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（2015）漯民終字第399號(hào) 合同糾紛 二審 民事 漯河市中級(jí)人民法院 2015-06-02

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：漯河市郾城區(qū)。
法定代表人：朱XX，該公司負(fù)責(zé)人。
委托代理人：郭XX，該公司員工。
委托代理人：毛XX，河南千益律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：王XX，男，漢族，住漯河市郾城區(qū)。
委托代理人：蔡XX，河南九九律師事務(wù)所律師。
委托代理人：樊XX，河南九九律師事務(wù)所律師。
原審第三人：中國(guó)工商銀行股份有限公司鄭州金水支行。住所地：鄭州市金水區(qū)。
法定代表人：劉X甲，該行行長(zhǎng)。
委托代理人：劉X乙，河南芮辰律師事務(wù)所律師。
上訴人與被上訴人王XX、原審第三人中國(guó)工商銀行股份有限公司鄭州金水支行（以下簡(jiǎn)稱工行金水支行）保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服郾城區(qū)人民法院（2014）郾民初字第1606號(hào)民事判決，向本院提出上訴。本院受理后，依法組成合議庭，于2015年4月16日公開開庭進(jìn)行了審理。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托代理人毛培鋒，被上訴人王水峰的委托代理人蔡XX、原審第三人工行金水支行的委托代理人劉X乙到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審法院經(jīng)審理查明：王XX系豫LXXX19號(hào)車登記所有人。2013年11月11日，王XX在某保險(xiǎn)公司投保了不計(jì)免賠車輛損失險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)金額為503440元，保險(xiǎn)期間自2013年11月12日零時(shí)起至2014年11月11日24時(shí)止。該保險(xiǎn)單顯示，“本保單中國(guó)工商銀行股份有限公司鄭州金水支行為第一受益人，未經(jīng)其事先書面同意，本保單不得退保，減保或批改。當(dāng)一次事故的保險(xiǎn)賠償高于人民幣伍仟元時(shí)，保險(xiǎn)人必須按第一受益人的書面指示支付保險(xiǎn)賠款?！?013年12月30日23時(shí)，王XX駕駛豫LXXX19號(hào)車行駛至淞江路金山路口時(shí)，為躲避其他車輛撞上轉(zhuǎn)盤，致使車輛受損。王XX車輛經(jīng)漯河漯德寶汽車銷售服務(wù)有限公司維修，花費(fèi)維修費(fèi)340000元。該事故經(jīng)平安財(cái)險(xiǎn)河南分公司核定，損失共計(jì)340587元。后雙方因理賠問題產(chǎn)生糾紛，王XX遂訴至法院。
另查明，豫LXXX19號(hào)車系王XX于2013年10月26日在漯河漯德寶汽車銷售服務(wù)有限公司所購(gòu)，車輛總款為464000元。2013年12月4日，王XX與第三人工行金水支行簽訂《個(gè)人借款擔(dān)保合同》一份，該合同約定，由第三人工行金水支行向王XX發(fā)放貸款324000元，用于購(gòu)買上述車輛，貸款期限為36個(gè)月，貸款利率以貸款發(fā)放時(shí)適用的中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準(zhǔn)利率，據(jù)此確定的利率以借款憑證記載為準(zhǔn)；借款人同意如在約定的開闊合同期間內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的，則按如下標(biāo)準(zhǔn)向貸款人一次性支付提前還款補(bǔ)償金：提前還款補(bǔ)償金=提前還款金額×貸款執(zhí)行月利率×1個(gè)月。每筆貸款最高收取的提前還款補(bǔ)償金不超過本合同項(xiàng)下六個(gè)月貸款利息。連帶責(zé)任保證人為鄭州鑫弘實(shí)業(yè)有限公司。該合同還約定“保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明貸款人為第一受益人，并且保險(xiǎn)單中不應(yīng)有任何限制貸款人權(quán)益的條款。保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)特別約定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付貸款人指定賬戶?！痹谠摵贤?，有王XX簽名及捺指印，第三人工行金水支行及保證人鄭州鑫弘實(shí)業(yè)有限公司加蓋了印章。同日，王XX以豫LXXX19號(hào)車為抵押，與第三人工行金水支行簽訂了《抵押合同》一份，約定以該車作為上述借款合同的抵押，同日，雙方在漯河市公安局交通警察支隊(duì)車輛管理所辦理了抵押登記。上述借款合同及抵押合同簽訂后，王XX按約定分期歸還借款及每月利息1024元，截至2014年11月20日，原告尚有借款本金225000元未予償還。
以上事實(shí)有王XX提供保險(xiǎn)單、鄭州鑫弘實(shí)業(yè)有限公司出具的證明、駕駛證、行駛證、維修發(fā)票、定損報(bào)告、理賠告知函、某保險(xiǎn)公司提供的投保單、詢問筆錄及第三人工行金水支行提供的購(gòu)車合同、借款擔(dān)保合同、抵押合同、工商銀行付款存根、車輛注冊(cè)登記信息等證據(jù)在卷佐證。
原審法院認(rèn)為：《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)?！蓖鮔X所有的豫LXXX19號(hào)車在某保險(xiǎn)公司投保有車輛損失險(xiǎn)，雙方已形成保險(xiǎn)合同關(guān)系，如承保車輛在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)發(fā)生損壞，應(yīng)按雙方約定來(lái)履行各自的權(quán)利義務(wù)?，F(xiàn)承保車輛豫LXXX19號(hào)車在保險(xiǎn)期間發(fā)生交通事故，王XX有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同要求某保險(xiǎn)公司予以理賠。平安公司辯稱原告未向公安交警部門報(bào)案，也未向保險(xiǎn)公司報(bào)案，事故原因無(wú)法查明、責(zé)任無(wú)法核實(shí)，但從王水峰提交的平安財(cái)險(xiǎn)河南公司出具的定損單顯示，王XX報(bào)險(xiǎn)時(shí)間為2013年12月30日23時(shí)，說(shuō)明王XX已及時(shí)向平安財(cái)險(xiǎn)河南公司報(bào)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也派工作人員出險(xiǎn)，且從某保險(xiǎn)公司提交的詢問筆錄顯示，王XX系單方事故，事故發(fā)生后王XX已報(bào)警報(bào)險(xiǎn)，且對(duì)王XX的損失平安財(cái)險(xiǎn)河南公司已作出定損處理，故對(duì)某保險(xiǎn)公司的上述辯稱，不予采信。某保險(xiǎn)公司辯稱漯河公司沒有及時(shí)采取合理措施，逃離現(xiàn)場(chǎng)，應(yīng)免除保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任，法院認(rèn)為，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”本案中，王水峰是在交納保費(fèi)、簽訂投保單數(shù)天后，某保險(xiǎn)公司才將保險(xiǎn)合同條款交給王水峰，關(guān)于責(zé)任免除的條款，某保險(xiǎn)公司未履行足以引起投保人注意的提示及說(shuō)明義務(wù)，且某保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)也不能充分地證明其已經(jīng)履行了上述合同義務(wù)，故該免責(zé)條款對(duì)王水峰不產(chǎn)生效力，對(duì)某保險(xiǎn)公司上述辯稱，不予采信。對(duì)王水峰的車輛損失340000元，有王水峰提供的修車發(fā)票、平安財(cái)險(xiǎn)河南公司定損報(bào)告及理賠告知函相互印證，予以采信。故某保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)限額內(nèi)賠付原告車輛損失340000元。因車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)單約定第三人工行金水支行系第一受益人，且在王水峰與第三人簽訂的借款擔(dān)保合同中也約定“保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明貸款人為第一受益人，并且保險(xiǎn)單中不應(yīng)有任何限制貸款人權(quán)益的條款。保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)特別約定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付貸款人指定賬戶”，故上述賠償款應(yīng)先支付王水峰在第三人工行金水支行的借款本金225000元及相關(guān)費(fèi)用。王水峰與第三人工行金水支行在借款合同中約定“借款人同意如在約定的貸款合同期間內(nèi)申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的，則按如下標(biāo)準(zhǔn)向貸款人一次性支付提前還款補(bǔ)償金：提前還款補(bǔ)償金=提前還款金額×貸款執(zhí)行月利率×1個(gè)月。每筆貸款最高收取的提前還款補(bǔ)償金不超過本合同項(xiàng)下六個(gè)月貸款利息”，依照上述合同約定，王水峰除應(yīng)歸還第三人借款本金外，還應(yīng)支付提前還款補(bǔ)償金，因雙方在實(shí)際還款中執(zhí)行的利息為每月1024元，故提前還款補(bǔ)償金應(yīng)按1024元計(jì)算。則某保險(xiǎn)公司應(yīng)先支付給第三人工行金水支行保險(xiǎn)金225000元＋1024元=226024元，扣除該部分賠償金后，某保險(xiǎn)公司應(yīng)支付王水峰保險(xiǎn)金340000元-226024元=113976元。綜上，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條第二款、第十九條、《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決：一、被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效后10日內(nèi)支付第三人中國(guó)工商銀行股份有限公司鄭州金水支行保險(xiǎn)金226024元。二、被告某保險(xiǎn)公司于本判決生效后10日內(nèi)支付原告王XX保險(xiǎn)金113976元。三、駁回原告王XX的其他訴訟請(qǐng)求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。本案訴訟費(fèi)6400元，由被告某保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
上訴人某保險(xiǎn)公司上訴稱：原審判決認(rèn)定上訴人未盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)以及上訴人數(shù)天后才將保險(xiǎn)條款交給被上訴人，屬于認(rèn)定事實(shí)不清；判決上訴人承擔(dān)賠償責(zé)任適用法律錯(cuò)誤。1、上訴人和被上訴人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，被上訴人王水峰在投保單上簽字并聲明“本人已收到確認(rèn)已收到《平安機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，且貴公司已向本人詳細(xì)介紹了條款的內(nèi)容，特別是黑體字部分條款內(nèi)容和手寫或打印版特別約定內(nèi)容做了明確說(shuō)明，本人已完全理解，并同意投保?！北ｋU(xiǎn)人提示說(shuō)明義務(wù)已經(jīng)履行完畢。2、原審法院以被上訴人代理人口述簽訂合同后數(shù)天才將保險(xiǎn)條款交給投保人，來(lái)認(rèn)定上訴人數(shù)天才將保險(xiǎn)條款交給上訴人，違背書證高于證言的證據(jù)規(guī)則的規(guī)定。3、事故發(fā)生后，未向交警部門報(bào)案，也未第一時(shí)間向上訴人報(bào)案，致使事故發(fā)生的原因、性質(zhì)無(wú)法查清。原審法院僅憑上訴人陳述來(lái)認(rèn)定事故發(fā)生的原因不當(dāng)。4、原審法院以我公司進(jìn)行定損來(lái)認(rèn)定上訴人賠償責(zé)任的確定，違反保險(xiǎn)合同約定“保險(xiǎn)人受理報(bào)案、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘、核損定價(jià)，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾”。綜上，請(qǐng)求：1、依法撤銷郾城區(qū)人民法院（2014）郾民初字第01606號(hào)，改判上訴人不承擔(dān)賠償責(zé)任；2、一審、二審訴訟費(fèi)由被上訴人承擔(dān)。
被上訴人王水峰辯稱：1、原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，被答辯人未履行明確的說(shuō)明和提示義務(wù)。2、答辯人已經(jīng)在保單約定的時(shí)間內(nèi)向被答辯人報(bào)險(xiǎn)，不存在過錯(cuò)。3、被答辯人不僅進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查定損，還向本保單第一受益人發(fā)出理賠款項(xiàng)如何支付的函。綜上，原審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，證據(jù)充分，請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。
原審第三人工行金水支行辯稱，原審認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律準(zhǔn)確。發(fā)生交通事故后，被上訴人買的車在工行金水支行做了抵押貸款，抵押權(quán)人是工行金水支行。根據(jù)法律規(guī)定，擔(dān)保期間，擔(dān)保物毀損，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的賠償金等優(yōu)先受償。
二審經(jīng)審理查明的事實(shí)與原審查明的事實(shí)一致，本院予以確認(rèn)。
根據(jù)各方當(dāng)事人的訴辯意見，歸納本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：原審判決某保險(xiǎn)公司賠償?shù)谌斯ば薪鹚斜ｋU(xiǎn)金226024元、賠償王水峰保險(xiǎn)金113976元是否適當(dāng)。
本院認(rèn)為，王水峰為購(gòu)買豫LA119號(hào)寶馬車與工行金水支行簽訂《個(gè)人借款擔(dān)保合同》、《抵押合同》，后又駕駛該車發(fā)生單方事故致使該車輛受損及該車在某保險(xiǎn)公司投保有車輛損失險(xiǎn)的事實(shí)，有《個(gè)人借款擔(dān)保合同》、《抵押合同》、保險(xiǎn)單、行車證、車輛維修發(fā)票、平安財(cái)險(xiǎn)河南公司定損報(bào)告、理賠告知函及王水峰陳述為證，本院予以確認(rèn)。上訴人某保險(xiǎn)公司上訴稱原審認(rèn)定上訴人未盡到提示和明確說(shuō)明義務(wù)以及上訴人數(shù)天后才將保險(xiǎn)條款交給被上訴人，屬于認(rèn)定事實(shí)不清，判決上訴人承擔(dān)賠償責(zé)任屬于適用法律錯(cuò)誤，但是平安財(cái)險(xiǎn)河南公司定損單及本院、平安財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)王水峰的詢問筆錄、辦案民警出具的情況說(shuō)明顯示，王水峰駕車發(fā)生單方事故后，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)處理，因發(fā)生單方事故未造成其他人員傷亡及財(cái)產(chǎn)損失情況下，可由事故方自行處理，且王水峰因該事故受傷至醫(yī)院接受治療，綜上，王水峰并無(wú)違反保險(xiǎn)免責(zé)條款的行為，故某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償義務(wù)。上訴人某保險(xiǎn)公司上訴理由無(wú)事實(shí)與法律依據(jù)，不能成立，本院不予支持，原審法院判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，本院依法予以維持。依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)的規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)6400元由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長(zhǎng)　劉　超
審判員　緱兵偉
審判員　馬甲恒
二〇一五年六月二日
書記員　張　峰