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（2014）君民初字第514號(hào) 意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 岳陽市君山區(qū)人民法院 2015-04-23

原告金XX，女，漢族，住湖南省岳陽市君山區(qū)，身份證號(hào)43061119531XXXX02X。
原告江澤忠。
原告江澤娟。
三原告共同委托代理人李軍，湖南省岳陽市三湘法律服務(wù)所法律工作者。
被告某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人張建新，該公司經(jīng)理。
委托代理人徐君斌，浙江杭天信律師事務(wù)所律師。
原告金XX、江澤忠、江澤娟與被告某保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2014年12月25日立案受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，由審判員趙津港獨(dú)任審判，書記員余順擔(dān)任記錄，于2015年2月9日公開開庭進(jìn)行了審理。原告江澤娟及三原告共同委托代理人李軍，被告某保險(xiǎn)公司委托代理人徐君斌到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱，原告金XX、江澤忠、江澤娟分別系被保險(xiǎn)人江樹良的妻子、兒子、女兒。2013年3月22日，被保險(xiǎn)人江樹良通過某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人繳費(fèi)投保了兩份個(gè)人人身意外險(xiǎn)（即中華暢游卡），保險(xiǎn)金額合計(jì)為20萬元，保險(xiǎn)期限至2014年3月21日止。2013年9月28日下午1點(diǎn)30分，被保險(xiǎn)人江樹良因騎助力摩托車發(fā)生交通事故身亡，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間。事故發(fā)生后，原告向被告申請(qǐng)理賠，被告先是以被保險(xiǎn)人屬于五類職業(yè)計(jì)算4萬元賠償金，當(dāng)原告提供證據(jù)證實(shí)被保險(xiǎn)人務(wù)農(nóng)，不定期在岳陽市君山區(qū)許市鎮(zhèn)教知石材廠從事板材裁剪設(shè)計(jì)工作屬于3類以內(nèi)職業(yè)須100%賠付時(shí)，被告以被保險(xiǎn)人無證駕駛機(jī)動(dòng)車為由拒賠。為此，原告經(jīng)調(diào)查獲知，被告在其保險(xiǎn)代理人激活保單后并未將上述保險(xiǎn)卡及相關(guān)合同條款交付被保險(xiǎn)人，更無從告知被保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)，原告家屬也是在被保險(xiǎn)人身亡后才收到被告的保險(xiǎn)卡及保險(xiǎn)條款。因此，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的第十七條規(guī)定，被告以被保險(xiǎn)人無證駕駛不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的拒賠理由不能成立。請(qǐng)求人民法院依法判令被告賠付原告保險(xiǎn)款200000元并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
三原告為證明自己的主張?zhí)峤涣巳缦伦C據(jù)：（1）、《身份證》、《戶口本》、《戶口注銷證明》、《家庭關(guān)系證明》及工商登記信息網(wǎng)上查詢材料，擬證明原、被告訴訟主體資格。（2）、《中華暢游卡》二張及說明書、合同條款一份，《情況證明》一份，《拒賠通知書》一份。擬證明被保險(xiǎn)人江樹良與被告存在合法有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系，原告是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才收到被告保險(xiǎn)卡及合同條款，被告未履行格式免責(zé)條款的說明和告知義務(wù)。被保險(xiǎn)人江樹良出險(xiǎn)時(shí)屬于三類以內(nèi)職業(yè)，被告應(yīng)當(dāng)按照該職業(yè)類別對(duì)應(yīng)的100%比例即200000元金額賠償。（3）、《道路交通事故認(rèn)定書》一份，《證明》二份，擬證明被保險(xiǎn)人所在當(dāng)?shù)卮迕褚虼叫枰?，其無證駕駛屬于未受行政干預(yù)的普遍現(xiàn)象，而非被保險(xiǎn)人個(gè)人存在有行政禁止性規(guī)定的故意無證駕駛行為。（4）證人江某出庭作證，擬證明被保險(xiǎn)人江樹良不定期在教知石材廠從事板材裁剪設(shè)計(jì)工作，購(gòu)買保險(xiǎn)是石材廠的要求。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱：本案是保險(xiǎn)合同糾紛，保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)條款生效，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，無證駕駛屬于保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)事由，請(qǐng)求法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
被告某保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)。
經(jīng)庭審質(zhì)證、認(rèn)證，原告金XX、江澤忠、江澤娟與被告某保險(xiǎn)公司發(fā)表的質(zhì)證意見及本院認(rèn)證意見如下：
被告某保險(xiǎn)公司對(duì)原告提交的證據(jù)1無異議。對(duì)證據(jù)2中的《情況證明》有異議，認(rèn)為該證據(jù)不能有效證明被告從事的何種職業(yè)。對(duì)于證據(jù)3中的兩份證明有異議，認(rèn)為該兩份證據(jù)內(nèi)容違法，無證據(jù)效力。對(duì)于證人的證言無異議。
本院對(duì)原告提交的證據(jù)作如下認(rèn)證：對(duì)于被告無異議的證據(jù)1、4予以確認(rèn)。對(duì)于被告有異議的證據(jù)2中的《情況證明》，本院認(rèn)為，該《情況證明》是由君山區(qū)許市鎮(zhèn)教知石材廠出具的證明，該廠負(fù)責(zé)人江某并出庭作證。該《情況證明》形式合法，內(nèi)容真實(shí)，本院予以采信。對(duì)于被告有異議的證據(jù)3中的兩份《證明》，內(nèi)容違法，本院不予采信。
經(jīng)審理查明，原告金XX、江澤忠、江澤娟分別系被保險(xiǎn)人江樹良的妻子、兒子、女兒。2013年3月22日，被保險(xiǎn)人江樹良在君山區(qū)許市鎮(zhèn)教知石材廠務(wù)工期間，該廠要求務(wù)工人員購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。該廠負(fù)責(zé)人江某聯(lián)系了被告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人王志華，江樹良將身份證復(fù)印件及200元現(xiàn)金交給了教知石材廠負(fù)責(zé)人江某，江某將江樹良將身份證復(fù)印件及200元現(xiàn)金交給了被告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人王志華，為江樹良投保了兩份個(gè)人人身意外險(xiǎn)（即中華暢游卡）。被告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人王志華在收到江樹良將身份證復(fù)印件及200元現(xiàn)金后一個(gè)星期后，將保險(xiǎn)卡及保險(xiǎn)合同送到教知石材廠負(fù)責(zé)人江某處。江樹良投保的保險(xiǎn)金額合計(jì)為20萬元，保險(xiǎn)期限至2014年3月21日止。2013年9月28日下午1點(diǎn)30分，被保險(xiǎn)人江樹良因騎助力摩托車發(fā)生交通事故身亡。事故發(fā)生后，原告向被告申請(qǐng)理賠，被告以被保險(xiǎn)人無證駕駛機(jī)動(dòng)車為由拒賠。原告認(rèn)為，被告在其保險(xiǎn)代理人激活保單后并未將上述保險(xiǎn)卡及相關(guān)合同條款交付被保險(xiǎn)人，更無從告知被保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)，原告家屬也是在被保險(xiǎn)人身亡后才收到被告的保險(xiǎn)卡及保險(xiǎn)條款。因此，被告以被保險(xiǎn)人無證駕駛不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的拒賠理由不能成立，請(qǐng)求人民法院依法判令被告賠付原告保險(xiǎn)理賠款200000元并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是被告是否履行了保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，被告是否能以保險(xiǎn)合同免責(zé)條款對(duì)被保險(xiǎn)人無證駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故拒賠。
本院認(rèn)為，本案被告是否免責(zé)，關(guān)鍵在于被告是否履行了“明確說明”的義務(wù)。保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！薄懊鞔_說明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或簽約當(dāng)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。本案中被告某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前并未向投保人送達(dá)保險(xiǎn)卡、保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)條款，而且該保險(xiǎn)卡的激活生效均是由被告某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人代為操作完成。故沒有證據(jù)證明其保險(xiǎn)代理人已向被保險(xiǎn)人江樹良作明確說明。因此該保險(xiǎn)條款不產(chǎn)生效力。被告不能以保險(xiǎn)合同免責(zé)條款對(duì)被保險(xiǎn)人無證駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故予以拒賠。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、第二十三條，判決如下：
由被告某保險(xiǎn)公司向原告金XX、江澤忠、江澤娟賠付保險(xiǎn)款200000元。
上述款項(xiàng)限被告在本判決生效后十日內(nèi)一次性付清。
如被告未按本判決確定的期限履行義務(wù)，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的利息。
本案訴訟費(fèi)4300元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于湖南省岳陽市中級(jí)人民法院。
審判員　　趙津港
二〇一五年四月二十三日
書記員　　余　順