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（2019）浙06民終1716號 財產(chǎn)保險合同糾紛 二審 民事 紹興市中級人民法院 2019-05-23

上訴人（原審原告）：樓XX，男，漢族，住諸暨市。
委托訴訟代理人：楊X，諸暨市鎮(zhèn)遠法律服務所法律工作者。
被上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地諸暨市。
主要負責人：何X，系該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：許XX，系該公司員工。
上訴人樓XX因與被上訴人財產(chǎn)保險合同糾紛一案，不服浙江省諸暨市人民法院（2018）浙0681民初8415號民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年4月23日立案受理，經(jīng)詢問和閱卷后，決定不開庭進行了審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
樓XX的上訴請求：撤銷原判，改判支持樓XX的訴訟請求。事實和理由：1.原審適用簡易程序?qū)徖肀景?，但超過簡易程序?qū)徖砥谙藓蟛呸D(zhuǎn)為普通程序，屬于程序錯誤。2.本案屬于暴雨引起的損失，不屬于發(fā)動機進水導致的損失，暴雨系引起損失的近因，某保險公司應予賠償。3.投保單未有樓XX簽字確認，某保險公司也未履行明確說明義務。
某保險公司辯稱，1.某保險公司按約賠償車損等合計28827元。2、某保險公司不應承擔訴訟費用。
一審法院認定事實如下：2018年4月23日20時20分，樓XX駕駛浙Ｄ×××××號小型轎車，于20時20分許，在諸暨市祥生觀棠府小區(qū)地方，因未隨時注意路面情況，導致車輛浸水，造成車輛損壞的道路交通事故。樓XX的行為違反了《中華人民共華人民共和國道路交通安全法實施條例》第六十四條關(guān)于“機動車行經(jīng)漫水路或者漫水橋時，應當停車察明水情，確認安全后，低速通過”的規(guī)定，諸暨市公安局交通警察大隊據(jù)此認定樓XX負事故的全部責任。樓XX受損車輛經(jīng)諸暨宇信價格評估有限公司評估認定，前保險杠450元，水箱框架400元，發(fā)動機總成16800元，左、右前輪軸承320元，左、右后輪軸承440元，發(fā)電機750元，起動機430元，空調(diào)泵1550元，水箱下護板45元，空氣濾網(wǎng)35元，空調(diào)濾網(wǎng)35元，機油180元，波箱油680元，配件金額合計22115元，材料管理費2212元，工時費3000元，樓XX為此支出評估費1000元。因雙方對賠償款項未能達成一致意見，2018年5月，樓XX訴至本院。
另查明，浙Ｄ×××××號小型轎車為樓XX所有，在某保險公司投保了機動車損失保險，機動車全車盜搶保險。再查明，樓XX并未投保涉水險。
本案爭議焦點：事故發(fā)生時的天氣是否屬于暴雨暴雨導致的發(fā)動機損失是否屬于保險公司賠償范圍樓XX認為，事故發(fā)生前的降雨量已經(jīng)暴雨標準，故應當屬于暴雨天氣。某保險公司雖陳述已經(jīng)向樓XX送達了保單就視為已經(jīng)向樓XX告知，但明確提示義務不僅僅是送達就可以免除自己的相關(guān)責任，而應當向樓XX明確提示說明才能適用免責條款。某保險公司認為，交通事故認定書上出險的時間及氣象部門的證明，事故發(fā)生前一個小時應當是雷陣雨天氣，而不是暴雨天氣。免責事項說明書已明確約定發(fā)動機進水之后導致發(fā)動機損壞，屬于保險公司免責范圍。該院認為，某保險公司提供的機動車綜合商業(yè)保險免責事項說明書與樓XX提供的保單背后所附條款相一致。某保險公司機動車綜合商業(yè)保險條款責任免險第十條第（八）項：發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞，保險人不負賠償。保險人對保險合同中免責條款的明確說明義務是保險法明文規(guī)定的義務，具有法定性、先合同性和主動性，保險人對免責條款未明確說明，將產(chǎn)生免責條款不發(fā)生法律效力的后果。因此，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十條規(guī)定：“保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。”《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十一條規(guī)定：“保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務”。樓XX特別授權(quán)代理人自認收到保單，而某保險公司機動車綜合商業(yè)保險保險單背面對免責條款以加黑的形式作出提示，應視為某保險公司已向樓XX履行了告知義務?，F(xiàn)樓XX主張未對其明確告知，該院不予支持。某保險公司主張應免除商業(yè)險部分賠償義務，符合法律規(guī)定及保險合同約定，其辯述意見該院予以采納。另雙方對“暴雨”解釋有爭議，但對“暴雨”保險條款釋義中明確指每小時降雨量達16毫米以上或連續(xù)12小時降雨量達30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達50毫米以上。故對樓XX主張“暴雨”，該院予以認定。
一審法院認為，樓XX所有的浙Ｄ×××××號小型轎車在某保險公司處投保機動車損失保險，并無投保涉水險，雙方對此無異議，雙方之間的保險合同關(guān)系成立、有效。本案暴雨導致的機動車損失保險公司應予賠償，是保險合同約定的保險責任，但發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞保險公司不負賠償責任，是保險責任的免除。從樓XX提供的保險條款附加險中可知，樓XX明知存在發(fā)動機涉水損失，但未進行投保，故對其主張，該院不予支持。某保險公司對商業(yè)保險中對發(fā)動機受損予以拒賠，與法有據(jù)，但對發(fā)動機除外的損失，某保險公司應予賠償。樓XX的合理損失：車輛修理費10527元，評估費1000元，合計11527元。據(jù)此依照《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條及《中華人民共和國保險法》第十四條、第二十三條、第六十四條及《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條第二款、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十條、十一條之規(guī)定，判決：一、某保險公司應賠償樓XX車輛修理費、工時費、拖車費、評估費計11527元，款限判決生效之日起十日內(nèi)付清；二、駁回樓XX的其余訴訟請求。如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費521元，由樓XX負擔300元，某保險公司負擔221元。
二審中，樓XX向本院提交：1.報案記錄一份，以證明發(fā)生保險事故時已向某保險公司報案；2.維修費發(fā)票各一份，以證明車輛損失。某保險公司質(zhì)證認為報案記錄無異議，維修費發(fā)票的三性均存在異議，發(fā)票開具時間也是2019年5月13日。本院認證認為，某保險公司對報案記錄無異議，本院予以采納。維修費發(fā)票系原件，與本案存在關(guān)聯(lián)性，本院亦予采納。某保險公司在二審中未提交新證據(jù)。
經(jīng)審理，本院對一審法院認定的事實予以確認。本院另查明，發(fā)生事故后，樓XX于2018年4月23日20:46向某保險公司進行了報案。保險車輛經(jīng)維修，產(chǎn)生修理費27327元，諸暨市永順汽車修理有限公司開具了浙江增值稅普通發(fā)票。
本院認為，本案的爭議焦點為樓XX投保車輛發(fā)生事故，是否屬于保險事故，某保險公司能否免除保險賠償責任。對此，本院分析認為，樓XX與某保險公司之間的保險合同關(guān)系，未違反我國相關(guān)法律法規(guī)的禁止性規(guī)定，應確認有效。在保險事故發(fā)生后，樓XX有權(quán)請求某保險公司給付保險金。關(guān)于訟爭保險事故是屬于保險條款約定的暴雨引發(fā)損失，保險公司應當承擔保險責任的情形，還是屬于保險條款約定發(fā)動機進水，保險公司責任免除情形的問題。本院認為，據(jù)浙江省氣象證明顯示，事故發(fā)生當天17時01分至20時30分，諸暨街道出現(xiàn)雷陣雨天氣，合計降水量29.6mm，其中17時41分——18時40分合計雨量為17.3mm，根據(jù)保險條款對暴雨的釋義，應認定事故當天降雨量達到了保險條款約定的暴雨情形。結(jié)合本案案情，在無相反證據(jù)的情況下，應當認定系暴雨天氣導致發(fā)動機進水造成了發(fā)動機損壞。換言之，發(fā)動機的損壞結(jié)果是由連續(xù)發(fā)生的兩項原因所導致，且前一原因直接導致了后一原因的產(chǎn)生。在兩項原因中，在前的暴雨原因?qū)p害的發(fā)生具有支配力，是損害發(fā)生的根本性和決定性原因，因此應當根據(jù)該項原因認定訟爭事故是屬于保險責任范圍。據(jù)此，本次事故當屬保險條款約定的某保險公司應當承擔保險責任的情形，而非保險條款約定的免責情形，樓XX進一步提交了報案記錄、評估報告、維修費發(fā)票佐證車輛損失，故發(fā)動機損失也應屬于保險賠償范圍。拖車費系合理損失，亦屬于保險賠償范圍。綜上，一審法院適用法律錯誤，本院予以糾正。依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷浙江省諸暨市人民法院（2018）浙0681民初8415號民事判決；
二、某保險公司應賠償樓XX保險賠償款28827元，限在判決生效之日起十日內(nèi)履行完畢。
如果未按判決指定的期間履行給付義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
本案一審案件受理費521元，由某保險公司負擔；二審案件受理費521元，由某保險公司負擔。
本判決為終審判決。
審 判 長　單衛(wèi)東
審 判 員　黃葉青
審 判 員　張　帆
二〇一九年五月二十三日
法官助理　徐燕飛
書 記 員　張銀萍