《中華人民共和國保險法》第二條、第十七條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)，向原告北京科爾德科貿(mào)有限公司賠付保險金共計五萬四千〇八十一元五角五分。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費五百七十六元，由被告某保險公司負擔，于本判決生效之日起七日內(nèi)向本院交納。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，交納上訴案件受理費，上訴于北京市第四中級人民法院。如在上訴期滿后七日內(nèi)未交納上訴案件受理費的，按自動撤回上訴處理。
審判員丁曉云
二〇一五年十二月一日
書記員周嘯虎