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（2015）清城法民四初字第532號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 清遠(yuǎn)市清城區(qū)人民法院 2015-10-28

原告：張XX，女，漢族，住清遠(yuǎn)市清城區(qū)。
委托代理人：陳XX，廣東蔚然律師事務(wù)所律師。
委托代理人：阮XX，廣東法行律師事務(wù)所律師。
被告：某保險(xiǎn)公司，住所清遠(yuǎn)市清城區(qū)。
負(fù)責(zé)人：廖XX，副總經(jīng)理。
委托代理人：藍(lán)XX，系該公司客服服務(wù)部職員。
原告張XX訴被告某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，原告于2015年7月29日向本院提起訴訟，本院立案受理后，依法由審判員朱文婷適用簡(jiǎn)易程序公開開庭進(jìn)行審理。原告張XX的委托代理人阮XX及被告某保險(xiǎn)公司的委托代理人藍(lán)XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告張XX訴稱：2015年2月10日14時(shí)10分，張家豪駕駛原告名下車牌號(hào)為粵Ｒ×××××小型轎車在佛山市三水區(qū)西樂(lè)路X495線13KM+100KM前路段發(fā)生單方面事故，造成車輛粵Ｒ×××××損壞。在事故發(fā)生后，原告的車輛粵Ｒ×××××經(jīng)鑒定為全損，損失價(jià)值為28505元，鑒定費(fèi)為1483元，施救費(fèi)942元，維修費(fèi)1000元，合計(jì)31930元。鑒于原告名下的車輛在被告處購(gòu)買了保險(xiǎn)，據(jù)此，被告應(yīng)予賠償上述費(fèi)用給原告。但原告多次要求被告進(jìn)行理賠，其一直拖延拒不賠付上述費(fèi)用給原告。原告多次向被告索賠均未果，故原告特訴至法院，請(qǐng)求判令：1、被告在保險(xiǎn)限額內(nèi)向賠償原告車損28505元、施救費(fèi)942元及維修費(fèi)1000元；2、本案受理費(fèi)由被告承擔(dān)。
原告張XX提供的證據(jù)如下：1、身份證復(fù)印件，擬證明原告的訴訟主體資格。2、企業(yè)信息，擬證明被告的訴訟主體資格。3、道路交通事故認(rèn)定書、證明、駕駛證，擬證明此次事故由張家富承擔(dān)全部責(zé)任。4、保險(xiǎn)單，擬證明事故車輛在被告處購(gòu)買了保險(xiǎn)。5、鑒定報(bào)告書、評(píng)估書，擬證明事故車輛推定為全損，損失價(jià)值28505元。6、發(fā)票，擬證明車輛定損鑒定費(fèi)用。7、發(fā)票、結(jié)算單，擬證明原告車輛拖車費(fèi)、施救費(fèi)。8、行駛證、車輛登記證書，擬證明事故車輛為原告所有。
被告某保險(xiǎn)公司書面答辯稱一、我方申請(qǐng)重新鑒定，原告未經(jīng)過(guò)被告同意，單方自己去做的物價(jià)鑒定，被告是不知情的，我方對(duì)該鑒定不予認(rèn)可，具體意見按照鑒定申請(qǐng)書。二、張XX在我司購(gòu)買的保險(xiǎn)是由車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是78150元，其所支付的相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)是78150元，是相對(duì)應(yīng)的價(jià)值保險(xiǎn)費(fèi)，并非是按照其購(gòu)買車輛的價(jià)值作為保險(xiǎn)金額。我方認(rèn)為即使我方賠付也是按照購(gòu)買的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付。三、依照保險(xiǎn)公司合同的約定，合同約定車輛損失險(xiǎn)的購(gòu)買時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)是78150元，賠付的時(shí)候超過(guò)了車輛的實(shí)際價(jià)值，按照保險(xiǎn)合同約定，應(yīng)當(dāng)按照承保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)的以每月折舊率0.6%進(jìn)行計(jì)算。四、我方需要核實(shí)車輛性質(zhì)，承保的車輛是否就是涉案的車輛。
被告某保險(xiǎn)公司向本院提交以下證據(jù)：投保單條款，擬證明雙方約定的新車購(gòu)置價(jià)為78150元，被告應(yīng)按保險(xiǎn)約定的價(jià)格計(jì)算賠償金額。
本院經(jīng)審理查明，2014年8月13日原告張XX為粵Ｒ×××××號(hào)車輛向被告某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)，包括家庭自用車輛損失險(xiǎn)、第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)（駕駛員及乘客）、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（國(guó)產(chǎn)），上述險(xiǎn)種除全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（國(guó)產(chǎn)）外均購(gòu)買了不計(jì)免賠，保險(xiǎn)期間自2014年8月19日0時(shí)起至2015年8月18日24時(shí)止。投保單注明的車輛初次登記日期為2003年7月，約定新車購(gòu)置價(jià)為78150元。原告投保后足額繳付了保險(xiǎn)費(fèi)。被告同意承保并出具了附有保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)單交給原告。
2015年2月10日凌晨14時(shí)10分左右，張家富駕駛被保險(xiǎn)車輛由南往北行駛至佛山市三水區(qū)西樂(lè)路X495線13KM+100KM前路段發(fā)生單方面事故，造成車輛粵Ｒ×××××損壞。事故發(fā)生后，原告向被告報(bào)告事故情況。被告對(duì)車輛無(wú)進(jìn)行定損，亦無(wú)向原告出具拒賠通知書。原、被告雙方均確認(rèn)被保險(xiǎn)車輛因事故導(dǎo)致全損。
2015年3月3日，佛山市公安局三水分局交通警察大隊(duì)機(jī)動(dòng)中隊(duì)出具《證明》，證實(shí)上述事實(shí)。原告就事故中造成的損失委托佛山市價(jià)格事務(wù)所有限公司作出評(píng)估，經(jīng)該公司評(píng)定，重置成本為120000元，損失價(jià)格為28504.5元，原告支付了評(píng)估費(fèi)用1483元。并另外支付了車輛維修費(fèi)1000元、拖車費(fèi)及拯救費(fèi)942元。原告認(rèn)為其已購(gòu)買車輛損失險(xiǎn)，故上述費(fèi)用應(yīng)當(dāng)由被告進(jìn)行賠償，原告遂向法院提起訴訟并提出上述訴訟請(qǐng)求。
另查明，《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）》家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款第十條約定：“保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定。本保險(xiǎn)合同中的新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類新車的價(jià)格（含車輛購(gòu)置稅）。投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格(含車輛購(gòu)置稅）確定，并在保險(xiǎn)單中載明，無(wú)同類新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。折舊金額=投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率。（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。”第二十七條約定:“保險(xiǎn)人按下列方式賠償：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：1、發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率。2、發(fā)生部分損失是，按核定維修費(fèi)用計(jì)算賠償，但不超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)而今或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的：1、發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。2、發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。（三）施救費(fèi)用賠償?shù)挠?jì)算方式童本條（一）、（二），在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承保財(cái)產(chǎn)的，按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。”參照上述約定，至保險(xiǎn)發(fā)生時(shí)粵Ｒ×××××轎車已使用138個(gè)月，實(shí)際價(jià)值為13441.8元（78150元－78150元×138個(gè)月×0.6%）。被告參照上述約定，核算至保險(xiǎn)發(fā)生時(shí)粵Ｒ×××××轎車的實(shí)際價(jià)值為13441.8元。
舉證期限內(nèi)被告向本院提出申請(qǐng)，要求對(duì)粵Ｒ×××××號(hào)車輛于事故發(fā)生時(shí)的交通事故所致?lián)p失進(jìn)行鑒定。
本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險(xiǎn)合同自投保人提出保險(xiǎn)要求，承保人同意承保時(shí)成立，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定行使權(quán)利、履行義務(wù)。原告作為車輛的實(shí)際使用人向被告投保含車輛損失險(xiǎn)在內(nèi)的家庭自用汽車保險(xiǎn)系列產(chǎn)品，并按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，被告同意承保，原、被告之間保險(xiǎn)合同關(guān)系依法成立并生效，雙方應(yīng)恪守合同約定的權(quán)利義務(wù)。
對(duì)原告在此次事故中支出的施救費(fèi)942元，被告無(wú)異議，本院予以確認(rèn)。
對(duì)于被保險(xiǎn)車輛損失的金額，作為保險(xiǎn)人的被告應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定及時(shí)對(duì)受損車輛進(jìn)行勘驗(yàn)和定損。現(xiàn)雙方對(duì)車輛的損失產(chǎn)生爭(zhēng)議，應(yīng)根據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)條款進(jìn)行處理，故本院對(duì)被告的損失鑒定申請(qǐng)不予準(zhǔn)許。因本案保險(xiǎn)合同是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，故應(yīng)按《中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）》家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款第十條、第二十七條的約定確定車輛的實(shí)際價(jià)值和損失。按上述約定的計(jì)算方法，在車輛新車購(gòu)置價(jià)確定的情況下可計(jì)算確定車輛的損失。對(duì)涉案車輛的新車購(gòu)置價(jià)，應(yīng)按投保時(shí)雙方約定的78150元為涉案車輛新車購(gòu)置價(jià)。因此，對(duì)粵Ｒ×××××轎車的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)合同約定的計(jì)算方法，因雙方投保時(shí)約定的新車購(gòu)置價(jià)為78150元，車輛初次登記年月為2003年7月，事故發(fā)生時(shí)間為2015年2月10日，車輛使用時(shí)間138個(gè)月，約定折舊率為月折舊率0.6%，故事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值為13441.8元（78150元－78150元×138個(gè)月×0.6%）。
對(duì)原告以其委托佛山市價(jià)格事務(wù)所有限公司作出的評(píng)估價(jià)格及其持有的維修發(fā)票請(qǐng)求賠償車輛損失28505元，因該金額已超過(guò)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值13441.8元，不符合保險(xiǎn)合同的約定，故本院對(duì)該請(qǐng)求不予全部支持。對(duì)于鑒定費(fèi)1483及維修費(fèi)1000元，因該費(fèi)用是為確定事故損失而產(chǎn)生的必要費(fèi)用，亦應(yīng)由被告負(fù)擔(dān)。因此，被告應(yīng)在保險(xiǎn)范圍內(nèi)向原告支付保險(xiǎn)賠償金16866.8元(13441.8元+1483元+942元+1000元)。綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條、第十二條、第十三條、第十四條及《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款的規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司于判決生效之日起10日內(nèi)向原告張XX支付保險(xiǎn)金16866.8元。
案件受理費(fèi)299元，由原告張XX負(fù)擔(dān)100元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)199元。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于廣東省清遠(yuǎn)市中級(jí)人民法院。
審判員　　朱文婷
二〇一五年十月二十八日
書記員　　黃春燕