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（2015）巴民二終字第44號 人身保險合同糾紛 二審 民事 巴音郭楞蒙古自治州中級人民法院 2015-05-20

上訴人（原審原告）：阿克來XX·司馬義，女，維吾爾族。（系死者妻子）
上訴人（原審原告）：艾杰XX·阿皮孜，女，維吾爾族。（系死者母親）
上訴人（原審原告）：依再XX·烏斯曼，女，維吾爾族。（系死者女兒）
上訴人（原審原告）：奴吐XX·烏斯曼，女，維吾爾族。（系死者女兒）
上訴人（原審原告）：牙X·烏斯曼，男，維吾爾族。（系死者兒子）
以上上訴人的共同委托代理人：陳XX，新疆紀(jì)全律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審被告）：某保險公司。
負(fù)責(zé)人：史XX，該公司經(jīng)理。
委托代理人：張X、方XX，該公司員工。
上訴人阿克來XX·司馬義、艾杰XX·阿皮孜，依再XX·烏斯曼、奴吐XX·烏斯曼、牙X·烏斯曼因與被上訴人某保險公司人身保險合同糾紛一案，不服尉犁縣人民法院作出的（2015）尉民初字第98號民事判決，向本院提起上訴，本院受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。上訴人阿克來XX·司馬義、艾杰XX·阿皮孜、依再XX·烏斯曼、奴吐XX·烏斯曼、牙X·烏斯曼的委托代理人湯海平、被上訴人某保險公司的委托代理人張X、方XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原審查明：2014年1月22日吾斯曼·木沙在尉犁縣農(nóng)村信用聯(lián)社貸款6萬元，并在某保險公司交納180元保費(fèi)，為自己投保了短期借款人人身意外傷害保險，保險金額為6萬元，保險期限自2014年1月23日至2015年1月22日止。在短期借款人人身意外保險投保單明確載明受益人：本合同的第一受益人為發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，第一受益人收益額度：索賠時被保險人依貸款合同的約定仍未償還的貸款本息總額。2014年4月9日凌晨，原告阿克來XX·司馬義叫其丈夫吾斯曼·木沙起床，因叫不醒，發(fā)現(xiàn)吾斯曼·木沙已死亡。尉犁縣人民醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明書、公安局出具戶口注銷證明上記載吾斯曼·木沙死亡原因?yàn)椤扳馈?。后原告向被告申請吾斯曼·木沙意外死亡保險賠償款時，被告保險公司以“猝死”，不屬于保險責(zé)任范圍，在保險條款責(zé)任免除第六條第五項(xiàng)：“被保險人疾病、中署、猝死、藥物過敏、高原反應(yīng)”，而拒絕支付保險賠償款。另查明：原告阿克來XX·司馬義系死者吾斯曼·木沙的妻子，原告艾杰XX·阿皮孜系死者吾斯曼·木沙的母親，死者吾斯曼·木沙的父親已經(jīng)去世、原告依再XX·烏斯曼系死者吾斯曼·木沙的長女、原告奴吐XX·烏斯曼系死者吾斯曼·木沙的次女、原告牙X·烏斯曼系死者吾斯曼·木沙的長子。死者吾斯曼·木沙在尉犁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社古勒巴格信用社貸款6萬元，吾斯曼·木沙去世后，其家屬已經(jīng)將農(nóng)村信用合作聯(lián)社古勒巴格信用社的貸款于2014年11月15日全部結(jié)清。尉犁縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社古勒巴格信用社2014年12月22日證明一份，表示放棄作為本案人身保險合同第一受益人的權(quán)利，由吾斯曼·木沙的家屬做為受益人向保險公司主張權(quán)利。
原審認(rèn)為：吾斯曼·木沙與某保險公司簽訂的保險合同是當(dāng)事人真實(shí)意思表示，其內(nèi)容亦不違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，是合法有效的。根據(jù)吾斯曼·木沙在尉犁縣人民醫(yī)院出具的居民死亡醫(yī)學(xué)證明書、公安局出具戶口注銷證明上記載吾斯曼·木沙死亡原因?yàn)椤扳馈?。在保險條款責(zé)任免除第六條第五項(xiàng)：“被保險人疾病、中署、猝死、藥物過敏、高原反應(yīng)”，不屬于保險責(zé)任。根據(jù)法醫(yī)學(xué)對猝死的通常定義，猝死為外表似乎健康的人因內(nèi)在的病變發(fā)生的死亡，不屬于雙方保險合同約定的意外傷害的范疇。因此吾斯曼·木沙的死亡不能認(rèn)定為意外傷害，不屬于保險合同的保險責(zé)任范圍。意外傷害保險是指投保人繳納一定數(shù)額的保險費(fèi)，保險人承諾于被保險人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或者死亡時給付保險金的行為或合同。這里指的是造成被保險人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。認(rèn)定意外傷害保險事故是必須同時滿足以上四個要求，“猝死”雖然屬于突發(fā)的，非本意的，但由于不是外來的，所以不符合意外險定義。五原告主張吾斯曼·木沙的“猝死”是緣于意外傷害的事實(shí)，但原告未能舉證證明吾斯曼·木沙的死亡確系外來原因，更不是非疾病所致，因五原告提供的證據(jù)不足以證明其主張，故其訴訟請求，本院不予支持。綜上，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第七條、第六十四條《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條之規(guī)定，判決如下：駁回原告阿克來XX·司馬義、艾杰XX·阿皮孜，依再XX·烏斯曼、奴吐XX·烏斯曼、牙X·烏斯曼的起訴。
上訴人阿克來XX·司馬義、艾杰XX·阿皮孜、依再XX·烏斯曼、奴吐XX·烏斯曼、牙X·烏斯曼上訴稱：1、原審將投保人吾斯曼·木沙“摔倒后死亡”定性為“猝死”屬認(rèn)定錯誤；2、對于格式合同應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋；3、從事故發(fā)生直至處理事故，被上訴人未使用少數(shù)民族語言，誤導(dǎo)上訴人對案件事實(shí)的表述和理解。故，請求改判支持上訴人在原審的訴訟請求。
被上訴人某保險公司辯稱：原判正確，請求予以維持。
本院查明的事實(shí)與原審一致。
本院認(rèn)為，涉訴的保險合同雖然約定“猝死”屬于免賠事由，并且投保人在“投保人聲明”一欄簽字確認(rèn)，但因投保人系少數(shù)民族，而且從投保人系使用維語簽名的事實(shí)可以認(rèn)定投保人并不熟悉漢語，而被上訴人提供的投保人聲明一欄內(nèi)均系使用漢族文字書寫，因此不能簡單以投保人簽名為由認(rèn)定被上訴人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)，被上訴人還應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充證據(jù)證實(shí)其已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)、投保人已經(jīng)充分了解免責(zé)條款的內(nèi)容，否則被上訴人的主張不予支持。本案，被上訴人無其他證據(jù)證實(shí)其主張，故被上訴人應(yīng)當(dāng)向上訴人支付賠償金。綜上，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：
一、撤銷尉犁縣人民法院（2015）尉民初字第98號民事判決。
二、改判為：被上訴人某保險公司于判決生效后十日內(nèi)支付上訴人阿克來XX·司馬義、艾杰XX·阿皮孜、依再XX·烏斯曼、奴吐XX·烏斯曼、牙X·烏斯曼賠償金6萬元。
一審案件受理費(fèi)525元，二審案件受理費(fèi)1050元，合計(jì)1575元由被上訴人某保險公司負(fù)擔(dān)。
本判決為終審判決。
審判長　王　江
審判員　來永存
審判員　劉　燕
二〇一五年五月二十日
書記員　佘夢斐