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（2019）云0111民初9697號(hào) 保證保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 昆明市官渡區(qū)人民法院 2020-01-13

原告：某保險(xiǎn)公司，住所深圳市福田區(qū)、13、38、39、40層。
法定代表人：孫XX，董事長。
委托訴訟代理人：段XX、武XX，北京盈科（昆明）律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
被告：陸XX，男，漢族，住云南省昆明市祿勸彝族苗族自治縣。
原告訴被告陸XX保證保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2019年8月8日立案受理后，依法組成合議庭，于2019年10月18日公開開庭進(jìn)行審理。原告委托訴訟代理人段XX到庭參加訴訟，被告經(jīng)公告?zhèn)髌眰鲉疚吹酵⒓釉V訟，本院予以缺席審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告某保險(xiǎn)公司訴稱：2014年8月14日，被告陸XX與案外人富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行（以下簡(jiǎn)稱“富滇銀行”）簽訂《個(gè)人借款合同》，約定由富滇銀行向被告陸XX發(fā)放貸款本金80000元，借款用于裝修，年利率為中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮30%即月息6.6625‰，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，合同利率按年調(diào)整，利息自貸款發(fā)放之日起計(jì)算借款期限36個(gè)月，按月等額本息還款。同時(shí)，被告陸XX（投保人）就該筆借款向原告（保險(xiǎn)人）投保了“平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人為富滇銀行，原、被告簽訂了保單號(hào)為11694052600001509041的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)合同》），約定每月保費(fèi)率為1.9%，并約定了被告逾期及原告理賠后被告的違約責(zé)任。2014年8月14日，富滇銀行按照《個(gè)人借款合同》向被告發(fā)放貸款80000元。一開始被告按約定償還貸款并支付原告保費(fèi)，但自2016年4月14日開始，被告未再履行還款義務(wù)和支付保費(fèi)義務(wù)。根據(jù)原、被告簽訂的《保險(xiǎn)合同》特別約定第3條：“投保人拖欠任一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，視為投保人違約。投保人需向保險(xiǎn)人繳納以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始按每日千分之一計(jì)算的違約金?！痹婕喊凑毡ｋU(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人富滇銀行理賠，理賠金額共計(jì)40521.59元，富滇銀行向原告出具了《保險(xiǎn)理賠確認(rèn)書》。因合同中對(duì)違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)約定過高，原告僅按年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)主張違約金。為維護(hù)原告的合法權(quán)益，特訴至法院請(qǐng)求：一、判令被告向原告支付借款理賠款40521.59元；二、判令被告向原告支付逾期保費(fèi)4053.33元；三、判令被告向原告支付以借款理賠款40521.59元為本金,按照年息24%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算自2016年7月4日起至款項(xiàng)清償之日止的違約金(暫計(jì)算至2019年6月18日為28749.24元)；四、判令被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)。
被告陸XX缺席未答辯。
原告針對(duì)其訴請(qǐng)向本院提交證據(jù)如下：1.《個(gè)人借款合同》，欲證明2014年8月14日，被告陸XX與富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行簽訂《個(gè)人借款合同》對(duì)借款事項(xiàng)進(jìn)行了約定；2.平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單、平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單、索賠申請(qǐng)書、代償債務(wù)確認(rèn)書、被告逾期還貸流水信息，欲證明被告就上述借款向原告投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行。被告于2016年4月14日開始再未依約支付保費(fèi)，原告按保險(xiǎn)合同約定于2016年7月4日向被保險(xiǎn)人富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行理賠40521.59元，被保險(xiǎn)人向原告出具《代償債務(wù)確認(rèn)書》。
被告對(duì)上述證據(jù)缺席未質(zhì)證且未向本院提交證據(jù)。
本院對(duì)上述證據(jù)認(rèn)證如下：原告提交的證據(jù)1《個(gè)人借款合同》簽字、簽章明晰且系原件，本院對(duì)其真實(shí)性予以確認(rèn)并采證；原告提交的證據(jù)2中平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)投保單、平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單能形成關(guān)聯(lián)印證，本院對(duì)其真實(shí)性予以確認(rèn)并采證；證據(jù)2中索賠申請(qǐng)書、代償債務(wù)確認(rèn)書簽章明晰且為原件，本院對(duì)其真實(shí)性予以確認(rèn)，其證明效力另行評(píng)述；證據(jù)2中被告逾期還貸流水信息為原告自有平臺(tái)信息，不具有獨(dú)立證明效力，本院按其主張?zhí)幚怼?br>經(jīng)審理，本院確認(rèn)本案法律事實(shí)如下：2014年8月7日，被告陸XX向原告某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，申請(qǐng)投保金額為150000元。2014年8月13日，原告向被告簽發(fā)單號(hào)為11694052600001509041的《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，明確被保險(xiǎn)人為富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行，投保人為被告陸XX，保險(xiǎn)金額為95120元，保險(xiǎn)期間為自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起至清償全部貸款本息之日止，保費(fèi)每月按時(shí)繳納，每月保費(fèi)率為1.9%（月保費(fèi)金額1520元）。相應(yīng)保單載特別約定內(nèi)容如下“1.投保人自本公司發(fā)出領(lǐng)取通知的30日內(nèi)，任一工作日至保險(xiǎn)人處領(lǐng)取保險(xiǎn)單等資料。如逾期未領(lǐng)的，視為投保人委托保險(xiǎn)人代為保管，并于十五年保管到期后銷毀，不做后續(xù)領(lǐng)??；2.投保人委托被保險(xiǎn)人從指定的賬戶中扣除每月應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)；3.投保人拖欠任何一期貸款達(dá)到80天（不含），保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)。從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金；4.投保人出現(xiàn)逾期或提前還款的，保險(xiǎn)人均有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)，投保人還款應(yīng)按照保費(fèi)、被保險(xiǎn)人規(guī)定的相應(yīng)費(fèi)用、利息、本金的順序進(jìn)行；保險(xiǎn)人理賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人支付未付保費(fèi)、理賠款項(xiàng)、違約金、理賠及催收產(chǎn)生的其他費(fèi)用等；5.未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。即未付保費(fèi)﹦已欠保費(fèi)＋當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30。”被告高坤在該保單投保人處落款確認(rèn)。相應(yīng)保險(xiǎn)單所附《平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)條款》記載保險(xiǎn)責(zé)任為“第四條投保人未能按照與被保險(xiǎn)人簽訂的個(gè)人消費(fèi)信貸合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定的期限以上的，保險(xiǎn)人對(duì)投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)發(fā)生下列情形之一的，投保人拖欠任何一期欠款雖未達(dá)到前款所述的期限要求，但保險(xiǎn)人有權(quán)提前向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償：（一）投保人提供虛假資料或未按約定的用途使用貸款的；（二）投保人近親屬提供死亡證明證明投保人死亡，或投保人被宣告死亡或失蹤的；（三）投保人或其擔(dān)保人被刑事立案?jìng)刹榛蛏婕霸V訟、仲裁、行政處罰或財(cái)產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)、扣劃，造成財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化影響還款能力的；（四）其他投保人或其擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化影響還款能力的。無論個(gè)人消費(fèi)信貸合同如何約定，保險(xiǎn)人認(rèn)定投保人的還款順序?yàn)椋海ㄒ唬┫葍斶€已逾期部分的欠款，再償還未逾期欠款；（二）對(duì)已逾期部分的欠款，按逾期情形發(fā)生的先后順序依次償還?！庇涊d保險(xiǎn)期間為“保險(xiǎn)期間自個(gè)人消費(fèi)信貸合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至個(gè)人消費(fèi)信貸合同約定的、清償全部貸款本息之日止，但最長不超過3年。”記載賠償處理為“……第二十七條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從投保人處取得賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從投保人處取得的賠償金額。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)投保人請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)投保人請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無效；由于被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金……”。2014年8月14日，被告陸XX與富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行簽訂《個(gè)人借款合同》（合同編號(hào)：富滇銀（個(gè)人）岔街201401857），約定被告向該銀行貸款80000元用于個(gè)人住房裝修，貸款期限為2014年8月14日至2017年8月14日，貸款利率約定為“本合同項(xiàng)下貸款利率在貸款期限內(nèi)根據(jù)中國人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率按年調(diào)整，按中國人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮百分之30%，實(shí)際執(zhí)行利率（月利率‰）為6.6625‰”，還款方式為等額本息還款法。2014年9月19日，富滇銀行昆明岔街支行向被告陸XX發(fā)放借款80000元。2016年7月4日，富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行出具《索賠申請(qǐng)書》，載申請(qǐng)理賠金額為40521.65元，以及投保人為陸XX、保單號(hào)為11694052600001509041、貸款合同號(hào)為3605051002294-001。同日，富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行出具《代償債務(wù)確認(rèn)書》，內(nèi)容為“致：某保險(xiǎn)公司，貴公司個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)NO.11694052600001509041保險(xiǎn)單項(xiàng)下的代償款（人民幣）肆萬零伍佰貳拾壹元陸角伍分（大寫）￥40521.65（小寫）已于2016年7月4日收到。本行同意接受上述賠款，以解決上述保單項(xiàng)下的全部索賠。同時(shí)，本行在貴公司依法向投保人追償過程中，將依法提供必要協(xié)助，以利貴公司合法權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。特此確認(rèn)。”
本院認(rèn)為，本案被告向原告申請(qǐng)投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，原告于2014年8月13日向被告簽發(fā)保險(xiǎn)單并經(jīng)被告確認(rèn)，雙方成立保證保險(xiǎn)合同關(guān)系并生效。就相應(yīng)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下約定保證保險(xiǎn)所針對(duì)貸款事項(xiàng)，根據(jù)原告所提交依據(jù)可認(rèn)定被告與富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行簽訂《個(gè)人借款合同》，相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)已實(shí)際向被告發(fā)放貸款80000元，以及原告向保證保險(xiǎn)合同關(guān)系項(xiàng)下被保險(xiǎn)人也即貸款人富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行理賠保險(xiǎn)金40521.65元?，F(xiàn)原告基于保險(xiǎn)合同中有關(guān)求償約定訴請(qǐng)要求被告支付理賠款及違約金，并訴請(qǐng)要求被告支付逾期保費(fèi)。就原告相應(yīng)訴請(qǐng)事項(xiàng)，本院評(píng)判如下：
一、保證保險(xiǎn)合同依其性質(zhì)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條第一款規(guī)定“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！北ＷC保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的保證人，為之提供擔(dān)保而成立的合同。在該性質(zhì)合同項(xiàng)下，被保證人（或債務(wù)人）的行為或者不行為致使被保險(xiǎn)人受到損失的，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。在保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)上，保險(xiǎn)人系因債務(wù)人不履行或者遲延履行而基于保險(xiǎn)合同約定向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。此情形下債務(wù)人（也即保證保險(xiǎn)合同項(xiàng)下投保人）可構(gòu)成第三者，而保證保險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的被保險(xiǎn)人債權(quán)就是保險(xiǎn)標(biāo)的。在投保人不履行債務(wù)或遲延履行債務(wù)時(shí)，可視為其損害被保險(xiǎn)人所享有債權(quán)，相應(yīng)情形符合上述保險(xiǎn)法規(guī)定的構(gòu)成要件。故在投保人不履行或遲延履行保險(xiǎn)合同項(xiàng)下對(duì)被保險(xiǎn)人所負(fù)債務(wù)并致保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在實(shí)際賠償保險(xiǎn)金范圍內(nèi)享有代位求償權(quán)。同時(shí)，本案原告所簽發(fā)保險(xiǎn)單約定“保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款項(xiàng)和未付保費(fèi)”，相應(yīng)保險(xiǎn)條款載明“發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利……”二者實(shí)質(zhì)均系對(duì)保險(xiǎn)人代位求償?shù)募s定且與保險(xiǎn)法關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定吻合。本案原告已實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無論基于法定代位求償權(quán)還是保險(xiǎn)合同約定，其均有在實(shí)際理賠金額范圍內(nèi)代位富滇銀行股份有限公司昆明岔街支行（也即被保險(xiǎn)人）向被告（也即投保人）請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人出具的《代償債務(wù)確認(rèn)書》所明確的理賠金額為40521.65元，原告訴請(qǐng)金額40521.59元未超出原告可代位主張的權(quán)利范圍，故對(duì)于原告要求被告支付理賠款（或賠償損失）訴請(qǐng)，本院支持為40521.59元。
二、本案原告代位被保險(xiǎn)人向被告行使求償權(quán)，既符合法定求償權(quán)的規(guī)定，亦有保險(xiǎn)合同約定依據(jù)。且相應(yīng)代位求償約定系形成于投保人和保險(xiǎn)人之間，并不涉他。在相應(yīng)約定事項(xiàng)中，保險(xiǎn)單除約定保險(xiǎn)人有權(quán)向投保人代位求償理賠款項(xiàng)外，約定“從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始超過30天，投保人仍未向保險(xiǎn)人歸還上述全部款項(xiàng)的，則視為投保人違約。投保人需以尚欠全部款項(xiàng)為基數(shù)，從保險(xiǎn)人理賠當(dāng)日開始計(jì)算，按每日千分之一，向保險(xiǎn)人繳納違約金”，該約定超出了法定代位求償權(quán)求償范圍的規(guī)定。但基于保證保險(xiǎn)合同關(guān)系的特點(diǎn)（即投保人除系可構(gòu)成代位求償關(guān)系項(xiàng)下第三者外，為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人），相應(yīng)違約責(zé)任約定與法定代位求償范圍的確定不沖突，原告據(jù)保險(xiǎn)合同約定訴請(qǐng)要求被告對(duì)其實(shí)際賠付的保險(xiǎn)金計(jì)付遲延履行違約金不違反法律規(guī)定。唯保險(xiǎn)單約定違約金計(jì)付標(biāo)準(zhǔn)及原告自愿降低后的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)（年利率24%）明顯高于可能造成的實(shí)際損失，且與保險(xiǎn)定位不符，故對(duì)原告相應(yīng)違約金訴請(qǐng)，本院酌情調(diào)整確定由被告計(jì)付原告違約金如下：A．2016年7月4日至2019年8月19日期間按中國人民銀行同期同類貸款利率4.75%計(jì)付違約金6016.9元（40521.59元×4.75%÷365×1141天）；B．2019年8月20日起以40521.59元為基數(shù)按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)付違約金至款項(xiàng)實(shí)際付清之日止。
三、涉案保險(xiǎn)單約定由投保人按月交付保險(xiǎn)費(fèi)，每月保費(fèi)率為1.9%，每月保險(xiǎn)費(fèi)金額為1520元，但對(duì)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的周期未作明確約定。而對(duì)于本案原告承保保險(xiǎn)明確的保險(xiǎn)條款——平安個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)條款，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批復(fù)的月基準(zhǔn)費(fèi)率為1.25%，保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算方式為：月保險(xiǎn)費(fèi)率=月基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率×客戶信用評(píng)級(jí)調(diào)整系數(shù)；月保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×月保險(xiǎn)費(fèi)率；保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)期間內(nèi)各月月保險(xiǎn)費(fèi)之和。故在保險(xiǎn)合同約定不明情形下，相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)率批復(fù)應(yīng)作為確定保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。涉案保險(xiǎn)合同對(duì)月費(fèi)率的約定是明確的，但對(duì)保險(xiǎn)期間的約定卻存在保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)單約定沖突的問題，即保險(xiǎn)單明確的保險(xiǎn)期間為“自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至清償全部貸款本息之日止”，而保險(xiǎn)條款明確的保險(xiǎn)期間為“保險(xiǎn)期間自個(gè)人貸款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至個(gè)人貸款合同約定的、清償全部貸款本息之日止，但最長不超過3年”，其中保險(xiǎn)單記載的保險(xiǎn)期間以貸款債務(wù)實(shí)際清償作為終期本身即與保證保險(xiǎn)當(dāng)中的保證邏輯不符（即保證期間在無約定或約定不明時(shí)應(yīng)當(dāng)依法推定），亦與保險(xiǎn)事故的發(fā)生邏輯不符（即在被保險(xiǎn)人債權(quán)對(duì)應(yīng)的債務(wù)履行期限屆滿時(shí)，是否發(fā)生保險(xiǎn)事故即可確定，無須等到債務(wù)實(shí)際清償時(shí)）。故該情形下的保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)條款記載不符，應(yīng)以保險(xiǎn)條款記載事項(xiàng)為準(zhǔn)。進(jìn)而言之，本案保證保險(xiǎn)關(guān)系的保證期間應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)條款確定為貸款發(fā)放之日至《個(gè)人借款合同》約定的貸款期限屆滿之日。結(jié)合《個(gè)人借款合同》約定及履行情形，保險(xiǎn)期間應(yīng)為2014年8月14日至2017年8月14日。原告可計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的周期應(yīng)以此期間為準(zhǔn)。同時(shí)，涉案保險(xiǎn)單特別約定“保險(xiǎn)人理賠后，投保人需向保險(xiǎn)人歸還全部理賠款和未付保費(fèi)”、“未付保費(fèi)是指投保人自貸款發(fā)放之日起至理賠之日止這段期間，未支付的應(yīng)繳保費(fèi)。即未付保費(fèi)=已欠保費(fèi)＋當(dāng)期應(yīng)繳保費(fèi)×當(dāng)期實(shí)際承保天數(shù)/30”。結(jié)合前述保險(xiǎn)期間及保費(fèi)繳納周期判定，在保險(xiǎn)人實(shí)際理賠時(shí)間未超出保險(xiǎn)期間時(shí)，相應(yīng)“未付保費(fèi)”的計(jì)付約定不違反法律規(guī)定。原告以提交賬戶信息可確認(rèn)被告已支付其截至2016年4月14日共20期保費(fèi)30400元，并訴請(qǐng)要求被告支付截至2016年7月4日止未付保費(fèi)4053.33元，被告未到庭就支付保費(fèi)情況進(jìn)行抗辯。經(jīng)核算，原告訴請(qǐng)被告支付未付保費(fèi)4053.33元與根據(jù)合同約定未付保費(fèi)計(jì)算方法可確定的金額4053.33元（1520元×2個(gè)月＋1520元÷30天×20天）一致，本院予以支持。
四、原告起訴訴請(qǐng)被告承擔(dān)“保全費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)”等實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用，但在庭審中未為具體主張，本院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條、第十三條、第十四條、第六十條第一款，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條之規(guī)定，判決如下：
一、由被告陸XX于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償原告某保險(xiǎn)公司損失（理賠款）40521.59元，并支付原告截止2019年8月19日止逾期違約金6016.9元；
二、由被告陸XX按全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)付原告某保險(xiǎn)公司以上述理賠款40521.59元為基數(shù)自2019年8月20日起至款項(xiàng)實(shí)際付清之日止的逾期違約金；
三、由被告陸XX于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)4053.33元；
四、原告某保險(xiǎn)公司的其他訴訟請(qǐng)求不予支持。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)1633元，由被告陸XX負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于云南省昆明市中級(jí)人民法院。
雙方當(dāng)事人均服判的，本判決即發(fā)生法律效力。若負(fù)有義務(wù)的當(dāng)事人不自動(dòng)履行本判決，享有權(quán)利的當(dāng)事人可在本判決規(guī)定履行期限屆滿后兩年內(nèi)向本院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
審　判　長　　顏芬芬
人民陪審員　　周春麗
人民陪審員　　朱昌先
二〇二〇年一月十三日
書　記　員　　歐云霞