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（2020）豫07民終27號(hào) 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任糾紛 二審 民事 新鄉(xiāng)市中級(jí)人民法院 2020-01-17

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地：新鄉(xiāng)市開(kāi)發(fā)區(qū)、三層。
負(fù)責(zé)人：李XX，任總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：位XX，系公司員工。
被上訴人（原審原告）：趙X甲，男，漢族，住獲嘉縣。
委托訴訟代理人：武XX，河南博苑律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：孫XX，男，漢族，住獲嘉縣。
委托訴訟代理人：田X，河南滕泰律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：趙X乙，河南滕泰律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人趙X甲、孫XX機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任糾紛一案，不服河南省獲嘉縣人民法院（2019）豫0724民初1750號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭，開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人位XX，被上訴人趙X甲的委托訴訟代理人武XX，被上訴人孫XX的委托訴訟代理人趙X乙到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：一、請(qǐng)求二審法院依法改判上訴人在商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率，不服金額為40924.574元，二、本案一、二審訴訟費(fèi)由被上訴人負(fù)擔(dān)。事實(shí)與理由：一審法院認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤，豫Ｈ×××××號(hào)輕型倉(cāng)柵式貨車(chē)在發(fā)生事故時(shí)存在超載情形，上訴人在商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)應(yīng)當(dāng)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。被上訴人孫XX駕駛上訴人承保車(chē)輛豫Ｈ×××××號(hào)輕型貨車(chē)超過(guò)核定載質(zhì)量50%以上，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第二章第二十七條第二款規(guī)定：“違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率”。另外，保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂的商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中也明確約定，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)責(zé)任險(xiǎn)賠償義務(wù)時(shí)，將嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同條款第二十七條第二款“事故發(fā)生時(shí)，違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率的約定內(nèi)容履行賠付職責(zé)。三、保險(xiǎn)公司已完全按照法律、法規(guī)等有關(guān)規(guī)定向投保人履費(fèi)提示、說(shuō)明義務(wù)，在本案中在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)當(dāng)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用保險(xiǎn)法若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ贰返谑粭l“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)公司已按照法律規(guī)定的形式向其履行有關(guān)免責(zé)內(nèi)容的提示、說(shuō)明義務(wù)。三、商業(yè)保險(xiǎn)合同系“契約行為”，違反安全裝載規(guī)定實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率是投保人與保險(xiǎn)公司共同作出的免賠約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。商業(yè)三者險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)車(chē)輛存在負(fù)相應(yīng)責(zé)任的前提下，從而由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人承擔(dān)替代賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。但在保險(xiǎn)合同中，作為合同雙方主體的投保人、保險(xiǎn)人也同時(shí)約定了違反安全裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率條款。綜上所述，被上訴人孫XX的行為屬于法律、行政法規(guī)禁止的行為，同時(shí)保險(xiǎn)公司亦履行完畢提示或說(shuō)明義務(wù)，本案屬于保險(xiǎn)合同約定的免賠10%的情形。
被上訴人孫XX答辯稱(chēng)：一、一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分。人孫XX在某保險(xiǎn)公司新鄉(xiāng)中心支公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，該合同合法有效。保險(xiǎn)公司所依據(jù)的免責(zé)條款系示范條款，應(yīng)當(dāng)以雙方當(dāng)事人依據(jù)真實(shí)意思表示所簽訂的保險(xiǎn)合同內(nèi)容為準(zhǔn)，因此，保險(xiǎn)公司在本案中不應(yīng)適用免責(zé)條款，該免責(zé)條款無(wú)效。二、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”保險(xiǎn)公司所依據(jù)的條款系格式條款，孫XX在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，并未看保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，只是在投保單簽名處簽字，保險(xiǎn)公司并未對(duì)該免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書(shū)面或者口頭形式向答辯人作出解釋?zhuān)淮疝q人保險(xiǎn)公司對(duì)于該免責(zé)條款并未盡到相應(yīng)的明確告知提示義務(wù)，因此該格式條款因?yàn)闊o(wú)效條款，對(duì)保險(xiǎn)公司要求免除10%的賠償責(zé)任的主張不應(yīng)得到支持。三、超載行為與事故之間沒(méi)有因果關(guān)系。本次事故系因?qū)OXX在未確認(rèn)安全的情況下進(jìn)行倒車(chē)導(dǎo)致趙X甲受傷，超載行為并未顯著增加本次交通事故發(fā)生概率，且根據(jù)《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的?！北ｋU(xiǎn)公司的免責(zé)條款屬于客觀上減輕或者免除保險(xiǎn)人賠付責(zé)任的條款，加重了被保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)、排除被保險(xiǎn)人應(yīng)依法享有理賠權(quán)利的情形。因此，該條免責(zé)格式條款應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效條款。
被上訴人趙X甲答辯稱(chēng)：上訴人的上訴理由不能成立，孫XX即使有超載行為也是跟交通事故責(zé)任劃分有關(guān)系，并不是保險(xiǎn)公司免賠的理由，相對(duì)于保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)條款系格式合同，保險(xiǎn)人在雙方訂立合同時(shí)并沒(méi)有對(duì)投保人作出特別提示，一審中也沒(méi)有提供證據(jù)證明盡到提示說(shuō)明義務(wù)，上訴人請(qǐng)求按10%的免賠不能成立。原審法院認(rèn)定事實(shí)清楚、證據(jù)確實(shí)充分，應(yīng)當(dāng)予以維持。
趙X甲向一審法院起訴請(qǐng)求：1、要求孫XX、某保險(xiǎn)公司在承保的保險(xiǎn)范圍內(nèi)共同賠償趙X甲醫(yī)療費(fèi)419245.74元。（暫定，其他賠償項(xiàng)目待傷殘鑒定作出后另行起訴）2、本案的訴訟費(fèi)由孫XX、某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。二、孫XX與某保險(xiǎn)公司墊付的20000元，請(qǐng)求法院在本次訴訟中不予扣除，在第二次訴訟中由法院決定。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2019年6月1日18時(shí)許，孫XX駕駛豫Ｈ×××××號(hào)輕型倉(cāng)柵式貨車(chē)在新鄉(xiāng)市××大道××路北側(cè)非機(jī)動(dòng)車(chē)道內(nèi)由西向東倒車(chē)時(shí)，與蹲坐在非機(jī)動(dòng)車(chē)道內(nèi)南側(cè)的花池路沿石上的趙X甲相撞，造成趙X甲受傷的道路交通事故。該事故經(jīng)獲嘉縣公安局交通警察大隊(duì)交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定，孫XX負(fù)該事故的全部責(zé)任，趙X甲無(wú)責(zé)任。事故發(fā)生后，趙X甲當(dāng)即被送往鄭州大學(xué)第一附屬醫(yī)院住院治療，經(jīng)診斷，趙X甲傷情為：雙下肢毀損傷。住院37天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)413031.82元。出院醫(yī)囑：1、回至當(dāng)?shù)乩^續(xù)住院治療；2、注意休息，加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)；3、傷口定期換藥，避免感染，適時(shí)拆線；4、術(shù)后3月、6月來(lái)源復(fù)查，專(zhuān)業(yè)醫(yī)師指導(dǎo)下康復(fù)治療；5、不適隨診。趙X甲于2019年7月8日至獲嘉縣人民醫(yī)院繼續(xù)住院治療，住院14天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)6213.92元。出院醫(yī)囑：1、建議繼續(xù)休息，規(guī)律換藥，保持傷口清潔預(yù)防感染，避免外傷、勞累、受涼等；2、繼續(xù)佩戴支具、暫避免負(fù)重，活動(dòng)雙膝、髖關(guān)節(jié)，根據(jù)復(fù)查結(jié)果決定負(fù)重時(shí)間；遠(yuǎn)期可能出現(xiàn)關(guān)節(jié)僵硬，不當(dāng)活動(dòng)可致再骨折、骨折移位、延遲愈合、不愈合等；規(guī)律換藥，定時(shí)消毒各釘?shù)溃o(hù)理不當(dāng)可致感染，嚴(yán)重者致骨髓炎；右足跟處皮膚壞死，根據(jù)愈合情況，必要時(shí)需植皮治療；3、1月、3月、6月、1年復(fù)查X線，根據(jù)骨折愈合情況知道功能鍛煉；4、定期復(fù)查，不適復(fù)診。趙X甲于2019年8月27日訴至法院。另查明，孫XX駕駛的豫Ｈ×××××號(hào)車(chē)在某保險(xiǎn)公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)（限額50萬(wàn)），事故發(fā)生時(shí)尚在保險(xiǎn)期間。
一審法院認(rèn)為，行為人因過(guò)錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。同時(shí)投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人同時(shí)起訴侵權(quán)人和保險(xiǎn)公司的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)則確定賠償責(zé)任：（一）先有承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償；（二）不足部分，由承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償；（三）仍有不足的，按照道路交通安全法和侵權(quán)責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定由侵權(quán)人予以賠償。本案中，孫XX駕駛豫Ｈ×××××號(hào)輕型倉(cāng)柵式貨車(chē)與趙X甲發(fā)生交通事故，經(jīng)獲嘉縣公安局交通警察大隊(duì)交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定，孫XX負(fù)事故的全部責(zé)任，趙X甲無(wú)責(zé)任，雙方對(duì)該事故責(zé)任定書(shū)均無(wú)異議，故孫XX應(yīng)按照過(guò)錯(cuò)程度大小承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。孫XX駕駛的車(chē)輛在某保險(xiǎn)公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，某保險(xiǎn)公司首先應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)的各分項(xiàng)限額內(nèi)賠償趙X甲的各項(xiàng)損失，超出部分由在其商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)按照責(zé)任比例予以賠償，仍有不足的，由孫XX予以賠償。
趙X甲請(qǐng)求的醫(yī)療費(fèi)419245.74元，有正規(guī)的醫(yī)療費(fèi)票據(jù)予以證明，請(qǐng)求合理，依法予以支持。該費(fèi)用應(yīng)首先由某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)限額內(nèi)賠償10000元，在商業(yè)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償409245.74元，另庭審中查明，孫XX給趙X甲墊付10000元，某保險(xiǎn)公司給趙X甲墊付10000元。扣除某保險(xiǎn)公司墊付的10000元，某保險(xiǎn)公司還應(yīng)賠償趙X甲醫(yī)療費(fèi)409245.74元。由于本案趙X甲傷情過(guò)重，對(duì)于孫XX墊付的費(fèi)用，本次訴訟暫不予扣除。依據(jù)《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第六條、第十六條，《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條，《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十六條之規(guī)定，一審法院判決：某保險(xiǎn)公司應(yīng)于判決生效后三十日內(nèi)賠償趙X甲醫(yī)療費(fèi)409245.74元；如果未按照判決書(shū)指定的期限履行給付金錢(qián)義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。一審案件受理費(fèi)7588元，依法減半收取即3794元，由孫XX承擔(dān)。
本院經(jīng)審理查明的事實(shí)與一審認(rèn)定事實(shí)一致。
本院認(rèn)為，《最高人民法院關(guān)于適用保險(xiǎn)法若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑粭l規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。某保險(xiǎn)公司已按照法律規(guī)定的形式向?qū)OXX履行了有關(guān)免責(zé)內(nèi)容的提示、說(shuō)明義務(wù)。案涉三者險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，被上訴人孫XX在保險(xiǎn)合同上簽字確認(rèn)并書(shū)面明確認(rèn)可，保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免責(zé)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容及法律后果。應(yīng)當(dāng)認(rèn)定孫XX對(duì)于免責(zé)條款系知悉的，且超載行為系明顯的違法行為，為常人所明知，故案涉保險(xiǎn)合同中關(guān)于10%絕對(duì)免賠率的約定對(duì)合同雙方具有約束力。綜上所述，某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求成立，一審法院未予以認(rèn)定不當(dāng)，本院予以糾正。本院依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
一、撤銷(xiāo)河南省獲嘉縣人民法院（2019）豫0724民初1750號(hào)民事判決；
二、某保險(xiǎn)公司應(yīng)于本判決生效后十五日內(nèi)賠償趙X甲醫(yī)療費(fèi)368321.13元；
三、孫XX應(yīng)于本判決生效后十五日內(nèi)賠償趙X甲醫(yī)療費(fèi)40924.57元；
如果未按照判決書(shū)指定的期限履行給付金錢(qián)義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)7588元，依法減半收取即3794元，由孫XX承擔(dān)。二審案件受理費(fèi)824元，由孫XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　孫　峰
審判員　高鳳娜
審判員　張國(guó)飛
二〇二〇年一月十七日
書(shū)記員　章婷婷