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（2018）京04民終80號(hào) 人身保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 北京鐵路運(yùn)輸中級(jí)法院 2018-05-10

上訴人（原審原告）：白XX，男，滿族，住北京市西城區(qū)。
委托訴訟代理人：周XX，北京市京師律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：魏XX，北京市京師律師事務(wù)所實(shí)習(xí)律師。
被上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司，住所地北京市西城區(qū)。
負(fù)責(zé)人：武X，總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：楊X，北京市三知律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：韓XX，北京市三知律師事務(wù)所律師。
原審第三人：張家口崇禮太舞滑雪山地度假有限公司，住所地河北省張家口市崇禮區(qū)。
法定代表人：齊X，董事長(zhǎng)。
委托訴訟代理人：王X，男，張家口崇禮太舞滑雪山地度假有限公司職員。
委托訴訟代理人：付XX，北京德和衡律師事務(wù)所律師。
上訴人白XX因與被上訴人某保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱某保險(xiǎn)公司）、第三人張家口崇禮太舞滑雪山地度假有限公司（以下簡(jiǎn)稱太舞滑雪場(chǎng)）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服北京鐵路運(yùn)輸法院(2017)京7101民初1363號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院于2018年2月22日立案后，依法組成合議庭，開(kāi)庭進(jìn)行了審理。上訴人白XX的委托訴訟代理人周XX，被上訴人某保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人楊X、韓XX，原審第三人太舞滑雪場(chǎng)的委托訴訟代理人王X、付XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
白XX上訴請(qǐng)求：1、依法撤銷北京鐵路運(yùn)輸法院作出的（2017）京7101民初1363號(hào)民事判決第一項(xiàng)中意外傷殘保險(xiǎn)金16萬(wàn)元。2、依法改判被上訴人支付上訴人意外傷殘保險(xiǎn)金40萬(wàn)元。3、一審、二審訴訟費(fèi)用由被上訴人負(fù)擔(dān)。
事實(shí)和理由：一審法院認(rèn)定事實(shí)錯(cuò)誤。一審判決中，經(jīng)審理查明部分，某保險(xiǎn)公司主張的保險(xiǎn)條款及免責(zé)賠償條款沒(méi)有證據(jù)證明。一審法院認(rèn)為“太舞滑雪場(chǎng)在同一某保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期多次投保的事實(shí)，以及投保單投保人聲明處加蓋了投保人印章，就認(rèn)為投保人已經(jīng)收到保險(xiǎn)條款”是錯(cuò)誤的。依據(jù)《北京市高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第三條保險(xiǎn)人與同一投保人再次或多次簽訂同類的保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)可以適當(dāng)減輕；但保險(xiǎn)人仍然應(yīng)當(dāng)履行保險(xiǎn)法規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)?！陡＝ㄊ「呒?jí)人民法院民事審判第二庭關(guān)于設(shè)立保險(xiǎn)合同糾紛案件的規(guī)范指引》第十九條保險(xiǎn)人的分支機(jī)構(gòu)與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，不因?yàn)槠渌种C(jī)構(gòu)已與該投保人訂立有同類保險(xiǎn)合同而減輕或免除說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)合同續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)人不因曾與該投保人訂立有同類保險(xiǎn)合同而減輕或免除說(shuō)明義務(wù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋（二）理解與適用》僅規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由。保險(xiǎn)法及司法解釋規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)于免責(zé)及免賠負(fù)有說(shuō)明義務(wù)主要考慮如下：（1）保險(xiǎn)人的提示和明確說(shuō)明義務(wù)不僅是法定義務(wù)，也是誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。不管任何情況下，保險(xiǎn)人對(duì)于免責(zé)條款都應(yīng)該進(jìn)行提示和明確說(shuō)明。（2）投保人與保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)條款第二次訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人在第一次訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就相關(guān)免責(zé)的條款已經(jīng)提示和明確說(shuō)明的，并不能當(dāng)然推定投保人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道該免責(zé)條款的內(nèi)容和法律后果。（此段引用人民法院出版社2015年出版的《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋（二）理解與適用》第254頁(yè)）。庭審中證據(jù)只能證明案涉保險(xiǎn)合同傷殘保險(xiǎn)現(xiàn)金為880萬(wàn)且為定額給付型。上訴人不服一審判決，請(qǐng)求二審法院查明事實(shí)依法改判。
某保險(xiǎn)公司辯稱，我公司在一審中已提交投保單，已經(jīng)證明某保險(xiǎn)公司盡到告知義務(wù)，并且太舞滑雪場(chǎng)在我公司連續(xù)投保，對(duì)條款內(nèi)容包括免責(zé)條款已經(jīng)知悉，同意一審判決。
太舞滑雪場(chǎng)述稱，即使多次投保也不應(yīng)該減輕和免除某保險(xiǎn)公司的提示說(shuō)明義務(wù)。保單是共享保單。某保險(xiǎn)公司沒(méi)有向投保人交付保險(xiǎn)條款。涉案保險(xiǎn)合同屬于先簽訂保單后出具投保單，此行為限制了某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。某保險(xiǎn)公司沒(méi)有提供證據(jù)證明其履行了提示說(shuō)明義務(wù)。本案僅投保兩次，但不能免除某保險(xiǎn)公司的提示和說(shuō)明義務(wù)。
白XX向一審法院起訴請(qǐng)求：：1.某保險(xiǎn)公司向白XX支付意外傷殘保險(xiǎn)金40萬(wàn)元，意外醫(yī)療保險(xiǎn)金5萬(wàn)元，鑒定費(fèi)2300元，以上共計(jì)452300元；2.訴訟費(fèi)由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：太舞滑雪場(chǎng)在某保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期投保特定場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)。2016年3月23日，太舞滑雪場(chǎng)出具《太舞滑雪場(chǎng)人身意外傷害保險(xiǎn)投保單》，投保單載明：投保人為崇禮縣太舞滑雪山地度假有限公司，投保人數(shù)為22人。特定場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)成人“每人保險(xiǎn)金額”40萬(wàn)元，成人附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)“每人保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元”。免賠設(shè)定“每次事故意外醫(yī)療免賠100元后按90%給付”未勾選。保險(xiǎn)期間為2016年3月23日零時(shí)至2016年3月24日二十四時(shí)止。投保人聲明欄印制有“本人已經(jīng)收悉并仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，以及提示黑體字部分的條款內(nèi)容。并對(duì)某保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和提示完全理解，沒(méi)有異議，并已取得被保險(xiǎn)人或其法定監(jiān)護(hù)人的同意，申請(qǐng)投保?！毕路接刑杌﹫?chǎng)的公司印章。
某保險(xiǎn)公司提交的保險(xiǎn)單（保單號(hào)為×）載明：投保單位為太舞滑雪場(chǎng)。投保人數(shù)為22人。主險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)金額880萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)308元。附加險(xiǎn)意外醫(yī)療保險(xiǎn)金額110萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)132元。落款日期為2016年3月21日。經(jīng)法庭詢問(wèn)，某保險(xiǎn)公司表示：保單簽發(fā)日期為3月21號(hào)，保單起保日期為3月23號(hào)。因?yàn)榇隧?xiàng)目的特殊性，以及特定場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)為不記名投保，我司無(wú)法提前拿到確切投保人數(shù)清單，又鑒于客戶在當(dāng)時(shí)每天都要投保，因此，我司于21日在系統(tǒng)中先行錄單，形成暫保保單。23日太舞滑雪場(chǎng)授權(quán)代表人簽章投保單并寄給我司，收到后再簽發(fā)正式保單。我方認(rèn)可白XX為涉案保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人之一。
《特定場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款》第八條保險(xiǎn)責(zé)任部分，殘疾保險(xiǎn)責(zé)任條款載明：被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因致本保險(xiǎn)合同所附的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（中保協(xié)發(fā)﹝2013﹞88號(hào)）所列殘疾之一的，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同所載的該被保險(xiǎn)人意外傷害保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。如自意外傷害發(fā)生之日起第180日時(shí)治療仍未結(jié)束，按第180日的身體情況進(jìn)行鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金……
《附加短期意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（2013版）條款》第五條保險(xiǎn)責(zé)任部分載明：一、保險(xiǎn)人對(duì)于每次事故的醫(yī)療費(fèi)用，在扣除100元免賠額后按80%的給付比例、或按保單約定的免賠額及給付比例，在保險(xiǎn)金額內(nèi)給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)期間屆滿被保險(xiǎn)人治療仍未結(jié)束的，保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，除另有約定外，住院治療者最長(zhǎng)至意外傷害發(fā)生之日起第180日止，門診治療者最長(zhǎng)至意外傷害發(fā)生之日起15日止。該條款中“扣除100元免賠額后按80%的給付比例、或按保單約定的免賠額及給付比例”的文字已經(jīng)加黑。庭審中，某保險(xiǎn)公司表示醫(yī)療費(fèi)實(shí)際賠付時(shí)不需要乘以賠付比例，扣除100元免賠即可。
2016年3月14日，白XX在太舞滑雪場(chǎng)辦理了滑雪全季卡。2016年3月23日上午，白XX在太舞滑雪場(chǎng)滑雪時(shí)，滑出雪道受傷，隨后送往崇禮縣人民醫(yī)院、北京朝陽(yáng)急診搶救中心、北京大學(xué)第一醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)救治，治療期間共發(fā)生醫(yī)藥費(fèi)200243.45元。醫(yī)藥費(fèi)中醫(yī)?；鹬Ц?22055.74元，白XX自己實(shí)際支付78187.71元。另有崇禮至北京救護(hù)車費(fèi)用3500元，由白XX自己支付。
治療期間白XX向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。2016年12月19日某保險(xiǎn)公司出具《司法鑒定委托書》，委托中天司法鑒定中心對(duì)白XX傷殘等級(jí)進(jìn)行鑒定，適用標(biāo)準(zhǔn)為《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（中保協(xié)發(fā)﹝2013﹞88號(hào)）。委托書上簡(jiǎn)要案情部分載明：2016年3月23日中午12點(diǎn)多，白XX在太舞滑雪場(chǎng)倫巴道意外摔傷。2017年7月28日，鑒定中心出具鑒定意見(jiàn)為：被鑒定人白XX的傷殘等級(jí)為七級(jí)，給付比例為40%。分析說(shuō)明載明：被鑒定人白XX于2016年3月23日受傷，損傷為頸脊髓損傷等，傷后經(jīng)“頸椎后路側(cè)塊螺釘內(nèi)固定術(shù)，棘突縱割式椎管擴(kuò)大成形、羥基磷灰石生物陶瓷植入、置管引流術(shù)”等相關(guān)治療，現(xiàn)其傷情穩(wěn)定，遺留下肢癱（肌力4級(jí)）。依據(jù)鑒定標(biāo)準(zhǔn)，被鑒定人白XX頸部損傷后遺留下肢癱評(píng)定為七級(jí)傷殘，給付比例為40%。鑒定費(fèi)用2300元由白XX支付，白XX對(duì)鑒定意見(jiàn)不持異議。
庭審中：1.某保險(xiǎn)公司主張醫(yī)藥費(fèi)中醫(yī)?；鹨呀?jīng)支付的費(fèi)用不屬于涉案補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付范圍。白XX自己支付的醫(yī)藥費(fèi)78187.71元中，自費(fèi)藥32261.08元、條款約定給付期之外的治療費(fèi)用7948.97元均不能賠付。經(jīng)法庭詢問(wèn)，某保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明在厘定醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)已經(jīng)將公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部分相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi)，也沒(méi)有證據(jù)證明白XX自費(fèi)用藥超過(guò)醫(yī)保同類用藥標(biāo)準(zhǔn)；2.太舞滑雪場(chǎng)主張醫(yī)藥費(fèi)中應(yīng)扣除治療糖尿病、高血壓等疾病的治療費(fèi)用，經(jīng)法庭詢問(wèn)，太舞滑雪場(chǎng)未能提交其主張上述疾病的用藥明細(xì)；3.某保險(xiǎn)公司與太舞滑雪場(chǎng)認(rèn)為白XX既往病史中數(shù)年前有頸椎手術(shù)治療的記載，要求白XX提交相關(guān)病例，通過(guò)病例確認(rèn)既往所患頸椎病在本次傷殘中的參與度。4.太舞滑雪場(chǎng)主張其沒(méi)有收到過(guò)保險(xiǎn)條款，某保險(xiǎn)公司也未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示說(shuō)明。
一審法院認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司與太舞滑雪場(chǎng)訂立的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為合法有效?；谔杌﹫?chǎng)在同一某保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期多次投保的事實(shí)，以及投保單投保人聲明處加蓋了投保人印章，一審法院認(rèn)為投保人太舞滑雪場(chǎng)已經(jīng)收到了保險(xiǎn)條款，且保險(xiǎn)人已就保險(xiǎn)責(zé)任免除部分的條款盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)。經(jīng)法庭審理，某保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故不持異議。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)可歸納為：1.被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)獲得意外傷殘保險(xiǎn)金的金額是多少；2.被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)獲得的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金的金額是多少。
關(guān)于被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)獲得意外傷殘保險(xiǎn)金數(shù)額的問(wèn)題。一審法院認(rèn)為：第一，白XX事發(fā)前購(gòu)買季票經(jīng)常參加滑雪，表明其數(shù)年前頸椎手術(shù)已經(jīng)痊愈，且鑒定機(jī)構(gòu)也是根據(jù)白XX滑雪摔傷的事實(shí)進(jìn)行傷殘鑒定，某保險(xiǎn)公司及太舞滑雪場(chǎng)主張既往頸椎手術(shù)在本次傷殘中存在參與度的問(wèn)題，理由并不充分，一審法院不予采納；第二，投保單載明意外傷害保險(xiǎn)每人保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)條款第八條保險(xiǎn)責(zé)任部分明確約定了保險(xiǎn)金按照“該被保險(xiǎn)人意外傷害保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例”，這一約定內(nèi)容具體明確，某保險(xiǎn)公司庭審主張按此方式給付意外傷害傷殘保險(xiǎn)金符合合同約定；第三，經(jīng)某保險(xiǎn)公司委托，鑒定機(jī)構(gòu)的鑒定意見(jiàn)為“白XX傷殘等級(jí)為七級(jí)，給付比例為40%”，對(duì)此各方均不持異議。綜合以上事實(shí)和合同約定，一審法院認(rèn)為某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向白XX支付意外傷殘保險(xiǎn)金16萬(wàn)元。
關(guān)于被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)獲得的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金數(shù)額的問(wèn)題。一審法院認(rèn)為：第一，某保險(xiǎn)公司主張扣除醫(yī)?；鹬Ц兜尼t(yī)藥費(fèi)后才屬于賠付范圍，但沒(méi)有證據(jù)證明在厘定醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)已經(jīng)將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部分相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi)，故一審法院對(duì)白XX這一主張不予采納；第二，白XX實(shí)際支付醫(yī)療費(fèi)78187.71元，其中自費(fèi)藥費(fèi)用32261.08元，某保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明該費(fèi)用屬于超出醫(yī)保同類醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)的用藥，故法院對(duì)自費(fèi)藥不予賠付的主張不予支持；第三，超出保險(xiǎn)賠付期的醫(yī)療費(fèi)7948.97元，根據(jù)條款約定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，賠付時(shí)應(yīng)當(dāng)在醫(yī)藥費(fèi)總金額中予以扣除；第四，太舞滑雪場(chǎng)主張應(yīng)當(dāng)扣減白XX治療糖尿病、高血壓等疾病的治療費(fèi)用，但未能提交相應(yīng)的用藥明細(xì)和金額，對(duì)于太舞滑雪場(chǎng)的主張一審法院不予支持；第五，附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，保險(xiǎn)免責(zé)部分約定“扣除100元免賠額后按80%的給付比例、或按保單約定的免賠額及給付比例”，庭審中某保險(xiǎn)公司認(rèn)可只需扣除100元免賠額即可，給付保險(xiǎn)金時(shí)無(wú)需按比例給付，對(duì)此一審法院予以確認(rèn)。綜上，白XX在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)為203743.45元（含崇禮至北京救護(hù)車費(fèi)用），扣減100元免賠額后已經(jīng)超過(guò)保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以5萬(wàn)元為限支付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。
此外白XX還主張鑒定費(fèi)2300元。一審法院認(rèn)為鑒定事項(xiàng)系由某保險(xiǎn)公司委托，且該費(fèi)用也是為查明被保險(xiǎn)人傷殘程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（三）》第十八條、第十九條之規(guī)定，判決如下：一、被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)給付原告白XX意外傷殘保險(xiǎn)金十六萬(wàn)元、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金五萬(wàn)元、鑒定費(fèi)二千三百元，以上共計(jì)二十一萬(wàn)二千三百元；二、駁回原告白XX的其他訴訟請(qǐng)求。
二審中，在舉證期限屆滿前雙方當(dāng)事人均沒(méi)有提交新證據(jù)。本院注意到，2016年3月23日的《太舞滑雪場(chǎng)人身意外傷害保險(xiǎn)投保單》投保人聲明處寫明：投保人及被保險(xiǎn)人茲聲明所填上述內(nèi)容（包括投保單及投保附件）屬實(shí)。本人已經(jīng)收悉并仔細(xì)閱讀
保險(xiǎn)條款，尤其是黑體字部分的條款內(nèi)容，并對(duì)某保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明和提示完全理解，沒(méi)有異議，并已取得被保險(xiǎn)人或其法定監(jiān)護(hù)人同意，申請(qǐng)投保。該處有太舞滑雪場(chǎng)的蓋章。《特定場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款》第八條保險(xiǎn)責(zé)任部分，殘疾保險(xiǎn)責(zé)任條款載明：被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因致本保險(xiǎn)合同所附《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（中保協(xié)發(fā)﹝2013﹞88號(hào)）所列殘疾之一的，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同所載的該被保險(xiǎn)人意外傷害保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。該段文字并沒(méi)有使用黑體字予以提示。本院對(duì)一審法院查明的其他事實(shí)予以確認(rèn)。
本院認(rèn)為，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條規(guī)定，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。涉案《特定場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款》中關(guān)于殘疾保險(xiǎn)責(zé)任的條款約定比例給付，故該條款可認(rèn)定為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。涉案《特定場(chǎng)所人身意外傷害保險(xiǎn)（2013版）條款》關(guān)于殘疾保險(xiǎn)責(zé)任比例給付的條款內(nèi)容并未使用黑體字予以提示。故太舞滑雪場(chǎng)蓋章的投保單僅能表明“保險(xiǎn)人已經(jīng)向投保人履行了對(duì)保險(xiǎn)條款尤其是黑體字部分的條款內(nèi)容的說(shuō)明義務(wù)”，并不表明保險(xiǎn)人就“殘疾保險(xiǎn)責(zé)任比例給付”的條款內(nèi)容進(jìn)行提示和說(shuō)明，且達(dá)到明確說(shuō)明的標(biāo)準(zhǔn)。涉案保險(xiǎn)產(chǎn)品的說(shuō)明義務(wù)的目的是讓投保人理解與其權(quán)利義務(wù)相關(guān)條款的概念、內(nèi)容、法律后果，其標(biāo)準(zhǔn)是投保人實(shí)際理解或者明了。投保人是否實(shí)際理解是一種主觀心理狀態(tài)，難以衡量。形式上，只要保險(xiǎn)人在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證對(duì)免責(zé)條款等有顯著標(biāo)志（如字體加粗、加大、相異顏色等），附有“投保人聲明書”，投保人簽字確認(rèn)并同時(shí)表示對(duì)相關(guān)條款的概念、內(nèi)容及法律后果均已經(jīng)明了的，可認(rèn)定保險(xiǎn)人已履行明確說(shuō)明義務(wù)。本案殘疾保險(xiǎn)責(zé)任比例給付的條款內(nèi)容并未使用黑體字予以提示，本院可認(rèn)定某保險(xiǎn)公司對(duì)于涉案保險(xiǎn)產(chǎn)品的免責(zé)條款并未向太舞滑雪場(chǎng)履行明確說(shuō)明義務(wù)。故某保險(xiǎn)公司應(yīng)向白XX給付意外傷殘保險(xiǎn)金40萬(wàn)元。一審法院關(guān)于“某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向白XX支付意外傷殘保險(xiǎn)金16萬(wàn)元”的認(rèn)定屬適用法律錯(cuò)誤，應(yīng)予糾正。
綜上所述，上訴人白XX的上訴請(qǐng)求成立，予以支持。依照《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條、第十一條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷北京鐵路運(yùn)輸法院(2017)京7101民初1363號(hào)民事判決；
二、某保險(xiǎn)公司于本判決送達(dá)后十日內(nèi)給付白XX意外傷殘保險(xiǎn)金40萬(wàn)元、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金5萬(wàn)元、鑒定費(fèi)2300元。
一審案件受理費(fèi)4042元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)（于本判決送達(dá)后七日內(nèi)向北京鐵路運(yùn)輸法院交納）；二審案件受理費(fèi)4900元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)（于本判決送達(dá)后七日內(nèi)向本院交納）。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　王　翔
審判員　溫志軍
審判員　賈　毅
二〇一八年五月十日
書記員李嘉欣