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（2019）川18民終378號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 雅安市中級(jí)人民法院 2019-06-11

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地:四川省雅安市雨城區(qū)“蜀天瑞光廣場”第11層7、8、9號(hào)。
負(fù)責(zé)人：甲，該分公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：乙，男，漢族，住四川省雅安市雨城區(qū)，系該公司員工。
被上訴人（原審原告）：賈XX，男，漢族，住四川省雅安市雨城區(qū)。
委托訴訟代理人：蔡X，雅安市雨城區(qū)法律服務(wù)所法律工作者。
委托訴訟代理人：蔡XX，雅安市雨城區(qū)法律服務(wù)所法律工作者。
上訴人因與被上訴人賈XX人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服四川省雅安市雨城區(qū)人民法院(2018)川1802民初2223號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年4月24日立案受理后，依法組成合議庭進(jìn)行了詢問審理。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：一、請(qǐng)求二審法院依法改判因一審錯(cuò)判而導(dǎo)致上訴人多承擔(dān)的保險(xiǎn)賠償金9000元；二、由被上訴人承擔(dān)本案一、二審訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：一、一審法院判決違背保險(xiǎn)法損失補(bǔ)償基本原理。本案所涉的被上訴人賈XX受傷的事故，系由平安保險(xiǎn)公司承保車輛川Ｔ×××××撞傷，在此次交通事故中平安財(cái)保承保的車輛負(fù)全部責(zé)任，被上訴人賈XX無責(zé)。賈XX因此次交通事故造成的損失（含醫(yī)療費(fèi)）已由事故侵權(quán)人以及事故車輛承包人平安保險(xiǎn)賠償完畢，被上訴人賈XX因此次交通事故造成人傷損害全部獲得賠償。損失補(bǔ)償原則為保險(xiǎn)法的基本原則，保險(xiǎn)的根本目的為填補(bǔ)損失，不允許從中獲利。醫(yī)療費(fèi)為確定損失，受害人已從侵權(quán)人處獲得賠償，一審法院又判決上訴人賠償醫(yī)療費(fèi)，使被上訴人重復(fù)獲得賠償醫(yī)療費(fèi)，而從中獲利，違背保險(xiǎn)法基本原則。二、一審法院適用法律錯(cuò)誤，判決的親屬照顧費(fèi)不滿足保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。雙方簽訂的保險(xiǎn)合同對(duì)親屬照顧費(fèi)的保險(xiǎn)責(zé)任約定為“&
;住院治療超七日&
;生活不能自理，且在其住院所在地的150公里以內(nèi)無其他成人照料的&
;”，被上訴人在一審中并未舉證其達(dá)到保險(xiǎn)責(zé)任約定的給付條件，因此上訴人不應(yīng)承擔(dān)親屬照顧費(fèi)的賠償責(zé)任。以上保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容的具體約定不存在理解爭議，為一般大眾所能理解；同時(shí)，該約定為保險(xiǎn)責(zé)任的約定，而非免除條款。因此，一審法院以格式條款爭議理解，應(yīng)以不利于格式條款提供方的解釋不符合適用條件；保險(xiǎn)人的提示說明僅針對(duì)免責(zé)條款，不宜擴(kuò)大適用于普通條款，同時(shí)，涉案保單為網(wǎng)上自助激活投保，投保時(shí)對(duì)免責(zé)條款已盡到提示說明義務(wù)。綜上，請(qǐng)求二審法院依法駁回一審法院判決，支持上訴人的上訴。
賈XX辯稱，上訴人關(guān)于本案適用損失賠償原則的主張是不能成立的，本案為人身保險(xiǎn)，依法可以重復(fù)投保，重復(fù)理賠。一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請(qǐng)求依法駁回上訴人的上訴請(qǐng)求。
賈XX向一審法院請(qǐng)求：1.請(qǐng)求判令某保險(xiǎn)公司支付賈XX保險(xiǎn)金9000元；2.本案訴訟費(fèi)某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2016年6月26日，賈XX從某保險(xiǎn)公司處購買了太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司“太平人生卡”B款個(gè)人意外傷害綜合保障計(jì)劃保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)單為格式保險(xiǎn)合同，電子保單號(hào)為：E23000111420153195762；保障項(xiàng)目：意外身故，保險(xiǎn)金額拾萬元整；法定假日交通意外身故，雙倍賠付；意外傷害醫(yī)療費(fèi)用，人民幣捌仟元整，每次事故免賠100元按80%賠付；親屬照顧，人民幣壹仟元整，每次事故免賠100元按80%賠付；救護(hù)車費(fèi)用，人民幣貳佰元/次，累計(jì)人民幣壹仟元整，保險(xiǎn)費(fèi)：人民幣100.00元，保險(xiǎn)期間：共12個(gè)月，自2016年6月26日生效。2017年3月28日，案外人張舒雅駕駛川Ｔ×××××號(hào)小型客車，沿雨城區(qū)雅州大道由西向東南行駛與賈XX騎行的電動(dòng)自行車發(fā)生相撞，造成賈XX受傷，兩車受損的交通事故。該次交通事故經(jīng)雅安市公安局交警支隊(duì)特警大隊(duì)出具的《道路交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定：賈XX不負(fù)此次事故責(zé)任，賈XX受傷后住院70天，花去醫(yī)療費(fèi)71824.99元。到保險(xiǎn)公司理賠被拒，賈XX提起訴訟。
一審法院認(rèn)為，本案的爭議焦點(diǎn)是賈XX、某保險(xiǎn)公司對(duì)雙方所簽保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)和賠付標(biāo)準(zhǔn)是否盡到告知義務(wù)。
賈XX從某保險(xiǎn)公司處購買了太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司“太平人生卡”B款個(gè)人意外傷害綜合保障計(jì)劃保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)單為格式保險(xiǎn)合同，電子保單號(hào)為：E23000111420153195762的事實(shí)，依法予以確認(rèn)。
按照《中華人民共和國合同法》解釋（二）的相關(guān)規(guī)定，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上理解的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。賈XX和某保險(xiǎn)公司簽署的太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司“太平人生卡”B款個(gè)人意外傷害綜合保障計(jì)劃保險(xiǎn)系某保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定，屬于格式條款。某保險(xiǎn)公司并未舉證太平財(cái)險(xiǎn)雅安分公司在銷售該保險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)履行了合理的完全的告知義務(wù)，不能以其已將合同條款交付給賈XX以代替其必須履行的合理告知義務(wù)。某保險(xiǎn)公司陳述電子保險(xiǎn)需要當(dāng)事人對(duì)該賬戶激活才能生效，但是某保險(xiǎn)公司也未證明該激活行為是告知賈XX關(guān)于免責(zé)條款和賠付的依據(jù)。故依法確認(rèn)太平財(cái)險(xiǎn)雅安分公司未盡到合理提示及說明義務(wù)。
賈XX因人身損害，住院期間產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)71824.99元以及住院70日確需要人進(jìn)行護(hù)理，依法確認(rèn)某保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保單的最高限額即意外傷害醫(yī)療費(fèi)用8000元以及親屬照顧1000元。故對(duì)賈XX的訴訟主張予以支持，對(duì)某保險(xiǎn)公司的答辯主張不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國合同法》第三十九條、第四十一條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》第六條、第九條、《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司雅安支公司于本判決生效之日起三十日內(nèi)支付賈XX保險(xiǎn)金理賠款9000元。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)25元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。此款賈XX已經(jīng)預(yù)交，某保險(xiǎn)公司于本判決生效后三十日內(nèi)給付賈XX。
本案二審期間，雙方當(dāng)事人均未提交新證據(jù)。
二審查明的事實(shí)與一審查明的事實(shí)一致，本院對(duì)一審查明的事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案二審爭議的焦點(diǎn)為案涉醫(yī)療費(fèi)賠償是否適用補(bǔ)償原則及某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)依保險(xiǎn)條款支付親屬照顧費(fèi)。
關(guān)于案涉醫(yī)療費(fèi)賠償是否適用補(bǔ)償原則?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷害或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者收益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償”，該規(guī)定確立人身保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則。賈XX因交通事故受傷在致害人處獲得賠償后，有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定要求上訴人賠償，一審判決依據(jù)本案的實(shí)際判決某保險(xiǎn)公司向賈XX支付8000元醫(yī)療費(fèi)符合法律規(guī)定，應(yīng)予維持。上訴人某保險(xiǎn)公司認(rèn)為賈XX的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)從侵權(quán)人處獲得賠償再判其公司支付醫(yī)療費(fèi)違背損失補(bǔ)償原則的上訴理由不成立，本院不予支持。
某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)依保險(xiǎn)條款支付親屬照顧費(fèi)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋(二)》第九條第一款“保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的&
;免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款&
;”和《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未做提示或者說明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定，本案中，保單上載明親屬照顧每次事故免賠100元按80%賠付，該條款系免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，一審認(rèn)定案涉親屬照顧費(fèi)的約定屬免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款符合法律規(guī)定。本案系通過網(wǎng)絡(luò)方式訂立的保險(xiǎn)合同，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋(二)》第十二條“通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)”規(guī)定，本案訴訟中，上訴人某保險(xiǎn)公司并沒有提交相關(guān)的音頻視頻、電子數(shù)據(jù)等證據(jù)證明，賈XX已經(jīng)通過公司官網(wǎng)收到相關(guān)合同條款，知曉合同及免責(zé)條款具體內(nèi)容，保險(xiǎn)人依法履行了對(duì)免責(zé)條款提示和明確說明法定義務(wù)的事實(shí)。因此，本案保險(xiǎn)合同中涉及的親屬照顧費(fèi)的免責(zé)條款，依法沒有發(fā)生法律效力，本案不應(yīng)以案涉保險(xiǎn)條款的約定確定親屬照顧費(fèi)，賈XX受傷住院70天，確需親屬予以照顧，故上訴人某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)保單的約定向被上訴人賈XX支付親屬照顧費(fèi)1000元。上訴人太平財(cái)險(xiǎn)雅安支公認(rèn)為一審判決其支付親屬照顧費(fèi)不符合保險(xiǎn)合同約定的上訴理由不成立，本院不予支持。
綜上所述，上訴人某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)50元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審 判 長　　徐　劍
審 判 員　　向　明
審 判 員　　簡克紅
二〇一九年六月十一日
法官助理　　劉　瓊
書 記 員　　張晉瑜