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（2018）川15民終1504號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 宜賓市中級(jí)人民法院 2018-09-04

上訴人（原審原告）：張XX，男，漢族，住四川省宜賓縣。
委托訴訟代理人：童X，四川戎州律師事務(wù)所律師。執(zhí)業(yè)證號(hào)：15115201511546320。
被上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地上海市。統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：91310000132227XXXX。
負(fù)責(zé)人：陳XX，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：代X，四川竹海律師事務(wù)所律師。執(zhí)業(yè)證號(hào)：15115201310895009。
上訴人張XX因與被上訴人人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服四川省宜賓縣人民法院（2018）川1521民初1671號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2018年8月8日立案后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。上訴人張XX的委托訴訟代理人童X、被上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人代X到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
張XX上訴請(qǐng)求：一、撤銷四川省宜賓縣人民法院（2018）川1521民初1671號(hào)民事判決；二、依法改判，支持上訴人的一審訴訟請(qǐng)求；三、本案一審、二審訴訟費(fèi)用由被上訴人承擔(dān)。事實(shí)與理由：一、原判認(rèn)定“保險(xiǎn)金給付比例條款不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”屬適用法律錯(cuò)誤；二、上訴人在投保時(shí)被上訴人未就傷殘賠償金按比例賠付和免責(zé)情形進(jìn)行說明和提示，保險(xiǎn)單中也無任何有關(guān)足以引起投保人注意的提示，一審中被上訴人也未提交其已盡到明確說明義務(wù)的相關(guān)證據(jù)，本案保險(xiǎn)金比例給付條款不產(chǎn)生效力，上訴人的殘疾賠償金和住院津貼應(yīng)當(dāng)按《人身損害賠償案件標(biāo)準(zhǔn)》的相關(guān)規(guī)定予以計(jì)算。
某保險(xiǎn)公司答辯稱，雙方簽訂的是人身保險(xiǎn)合同，雙方的權(quán)利義務(wù)應(yīng)該按照合同約定履行，保險(xiǎn)條款中載明按照人身保險(xiǎn)評(píng)殘標(biāo)準(zhǔn)支付殘疾保險(xiǎn)金，該條款內(nèi)容沒有減輕、免除保險(xiǎn)人責(zé)任，故不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款，傷殘等級(jí)和保險(xiǎn)金對(duì)應(yīng)可以避免不公平的情況，故一審法院的判決符合公平原則，故請(qǐng)求駁回上訴人的上訴請(qǐng)求，維持一審法院的判決。
張XX向一審法院提出訴訟請(qǐng)求：1.判令某保險(xiǎn)公司支付張XX保險(xiǎn)金66954元（其中殘疾賠償金30727元/年×20年×10%=61454元，住院津貼4500元，鑒定費(fèi)1000元）；2.案件訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：張XX系山西中升鋼鐵有限公司職工，2016年4月3日入廠，在軋鋼棒材車間擔(dān)任精整冷床工。2016年8月22日，張XX向某保險(xiǎn)公司在線投保購買意外傷害保險(xiǎn)一份。保險(xiǎn)期間為2016年8月23日起至2017年8月22日止。保險(xiǎn)責(zé)任包括意外傷害身故和殘疾、意外住院津貼、意外傷害醫(yī)療，其中，意外傷害身故和殘疾保額100000元，意外住院津貼保額4500元。同時(shí)，保單上載明“特別約定條款：1.本保險(xiǎn)僅承保0-80周歲，身體健康且職業(yè)類別為1-4類人員，其中意外傷害身故和殘疾1-3類人員按100%賠付，4類人員按50%賠付。2.本保險(xiǎn)每份的保額為：意外傷害保額10萬，意外醫(yī)療保額1萬，意外住院津貼50元/天，累計(jì)賠付90天即4500元。每人最多購買三份，多購無效”。保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的約定“（二）傷殘保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故造成《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)為JR/T0083-2013，下簡(jiǎn)稱《傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》）所列傷殘之一的，保險(xiǎn)人按該列表所列給付比例乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付傷殘保險(xiǎn)金”。張XX在線購買該保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)職業(yè)類別未作填寫。2017年4月18日，張XX在工作期間發(fā)生意外，在臨汾市人民醫(yī)院住院治療46天后出院。2018年4月26日，張XX委托宜賓新興司法鑒定中心對(duì)傷殘等級(jí)進(jìn)行鑒定，2018年4月28日，宜賓新興司法鑒定中心出具《司法鑒定意見書》（編號(hào)：宜新司鑒中心2018臨鑒字第429號(hào)），評(píng)定為10級(jí)傷殘。后因雙方對(duì)理賠事項(xiàng)發(fā)生爭(zhēng)議，張XX向一審法院提起訴訟。
一審法院認(rèn)為，張XX與某保險(xiǎn)公司對(duì)張XX在某保險(xiǎn)公司處投保意外傷害保險(xiǎn)一份，且在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外傷害這一事實(shí)無爭(zhēng)議，雙方爭(zhēng)議焦點(diǎn)為該事故是否屬于某保險(xiǎn)公司理賠范圍，且理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么。
保單上雖載明“僅承保職業(yè)類別為1-4類人員”，但并未附錄何為1-4類人員。且張XX在線投保的情況下，并無專業(yè)的保險(xiǎn)人員向其解釋職業(yè)分類的概念。在張XX向一審法院提供的保單抄件中可看出，張XX在進(jìn)行在線投保的時(shí)候，對(duì)職業(yè)類別并未填寫。張XX在線填寫的無職業(yè)類別的投保信息視為對(duì)某保險(xiǎn)公司發(fā)出的邀約，某保險(xiǎn)公司為其承保視為對(duì)該邀約做出的承諾，保險(xiǎn)合同成立且生效。某保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在明知職業(yè)類別是承保及理賠的重要標(biāo)準(zhǔn)的情況下，卻并未要求投保人對(duì)該項(xiàng)內(nèi)容必須填寫，視為對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作出足以引起投保人注意的提示或明確說明，該條款對(duì)張XX不產(chǎn)生效力。
本案為人身保險(xiǎn)合同糾紛，雙方的權(quán)利和義務(wù)是根據(jù)合同約定來履行。保險(xiǎn)條款中明確載明“保險(xiǎn)人按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》所列給付比例乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付傷殘保險(xiǎn)金”，該條款僅是對(duì)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金額的一個(gè)等級(jí)劃分，并未減輕或免除保險(xiǎn)公司在承保范圍內(nèi)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，不屬于《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。且保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付比例與人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)相對(duì)應(yīng)，避免了被保險(xiǎn)人傷殘程度無論輕重均得到等額賠償?shù)那闆r，符合《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條“遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)”的精神。故張XX稱某保險(xiǎn)公司未對(duì)該條款盡到提示說明義務(wù)，而不應(yīng)適用該條款的請(qǐng)求，一審法院不予支持。當(dāng)事人對(duì)張XX傷殘登記評(píng)定為十級(jí)無異議，根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》的規(guī)定，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，本案中，某保險(xiǎn)公司應(yīng)支付的傷殘保險(xiǎn)金為100000元×10%=10000元。張XX住院治療46天，按照雙方簽訂的保險(xiǎn)合同約定，意外住院津貼為50元/天×46天=2300元。鑒定費(fèi)是張XX對(duì)自己提出的主張?zhí)峁┳C據(jù)的舉證行為，由此產(chǎn)生的費(fèi)用不應(yīng)由某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
依照《中華人民共和國合同法》第六十條，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條第一款、第十七條第二款的規(guī)定，判決：一、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起五日內(nèi)支付張XX傷殘保險(xiǎn)金10000元，意外住院津貼2300元。二、駁回張XX的其他訴訟請(qǐng)求。如某保險(xiǎn)公司未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)1474元，減半收取737元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
原判查明但未闡述的事實(shí)有，張XX向宜賓新興司法鑒定中心支付了鑒定費(fèi)1000元。
二審中當(dāng)事人沒有提交新的證據(jù)，本院經(jīng)二審審理，查明的其他事實(shí)與原判一致，本院對(duì)原判查明的事實(shí)依法予以確認(rèn)。
二審中另查明，張XX在線購買意外傷害保險(xiǎn)過程中，保險(xiǎn)條款作為投保流程里的“超鏈接”可以由投保人點(diǎn)擊查看，但不點(diǎn)擊該“超鏈接”并不影響投保流程的其他正常操作。
本院認(rèn)為，針對(duì)上訴人的上訴理由，本案二審爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、意外傷害身故和殘疾項(xiàng)下保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)按比例支付還是全額支付；二、意外住院津貼項(xiàng)下保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)如何確認(rèn)；三、鑒定費(fèi)用是否應(yīng)當(dāng)支持。
一、意外傷害身故和殘疾項(xiàng)下保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)按比例支付還是全額支付。某保險(xiǎn)公司認(rèn)為該項(xiàng)保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)按比例支付的理由為，上訴人張XX投保的《平安個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)（C款）條款》第五條第（二）款約定“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，并自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故造成《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)為JR/T0083—2003，下簡(jiǎn)稱《傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》）所列傷殘之一的，保險(xiǎn)人按該表所列給付比例乘以意外傷害保險(xiǎn)金額給付傷殘賠償金。如第180日治療仍未結(jié)束的，按當(dāng)日的身體情況進(jìn)行傷殘鑒定，并據(jù)此給付傷殘保險(xiǎn)金”。二審中某保險(xiǎn)公司認(rèn)可在該公司意外傷害保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)投保流程中保險(xiǎn)條款的閱讀并非必經(jīng)流程，而是將保險(xiǎn)條款的閱讀作為不影響投保的超鏈接交由投保人選擇閱讀或不閱讀；二審中張XX的委托訴訟代理人陳述張XX委托宜賓新興司法鑒定中心“參照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)定傷殘等級(jí)”的鑒定事項(xiàng)系根據(jù)鑒定機(jī)構(gòu)的推薦作出，某保險(xiǎn)公司也未提出異議。因此本院認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條關(guān)于“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”的規(guī)定，本案中不能確認(rèn)某保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人提供了相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保單載明內(nèi)容予以確認(rèn)。張XX本案中主張的61454元并未超出保單約定的該項(xiàng)保險(xiǎn)金額，應(yīng)予支持。
二、意外住院津貼項(xiàng)下保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)如何確認(rèn)?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條第四款規(guī)定，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。本案中張XX提交的保單中載明意外住院津貼保險(xiǎn)金額為4500元，保單特別約定中載明意外住院津貼50元/天，累計(jì)賠付90天即4500元。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條第一款的規(guī)定，依法成立的合同，受法律保護(hù)，對(duì)雙方當(dāng)事人均具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同約定全面履行自己的義務(wù)，故原判確認(rèn)意外住院津貼為50元/天×46天=2300元并無不當(dāng)。
三、鑒定費(fèi)用是否應(yīng)當(dāng)支持。雙方當(dāng)事人在保單中對(duì)鑒定費(fèi)用未作約定，張XX訴請(qǐng)某保險(xiǎn)公司支付鑒定費(fèi)1000元，該費(fèi)用是對(duì)人身傷殘程度評(píng)定所支付的必要的、合理的費(fèi)用，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十四條“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)”的規(guī)定，應(yīng)予支持。
綜上所述，本院依法確認(rèn)某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向張XX支付：1.保險(xiǎn)金=意外傷害身故和殘疾項(xiàng)下保險(xiǎn)金61454元+意外住院津貼項(xiàng)下保險(xiǎn)金2300元=63754元；2.鑒定費(fèi)1000元。
綜上，張XX的上訴理由部分能夠成立，應(yīng)予支持。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款二項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
一、撤銷四川省宜賓縣人民法院（2018）川1521民初1671號(hào)民事判決；
二、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)支付張XX保險(xiǎn)金63754元；
三、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)支付張XX鑒定費(fèi)1000元；
四、駁回張XX的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)737元，二審案件受理費(fèi)1166.35元，共計(jì)1903.35元，由張XX負(fù)擔(dān)100元，某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)1803.35元。
本判決為終審判決。
審判長　曾　珍
審判員　王純強(qiáng)
審判員　龍　雨
二〇一八年九月四日
書記員　黃相中