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（2018）甘0702民初10651號 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 張掖市甘州區(qū)人民法院 2018-12-20

原告：張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。住所：張掖市甘州區(qū)。
法定代表人：魏XX，系該行行長。
委托訴訟代理人：管X，系張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司烏江支行營業(yè)部客戶經(jīng)理。
被告：某保險(xiǎn)公司。住所：甘肅省張掖市甘州。
負(fù)責(zé)人：董XX，系該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：劉XX，系該公司員工。
原告張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱張掖農(nóng)商銀行）與被告人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2018年11月16日立案受理后，依法適用簡易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告張掖農(nóng)商銀行的委托訴訟代理人管X、被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人劉XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告張掖農(nóng)商銀行向本院提出訴訟請求：1.要求被告支付借款人意外傷害身故保險(xiǎn)金40000元，并承擔(dān)利息9399.84元，合計(jì)49399.84元；2.判令被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：2016年11月21日，借款人姚興河在原告處貸款40000元，借款用途為牛的飼養(yǎng)，借款期限自2016年11月21日至2018年5月20日，借款時姚興河在原告處向被告某保險(xiǎn)公司投保了借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為40000元，并約定原告為第一順序受益人。2016年11月23日，被保險(xiǎn)人姚興河意外死亡，此前未向原告償還上述貸款。事故發(fā)生后，死者親屬向被告申請索賠，被告以姚興河的死亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任約定的范圍為由拒絕替姚興河承擔(dān)還款責(zé)任，因姚興河親屬一直怠于行使權(quán)利，故由原告提起訴訟，請求判如所請。
被告某保險(xiǎn)公司承認(rèn)原告在本案中主張的借款人姚興河在原告處貸款時投保借款人意外傷害保險(xiǎn)以及姚興河死亡的事實(shí)。但認(rèn)為，姚興河因未作尸檢致使死因不明，不能排除被保險(xiǎn)人存在保險(xiǎn)條款約定的相關(guān)免責(zé)事項(xiàng)，即便被保險(xiǎn)人姚興河因疾病身故，但因投保的時間是2016年11月22日，姚興河身故的時間是2016年11月23日，根據(jù)附加疾病身故的保險(xiǎn)條款第四條第（八）項(xiàng)責(zé)任免除的約定，如被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效之日起90日內(nèi)因疾病身故的，被告不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。關(guān)于原告主張的利息不符合保險(xiǎn)合同的約定，其主張沒有事實(shí)依據(jù)和法律依據(jù)。綜上，請求駁回原告的訴訟請求。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：原、被告于2016年1月1日和2015年12月28日分別簽訂了保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同及保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議，合同約定原告為被告的保險(xiǎn)兼業(yè)代理人，代辦貸款人意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，補(bǔ)充協(xié)議第五條約定保險(xiǎn)理賠時限自報(bào)案之日起兩月內(nèi)進(jìn)行理賠（特殊原因除外），期限內(nèi)未理賠的，從次日承擔(dān)貸款利息。2016年11月21日，借款人姚興河與原告簽訂一份《農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》，約定由姚興河向原告借款40000元，用于牛的飼養(yǎng)，借款期限為18個月，自2016年11月21日至2018年5月20日。同時，姚興河在原告處向被告某保險(xiǎn)公司投保了長期借款人意外傷害保險(xiǎn)及附加疾病身故保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為40000元，保險(xiǎn)期間自2016年11月22日至2018年5月20日，特別約定第一順序受益人為原告，姚興河投保后，原告代理被告出具了保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)單未附有保險(xiǎn)條款。2016年11月23日，被保險(xiǎn)人姚興河在濱河新區(qū)車管所大廳辦理事務(wù)時突然暈倒，周圍他人撥打120后，經(jīng)急救車醫(yī)護(hù)人員檢查搶救35分鐘后因其意識喪失、呼吸停止死亡。死亡當(dāng)天原告即讓死者家屬向被告報(bào)案，被告于次日到死者家中調(diào)查。2016年1月28日，死者家人向被告申請理賠，期間提交了烏江派出所開具的因疾病死亡的戶籍注銷證明、烏江鎮(zhèn)人民政府、烏江鎮(zhèn)元豐村委會開具的親屬身份關(guān)系及突發(fā)疾病死亡的證明、院前死亡記錄以及原告開具的未還款等理賠資料，被告經(jīng)審核后，認(rèn)為被保險(xiǎn)人死亡的情形屬于免責(zé)事由，故作出拒賠通知書?，F(xiàn)原告以被保險(xiǎn)人家人怠于行使權(quán)利為由提起訴訟。
另查明：保險(xiǎn)單載明的主險(xiǎn)為“長期借款人意外傷害保險(xiǎn)”，因格式保險(xiǎn)單上未附有保險(xiǎn)條款，庭審中被告陳述該險(xiǎn)種系“安貸寶借款人意外傷害保險(xiǎn)”，涉案被保險(xiǎn)人所投的保險(xiǎn)即是“安貸寶借款人意外傷害保險(xiǎn)”及“附加疾病身故保險(xiǎn)”，所適用的條款是安貸寶借款人意外傷害保險(xiǎn)條款及附加疾病身故保險(xiǎn)條款，本案僅涉及附加險(xiǎn)。
上述事實(shí)，由原告提交的《農(nóng)戶聯(lián)保借款合同》、借款借據(jù)、長期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同及保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議、院前死亡記錄、戶籍注銷證明、甘州區(qū)烏江鎮(zhèn)元豐村民委員會證明等，被告提交的附加疾病身故保險(xiǎn)條款以及原、被告、第三人陳述在卷佐證，并經(jīng)庭審質(zhì)證屬實(shí)，足以認(rèn)定。
本院認(rèn)為：借款人姚興河借款時與被告某保險(xiǎn)公司形成的借款人意外傷害保險(xiǎn)合同合法有效，因雙方特別約定原告系第一順序受益人，姚興河未歸還借款的情況下，原告作為受益人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。根據(jù)院前死亡記錄，可認(rèn)定被保險(xiǎn)人姚興河系突發(fā)疾病死亡，顯然不適用本案所涉的借款人意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，而應(yīng)適用附加疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任。被告提供的保險(xiǎn)單為單頁，原告代為出具保險(xiǎn)單后，載明主險(xiǎn)名稱為“長期借款人人身意外傷害保險(xiǎn)”，亦未注明附加險(xiǎn)名稱，原告提交的保險(xiǎn)單證明原被告簽訂代理協(xié)議后，被告向原告提供的保險(xiǎn)單中未附有任何保險(xiǎn)條款，庭審中亦未舉證證明雙方簽訂保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同時其向原告提供了保險(xiǎn)條款等保險(xiǎn)合同附件；庭審中被告另行提供了打印的附加疾病身故保險(xiǎn)條款，第三條為保險(xiǎn)責(zé)任，內(nèi)容為“在本附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在中華人民共和國境內(nèi)(除港、澳、臺地區(qū))自本附加險(xiǎn)合同生效之日起90日后(按期續(xù)保者不受90日規(guī)定的限制)因疾病身故的，保險(xiǎn)人按本附加險(xiǎn)合同的約定給付疾病身故保險(xiǎn)金”，第四條責(zé)任免除第八項(xiàng)為“本附加保險(xiǎn)合同生效之日起90日內(nèi)因疾病身故（按期續(xù)保者除外）”，第三條保險(xiǎn)責(zé)任涉及的免責(zé)期限亦屬于免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。雖然本案被保險(xiǎn)人自附加合同生效之日至死亡的時間在保險(xiǎn)條款約定的免責(zé)期限內(nèi)，但被告并未提交證據(jù)證明將主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款等合同附件提供給原告，原告無從了解條款的具體內(nèi)容和免責(zé)事由，更遑論向投保人履行明確說明義務(wù)。綜上，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定被告未就免責(zé)條款履行明確說明義務(wù)，該條款不產(chǎn)生效力，被告應(yīng)向原告承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。關(guān)于原告主張的借款利息，雙方雖然在保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議中進(jìn)行了約定，但保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，而保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為40000元，且死者家人報(bào)案后，被告經(jīng)審核已經(jīng)作出拒賠通知，故原告的該項(xiàng)主張不能成立，本院不予支持。
綜上所述，被告應(yīng)向第一順序受益人即原告承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任以受益金額為限。對超出保險(xiǎn)金額以外的貸款利息，原告可按相應(yīng)的法律關(guān)系另行主張。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條的規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險(xiǎn)公司向原告張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司支付借款人意外傷害保險(xiǎn)金40000元，限于本判決生效后十日內(nèi)履行。
二、駁回原告張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的其他訴訟請求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)517元（已減半收?。?，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。原告已交納，被告直接給付原告，本院不再向原告退還受理費(fèi)。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于張掖市中級人民法院。
審判員　　侯紅梅
二〇一八年十二月二十日
書記員　　夏　雪