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(2015)牟民初字第2908號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 一審 民事 中牟縣人民法院 2015-12-27

原告蔣XX，女，生于1973年4月22日，漢族，農(nóng)民，住中牟縣。
委托代理人劉志海，河南潘勝超律師事務(wù)所律師。
被告某保險(xiǎn)公司，住所地：鄭州市。組織機(jī)構(gòu)代碼：96810682-7。
負(fù)責(zé)人俞海雷，該公司總經(jīng)理。
委托代理人李晟媛、王淑勤，河南德冠律師事務(wù)所律師。
原告蔣XX與被告某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2015年8月17日受理，依法組成合議庭，于2015年9月17日公開開庭進(jìn)行了審理，原告委托代理人劉志海、被告委托代理人王淑勤到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱，原、被告存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系，被告給付原告有保險(xiǎn)單。在保險(xiǎn)期間，投保的豫Ａ×××××小型轎車與他人發(fā)生交通事故，原告方負(fù)主要責(zé)任，原告車損144668元，被告拒絕全額賠付，現(xiàn)起訴要求被告支付車損144668元，評(píng)估費(fèi)7233元，拖車費(fèi)400元，共計(jì)152301元，承擔(dān)訴訟費(fèi)用。
原告提供的證據(jù)有：
1、某保險(xiǎn)公司簽章的保險(xiǎn)單1份，用以證明原、被告之間存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系。
2、中牟縣公安局交通巡邏警察大隊(duì)道路交通事故認(rèn)定書1份，用以證明投保車輛發(fā)生交通事故。
3、河南省華盟價(jià)格評(píng)估有限公司道路交通事故車物損失評(píng)估結(jié)論書1份，用以證明車損144668元；該公司發(fā)票1份，用以證明支出評(píng)估費(fèi)7233元。
4、鄭州威佳東盛汽車銷售服務(wù)有限公司發(fā)票1份，用以證明支出拖車費(fèi)400元。
被告辯稱，原、被告存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。原告非保險(xiǎn)的第一受益人，其訴訟請(qǐng)求不應(yīng)支持；按照合同約定，存在免責(zé)情形的，被告不承擔(dān)賠償責(zé)任；根據(jù)保險(xiǎn)條款，被告承擔(dān)的賠償責(zé)任比例不超過(guò)70%；對(duì)原告自行委托評(píng)估不予認(rèn)可，被告對(duì)事故車輛定損為126420元，可按照70%賠償88494元；評(píng)估費(fèi)、拖車費(fèi)、訴訟費(fèi)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍，不予承擔(dān)。
被告提供的證據(jù)有：
1、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款1份，用以證明保險(xiǎn)賠償比例為70%。
2、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書1份，用以證明定損金額為126420元。
本案經(jīng)庭審質(zhì)證，依據(jù)有效證據(jù)，結(jié)合當(dāng)事人的陳述及訴、辯意見(jiàn)，本院確認(rèn)下列案件事實(shí)：2014年5月21日，原告在被告處投保機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單載明：被保險(xiǎn)人蔣XX；保險(xiǎn)期間自2014年5月22日0時(shí)至2015年5月21日24時(shí)止；承保險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額199096元；特別約定，保險(xiǎn)第一受益人為東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)有限公司；重要提示1，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。該保險(xiǎn)單還同時(shí)載明了被保險(xiǎn)車輛的基本情況和承保的其他險(xiǎn)種等內(nèi)容。保險(xiǎn)條款系被告提供，該中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款由三十九條組成，包含總則、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、賠償處理等內(nèi)容。第二十六條為，保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
2015年3月5日，唐玉峰駕駛被保險(xiǎn)車輛豫Ａ×××××小型轎車在鄭州市××大道與前程路交叉口和案外人駕駛的小型轎車發(fā)生交通事故，造成兩車損壞，2人死亡，4人受傷。中牟縣公安局交通巡邏警察大隊(duì)對(duì)此道路交通事故作出認(rèn)定，事故系案外人違反道路通行規(guī)定及唐玉峰未做到安全駕駛而造成。唐玉峰承擔(dān)主要責(zé)任，其他的交通事故當(dāng)事人分別承擔(dān)次要責(zé)任和無(wú)責(zé)任。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告向被告申請(qǐng)理賠，但因應(yīng)否全額賠付等事宜發(fā)生爭(zhēng)議沒(méi)有達(dá)成一致。原告委托河南省華盟價(jià)格評(píng)估有限公司于2015年7月23日作出豫價(jià)【2015】0712號(hào)道路交通事故車物損失評(píng)估結(jié)論書，確認(rèn)該車損失總值144668元。原告支付評(píng)估費(fèi)7233元。另，交通事故發(fā)生后，原告支付拖車費(fèi)400元。被告為保險(xiǎn)車輛定損金額為126420元。
本院認(rèn)為：一、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條第二款規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第三款規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。本案原告是被保險(xiǎn)車輛的所有人，發(fā)生機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)事故時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十八條第三款規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。本案原、被告為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系，并且保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)第一受益人為案外他人的特別約定之含義不清，不能據(jù)此排除原告作為被保險(xiǎn)人所享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。故蔣XX享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，為適格的原告。
二、保險(xiǎn)單重要提示1載明，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。故保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款都屬于原、被告財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的組成部分，合法的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方具有約束力。
三、《中華人民共和國(guó)合同法》第四十條規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。本案中，被告提供的保險(xiǎn)條款第二十六條保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的內(nèi)容，免除其責(zé)任，排除原告依法享有的權(quán)利，將機(jī)動(dòng)車損失的風(fēng)險(xiǎn)又轉(zhuǎn)移至作為被保險(xiǎn)人的原告，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的設(shè)立目的相違背，故應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。被告應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)金額內(nèi)按照原告的實(shí)際損失予以賠償。
四、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原、被告因賠付事宜發(fā)生爭(zhēng)議沒(méi)有達(dá)成一致，原告委托具有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)車輛損失價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，符合常理，不違背法律規(guī)定；關(guān)于保險(xiǎn)車輛損失，被告僅提供了其單方的定損金額為126420元的數(shù)據(jù)，既沒(méi)有經(jīng)過(guò)原告的認(rèn)可，亦非具有相應(yīng)資質(zhì)機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)論，對(duì)被告確定的車輛損失金額不予認(rèn)定。對(duì)原告提出的經(jīng)評(píng)估確認(rèn)損失總值為144668元的評(píng)估結(jié)論，被告沒(méi)有提出相反的證據(jù)，故應(yīng)于認(rèn)定。
五、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十七條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。第六十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。本案中，原告支付的拖車費(fèi)400元，雖然提供的發(fā)票時(shí)間晚于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間，但給予了合理的解釋，以及原告支付的評(píng)估費(fèi)7233元等費(fèi)用，分屬原告為防止、減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付和為查明、確定保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付，并且必要、合理，故應(yīng)由被告承擔(dān)。
綜上，原告要求被告全額賠償車損144668元和評(píng)估費(fèi)7233元、拖車費(fèi)400元的訴訟請(qǐng)求有事實(shí)和法律依據(jù)，應(yīng)予以支持。被告主張按事故責(zé)任比例賠付沒(méi)有法律依據(jù)，主張?jiān)u估費(fèi)、拖車費(fèi)不屬于賠償范圍，沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)，不予支持。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第二十三條之規(guī)定，判決如下：
被告某保險(xiǎn)公司賠償原告蔣XX保險(xiǎn)金十四萬(wàn)四千六百六十八元、評(píng)估費(fèi)七千二百三十三元、拖車費(fèi)四百元共計(jì)十五萬(wàn)二千三百零一元，于判決生效之日起十日內(nèi)給付。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)三千三百四十六元，由被告某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在收到判決書之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀及副本八份，上訴于河南省鄭州市中級(jí)人民法院，并于上訴之日起七日內(nèi)向河南省鄭州市中級(jí)人民法院交納上訴費(fèi)，將交費(fèi)憑證交本院查驗(yàn)，逾期視為放棄上訴。
審　判　長(zhǎng)　　陳　斌
人民陪審員　　李轉(zhuǎn)變
人民陪審員　　蔡　彬
二一五年十二月二十七日
書　記　員　　馬靜爽