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（2018）川15民終676號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 宜賓市中級(jí)人民法院 2018-04-17

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地四川省宜賓市翠屏區(qū)。
負(fù)責(zé)人：王X,總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：樊XX,四川義言律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：董XX，男，漢族，住四川省宜賓市翠屏區(qū)。
委托訴訟代理人：代X，四川竹海律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人董XX人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服四川省宜賓市翠屏區(qū)人民法院（2018）川1502民初391號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2018年4月8日立案后，依法組成合議庭進(jìn)行了審理，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
某保險(xiǎn)公司上訴請(qǐng)求：1.撤銷四川省宜賓市翠屏區(qū)人民法院（2018）川1502民初391號(hào)民事判決并依法改判某保險(xiǎn)公司按照20%的給付比例支付董XX保險(xiǎn)金即4000元；2.案件受理費(fèi)由董XX負(fù)擔(dān)。事實(shí)與理由：某保險(xiǎn)公司已在董XX投保時(shí)依法履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，一審法院認(rèn)為未盡到提示告知義務(wù)，與本案事實(shí)不符。
董XX辯稱，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，依法應(yīng)予維持。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2016年4月3日，董XX購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司卡號(hào)為16XXX61號(hào)的“錦.暢騎C款”激活式保險(xiǎn)卡，隨后并按照卡上注明的網(wǎng)站投保路徑激活該卡。該卡保險(xiǎn)保障載明“本保險(xiǎn)僅承擔(dān)被保險(xiǎn)人在駕駛具有有效行駛證的摩托車過(guò)程中因發(fā)生道路交通事故而遭受意外傷害導(dǎo)致身故、殘疾、醫(yī)療的保險(xiǎn)責(zé)任。意外傷害身故、殘疾保險(xiǎn)金額人民幣2萬(wàn)元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額人民幣0.2萬(wàn)元”。投保須知第一條載明“本保險(xiǎn)須登陸錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司官方網(wǎng)站激活并投保成功后生效，未成功投保且保險(xiǎn)起期開(kāi)始前，本保險(xiǎn)不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。保單的保險(xiǎn)期間以投保人選擇的日期為準(zhǔn)，本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為一年”。第七條載明“保險(xiǎn)責(zé)任請(qǐng)參考《錦.暢騎C款》產(chǎn)品描述及條款，為確保你的合法權(quán)益，請(qǐng)你親自投保，并敬請(qǐng)?zhí)貏e留意條款“責(zé)任免除”部分。本保險(xiǎn)適用條款為《錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)條款》、《錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》”。后該保險(xiǎn)卡經(jīng)激活，其保險(xiǎn)期限自2016年7月13日起至2017年7月12日止。
2017年6月3日17時(shí)30分，鐘宗權(quán)駕駛川ＣXXXXX重型倉(cāng)柵式貨車從宜賓市翠屏區(qū)象鼻鎮(zhèn)大麥壩村往翠屏區(qū)金坪鎮(zhèn)方向行駛，行駛至事故地點(diǎn)時(shí)與董XX駕駛川ＱXXXXX普通兩輪摩托車相撞，造成車輛受損，董XX受傷的交通事故。該事故經(jīng)宜賓市公安局交通警察支隊(duì)交通管理三大隊(duì)調(diào)查后認(rèn)定并作道路交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定：鐘宗權(quán)承擔(dān)此次事故主要責(zé)任，董XX承擔(dān)此次事故次要責(zé)任。董XX于交通事故受傷當(dāng)日被送入宜賓市第二人民醫(yī)院治療26天后轉(zhuǎn)入宜賓民心創(chuàng)傷骨科醫(yī)院繼續(xù)治療，住院31天后于2017年7月31日好轉(zhuǎn)出院。住院期間共產(chǎn)生住院費(fèi)89886.04元（宜賓市第二人民醫(yī)院74949.60元、宜賓民心創(chuàng)傷骨科醫(yī)院14936.44元），其中9000元系鐘宗權(quán)支付，其余由原告自行支付。另外，事故發(fā)生后至評(píng)殘前，董XX另支付了急診費(fèi)、掛號(hào)費(fèi)、檢查費(fèi)等門診治療費(fèi)1350.70元。董XX交通事故受傷后起訴至宜賓市翠屏區(qū)人民法院，訴訟中人民法院委托四川鼎誠(chéng)司法鑒定所對(duì)其傷情進(jìn)行鑒定，2017年11月15日出具法醫(yī)學(xué)鑒定意見(jiàn)書(shū)，鑒定意見(jiàn)為：九級(jí)、十級(jí)傷殘，后期醫(yī)療費(fèi)約需人民幣7000元。后經(jīng)審理，人民法院認(rèn)定董XX的損失為：醫(yī)療費(fèi)91236.74元、住院生活補(bǔ)助費(fèi)1710元、誤工費(fèi)13120元、護(hù)理費(fèi)5655.96元、鑒定費(fèi)3700元、殘疾賠償金49293.20元、續(xù)醫(yī)費(fèi)7000元、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)11304.63元、精神損害撫慰金6600元、車輛維修費(fèi)1635元、交通費(fèi)500元，合計(jì)191755.53元。并判決上述款項(xiàng)應(yīng)由保險(xiǎn)公司在川ＣXXXXX號(hào)車交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘限額內(nèi)賠付上述損失中100173.79元，在財(cái)產(chǎn)損失限額內(nèi)賠付上述損失中的1635元；其余損失89946.74元，由保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠付原告70%，即62962.72元，剩余30%損失由董XX自行承擔(dān)。
另查明：《錦泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)條款》第五條保險(xiǎn)責(zé)任第2項(xiàng)載明“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人駕駛機(jī)動(dòng)車輛過(guò)程中因發(fā)生道路交通事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故為直接、完全原因而致本保險(xiǎn)合同所附《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》所列傷殘條目的，保險(xiǎn)人按意外傷害保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金”?！度松肀ｋU(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》前言第三條第三段載明“與人身保險(xiǎn)傷殘程度登記相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%,傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%，每級(jí)相差10%”。后董XX向某保險(xiǎn)公司理賠未果，遂起訴至法院。
原審法院認(rèn)為，董XX在某保險(xiǎn)公司處投保及發(fā)生保險(xiǎn)事故的事實(shí)，雙方均無(wú)異議，雙方形成人身保險(xiǎn)合同關(guān)系，予以確認(rèn)。董XX作為案涉人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，在發(fā)生符合保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，作為保險(xiǎn)人的某保險(xiǎn)公司理應(yīng)按合同約定履行賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)。庭審中，某保險(xiǎn)公司主張應(yīng)按九級(jí)傷殘對(duì)應(yīng)的給付比例給付意外傷害殘疾保險(xiǎn)金及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。原院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)條款約定的比例賠付條款，可以認(rèn)定為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的格式條款。對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確的說(shuō)明，并且保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確的說(shuō)明義務(wù)應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。本案中，某保險(xiǎn)公司舉示的保險(xiǎn)卡激活流程演示，擬證明其盡到了提示、明確說(shuō)明義務(wù)。但該證據(jù)系案外人保險(xiǎn)卡激活流程，與待證事實(shí)缺乏關(guān)聯(lián)性，且庭審中某保險(xiǎn)公司未提供其他證據(jù)予以佐證，故對(duì)其證據(jù)不予采信，對(duì)其盡到了提示、明確說(shuō)明義務(wù)的抗辯意見(jiàn)不予采納。因此，某保險(xiǎn)公司關(guān)于給付比例的免責(zé)條款對(duì)董XX不發(fā)生效力。某保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)卡上載明的保險(xiǎn)金即意外傷害身故、殘疾保險(xiǎn)金額20000元、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額2000元賠付董XX。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條、第十七條第二款，《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋(二)》第十三條,《最高人民法院關(guān)于適用的解釋》第九十條的規(guī)定，判決:某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)支付董XX殘疾保險(xiǎn)金20000元、醫(yī)療保險(xiǎn)金2000元。如果義務(wù)人未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，則按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)350元，減半收取計(jì)175元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本院二審期間查明，某保險(xiǎn)公司一審提交的激活卡流程顯示人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例條款并未加黑加粗。
本院對(duì)一審查明的事實(shí)依法予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為某保險(xiǎn)公司是否就人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例條款向董XX盡到了明確說(shuō)明義務(wù)。
依照《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條第一款“保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。’”的規(guī)定，人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例條款屬于免責(zé)條款。
對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)。而本案中，某保險(xiǎn)公司提供的“錦.暢騎C款”激活式保險(xiǎn)卡的投保頁(yè)面，該人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例條款并沒(méi)有加黑加粗。本院認(rèn)為保險(xiǎn)合同中就格式條款盡提示義務(wù)及明確說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)履行的。在上述網(wǎng)絡(luò)投保情形下，保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)免責(zé)條款并沒(méi)有作出足以引起投保人注意的提示，不符合保險(xiǎn)法的規(guī)定。故某保險(xiǎn)公司未用明顯方式向投保人提示或標(biāo)注人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例條款，未對(duì)該條款盡到提示義務(wù)。人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例條款對(duì)董XX不產(chǎn)生效力，其主張按人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例條款的約定給付保險(xiǎn)金的上訴請(qǐng)求，本院不予支持。
綜上所述，某保險(xiǎn)公司的上訴請(qǐng)求不能成立，應(yīng)予駁回；一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)50元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　曾　珍
審判員　張力驍
審判員　羅　潤(rùn)
二〇一八年四月十七日
書(shū)記員　黃相中