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（2016）皖10民終439號 財產(chǎn)損失保險合同糾紛 二審 民事 黃山市中級人民法院 2016-10-10

上訴人（原審原告）：黃山順通旅游汽車有限責任公司，住安徽省黃山市屯溪區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91341000734961XXXX。
法定代表人：劉X，該公司執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。
委托代理人：徐XX，安徽道同律師事務所律師。
被上訴人（原審被告）：某保險公司，住所地安徽省黃山市屯溪區(qū)，統(tǒng)一社會信用代碼91341000851488XXXX。
負責人：張X，該分公司總經(jīng)理。
委托代理人：李XX，安徽一飛律師事務所律師。
上訴人黃山順通旅游汽車有限責任公司（以下簡稱順通旅汽公司）因與被上訴人財產(chǎn)損失保險合同糾紛一案，不服安徽省黃山市屯溪區(qū)人民法院于2016年6月15日作出的（2016）皖1002民初902號民事判決，向本院提起上訴。本院受理后，依法組成合議庭，于2016年8月5日公開開庭審理了本案。上訴人順通旅汽公司的委托代理人徐XX，被上訴人某保險公司的委托代理人李XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結。
原審法院查明：2015年11月3日10時42分，順通旅汽公司駕駛員陶小寶駕駛皖J×××××號客車從宿州至慈禧途中，至南洛高速曹莊服務區(qū)往南京方向過來安收費站處時，皖J×××××號客車發(fā)生火災，來安縣公安消防大隊接到報警后即出動一輛消防車趕赴現(xiàn)場撲滅火災?；馂脑斐赏頙×××××號客車及車上物品全部燒毀，未造成人員傷亡。火災經(jīng)來安縣公安消防大隊認定，起火部位為皖J×××××號客車前部，起火點位于左前輪部位，起火原因排除人為縱火、小孩玩火、遺留火種等引發(fā)火災的可能性，不能排除電氣線路故障、機械故障引發(fā)火災的可能性。
2015年4月13日，順通旅汽公司為皖J×××××號客車向某保險公司投保交強險、機動車商業(yè)保險、道路客運承運人責任保險，其中機動車損失保險57.6萬元，且承保不計免賠率；交強險保險期間自2015年4月14日0時至2016年4月13日二十四時止，機動車商業(yè)保險期間自2015年4月28日0時起至2016年4月27日二十四時止，道路客運承運人責任保險期間自2015年4月30日0時起至2016年4月29日二十四時止。某保險公司交納保險費36345.74元，其中交強險保險費4690元、機動車商業(yè)保險保險費21965.74元【其中機動車損失保險11009.46元、不計免賠率（車損險）1651.42元、第三者責任險6800.50元、車上人員責任險35元、玻璃單獨破碎險條款1169.28元、不計免賠率（三者險）1020.08元、附加交通事故精神損害賠償責任保險280元】、道路客運承運人責任保險保險費9690元。皖J×××××號客車機動車損失保險費＝基本保險費2883元＋實際價值×2.23%×70%，不計免賠率＝機動車損失保險費×15%。皖J×××××號客車系順通旅汽公司于2011年4月1日向北汽福田汽車股份有限公司購買，合同價為60萬元。皖J×××××號客車初次登記日期為2011年4月19日，保險單中新車購置價為57.6萬元。
原審法院另查明：某保險公司的機動車交強險、商業(yè)保險的投保單中投保人聲明，保險人已向本人詳細介紹并提供了投保險種所使用的條款，并對其中免除保險人責任的條款（包括但不限于責任免除、免賠率與免賠額、投保人被保險人義務、賠償處理、通用條款等），以及本保險合同中付費約定和特別約定的內容及其法律后果向本人作了明確說明，本人已充分理解并接受上述內容，同意以此作為訂立保險合同的依據(jù)。本人自愿投保上述險種。順通旅汽公司在投保人簽章欄蓋章。某保險公司在投保重點提示及明確說明告知書中對保險合同中責任免除、保險事故含義作出解釋；告知對機動車損失保險條款中的責任免除條款以及免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款已加黑，請仔細閱讀，了解其內容及其法律后果；投保人聲明，保險條款已看過并已隨保險單交付本人，本人聲明保險公司已經(jīng)將保險合同內容，特別是責任免除條款以及免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款的有關概念、內容及法律后果做了明確解釋和說明，本人已知曉其含義法律后果，本人自愿參加本保險，并接受合同條款約束。順通旅汽公司在投保人處蓋章。機動車商業(yè)保險單特別約定，請投保人在充分理解保險人對保險條款，特別是免責條款所做的解釋后，再在投保單上簽名，本保單所承保的所有險種的對應保險條款已附后，保單送達后視同我司履行告知義務，如有疑問請在48小時內通知保險人要求予以解釋，否則，視同默認。機動車損失保險條款第三條，本保險合同為不定值保險。責任免除條款約定，火災、爆炸、自燃造成的損失保險人不負責賠償。保險金額由投保人和保險人從三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定；（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定，是指投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格；客車月折舊率為0.9%，折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。折舊金額＝投保時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率。（三）投保時被保險機動車的新車購置價內協(xié)商確定。保險責任開始后，投保人要求解除本保險合同的，自通知保險人之日起，本保險合同解除。保險人日收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退還剩余部分保險費。火災是指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應）所造成的災害。自燃是指在沒有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險機動車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。
原審法院認為：順通旅汽公司與某保險公司訂立交強險及機動車損失保險等商業(yè)保險在內的保險合同，系雙方當事人真實意思的表示，應為合法有效。該保險合同關系均應受到法律的保護，雙方當事人均應全面履行各自的義務。順通旅汽公司作為投保人，于保險事故發(fā)生后，有權要求某保險公司按約支付保險金。但如投保人或被保險人存在違反合同約定或法律規(guī)定的行為時，保險人的支付義務可依法免除。
來安縣公安消防大隊火災事故認定雖未確定起火原因，但亦未明確皖J×××××號客車因碰撞、傾覆、墜落等保險責任范圍內的原因導致該車起火，故皖J×××××號客車損毀系火災而引發(fā)。依據(jù)機動車損失保險條款中責任免除約定，火災造成的損失保險人不負責賠償。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條第二款的規(guī)定，保險人對保險合同中的免責條款應作提示和明確說明義務。本案中某保險公司分別在投保單、投保重點提示及明確說明告知書、保險單、保險條款中向順通旅汽公司就責任免除條款履行說明義務，對保險條款中責任免除內容以黑體作出足以引起投保人注意，并對火災、自燃術語的含義作出解釋，故可以認定某保險公司對責任免責條款已向順通旅汽公司履行了提示和明確說明義務。某保險公司依據(jù)保險條款約定拒賠皖J×××××號客車損毀的抗辯意見符合法律規(guī)定，予以支持。
關于退還保險費的問題，現(xiàn)雙方同意按保險單中新車購置價57.6萬元作為確定保險標的的實際價值的依據(jù)，應予確認。保險條款約定了三種方式確定保險金額，原審庭審雙方當事人同意按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額。依據(jù)該方式計算皖J×××××號客車火災時即2015年11月3日的保險金額為296064元（57.6萬元-57.6萬元×54個月×0.9%）。順通旅汽公司投保的保險金額57.60萬元超過保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值296064元，保險人應以火災發(fā)生時保險標的的實際價值計算保險費。順通旅汽公司為皖J×××××號客車分別投保了交強險、機動車損失保險、不計免賠率、道路客運承運人責任保險等，其中與不定值保險有關的險種為機動車損失保險、不計免賠率（車損險）。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第五十五條第三款規(guī)定，某保險公司對超過保險價值的保險金額279936元應當退還以上險種相應的保險費。依據(jù)某保險公司收取保險費計算標準，順通旅汽公司應支付機動車損失保險費6639.66元【（2883元＋296064元×2.23%）×70%】、不計免賠率（車損險）保險費995.95元（6639.66元×15%），依據(jù)皖J×××××號客車所投險種機動車商業(yè)保險保險費應為16940.47元，超過保險價值的保險金額收取的保險費5025.27元（21965.74元-16940.47元）某保險公司應退還順通旅汽公司。皖J×××××號客車作為保險標的因火災而滅失，某保險公司無需承擔剩余保險期間的保險責任。現(xiàn)順通旅汽公司無證據(jù)證明其曾在火災發(fā)生時向某保險公司提出終止保險合同的請求，直至提起訴訟時才要求退還剩余保險期間的保險費，故某保險公司應按保險條款約定和法律規(guī)定退還順通旅汽公司從本院受理次日起至保險期滿的保險費。某保險公司應當退還順通旅汽公司剩余保險期間保險費2962.34元（4690元÷365×22日＋16940.47元÷365×36日＋9690元÷365×38日】。綜上，某保險公司應退保險費共計7987.61元（5025.27元＋2962.34元）。原審法院依照《中華人民共和國保險法》第十七條第二款、第五十四條、第五十五條第三款，《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十二條的規(guī)定，判決：一、某保險公司于判決生效之日起十日內退還順通旅汽公司保險費7987.61元；二、駁回順通旅汽公司其他訴訟請求。如果未按判決指定的期限履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。案件受理費5370元，由順通旅汽公司負擔5000元，某保險公司負擔370元。
原審宣判后，順通旅汽公司不服，向本院提起上訴稱：1.某保險公司應退還的保費應為20086.53元（5025.27元＋4690元÷365×163日＋16940.47元÷365×177日＋9690元÷365×179日），應從保險標的滅失之日起退還保費；2.本案車損296064元某保險公司應賠償，因為該公司未能舉證證明事故屬于免責范圍內。綜上，請求二審法院依法撤銷原判，支持順通旅汽公司原審訴請。
某保險公司在庭審中辯稱：1.法律規(guī)定保險合同生效之后的解除權限在投保人一方，本案投保人順通旅汽公司在起訴時才主張解除合同的，故原審計算的退費時間是正確的；2.從事故認定書看，本案事故是車輛自身原因引起的自燃，不屬于保險責任范圍，投保人在投保時對免責事由也是明知的，我公司無需賠償車輛損失。
順通旅汽公司在二審中補充舉證、質證意見為：從消防部門做的筆錄看，有兩位司機和一位事發(fā)后到場的工作人員均證明車輛在行使過程中發(fā)生了磕碰。
某保險公司在二審中補充舉證、質證意見為：事故認定書已排除了磕碰導致起火的可能，是傾向于自燃事故的。
雙方當事人的其他舉證、質證意見均同原審，本院認證意見也與原審一致。
二審審理查明的事實與原審法院查明的事實一致，本院予以確認。
本院認為：本案的爭議焦點為：一、退還保費的起算時間；二、本案事故是否屬于保險責任免除情形。
關于爭議焦點一，順通旅汽公司主張某保險公司未明確告知投保人在保險標的滅失時有權解除合同并要求退還剩余期間的保險費，導致投保人未能及時主張權利。且保險車輛已全部毀損，投保人對保險標的已不再具有保險利益，保險人也不再承擔保險風險，再收取保險費沒有事實和法律依據(jù)，故保險費應從保險標的滅失之日起計算。經(jīng)查，雙方當事人在庭審時均認可投保車輛已全部滅失。本院認為，保險標的全部滅失是財產(chǎn)保險合同終止的法定事由，自保險標的全部滅失之時合同客體消滅，保險合同權利義務終止。故保險人應從事故發(fā)生之次日起退還保險費，即14916.41元（4690元÷365×161日＋16940.47元÷365×175日＋9690元÷365×178日）及對超出保險價值的保險金額收取的保險費5025.27元，共計19941.68元。
關于爭議焦點二，順通旅汽公司上訴稱某保險公司未能舉證證明本案案涉事故系機動車本身以外的火源引起了火災或是車輛自燃，應承擔舉證不能的后果。經(jīng)查，來安縣公安消防大隊認定，事故車輛起火部位為皖J×××××號客車前部，起火點位于左前輪部位，起火原因排除人為縱火、小孩玩火、遺留火種等引發(fā)火災的可能性，不能排除電氣線路故障、機械故障引發(fā)火災的可能性。根據(jù)該認定，某保險公司對事故系車輛自燃引起的舉證達到了高度概然性的要求。順通旅汽公司主張車輛起火系磕碰所致，但未能對磕碰事實的發(fā)生及與車輛起火之間的因果關系提供充分證據(jù)，本院不予支持。原審判決車輛損失不予賠償并無不妥。綜上，依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（二）項、第一百七十五條之規(guī)定，判決如下：
一、維持安徽省黃山市屯溪區(qū)人民法院（2016）皖1002民初902號判決第二項，即“駁回黃山順通旅游汽車有限責任公司其他訴訟請求”；
二、變更安徽省黃山市屯溪區(qū)人民法院（2016）皖1002民初902號判決第一項即“某保險公司于本判決生效之日起十日內退還黃山順通旅游汽車有限責任公司保險費7987.61元”為“某保險公司于本判決生效之日起十日內退還黃山順通旅游汽車有限責任公司保險費19941.68元”。
如果未按本判決指定的期限履行給付金錢義務，應當依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
一審案件受理費5370元，由上訴人黃山順通旅游汽車有限責任公司負擔5000元，被上訴人某保險公司負擔370元；二審案件受理費5923元，由上訴人黃山順通旅游汽車有限責任公司負擔5700元，被上訴人某保險公司負擔223元。
本判決為終審判決。
審　判　長　　黃　征
審　判　員　　胡澤萍
代理審判員　　陳　虹
二一六年十月十日
書　記　員　　汪　希