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（2016）黔2325民初1280號 人身保險合同糾紛 一審 民事 貞豐縣人民法院 2016-11-18

原告：楊XX，男，漢族，貴州省貞豐縣人，住貞豐縣。
委托訴訟代理人：楊X，貞豐縣法律援助中心法律工作者。
被告：某保險公司，住所地貞豐縣。
法定代表人：梁X，系該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：杜XX，貴州天生律師事務所律師。
被告：貴州貞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司連環(huán)支行，住所地貞豐縣。
負責人徐玉華，系該行行長。
委托訴訟代理人：王XX，系該行副行長。
原告楊XX與被告中國人壽保險股份有限公司貞豐支公司（以下簡稱人壽貞豐支公司）、貴州貞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司連環(huán)支行（以下簡稱貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行）人身保險合同糾紛一案，本院于2016年9月6日立案后，依法適用簡易程序公開開庭進行了審理。原告楊XX及其委托訴訟代理人楊X、被告人壽貞豐支公司的委托訴訟代理人杜XX、被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行的委托訴訟代理人王XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結。
原告楊XX向本院提出訴訟請求：請求判決二被告給付原告在保險期內因道路交通事故造成的人身傷害保險金30000元。事實及理由：2015年6月5日，原告到貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行貸款30000元，貸款時業(yè)務員叫原告必須交保險費150元，如不交保險費，就不給貸款。原告因急需用錢，不得不交150元保費，保險公司名稱為中國人壽保險股份有限公司，保險名稱為國壽安心貸借款人定期壽險，保險金額為30000元，保險期限自2015年6月5日至2016年6月4日。2015年6月6日，原告在冊亨路口，被侯景駕駛的貴ＥXXXXX號重型倉柵式貨車撞傷，原告受傷后，到貞豐縣人民醫(yī)院、黔西南州中醫(yī)院、貞民族醫(yī)院、貞坎貝爾醫(yī)院、貴州醫(yī)科大學附屬醫(yī)院住院治療，共計98天。原告因該起交通事故支付醫(yī)療費156661.78元。經(jīng)黔西南州人民醫(yī)院司法鑒定所鑒定：1、原告因車禍造成左肱骨骨折，右肩關節(jié)障礙，構成十級傷殘；2、左側多發(fā)性肋骨骨折，屬十級傷殘；3、頭部受傷，屬十級傷殘。原告受傷在保險期內，被告人壽貞豐支公司應按照規(guī)定，理賠原告的保費，但經(jīng)原告多次催要，被告以超過保期為由拒絕理賠。
被告人壽貞豐支公司辯稱：一、貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行在原告購買保險時已盡到足夠的提示和告知義務，保險合同中的利益條款、免責條款合法有效，答辯人在本案中不承擔給付保險金的責任。二、答辯人與原告的保險合同成立，但本案爭議的保險事故不屬于保險合同中約定的保險責任情形，答辯人不應承擔任何保險理賠責任。三、楊XX發(fā)生交通事故時無合法有效駕駛證，根據(jù)約定，答辯人不承擔給付保險金的責任，故請求駁回原告的訴訟請求。
被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行辯稱：被告辦理的保險兼業(yè)代理屬于合法的金融業(yè)務，系保險公司委托代理代辦投保手續(xù)，所有涉及保險理賠問題和糾紛均由保險公司自行承擔；二、本次保險投保是雙方真實意思表示，屬于保險公司與原告爭議問題，與我方無關；三、如原告有證據(jù)證明投保不合法，則我行按照無效合同、無效代理退回保費，故請求法院駁回原告對我行的訴求。
當事人圍繞訴訟請求依法提交了證據(jù)，本院組織當事人進行了質證。對當事人無異議的證據(jù)，本院予以確認并在卷佐證。
被告人壽貞豐支公司向本院提交如下證據(jù)：1、投保單一份，擬證明原告在投保單上親自簽字，被告已向原告申明了保險責任范圍及責任免除范圍等內容。原告對證據(jù)真實性無異議，但認為投保時被告沒有告知其投保的內容及風險性，原告對投保的風險性不知；被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行認為其已盡到告知義務。2、投保單所付的保險條款一份，擬證明保險公司承保的責任范圍及責任免除范圍，本案原告因交通事故受傷不屬于保險責任范圍。原告認為保單只有一份，沒有附件；被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行認為客戶是在知情自愿的情況下投保的。
被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行向本院提交國壽安心貸借款人定期壽險利益條款一份，擬證明該條款相關規(guī)定。原告稱未收到該條款；被告人壽貞豐支公司無異議。
對被告提交的證據(jù)，經(jīng)質證，證據(jù)客觀、真實，與本案事實相關聯(lián)，本院予以采信。
根據(jù)當事人陳述和經(jīng)審查確認的證據(jù)，本院認定事實如下：
中國人壽保險股份有限公司貴州省分公司（甲方）與貴州貞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（乙方）簽訂《人身保險兼業(yè)代理委托銷售協(xié)議》，按照該協(xié)議約定甲方委托乙方在授權范圍內，根據(jù)甲方的有關業(yè)務規(guī)定代理銷售保險產(chǎn)品、收取保險費以及提供相關的保險代理服務。被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行系貴州貞豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司下屬機構。
2015年6月5日，原告楊XX向被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行申請貸款時，投保國壽安心貸借款人定期壽險，保險單號1154524100034871，保險費150元，保險期間自2015年6月5日至2016年6月4日，保險金額30000元。投保單加蓋貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行業(yè)務公章。投保單上載明投保人/被保險人聲明。在貸款借款人保險專用投保單上，原告作為投保人和被保險人簽名。中國人壽保險股份有限公司《國壽安心貸借款人定期壽險利益條款》（以下簡稱《利益條款》）第四條“保險責任（二）被保險人身體高度殘疾，本公司按本合同約定的保險金額給付身體高度殘疾保險金，本合同終止?！钡谑臈l釋義“身體高度殘疾，指下列情形之一：（2）兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的；（3）、一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失的；（4）、一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的…?！?br>2015年6月6日，原告在貞XX沿XX省道XX370Ｍ（小地名冊亨路口）處時，侯景駕駛的車輛發(fā)生交通事故，造成原告楊XX受傷。經(jīng)黔西南州人民醫(yī)院司法鑒定所鑒定：1、原告因車禍造成左肱骨骨折，右肩關節(jié)障礙，構成十級傷殘；2、左側多發(fā)性肋骨骨折，屬十級傷殘；3、頭部受傷，屬十級傷殘。事故發(fā)生后，原告因理賠問題與二被告協(xié)商無果，故訴至本院請求依法解決。
本院認為：被告貞豐農(nóng)商行受人壽保險公司委托承辦國壽安心貸借款人定期壽險的保險業(yè)務，原告在被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行投保國壽安心貸借款人定期壽險，原告與人壽貞豐支公司成立人身保險合同關系。按照《利益條款》約定，被保險人身故或身體高度殘疾保險人承擔保險責任。對身體高度殘疾的標準按照釋義是指兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的或一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)等。而原告的損傷是左肱骨骨折，右肩關節(jié)障礙，左側多發(fā)性肋骨骨折，頭部受傷，未達到身體高度殘疾的標準，被告人壽貞豐支公司不承擔保險責任。因此，原告請求被告按照保險合同給付保險金的主張不予支持，予以駁回。
對被告貞農(nóng)商行連環(huán)支行在本案中是否承擔賠償責任問題。根據(jù)貞豐農(nóng)商行與人壽貴州分公司之間簽訂的《人身保險兼業(yè)代理委托銷售協(xié)議》約定，貞豐農(nóng)商行的業(yè)務范圍只是代理銷售保險產(chǎn)品、收取保險費以及提供相關的保險代理服務；人壽貞豐支公司對貞豐農(nóng)商行代理的保險業(yè)務承擔保險責任，并負責保險事故的理賠工作。故被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行在本案中不承擔責任。
保險人對免除保險人責任的條款，負有向投保人以書面或者口頭形式作出明確說明的義務。本案中被告貞豐農(nóng)商行連環(huán)支行作為保險代理人有義務對投保人是否投保、免責條款等進行說明，但被告貞豐農(nóng)商行提交的證據(jù)不能充分證明。根據(jù)查明的事實，本案駁回原告的訴訟請求是因原告的損傷未達到高度殘疾，現(xiàn)不是因保險中的免責條款駁回，因此，對被告人壽貞豐支公司的辯解意見不予采納。
據(jù)此，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第六條、第四十一條，《中華人民共和國保險法》第十四條、第十七條，《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條之規(guī)定，判決如下：
駁回原告楊XX訴訟請求。
案件受理費550元，減半收取275元，由原告楊XX負擔。
如不服本判決，可在判決書送達之日起十五日內向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于貴州省黔西南布依族苗族自治州中級人民法院。
審判員　　潘杰
二〇一六年十一月十八日
書記員　　蒙芹