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（2018）甘0702民初9058號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 張掖市甘州區(qū)人民法院 2018-11-07

原告：未XX，女，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，農(nóng)民，住本區(qū)。
原告：張X甲，男，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，農(nóng)民，住本區(qū)。
原告：張X乙，女，漢族，甘肅省張掖市甘州區(qū)人，農(nóng)民，住本區(qū)。
上列原告委托訴訟代理人：郭XX，甘肅振澤律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司。住所：甘肅省張掖市甘州區(qū)。
負(fù)責(zé)人：董XX，系該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：劉XX，系該公司員工。
第三人：張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。住所：張掖市甘州區(qū)。
法定代表人：魏XX，系該行行長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：李X，系張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司靖安支行行長(zhǎng)。
原告未XX、張X甲、張X乙與被告、第三人張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)張掖農(nóng)商銀行）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2018年10月10日立案受理后，依法適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。原告未XX、張X甲、張X乙的委托訴訟代理人郭XX、被告某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人劉XX、第三人張掖農(nóng)商銀行的委托訴訟代理人李X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告未XX、張X甲、張X乙向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.要求被告向第三人張掖農(nóng)商銀行支付安貸寶意外傷害身故保險(xiǎn)金20000元；2.判令被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。事實(shí)和理由：原告未XX系死者張興昌的妻子。2016年9月23日，原告丈夫張興昌在第三人處貸款23000元，借款期限自2016年9月23日至2018年9月22日，借款時(shí)張興昌按第三人的要求向被告某保險(xiǎn)公司投保了借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為23000元，第一順序受益人為第三人。2018年6月13日，張興昌意外死亡，第三人處所剩的借款20000元至今未還。原告向被告申請(qǐng)索賠，被告以張興昌的死亡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任約定的范圍為由拒絕替張興昌承擔(dān)還款責(zé)任，故提起訴訟，請(qǐng)求判如所請(qǐng)。
被告某保險(xiǎn)公司承認(rèn)原告在本案中主張的借款人張興昌在第三人處貸款時(shí)投保意外傷害保險(xiǎn)以及張興昌死亡的事實(shí)。但認(rèn)為，張興昌向第三人借款的同時(shí)向被告投保了短期借款人意外傷害保險(xiǎn)及附加疾病身故保險(xiǎn)，根據(jù)上述附加險(xiǎn)條款第四條的約定，“被保險(xiǎn)人投保前已存在疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的身故”屬于免責(zé)情形，而張興昌在投保前即患有肺癌，且因肺癌死亡，故張興昌的死亡屬于免責(zé)事由，被告不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；另外，被告與第三人簽訂的保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議也是對(duì)上述主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的補(bǔ)充，張興昌的死亡原因?qū)儆诿庳?zé)情形。綜上，請(qǐng)求駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
第三人張掖農(nóng)商銀行述稱(chēng)：原告未XX丈夫張興昌借款時(shí)通過(guò)銀行兼業(yè)代理業(yè)務(wù)向被告投保借款人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20000元，第三人為第一受益人。被告與第三人簽訂保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同后，雙方還簽訂了一份保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議，約定協(xié)議期間借款人因任何原因（除違法犯罪行為死亡及自殺死亡外）死亡，被告均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。借款人張興昌在保險(xiǎn)期間因肺癌死亡，且生前亦未償還貸款，故被告應(yīng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任。
本院經(jīng)審理認(rèn)定事實(shí)如下：原告未XX與死者張興昌系夫妻關(guān)系，原告張X甲、張X乙系其婚生子女。2016年9月23日，張興昌與第三人簽訂《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款自主循環(huán)借款合同》，約定其小額信用自助循環(huán)最高貸款額為50000元，循環(huán)借款期限為2016年9月23日至2018年9月22日。至2017年9月28日，張興昌就所剩的20000元轉(zhuǎn)貸一年，借款期限至2018年9月22日，同時(shí)通過(guò)第三人向被告某保險(xiǎn)公司投保了短期借款人意外傷害保險(xiǎn)及附加疾病身故保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)期間自2017年9月27日至2018年9月27日，特別約定第三人為第一順序受益人。上述附加疾病身故保險(xiǎn)條款第四條為免責(zé)條款，第（六）項(xiàng)內(nèi)容為“被保險(xiǎn)人投保前已存在疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的身故”。借款人張興昌投保時(shí)，第三人并未就投保人或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，亦未就保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明。張興昌于2017年3月4日被確診為肺癌，2018年4月24日至5月1日入住河西學(xué)院附屬?gòu)堃慈嗣襻t(yī)院治療7天，2018年6月13日因該病死亡。張興昌在第三人處的貸款尚未償還，原告向被告報(bào)案并要求向第三人理賠，被告以張興昌因投保前已存在疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致身故為由拒賠，原告遂提起本案訴訟。
另查明：2016年12月31日，被告與第三人簽訂《保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同》，約定由第三人為被告的保險(xiǎn)兼業(yè)代理人，保險(xiǎn)代理期限為一年。同時(shí)，雙方就上述合同約定以外的特殊條款又簽訂一份《保險(xiǎn)代理補(bǔ)充協(xié)議》，協(xié)議第三條約定協(xié)議期間借款人因任何原因死亡（除違法犯罪行為和自殺死亡外），被告均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
上述事實(shí)，由原告提交的保險(xiǎn)單、借據(jù)、戶(hù)籍注銷(xiāo)證明、甘州區(qū)靖安鄉(xiāng)上堡村民委員會(huì)證明、拒賠通知書(shū)，被告提交的住院病歷、保險(xiǎn)條款、理賠詢(xún)問(wèn)筆錄，第三人提交的《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款自主循環(huán)借款合同》、借款借據(jù)、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同及補(bǔ)充協(xié)議以及原、被告、第三人陳述在卷佐證，并經(jīng)庭審質(zhì)證屬實(shí)，足以認(rèn)定。
本院認(rèn)為：原告未XX丈夫張興昌與被告某保險(xiǎn)公司形成的保險(xiǎn)合同合法有效，保險(xiǎn)合同特別約定第三人系第一順序受益人，在借款人未向第三人歸還借款的情況下，第三人張掖農(nóng)商銀行享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，故第三人應(yīng)具有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)。被保險(xiǎn)人張興昌系肺癌死亡，死亡原因顯然不屬于意外傷害死亡，不適用本案所涉的借款人意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。所附加的疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任約定，在附加險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病身故的，保險(xiǎn)人按附加險(xiǎn)合同的約定給付疾病身故保險(xiǎn)金，但被保險(xiǎn)人投保前已存在疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的身故系除外情形之一。根據(jù)被告提供的住院病歷及原告陳述，被保險(xiǎn)人張興昌于2017年3月4日被確診為肺癌，而涉案保險(xiǎn)合同于2017年9月27日成立并生效，故被保險(xiǎn)人張興昌在投保前即已患有疾病并因該疾病導(dǎo)致身故?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑龡l第一款規(guī)定，“保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任?！北景副桓娌⑽磁e證證明其對(duì)張興昌履行了明確說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)認(rèn)定“投保前已存在疾病及其并發(fā)癥導(dǎo)致的身故”的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。另外，根據(jù)被告與第三人之間保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同補(bǔ)充協(xié)議的約定，除因違法犯罪行為死亡或自殺死亡外，被告對(duì)借款人任何原因的死亡均負(fù)有保險(xiǎn)責(zé)任，故被告應(yīng)受上述合同約束。綜上所述，被告應(yīng)向第一順序受益人即第三人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該以受益金額為限。對(duì)超出保險(xiǎn)金額以外的貸款利息，第三人可按相應(yīng)的法律關(guān)系另行主張。
綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條的規(guī)定，判決如下：
一、被告某保險(xiǎn)公司向第三人張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司支付借款人意外傷害保險(xiǎn)金20000元，限于本判決生效后十日內(nèi)履行。
二、原告未XX、張X甲、張X乙在本案中不負(fù)有向第三人張掖農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司償還借款本金20000元的責(zé)任。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)150元（已減半收?。?，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。原告已交納，被告直接給付原告，本院不再向原告退還受理費(fèi)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于張掖市中級(jí)人民法院。
審判員　　侯紅梅
二〇一八年十一月七日
書(shū)記員　　夏　雪