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（2015）益法民二終字第210號 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛 二審 民事 益陽市中級人民法院 2015-10-09

上訴人（原審被告）某保險(xiǎn)公司。
負(fù)責(zé)人劉立學(xué)，經(jīng)理。
委托代理人賀伏海，法律顧問。
被上訴人（原審原告）婁底市東康貿(mào)易有限公司。
法定代表人謝勇，董事長。
委托代理人昌洪武，湖南義劍律師事務(wù)所律師。
上訴人與被上訴人婁底市東康貿(mào)易有限公司（以下簡稱東康公司）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛一案，湖南省安化縣人民法院于二O一五年六月十六日作出（2015）安法民二初字第77號民事判決。宣判后，某保險(xiǎn)公司不服，向本院提起上訴。本院受理后依法組成合議庭，于2015年9月28日公開開庭審理了本案。上訴人某保險(xiǎn)公司的委托代理人賀伏海、被上訴人東康公司的委托代理人昌洪武到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明，東康公司所有的湘KXXX59重型貨車在某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，30萬元機(jī)動車車輛損失險(xiǎn)，10萬元車上人員（司機(jī)）責(zé)任險(xiǎn)；保險(xiǎn)期限自2013年8月8日0時起至2014年8月7日24時止。2013年12月30日，東康公司員工李曙光駕駛湘KXXX59貨車在安化縣高明鄉(xiāng)高明村境內(nèi)行駛時，因操作不當(dāng)致使湘KXXX59貨車墜入50米高懸崖下，造成趙德君家房屋、電桿、龍桂華等家的土地、湘KXXX59貨車受損，駕駛員受傷的交通事故。本次事故經(jīng)安化縣公安局交警大隊(duì)認(rèn)定，東康公司員工李曙光負(fù)本次事故的全部責(zé)任。東康公司在本次交通事故中的經(jīng)濟(jì)損失有：趙德君家房屋、電桿損壞，損失額為89956元，龍桂華等家的土地?fù)p壞，損失額為6500元，湘KXXX59貨車受損，損失額為153704元，施救費(fèi)37000元，李曙光受傷的合理經(jīng)濟(jì)損失為146261元（殘疾賠償金20年×10％×23414元＝46828元，誤工費(fèi)46353÷365×274＝34798元，護(hù)理費(fèi)1881元，醫(yī)療費(fèi)用25277元，被撫養(yǎng)人生活費(fèi)35807元，鑒定費(fèi)700元，住院伙食補(bǔ)助費(fèi)570元，120救護(hù)車費(fèi)400元）。
原審認(rèn)為，保險(xiǎn)合同合法有效，雙方應(yīng)按約履行義務(wù)。東康公司所有的湘KXXX59貨車系在保險(xiǎn)期間因意外事故造成的損害，損失金額未超過約定賠償金額上限，對東康公司的訴訟請求予以支持。依照《中華人民共和國合同法》第五條、第六十條第一款、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五條、第十四條之規(guī)定，判決：一、某保險(xiǎn)公司賠償東康公司湘KXXX59貨車受損及施救保險(xiǎn)賠償款190704元；二、某保險(xiǎn)公司賠償東康公司所支付的趙德君房屋、龍桂華土地賠償款96456元；三、某保險(xiǎn)公司賠償東康公司所支付的車上人員李曙光的賠償款100000元。上述給付項(xiàng)目合計(jì)387160元，由某保險(xiǎn)公司于判決生效后十內(nèi)給付東康公司。案件受理費(fèi)7000元，減半收取3500元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
宣判后，某保險(xiǎn)公司不服，向本院提起上訴稱，東康公司所購買的50萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)，30萬元機(jī)動車損失險(xiǎn)，10萬元車上人員責(zé)任險(xiǎn)均未購買不計(jì)免賠率。本次交通事故是由東康公司的單方事故，并承擔(dān)全部責(zé)任。根據(jù)相應(yīng)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款約定，車上人員險(xiǎn)中負(fù)事故全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%，機(jī)動車損失險(xiǎn)中負(fù)事故全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%、違反安全裝載規(guī)定的增加免賠5%，第三者責(zé)任險(xiǎn)中負(fù)事故全部責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為20%、違反安全裝載規(guī)定的增加免賠10%。本案應(yīng)當(dāng)在上述免賠范圍內(nèi)免除責(zé)任。某保險(xiǎn)公司已對上述免責(zé)條款作出明確說明，雙方所簽文本上加蓋東康公司公章確認(rèn)，東康公司熟悉并知曉條款的真實(shí)含義和法律后果。此外，車輛損失保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)計(jì)算折舊率，施救費(fèi)用過高。請求本院撤銷原判，改判扣除保險(xiǎn)合同約定免賠率的責(zé)任部分，扣除過高的施救費(fèi)用和相應(yīng)折舊費(fèi)，并由東康公司承擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。
被上訴人東康公司答辯稱，某保險(xiǎn)公司原審提供的保險(xiǎn)條款不能證實(shí)是合同簽訂時適用的保險(xiǎn)條款，東康公司未在上面簽名確認(rèn)，該條款無效。某保險(xiǎn)公司不能證明就免責(zé)條款對東康公司作出明確說明，故免責(zé)條款對東康公司無拘束力。即便免責(zé)條款無效，對免賠的15%是屬于直接損失還是限額不明。車輛損失和施救費(fèi)是實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用。請求本院駁回上訴，維持原判。
二審中，上訴人某保險(xiǎn)公司向本院提供了機(jī)動車投保單一份，擬證明保險(xiǎn)合同簽訂時，東康公司清楚保險(xiǎn)合同約定的全部內(nèi)容，并簽字蓋章。被上訴人東康公司質(zhì)證稱，對該份證據(jù)的真實(shí)性無異議，但某保險(xiǎn)公司并未說明免責(zé)或不賠情形，不能達(dá)到某保險(xiǎn)公司的證明目的。
被上訴人東康公司未向本院提供新的證據(jù)。
本院認(rèn)證如下，對某保險(xiǎn)公司提供證據(jù)的真實(shí)性予以認(rèn)定，根據(jù)該投保單顯示，東康公司對上述投保單中所適用的條款，包括免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款已充分理解并接受上述內(nèi)容后，加蓋了公司公章表示確認(rèn)。
二審經(jīng)審理查明的事實(shí)與原審一致，本院予以確認(rèn)。
二審另查明，某保險(xiǎn)公司向東康公司發(fā)出的保險(xiǎn)單中，載明投保機(jī)動車種類為“特種車二類其它”，重要提示第3項(xiàng)內(nèi)容為：請?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理和附則。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的保險(xiǎn)條款中，關(guān)于免賠率部分內(nèi)容如下：1、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)條款：負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠額率15%。2、特種車損失保險(xiǎn)條款：負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為20%；違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5%。3、第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款：負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為20%；違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。
本院認(rèn)為，雙方對本案所涉交通事故造成的損失金額無異議，即車輛損失及施救費(fèi)用190704元，第三者責(zé)任險(xiǎn)損失96456元，車上人員損失150061元（限額10萬元）。本案爭議的焦點(diǎn)是，關(guān)于損失部分是否應(yīng)當(dāng)適用不計(jì)免賠率，并相應(yīng)免除該部分的保險(xiǎn)責(zé)任。
根據(jù)投保單、保險(xiǎn)單的內(nèi)容顯示，東康公司未為本案所涉車輛購買不計(jì)免賠率這一險(xiǎn)種，故保險(xiǎn)事故發(fā)生后，某保險(xiǎn)公司在相應(yīng)范圍內(nèi)可免除責(zé)任。本案保險(xiǎn)單中已特別提示承保險(xiǎn)種相對應(yīng)的保險(xiǎn)條款作為保險(xiǎn)合同的組成部分，故保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)作為本案的定案依據(jù)。根據(jù)相應(yīng)險(xiǎn)種的條款約定，具體認(rèn)定如下：1、車輛損失及施救費(fèi)用共190704元，庭審中某保險(xiǎn)公司主張?zhí)胤N車保險(xiǎn)條款約定全部事故責(zé)任免賠率為20%，但本案中某保險(xiǎn)公司上訴狀中只提出了免賠率15%，故應(yīng)以該免賠率為準(zhǔn)。則應(yīng)賠付162098.4元（190704元×85%）。2、第三者責(zé)任險(xiǎn)損失96456元，剔除某保險(xiǎn)公司認(rèn)可的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額2000元，則余94456元。相應(yīng)保險(xiǎn)條款約定全部事故責(zé)任免賠率為20%，則應(yīng)賠付75564.8元（94456元×80%）。3、車上人員損失150061元，保險(xiǎn)限額10萬元則按10萬元損失計(jì)，相應(yīng)保險(xiǎn)條款約定全部事故責(zé)任免賠率為15%，則應(yīng)賠付85000元（10萬元×85%）。4、交強(qiáng)險(xiǎn)賠償2000元。綜上，某保險(xiǎn)公司應(yīng)理賠的金額為324663.2元（162098.4元＋75564.8元＋85000元＋2000元）。某保險(xiǎn)公司提出在車輛損失及第三者責(zé)任險(xiǎn)種中，因超載應(yīng)增加免賠率，但現(xiàn)在并無證據(jù)證明事故發(fā)生時車輛超載這一事實(shí)，故對該項(xiàng)主張不予支持。東康公司提供了施救費(fèi)用的正式發(fā)票，某保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證明該費(fèi)用的不合理之處，故某保險(xiǎn)公司對該費(fèi)用提出的異議不予支持。某保險(xiǎn)公司另提出汽車折舊率的問題，但并未提供汽車折舊及計(jì)算的具體方式，故不予支持。綜上，原審未考慮保險(xiǎn)條款中免賠額的問題，導(dǎo)致處理結(jié)果有誤，應(yīng)予改判。依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條、第十四條、《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷湖南省安化縣人民法院（2015）安法民二初字第77號民事判決；
二、某保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)向婁底市東康貿(mào)易有限公司支付保險(xiǎn)理賠款324663.2元。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
一審案件受理費(fèi)7000元減半收取3500元，二審案件受理費(fèi)7000元，合計(jì)10500元，由某保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)8925元，婁底市東康貿(mào)易有限公司負(fù)擔(dān)1575元。
本判決為終審判決。
審判長　　孟令球
審判員　　周佑明
審判員　　冷亮亮
二〇一五年十月九日
書記員　　曹　穎