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（2019）云29民終586號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 大理白族自治州中級(jí)人民法院 2019-06-03

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地云南省大理白族自治州大理市大理經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)。
負(fù)責(zé)人：唐X，經(jīng)理。
委托訴訟代理人：聞X，云南展騰律師事務(wù)所律師，特別授權(quán)代理。
委托訴訟代理人：陳XX，云南展騰律師事務(wù)所律師，特別
授權(quán)代理。
被上訴人（原審原告）：李XX，女，漢族，戶籍地云南省大理白族自治州洱源縣，現(xiàn)住云南省大理白族自治州大理市。
委托訴訟代理人：王XX，云南欣晨光（大理）律師事務(wù)所
律師，特別授權(quán)代理。
上訴人因與被上訴人李XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服云南省大理市人民法院（2018）云2901民初3401號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2019年4月1日立案受理后，依法組成合議庭，于2019年5月10日接待上訴人某保險(xiǎn)公司的特別授權(quán)代理人聞X、陳XX、被上訴人李XX的特別授權(quán)代理人王XX對(duì)案件事實(shí)進(jìn)行了核實(shí)。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：1、撤銷(xiāo)大理市人民法院（2018）云2901民初3401號(hào)民事判決，依法駁回李XX的一審訴訟請(qǐng)求；2、本案的二審全部訴訟費(fèi)用由李XX承擔(dān)。事實(shí)和理由：一審判決事實(shí)認(rèn)定不清，證據(jù)不足，進(jìn)而導(dǎo)致法律適用錯(cuò)誤，判決結(jié)果損害了某保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益，也違背了保險(xiǎn)法律條款的規(guī)定，某保險(xiǎn)公司依法依約不應(yīng)當(dāng)向李XX支付保險(xiǎn)賠償金。理由如下:一、一審法院認(rèn)定車(chē)輛修理費(fèi)用為149600元，事實(shí)認(rèn)定不清，證據(jù)不足。李XX在一審中向法庭提交了大理天翼汽車(chē)貿(mào)易有限責(zé)任公司的結(jié)算單一份及修理費(fèi)發(fā)票復(fù)印件二份，擬證明其在天翼修理廠產(chǎn)生的實(shí)際修理費(fèi)用。該組證據(jù)存在明顯瑕疵，結(jié)算清單系大理天翼汽車(chē)貿(mào)易有限責(zé)任公司單方制作，增值稅普通發(fā)票系復(fù)印件且為第一聯(lián)“記賬聯(lián)”，即使結(jié)合某保險(xiǎn)公司所了解的情況，也只能認(rèn)定本案車(chē)輛在天翼修理廠進(jìn)行過(guò)修理。依照開(kāi)票規(guī)則及常識(shí)理解，增值稅普通發(fā)票在第一聯(lián)和第二聯(lián)均存在的情況下，是可以進(jìn)行作廢處理的。本案一審，僅依據(jù)發(fā)票復(fù)印件和存在修理的事實(shí)，輕信李XX發(fā)票遺失的說(shuō)辭，進(jìn)而認(rèn)定李XX已完成了實(shí)際支付修理費(fèi)的行為，確認(rèn)了李XX實(shí)際已產(chǎn)生的損失，明顯屬于事實(shí)認(rèn)定不清。二、某保險(xiǎn)公司依法不應(yīng)當(dāng)對(duì)犯罪行為導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。一審法院查明事發(fā)當(dāng)晚，駕駛?cè)酥毂弥罱〉热耸苋酥概桑晋Q慶縣找其討債的消息后，便在云Ｌ×××××奧迪車(chē)上準(zhǔn)備好兩把大刀及疑似槍支，并安排人員到村口察看過(guò)往可疑車(chē)輛，二車(chē)相遇后追逐競(jìng)駛，釀成嚴(yán)重后果?？梢?jiàn)，被保險(xiǎn)車(chē)輛是在朱兵有意識(shí)的控制之下，用于搭載其他犯罪分子，運(yùn)輸?shù)毒吆鸵伤茦屩У茸靼腹ぞ?，被保險(xiǎn)車(chē)輛明顯已被朱兵故意利用于犯罪行為，且該行為貫穿于犯罪過(guò)程的始終。眾所周知，犯罪行為得不到法律的保護(hù)，否則將違反公共利益和良善道德。根據(jù)《保險(xiǎn)法》解釋二第十條“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持?！敝?guī)定，李XX即使認(rèn)為某保險(xiǎn)公司未盡到說(shuō)明義務(wù)，《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)》條款第八條第（三）款第4項(xiàng)規(guī)定的“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用于犯罪行為保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”仍為有限條款，對(duì)合同雙方具有約束力。三、某保險(xiǎn)公司已盡到對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的合理提示及說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款合法有效。某保險(xiǎn)公司與李XX簽訂的保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。在原審時(shí)，雖然雙方均未能提供上述保險(xiǎn)合同整套原件。但是，從某保險(xiǎn)公司提交的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》（同交付投保人之條款）來(lái)看，保險(xiǎn)人已對(duì)保險(xiǎn)合同中免除責(zé)任人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體作出了提示，依據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋二之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定某保險(xiǎn)公司履行了提示義務(wù)。另，原審某保險(xiǎn)公司與李XX分別向法庭提交了“機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)報(bào)案記錄單”一份、“機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)單（副本）”一份。該二份證據(jù)已相互印證，證據(jù)中均明確記載某保險(xiǎn)公司已對(duì)李XX就免責(zé)條款作出過(guò)提示和說(shuō)明。因此，某保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，某保險(xiǎn)公司已就免責(zé)條款盡到交付、提示及說(shuō)明義務(wù)。某保險(xiǎn)公司與李XX之間的保險(xiǎn)合同合法、有效，保險(xiǎn)合同中約定的所有保險(xiǎn)條款對(duì)雙方均具有約束力。該案中已存在《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)》條款第八條第（三）款第4項(xiàng)“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)斯室饣蛑卮筮^(guò)失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用于犯罪行為保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”及第九條第（五）項(xiàng)“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。”之約定免責(zé)情形，某保險(xiǎn)公司依法依約不應(yīng)當(dāng)對(duì)李XX的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。綜上，懇請(qǐng)二審法院在查明事實(shí)后依法予以改判。
李XX辯稱，1、在一審中李XX不僅提交結(jié)算單、修理發(fā)票，還提交了由某保險(xiǎn)公司出具的損失確認(rèn)書(shū)及車(chē)輛零件更換清單，上述證據(jù)相互印證，能夠證實(shí)李XX支出車(chē)輛修理費(fèi)149600元的事實(shí)，且李XX支出的修理費(fèi)低于某保險(xiǎn)公司的定損金額，某保險(xiǎn)公司也認(rèn)可事故發(fā)生后在修理公司修理車(chē)輛的事實(shí)，李XX持有的維修發(fā)票復(fù)印件與修理公司的記賬聯(lián)，除聯(lián)數(shù)及持有人外，其他內(nèi)容均一致，修理公司也在維修發(fā)票復(fù)印件上進(jìn)行了標(biāo)注，也能證實(shí)修理費(fèi)為149600元的事實(shí)，因此，一審認(rèn)定修理費(fèi)149600元事實(shí)清楚，證據(jù)充分；2、被保險(xiǎn)車(chē)輛沒(méi)有用于犯罪行為。從一審查明的案件事實(shí)看，交通事故是在案外人追逐朱兵的時(shí)候發(fā)生，在事故發(fā)生后才出現(xiàn)犯罪行為；3、某保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款作提示并明確說(shuō)明，免責(zé)條款不發(fā)生效力。首先，某保險(xiǎn)公司主張的保險(xiǎn)條款第八條第三款第四項(xiàng)及第九條第五項(xiàng)均屬于免責(zé)條款，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，對(duì)于免責(zé)條款保險(xiǎn)人有義務(wù)作提示并明確說(shuō)明，某保險(xiǎn)公司只有盡到提示義務(wù)，免責(zé)條款才發(fā)生效力，因某保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證實(shí)其已盡到提示義務(wù)，其應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。其次，某保險(xiǎn)公司提供的報(bào)案記錄及保險(xiǎn)條款，李XX未對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行簽字確認(rèn)，且保險(xiǎn)單副本也是某保險(xiǎn)公司于起訴前才打印給李XX的，足以說(shuō)明某保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款未盡提示義務(wù)。綜上，請(qǐng)求二審法院駁回上訴，維持原判。
李XX向一審法院起訴請(qǐng)求：1、判令某保險(xiǎn)公司向李XX支付云Ｌ×××××號(hào)機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)賠償金149600元；2、訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2016年6月15日，李XX為其牌號(hào)為云Ｌ×××××的奧迪
4L小型越野客車(chē)（機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證所載使用性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn)）在某保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)（其中機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的責(zé)任限額為849070元，含不計(jì)免賠）。保險(xiǎn)期間為2016年6月16日0時(shí)起至2017年6月15日24時(shí)止。2016年9月17日晚，案外人朱兵得知李健等人受人指派，欲到鶴慶縣找其討債的消息后，安排人員到村口察看過(guò)往可疑車(chē)輛，并準(zhǔn)備好兩把大刀和一支疑似槍支交予楊正華等案外人。當(dāng)晚23時(shí)許，李健駕駛云Ｌ×××××大眾捷達(dá)車(chē)（車(chē)上搭載有楊明等案外人)行使至鶴慶縣岔河西村委會(huì)路口時(shí)，遇朱兵駕駛云Ｌ×××××奧迪車(chē)(車(chē)上搭載有楊正華等案外人)。此后，李健駕車(chē)追逐朱兵所駕車(chē)至鶴慶縣時(shí)，朱兵所駕車(chē)撞到路邊電線桿停下，后雙方車(chē)上人員持械下車(chē)對(duì)打，并造成李健死亡、李健所駕車(chē)被朱兵方人員毀損等后果。某保險(xiǎn)公司于事發(fā)當(dāng)晚出險(xiǎn)，此后云Ｌ×××××號(hào)奧迪車(chē)被鶴慶縣公安局暫扣。2017年2月28日，李XX領(lǐng)取云Ｌ×××××號(hào)奧迪車(chē)后將該車(chē)交由天翼公司修理，并于2017年3月2日向某保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。2017年7月5日，某保險(xiǎn)公司以李XX存在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被利用從事犯罪行為以及改變車(chē)輛使用性質(zhì)致使被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加的情形為由，向某保險(xiǎn)公司發(fā)出《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)拒賠通知書(shū)》。2017年7月14日，某保險(xiǎn)公司對(duì)云Ｌ×××××奧迪車(chē)的受損情況進(jìn)行定損，定損金額為187000.90元。另查明，2017年2月8日云南省鶴慶縣人民檢察院對(duì)朱兵等人提起公訴，后云南省鶴慶縣人民法院于2017年5月5日作出（2017）云2932刑初22號(hào)刑事判決，其中朱兵犯故意傷害罪并被判處有期徒刑十三年。朱兵等人不服該判決向云南省大理白族自治州中級(jí)人民法院提出上訴后又申請(qǐng)撤訴，該院于2017年7月7日作出（2017）云29刑終99號(hào)刑事裁定，準(zhǔn)予朱兵等人撤回上訴。一審法院對(duì)云Ｌ×××××號(hào)車(chē)系李XX出租予朱兵的事實(shí)予以確認(rèn)。
一審法院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為某保險(xiǎn)公司主張的免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！钡囊?guī)定，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，只有保險(xiǎn)人履行了提示及明確說(shuō)明的義務(wù)才產(chǎn)生效力。雖然案涉機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)單上特別約定一欄注明“保險(xiǎn)人已將本保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款送達(dá)本人，并將條款全部?jī)?nèi)容及其含義向本人詳細(xì)說(shuō)明，尤其對(duì)免責(zé)及雙方權(quán)利義務(wù)做了特別說(shuō)明，本人已清楚”字樣，但李XX未在該欄上簽字確認(rèn)，且某保險(xiǎn)公司亦不能舉證證明該公司已將保險(xiǎn)條款交付李XX或已通過(guò)其他方式對(duì)免責(zé)條款向李XX盡到了提示義務(wù)，應(yīng)由某保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)舉證不能的不利后果。綜上，李XX與某保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同合法、有效，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，某保險(xiǎn)公司因未對(duì)其主張的免責(zé)條款履行交付、提示義務(wù),該免責(zé)條款不發(fā)生效力，某保險(xiǎn)公司應(yīng)在該公司定損金額范圍內(nèi)，按照李XX實(shí)際產(chǎn)生的修理費(fèi)數(shù)額向李XX支付保險(xiǎn)賠償金149600元。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十七條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉的解釋》第九十條，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條規(guī)定，判決：某保險(xiǎn)公司于判決生效之日起十日內(nèi)向李XX支付保險(xiǎn)賠償金149600元。案件受理費(fèi)3292元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
二審中，雙方當(dāng)事人均未向本院提交新證據(jù)。上訴人某保險(xiǎn)公司對(duì)一審認(rèn)定的案件事實(shí)有兩點(diǎn)異議：1、一審認(rèn)定李XX支出車(chē)輛修理費(fèi)為149600元，依據(jù)不足；2、某保險(xiǎn)公司在一審時(shí)已提交了保險(xiǎn)條款，足以說(shuō)明其已盡到提示義務(wù)，一審對(duì)該證據(jù)不予認(rèn)可，依據(jù)不足。被上訴人李XX對(duì)一審認(rèn)定李XX將案涉車(chē)輛出租給朱兵有異議，認(rèn)為一審認(rèn)定該事實(shí)依據(jù)不足。對(duì)某保險(xiǎn)公司異議的兩個(gè)事實(shí)，一審時(shí)李XX已提交了相應(yīng)的修理費(fèi)單據(jù)及結(jié)算單原件，同時(shí)某保險(xiǎn)公司在一審時(shí)也認(rèn)可涉案車(chē)輛在大理天翼汽車(chē)貿(mào)易有限責(zé)任公司修理的事實(shí)且不能提交足以推翻該事實(shí)的相反證據(jù)證實(shí)本方主張，故一審認(rèn)定的損失數(shù)額恰當(dāng)。同時(shí)在一審時(shí)，某保險(xiǎn)公司并未提交足以證明其已將免責(zé)條款告知過(guò)李XX的證據(jù)，且其在一審?fù)彆r(shí)明確自認(rèn)某保險(xiǎn)公司未留存李XX的簽字材料，故某保險(xiǎn)公司的上述兩個(gè)異議均不成立，本院不予采納。對(duì)李XX的事實(shí)異議，一審對(duì)該事實(shí)的認(rèn)定主要依據(jù)是調(diào)查筆錄，在一審?fù)彆r(shí)，李XX自認(rèn)該筆錄是其本人簽署，且從該筆錄的內(nèi)容來(lái)看并無(wú)非法取證的情形，一審認(rèn)定恰當(dāng)，故李XX的異議不成立，本院不予采納。本院對(duì)一審認(rèn)定的案件事實(shí)予以確認(rèn)。
本案二審爭(zhēng)議焦點(diǎn)為某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)對(duì)投保車(chē)輛所致?lián)p失承擔(dān)賠償責(zé)任。
本院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司與李XX簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，雙方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)受保險(xiǎn)單及所附保險(xiǎn)條款的約束與調(diào)整。本案中，涉案車(chē)輛的實(shí)際車(chē)主在《調(diào)查筆錄》的初始陳述中自認(rèn)其在涉案車(chē)輛投保后改變車(chē)輛使用性質(zhì)，將家庭自用車(chē)改變?yōu)槌鲎廛?chē)的行為，該行為致使被保險(xiǎn)車(chē)輛危險(xiǎn)程度顯著增加從而發(fā)生事故致被保險(xiǎn)車(chē)輛損壞，且其在改變車(chē)輛使用性質(zhì)時(shí)未及時(shí)通知某保險(xiǎn)公司。同時(shí)，本案中導(dǎo)致車(chē)輛受損的原因經(jīng)生效判決確認(rèn)系因犯罪行為的實(shí)施過(guò)程中所致，基于犯罪行為禁止性屬一般大眾的基本認(rèn)知范圍，雙方對(duì)此不僅在保險(xiǎn)合同第八條第（三）款第4項(xiàng)及第九條第（五）項(xiàng)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了明確約定，且某保險(xiǎn)公司還對(duì)上述條款字體予以加黑加粗，某保險(xiǎn)公司的提示義務(wù)已經(jīng)履行完畢。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十條：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持”的規(guī)定，雙方約定的免責(zé)條款生效，某保險(xiǎn)公司對(duì)本案被保險(xiǎn)車(chē)輛所致?lián)p失不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。一審認(rèn)定某保險(xiǎn)公司未盡到提示義務(wù)，免責(zé)條款無(wú)效，判令某保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，處理不當(dāng)，本院予以糾正。
綜上，上訴人某保險(xiǎn)公司的上訴理由成立，本院予以支持。依照《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第十條、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第二項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
一、撤銷(xiāo)云南省大理市人民法院（2018）云2901民初3401號(hào)民事判決；
二、駁回被上訴人李XX的訴訟請(qǐng)求。
一、二審案件受理費(fèi)各3292元，均由被上訴人李XX負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　　李曉丹
審判員　　胡代勇
審判員　　沈春梅
二〇一九年六月三日
書(shū)記員　　李穎潔