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（2015）邯市民三終字第258號(hào) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 邯鄲市中級(jí)人民法院 2015-06-01

上訴人（原審被告）：某保險(xiǎn)公司。住所地：邯鄲市磁縣。
負(fù)責(zé)人：劉X甲，該公司總經(jīng)理。
委托代理人：劉X乙，該公司法律顧問(wèn)。
委托代理人：劉X，該公司法律顧問(wèn)。
被上訴人（原審原告）：河北省磁縣申家莊XX。住所地：邯鄲市磁縣。
法定代表人：李X，該礦礦長(zhǎng)。
委托代理人：劉X丙，河北正綱律師事務(wù)所律師。
上訴人因與被上訴人河北省磁縣申家莊XX（以下簡(jiǎn)稱(chēng)申家莊煤礦）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服磁縣人民法院（2015）磁民初字第377號(hào)民事判決，向本院提出上訴。本院受理后，依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明：2014年6月1日，申家莊煤礦為其所有的牌照號(hào)為冀D×××××的“梅賽德斯”牌奔馳轎車(chē)在某保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)（不計(jì)免賠率）等險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額為345200元，保險(xiǎn)期間自2014年6月1日0時(shí)起至2015年5月31日24時(shí)止。2014年7月4日傍晚，申家莊煤礦司機(jī)候英杰駕駛該車(chē)沿磁縣二環(huán)路由西向東行駛，當(dāng)行駛至磁縣朝陽(yáng)路轉(zhuǎn)彎時(shí)，因當(dāng)日磁縣出現(xiàn)強(qiáng)降水天氣（大暴雨），路面積水較深，導(dǎo)致汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)突然熄火，無(wú)法行駛，當(dāng)日車(chē)輛停駛在路邊，次日由申家莊煤礦司機(jī)候英杰與拖車(chē)公司聯(lián)系，并支付施救費(fèi)500元，將車(chē)拖至邯鄲縣宏達(dá)汽配城奔華汽配門(mén)市進(jìn)行拆檢，經(jīng)拆檢該車(chē)系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，需更換中缸總成及油液、配件等，并出具更換配件清單。后申家莊煤礦向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，該公司以申家莊煤礦沒(méi)有投保發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水保險(xiǎn)為由拒絕理賠。后磁縣價(jià)格認(rèn)證中心對(duì)車(chē)輛因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水所致?lián)p的配件進(jìn)行了鑒定，并出具磁價(jià)（鑒）字（2015）第007號(hào)價(jià)格鑒證結(jié)論書(shū)，經(jīng)鑒定車(chē)輛損失為69996元。
原審另查明：在某保險(xiǎn)公司提交的《汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》第七條中載明，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。在《附加險(xiǎn)條款》中載明投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的情況下，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而造成發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。綜上，因某保險(xiǎn)公司拒付理賠款，申家莊煤礦訴至法院，請(qǐng)求判令某保險(xiǎn)公司賠償相關(guān)修理、拖車(chē)費(fèi)用70540元及訴訟費(fèi)、鑒定費(fèi)等費(fèi)用。
原審認(rèn)為：申家莊煤礦作為投保人和被保險(xiǎn)人，在某保險(xiǎn)公司處投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)（不計(jì)免賠率），某保險(xiǎn)公司并同意承保，雙方已經(jīng)成立保險(xiǎn)合同關(guān)系?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北景钢校昙仪f煤礦為自己的車(chē)輛投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為345200元。而車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)作為機(jī)動(dòng)車(chē)不可分割的關(guān)鍵部位，應(yīng)屬保險(xiǎn)標(biāo)的的重要組成部分，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償屬免責(zé)條款，而某保險(xiǎn)公司作為擬定保險(xiǎn)條款的一方，應(yīng)該將該條款的概念、內(nèi)容及可能產(chǎn)生的法律后果向投保人作出解釋說(shuō)明，提醒投保人審慎選擇該項(xiàng)保險(xiǎn)，并告知投保人發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞需通過(guò)另外購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的附加險(xiǎn)（發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)）來(lái)保障，使投保人明確該條款的真實(shí)含義和法律后果。審理中某保險(xiǎn)公司未能舉證證實(shí)投保時(shí)已向投保人出具了《汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款》、《附加險(xiǎn)條款》并就機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中不包括發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的相關(guān)免責(zé)條款向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，故涉案免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任，賠償申家莊煤礦相應(yīng)的車(chē)輛損失及施救費(fèi)用。申家莊煤礦所有的冀D×××××號(hào)車(chē)輛損失69996元，施救費(fèi)500元，均有相應(yīng)的證據(jù)予以證實(shí)，故對(duì)以上損失予以認(rèn)定，對(duì)申家莊煤礦主張的鑒定費(fèi)2500元，并不屬于因本次事故所支付的直接費(fèi)用，不予支持。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑龡l，《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決：一、某保險(xiǎn)公司于判決生效后十日內(nèi)支付申家莊煤礦保險(xiǎn)賠償金70496元。二、駁回申家莊煤礦的其他訴訟請(qǐng)求。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)1564元，申家莊煤礦承擔(dān)50元，某保險(xiǎn)公司承擔(dān)1514元。
宣判后，上訴人某保險(xiǎn)公司不服原審上述民事判決，向本院提出上訴，主要上訴理由為：（一）冀D×××××車(chē)因本次事故造成損失的原因是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞某保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）是不負(fù)賠償責(zé)任的；對(duì)于該約定的內(nèi)容該公司已經(jīng)履行了告知提示義務(wù)，即申家莊煤礦（投保人）已經(jīng)作出投保申明。（二）發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，是獨(dú)立于機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)之外的一個(gè)險(xiǎn)種，一審將此解釋?zhuān)ㄕJ(rèn)定）成屬于機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)的承保范圍是錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)糾正。綜上，請(qǐng)求二審法院：1、撤銷(xiāo)一審判決第一項(xiàng)，改判某保險(xiǎn)公司對(duì)申家莊煤礦不承擔(dān)賠償責(zé)任。2、一審案件受理費(fèi)及上訴費(fèi)用由申家莊煤礦承擔(dān)。
被上訴人申家莊煤礦答辯稱(chēng)：（一）雙方之間保險(xiǎn)合同關(guān)系合法有效，汽車(chē)受損發(fā)生在保險(xiǎn)期間。雙方之間簽有機(jī)動(dòng)車(chē)《保險(xiǎn)單》，保險(xiǎn)期間為2014年6月1日至2015年5月31日，《保險(xiǎn)單》是雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，合法有效。本次事故發(fā)生在2014年7月4日，屬于保險(xiǎn)期間。（二）申家莊煤礦的汽車(chē)損失客觀真實(shí)，并有鑒定意見(jiàn)予以證明。經(jīng)邯鄲縣宏達(dá)汽配城奔華汽配門(mén)市的檢測(cè)，該車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞、維修等費(fèi)用共計(jì)70540元。另外，該損失經(jīng)法定的鑒定機(jī)構(gòu)鑒定予以證明。（三）根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條、第十九條規(guī)定，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。綜上，請(qǐng)求二審法院駁回上訴，維持原判。
二審經(jīng)審理查明的事實(shí)與一審一致。
本院認(rèn)為：關(guān)于上訴人某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)給付申家莊煤礦保險(xiǎn)賠償金70496元的問(wèn)題。雖然某保險(xiǎn)公司稱(chēng)申家莊煤礦已經(jīng)在《保險(xiǎn)提示》及《投保單》等材料上予以蓋章，故已經(jīng)履行了提示告知義務(wù)，但作為某保險(xiǎn)公司系擬定保險(xiǎn)條款一方，其采用的上述文本材料均系格式條款，其所針對(duì)的為所有不特定的合同相對(duì)方，故某保險(xiǎn)公司理應(yīng)有責(zé)任將上述文本材料的概念、內(nèi)容及可能產(chǎn)生的法律后果向投保人作出解釋說(shuō)明，提醒投保人審慎選擇該項(xiàng)保險(xiǎn)，并告知投保人發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞需通過(guò)另外購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的附加險(xiǎn)（發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)）來(lái)保障，使投保人明確該條款的真實(shí)含義和法律后果，但某保險(xiǎn)公司并未提供充分的證據(jù)證明已讓投保人明確該條款的真實(shí)含義及法律后果。另外，雙方合同雖約定對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，不負(fù)責(zé)賠償，但本案暴雨是導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的最主要原因。且根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”的規(guī)定，故某保險(xiǎn)公司的辯稱(chēng)本院不予支持，該公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。
綜上，一審判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，應(yīng)予以維持。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)1560元，由上訴人某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審　判　長(zhǎng)　　張同海
代理審判員　　孫　佳
代理審判員　　趙玉劍
二一五年六月一日
書(shū)　記　員　　程建光