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（2015）額民一初字第833號(hào) 保險(xiǎn)糾紛 一審 民事 額敏縣人民法院 2015-07-07

原告：肖X，男，漢族，無(wú)固定職業(yè)，住額敏縣。
被告：某保險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所：額敏縣。
負(fù)責(zé)人：楊XX，系該公司經(jīng)理。
委托代理人：劉XX，系該支公司職員。
原告肖X與被告某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)糾紛一案，本院于2015年5月21日立案受理，依法由審判員黃寶珠適用簡(jiǎn)易程序，于2015年6月18日公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理，原告肖X、被告的委托代理人劉XX到庭參加了訴訟，本案現(xiàn)已審理完畢。
原告肖X訴稱，2013年12月12日，原告的妻子張愛(ài)琴在銀行辦理了個(gè)人消費(fèi)貸款8萬(wàn)元，并繳納了3500余元購(gòu)買了保險(xiǎn)，每月從張愛(ài)琴工資中償還1000多元貸款，5年償還完。2014年12月4日張愛(ài)琴在家中自縊身亡，原告于第二日向保險(xiǎn)公司報(bào)案，在報(bào)案后張愛(ài)琴在銀行還有6.8萬(wàn)元貸款沒(méi)有還。原告于當(dāng)月7日到保險(xiǎn)公司辦理理賠事宜，保險(xiǎn)公司工作人員劉某給原告書(shū)寫(xiě)了一份需要準(zhǔn)備的材料，在2015年2月25日保險(xiǎn)公司告知原告說(shuō)拒賠，于3月2日給原告拒賠通知書(shū)及原告的承諾書(shū)，原告故起訴至人民法院。請(qǐng)求：1、判令被告支付原告已償還張愛(ài)琴的個(gè)人消費(fèi)貸款余額68000元；2、被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用及其他費(fèi)用。
被告某保險(xiǎn)公司辯稱，原告的妻子在我公司購(gòu)買保險(xiǎn)是事實(shí)，但購(gòu)買的是保證保險(xiǎn)，也就是有償保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的受益人是工商銀行，該保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)人3個(gè)月內(nèi)未在約定的時(shí)間內(nèi)償還貸款，由我公司向銀行先行墊付，再由被保險(xiǎn)人也就是工商銀行協(xié)助我公司對(duì)借款人追償。該保險(xiǎn)是銀行在辦理個(gè)人貸款時(shí)的強(qiáng)制規(guī)定，該保險(xiǎn)賠付的主體是銀行，原告現(xiàn)主張支付給他，主體也不對(duì)，原告已經(jīng)將借款給銀行償還完畢，我公司已經(jīng)履行完保險(xiǎn)義務(wù)，故不在承擔(dān)任何責(zé)任，請(qǐng)求法庭駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
原告肖X為支持其訴訟請(qǐng)求，向法庭提供以下證據(jù)：
1、投保單一份、保險(xiǎn)條款復(fù)印件一份、被告方工作人員劉某抄寫(xiě)的手抄單一份。證明：原告的妻子在中國(guó)工商銀行額敏支行辦理了個(gè)人消費(fèi)貸款8萬(wàn)元，在被告處購(gòu)買了保險(xiǎn)，被告公司的工作人員說(shuō)可以賠付，并書(shū)寫(xiě)了需準(zhǔn)備的材料。
被告某保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)為：對(duì)原告提供的投保單及保險(xiǎn)條款復(fù)印件均認(rèn)可，對(duì)工作人員手寫(xiě)的紙條只能證明按照工作流程先搜集材料，后在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)給與投保人答復(fù)。
本院認(rèn)證認(rèn)為：對(duì)原告提供的投保單及保險(xiǎn)條款，被告無(wú)異議，具有真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性，本院予以采信。對(duì)原告提供的被告方工作人員劉某抄寫(xiě)的手抄單一份，與本案無(wú)關(guān)聯(lián)性，不能證實(shí)原告的主張，故本院不予采信。
2、工商銀行付款憑證兩份、工商銀行打印的張愛(ài)琴工資卡2014年7月1日至2015年1月29日的交易流水清單復(fù)印件一份（共4頁(yè)）、個(gè)人借款借據(jù)基本信息一份。證明：原告的妻子張愛(ài)琴向中國(guó)工商銀行額敏支行借款8萬(wàn)元，原告已將借款全部還清。
被告某保險(xiǎn)公司質(zhì)證意見(jiàn)：原告將剩余貸款還清認(rèn)可，但原告還了多少錢不知道。
本院認(rèn)證認(rèn)為：被告對(duì)原告提供證據(jù)的真實(shí)性無(wú)異議，該組證據(jù)與本案具有關(guān)聯(lián)性，本院對(duì)該組證據(jù)予以采信。
被告某保險(xiǎn)公司為支持其抗辯，向法庭提供以下證據(jù)：
張愛(ài)琴及原告出具的承諾書(shū)一份、保險(xiǎn)條款一份。證明：原告夫妻雙方共同承諾用夫妻共同財(cái)產(chǎn)優(yōu)先償還借款，借款人如不能按期償還，經(jīng)工商銀行申請(qǐng)，我公司可以先行償還給工商銀行，后在以原告夫妻共同財(cái)產(chǎn)追償。
原告肖X質(zhì)證意見(jiàn)：認(rèn)可，但被告公司的工作人員一直說(shuō)可以賠償。
本院認(rèn)證認(rèn)為：被告提供的證據(jù)，原告對(duì)其真實(shí)性無(wú)異議，與本案具有關(guān)聯(lián)性，本院予以采信。
經(jīng)審理查明，原告的妻子張愛(ài)琴系額敏縣單位職工，2013年12月12日張愛(ài)琴用工資卡抵押在中國(guó)工商銀行股份有限公司額敏支行辦理了8萬(wàn)元個(gè)人家居消費(fèi)貸款，并在被告某保險(xiǎn)公司投保了個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人為中國(guó)工商銀行股份有限公司額敏支行。當(dāng)日，原告及其妻子張愛(ài)琴向保險(xiǎn)人即被告某保險(xiǎn)公司做出承諾：本人（指張愛(ài)琴）及其配偶同意其本人住房公積金、死亡撫恤金，優(yōu)先用于償還銀行欠款。本人及配偶同意，因本人辭職、離職、死亡等其他原因，造成不能按時(shí)還清銀行貸款，貴公司（指被告）在替本人向銀行償還貸款后，本人的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)、夫妻共有合法財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先償還貴公司已替本人償還的貸款金額等內(nèi)容。保單生成日期為2012年12月20日，保險(xiǎn)期間自2013年12月24日零時(shí)起至2018年12月23日二十四時(shí)止。貸款發(fā)放日期為2013年12月24日，貸款期限自2014年12月24日至2018年12月24日。2014年12月4日，張愛(ài)琴在自己家中自縊死亡。后原告到被告公司辦理理賠事宜，被告方工作人員給原告注明了需要提交的材料。原告于2015年1月29日還清貸款及利息。后被告保險(xiǎn)公司以投保人投保的個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠償范圍為由向原告送達(dá)拒賠通知書(shū)。原告遂將被告起訴至本院。
本院認(rèn)為，原告的妻子張愛(ài)琴在被告某保險(xiǎn)公司投保了個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是事實(shí)，該保險(xiǎn)合同成立、有效，對(duì)雙方當(dāng)事人均具有法律約束力，本院予以確認(rèn)。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為被告是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，投保人為張愛(ài)琴，保險(xiǎn)人為被告，保險(xiǎn)受益人為中國(guó)工商銀行股份有限公司額敏支公司。據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司個(gè)人消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款第五條載明：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人未能按個(gè)人消費(fèi)貸款合同約定的期限償還所欠款項(xiàng)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后三個(gè)月，投保人仍未能正常履行貸款合同約定的到期還款責(zé)任，保險(xiǎn)人將按照本保險(xiǎn)合同的約定代其償還未償還的貸款本金、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)到期未付利息和未償還貸款本金的三個(gè)月貸款利息（利率按原貸款合同約定執(zhí)行）之和。第十一條記載：本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，應(yīng)與個(gè)人消費(fèi)貸款合同約定的貸款期限一致，具體起始日期和終止日期以保險(xiǎn)單上載明的日期為準(zhǔn)。如果借款人提前還清貸款，則保險(xiǎn)期間結(jié)束。保險(xiǎn)期間最長(zhǎng)為五年。據(jù)此規(guī)定，本案保險(xiǎn)責(zé)任為投保人張愛(ài)琴未能按約定償還欠款滿三個(gè)月后，保險(xiǎn)人即被告向保險(xiǎn)受益人中國(guó)工商銀行股份有限公司額敏支公司代為支付投保人未償還的貸款本金及利息等費(fèi)用。本案投保人張愛(ài)琴于2014年12月4日死亡，原告于2015年1月29日還清貸款本息，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間未滿三個(gè)月。因原告并未證實(shí)張愛(ài)琴在銀行辦理的個(gè)人家居消費(fèi)貸款系張愛(ài)琴的個(gè)人債務(wù)，且原告及張愛(ài)琴均作出承諾愿意用張愛(ài)琴的住房公積金、死亡撫恤金優(yōu)先償還貸款。故原告還清貸款視為借款人還清貸款，保險(xiǎn)期間自2015年1月29日已經(jīng)結(jié)束，被告某保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，且本案的保險(xiǎn)受益人為中國(guó)工商銀行股份有限公司額敏支公司，并非原告。被告關(guān)于不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的辯稱理由成立，本院予以采信。故原告主張被告支付原告已償還張愛(ài)琴的個(gè)人消費(fèi)貸款余額68000元的訴訟請(qǐng)求不能成立，于法無(wú)據(jù)，本院不予支持。
綜上，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條，《中華人民共和國(guó)合同法》第八條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決如下：
駁回原告肖X的訴訟請(qǐng)求。
案件爭(zhēng)議標(biāo)的數(shù)額68000元。案件受理費(fèi)1500元，減半收取750元，投遞費(fèi)130元，合計(jì)880元（原告肖X已預(yù)交），由原告肖X負(fù)擔(dān)。
如不服本判決，可在判決書(shū)送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于塔城地區(qū)中級(jí)人民法院。
審判員黃寶珠
二〇一五年七月七日
書(shū)記員黃源樂(lè)