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（2020）吉08民終44號 保險糾紛 二審 民事 白城市中級人民法院 2020-02-19

上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地白城市洮北區(qū)-1號。
負(fù)責(zé)人：劉XX，該公司經(jīng)理。
委托訴訟代理人：郭XX，該公司職員。
被上訴人（原審原告）：賈X甲，男，漢族住白城市洮北區(qū)。
被上訴人（原審原告）：賈X乙，男，漢族，住白城市洮北區(qū)。
被上訴人（原審原告）：王XX，女，漢族，住洮北區(qū)。
上訴人因與被上訴人賈X甲、賈X乙、王XX保險糾紛一案，不服白城市洮北區(qū)人民法院（2019）吉0802民初3885號民事判決，向本院提起上訴。本院于2020年1月7日立案后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。某保險公司委托訴訟代理人郭XX到庭參加訴訟，被上訴人賈X甲、賈X乙、王XX經(jīng)本院依法傳喚未到庭。本案現(xiàn)已缺席審理終結(jié)。
某保險公司上訴請求：請求二審法院駁回一審法院判決的33,000.00元訴訟請求；不同意賠付利息及案件受理費，依法改判。事實和理由：一審原告的訴訟主體有誤，第一受益人為銀行，并非賈海權(quán)，賈海權(quán)無權(quán)向我公司申請索賠。該案件賈海權(quán)2017年2月20日在我司投保借款人意外傷害保險附加疾病身故保險，保險期限為2017年2月21日至2018年2月20日止，借款人意外傷害保險條款第二條明確指出投保的前提應(yīng)是身體健康，年滿16周歲--65周歲之間具備投保條件。我司對賈海權(quán)2017年10月20日因疾病死亡存疑，無尸檢報告和醫(yī)學(xué)死亡證明，無法核實死亡原因，2014年病歷顯示患有陳舊性心肌梗死，屬于帶病投保的非健康體作為被保險人，未盡誠信義務(wù)，沒有如實告知健康狀況，不屬于保險責(zé)任，保險公司有權(quán)拒絕賠付，請求二審法院駁回一審法院判決，依法改判。
賈X甲、賈X乙、王XX未出庭應(yīng)訴，亦未提交答辯意見。
王XX、賈X乙、賈X甲向一審法院起訴請求：1、要求被告給付三原告保險理賠款33,000.00元及利息，利息自2017年10月20日起至給付之日止按中國人民銀行同期同類貸款利率計算；2、要求被告承擔(dān)本案訴訟費用。事實與理由：2017年2月20日，賈海權(quán)在被告處投保借款人意外傷害保險附加疾病身故保險，被告以格式合同予以承保。賈海權(quán)當(dāng)日繳納了保險費224.40元，保險期間為2017年2月21日至2018年2月20日止。2017年10月20日賈海權(quán)因病死亡。三原告認(rèn)為，被告應(yīng)依法給付保險賠償金，遂以繼承人身份向被告主張賠付保險金，被告拒不賠付。故訴至法院。
一審法院認(rèn)定事實：王XX、賈X乙、賈X甲向法庭提供如下證據(jù)：1、介紹信一份。證明三原告與賈海權(quán)是第一順位繼承人，具有訴訟主體資格。被告質(zhì)證沒有意見。2、死亡證明一份。證明賈海權(quán)于2017年10月20日因疾病死亡。被告質(zhì)證沒有異議。3、介紹信一份。證明賈海權(quán)是該村村民，因疾病去世并土葬。被告質(zhì)證沒有意見。4、保險合同一份。證明保險合同的投保人是賈海權(quán)，投保的險種是意外傷害事故，意外傷害殘疾以及疾病身故保險，保險費為224.4元，已經(jīng)于2017年2月21日繳納完畢。保險金額為33,000元。保險期間為2017年2月21日至2018年2月20日止。被告質(zhì)證沒有意見5、白城市洮南神經(jīng)精神病院出院診斷書一份、吉林大學(xué)第四醫(yī)院診斷證明書一份、醫(yī)療費票據(jù)一張、費用清單一張。證明在賈海權(quán)去世之前分別在上述兩家醫(yī)院進(jìn)行治療腦梗的情況。被告質(zhì)證沒有意見。上述證據(jù)均為書證，具有證據(jù)屬性，經(jīng)被告質(zhì)證無異議，符合證據(jù)規(guī)則規(guī)定，予以采信。某保險公司向法庭提供了如下證據(jù)：借款人意外傷害保險條款第二條。證明投保的前提應(yīng)是身體健康，年滿16周歲-65歲之間，具備貸款的條件。原告質(zhì)證對證明的問題有異議，認(rèn)為這份保險條款并沒有向投保人出示，其次第二條的免責(zé)條款并沒有向投保人進(jìn)行提示并說明義務(wù)，同時該條款也不是被告方免除責(zé)任的條款。該證據(jù)為書證，經(jīng)原告質(zhì)證對證據(jù)真實性無異議，符合證據(jù)規(guī)則規(guī)定，本院予以采信。
一審法院認(rèn)為，本案的法律關(guān)系是保險合同糾紛。本案爭議的焦點問題是：1、投保人賈海權(quán)與被告簽訂的保險合同是否合法有效；2、被告抗辯主張投保人賈海權(quán)帶病投保的事實是否存在；3、投保人賈海權(quán)帶病投保是否是免除保險責(zé)任的事由。本案適用的基礎(chǔ)法律關(guān)系是《中華人民共和國保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！钡诙鍡l規(guī)定：“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。”根據(jù)三原告的訴訟請求、被告的答辯及本案爭議的焦點問題，本院綜合評判認(rèn)為：1、2017年2月20日，賈海權(quán)在被告處投保借款人意外傷害保險附加疾病身故保險，被告以格式合同予以承保。賈海權(quán)當(dāng)日繳納了保險費224.40元，保險期間為2017年2月21日至2018年2月20日止。該保險合同是雙方在自愿、公平、合法的基礎(chǔ)上簽訂的，庭審中，原、被告對保險合同未提出異議，故，該保險合同合法有效。2、被告抗辯主張投保人賈海權(quán)帶病投保，庭審中，被告對該主張未向法庭提供證據(jù)證明，故，被告主張投保人賈海權(quán)帶病投保，依法無據(jù)，本院不予支持。3、被告對投保人賈海權(quán)的死亡不存在免責(zé)事由。帶病投保是否是免除保險責(zé)任的事由。雙方簽訂的借款人意外傷害保險條款第六條約定了十五項免責(zé)條款、第七條約定了五項免責(zé)條款，投保人賈海權(quán)的死亡不具備上述約定的免責(zé)條款，故，被告抗辯主張拒絕賠付原告理賠款33,000.00元的主張，不符合法律規(guī)定，本院不予支持。4、投保人賈海權(quán)與被告簽訂的借款人意外傷害保險B款（吉林2016年6.8)保險單約定的保險金額為33,000.00元，保險期間為2017年2月21日至2018年2月20日止。賈海權(quán)于2017年10月20日因疾病死亡，在保險期限內(nèi)。原告王XX、賈X乙、賈X甲系賈海權(quán)第一順序法定繼承人，故，原告王XX、賈X乙、賈X甲主張被告給付保險理賠款33,000.00元的訴訟請求，符合法律規(guī)定，本院予以支持。關(guān)于原告主張的逾期付款利息，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二十三條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?！钡诙鍡l規(guī)定：“保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。”被告在法定期限內(nèi)未給原告作出理賠，理賠時間應(yīng)為保險事故發(fā)生之日起60日內(nèi)作出，故，原告主張被告給付利息損失應(yīng)自2017年12月20日起至給付之日止按中國人民銀行同期同類貸款利率計算的訴訟請求，符合法律規(guī)定，本院予以支持。綜上所述，本院為保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。依照《中華人民共和國保險法》第十四條、第二十三條、第二十五條的規(guī)定，判決如下：被告某保險公司給付原告王XX、賈X乙、賈X甲保險理賠款33,000.00元及利息，利息自2017年12月20日起至給付之日止按中國人民銀行同期同類貸款利率計算。案件受理費313.00元，由被告某保險公司負(fù)擔(dān)。
本院二審期間，某保險公司提交一份2014年7月8日賈海權(quán)在一汽總醫(yī)院診斷證明書，證明賈海權(quán)未履行如實告知義務(wù)，代病投保。
二審查明，2017年2月20日賈海權(quán)向某保險公司投保了《借款人意外傷害保險B款（吉林2016年6.8）》。保險單約定保險責(zé)任為主險意外傷害殘疾保險金33,000.00元；意外傷害身故保險金33,000.00元；附加險疾病身故保險金33,000.00元。保險費為224.4元，賈海權(quán)于2017年2月21日交納完畢。特別約定保險責(zé)任第一受益人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份公司白城洮北支行。保險期間為2017年2月21日0時起至2018年2月20日24時止。公安部門出具證明，賈海權(quán)于2017年10月20日因疾病死亡并注銷戶口，死亡時間在保險期限內(nèi)。賈X甲、賈X乙、王XX系賈海權(quán)第一順序法定繼承人。
本院認(rèn)為，依據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（三）》第一條：“當(dāng)事人訂立以死亡為給付條件的合同，根據(jù)保險法第三十四條的規(guī)定，“被保險人同意并認(rèn)可保險金額”可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式；可以在合同訂立時作出，也可以在合同訂立后追認(rèn)。有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認(rèn)可保險金額：（一）被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；（二）被保險人同意投保人指定的受益人的；（三）有證據(jù)足以認(rèn)定被保險人同意投保人為其投保的其他情形?！钡囊?guī)定，賈海權(quán)作為投保人和被保險人，向某保險公司投保了《借款人意外傷害保險B款（吉林2016年6.8）》，并交納了保險費，應(yīng)認(rèn)定賈海權(quán)同意并認(rèn)可保險金額，雙方簽訂的保險合同合法有效。依據(jù)《中華人民共和國保險法》第三十九條第一款：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定?！钡谒氖畻l第一款：“被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。”和第四十二條第一款（一）項：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國保險法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；”的規(guī)定，在該份保險合同中，賈海權(quán)與某保險公司特別約定保險責(zé)任第一受益人為中國農(nóng)業(yè)銀行股份公司白城洮北支行。因此，附加險疾病身故保險金33,000.00元應(yīng)該由中國農(nóng)業(yè)銀行股份公司白城洮北支行主張。賈X甲、賈X乙、王XX以賈海權(quán)第一順序法定繼承人身份，向某保險公司主張賈海權(quán)附加險疾病身故保險金，不符合保險合同的約定。對其提出的訴訟請求，本院不予支持。
綜上所述，某保險公司的上訴請求成立，本院予以支持。一審判決認(rèn)定事實不清，適用法律錯誤，應(yīng)予糾正。依照《中華人民共和國保險法》第三十九條第一款、第四十條第一款、四十二條第一款（一）項，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項，最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（三）》第一條規(guī)定，判決如下：
撤銷吉林省白城市洮北區(qū)人民法院（2019）吉0802民初3885號民事判決。
駁回賈X甲、賈X乙、王XX的訴訟請求。
一審案件受理費313.00元、二審案件受理費626.00元，由賈X甲、賈X乙、王XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　　張國君
審判員　　趙　亮
審判員　　劉　昕
二〇二〇年二月十九日
書記員　　龔　政